Това е по-често срещано име, а Федералният закон от 27 юни 2011 г. N 161-FZ „За националната платежна система“ (наричан по-долу Закон N 161-FZ) използва понятието „електронни пари“. Напълно възможно е преди това банките да са смятали този сегмент за обещаващ, но в условията на правен вакуум те са се страхували да извършват транзакции с този продукт и след появата на специализирано законодателство те са станали по-активни.

За да изградите бизнес в областта на работата с електронни пари в кредитна институция, първо трябва да разгледате правната основа на такъв бизнес, като започнете от тълкуването на закона. Ще предоставим подробни коментари по специализирано законодателство с връзки към конкретни раздели от съответните разпоредби. На първо място, ще определим какво представляват електронните пари в разбирането на Закон N 161-FZ.

В съответствие с параграф 18 от чл. 3 от Закон N 161-FZ, електронните пари имат следното определение:

„Електронни средства са средства, които предварително са предоставени от едно лице (лицето, предоставило средствата) на друго лице, като се вземе предвид информация за размера на предоставените средства без откриване на банкова сметка (задълженото лице), за изпълнение на паричните задължения на лицето, предоставило средствата на трети страни и по отношение на които лицето, предоставило средствата, има право да предава нареждания изключително чрез електронни средства за плащане. В този случай средствата са получени от организации, извършващи професионални дейности на пазара на ценни книжа , клирингови дейности и (или) не са електронни фондове дейности за управление на инвестиционни фондове, взаимни инвестиционни фондове и недържавни пенсионни фондове и записване на информация за размера на предоставените средства без откриване на банкова сметка в съответствие със законодателството, регулиращо дейността на. тези организации“.

Така от понятията на Закон N 161-FZ става очевидно, че в руското законодателство електронните пари не са отделен заместител, който може да бъде издаден от всяка организация, а една от формите на безналични плащания или по-скоро вид на превод без откриване на банкова сметка. Но за разлика от класическия превод без откриване на банкова сметка, платецът има право да дава нареждания изключително чрез електронни средства за плащане.

В параграф 19 на чл. 3 от Закон N 161-FZ дава определението за електронно платежно средство или, в по-проста формулировка, електронен портфейл:

„Електронно средство за плащане - средство и (или) метод, който позволява на клиента на оператора за парични преводи да съставя, удостоверява и предава нареждания за целите на превода на средства в рамките на приложимите форми на безналични плащания, като използва информация и комуникационни технологии, електронни медии, включително разплащателни карти, както и други технически устройства."

Това определение още веднъж показва, че прехвърлянето на електронни средства се извършва в рамките на приложимите форми на безналични плащания, тоест електронните средства са безналични средства. В част 1 на чл. 7 от Закон N 161-FZ прехвърлянето на електронни средства е посочено като форма на безналични плащания: „При извършване на безналични плащания под формата на превод на електронни средства клиентът предоставя средства на оператора на електронни пари на въз основа на сключено с него споразумение.“

След това, за да разберем кой може да извършва транзакции с електронни пари, нека се обърнем към клауза 3 на чл. 3 от Закон N 161-FZ, където е дадено определение за оператор на електронни пари: „Оператор на електронни пари е оператор на парични преводи, който прехвърля електронни пари без откриване на банкова сметка (електронен паричен превод).“ От своя страна в част 1 на чл. 12 посочва кои организации могат да бъдат оператори на електронни пари: „Оператор на електронни пари е кредитна организация, включително небанкова кредитна организация, която има право да извършва парични преводи без откриване на банкови сметки и други свързани банкови операции, предвидени в параграф 1, част трета от член 1 от Федералния закон „За банките и банковата дейност“.

Както се вижда от разпоредбите на Закон N 161-FZ, само кредитни организации могат да се занимават с прехвърляне на електронни средства в Русия. Това отваря допълнителни бизнес възможности за тях, които преди приемането на Закон N 161-FZ бяха използвани от други организации, използвайки всички видове сурогати и агентски споразумения с потребители.

Освен това в Закон № 161-FZ се посочва още по-точно, че освен кредитните институции, никой няма право да извършва електронни парични преводи и да приема средства за превод - това е отразено в части 2 и 3 на чл. 12 от Закон № 161-FZ:

„2. Лице, което не е оператор на електронни пари, няма право да се задължава за електронни пари и да извършва превод на електронни пари.

3. Лице, което не е оператор на електронни пари, няма право да се задължава за парични задължения, които служат за изпълнение на парични задължения между други лица или за извършване на други сделки, водещи до прекратяване на задължения между други лица, на въз основа на нареждания, предадени по електронен път на задълженото лице. Разпоредбите на тази част не се прилагат за прекратяване на парични задължения с участието на организации, извършващи професионални дейности на пазара на ценни книжа, клирингови дейности, дейности на централен контрагент и (или) дейности по управление на инвестиционни фондове, взаимни фондове и не - държавни пенсионни фондове, в съответствие със закона, регулиращ дейността на тези организации."

За съжаление, след приемането на Закон N 161-FZ, не всички организации, които се занимават с дейности, подобни на прехвърлянето на електронни средства, получиха лиценз за кредитна организация; някои от тях продължиха дейността си в нарушение на изискванията на Закон N 161-FZ. От своя страна Банката на Русия оказва влияние върху такива организации чрез кредитни институции, контролирани от нея: един от елементите на такова влияние е информационното писмо, публикувано на уебсайта на Банката на Русия в раздела „Регулиране в платежната система на Руската федерация“.

Въпреки това, освен правото на кредитните институции във връзка с прехвърлянето на електронни средства, законодателят установява и задълженията, описани в чл. Изкуство. 12 и 13 от Закон № 161-FZ. Като част от тези отговорности кредитните институции трябва да уведомят Банката на Русия за началото на дейностите по прехвърляне на електронни средства, да разработят правила за прехвърляне на електронни средства и да осигурят непрекъснатото изпълнение на прехвърлянето на електронни средства.

Видове електронни платежни средства

В част 1 на чл. 10 от Закон N 161-FZ гласи, че прехвърлянето на електронни средства може да се извършва както със, така и без идентификация на клиента: „Прехвърлянето на електронни средства се извършва със или без идентификация на клиента в съответствие с Федералния закон от 7 август, 2001 N 115-FZ „За борба с легализирането (изпирането) на доходи от престъпна дейност и финансирането на тероризма“.

От своя страна в части 2 и 4 на чл. 10 дава определения за персонализирани и неперсонализирани електронни платежни средства:

"2. Ако операторът на електронни пари идентифицира клиент - физическо лице в съответствие с Федералния закон от 7 август 2001 г. N 115-FZ "За борба с легализирането (изпирането) на доходи от престъпна дейност и финансирането на тероризма", използването на електронно платежно средство, извършено от клиент - физическо лице, при условие че балансът на електронни средства по всяко време не надвишава 100 хиляди рубли или сума в чуждестранна валута, равна на 100 хиляди рубли по официалния обменен курс на Банката. на Русия посочените електронни средства за плащане са персонализирани.

4. Ако операторът на електронни пари не идентифицира клиент - физическо лице в съответствие с Федералния закон от 7 август 2001 г. N 115-FZ "За борба с легализирането (изпирането) на доходи от престъпна дейност и финансирането на тероризма", използването на електронни средства за плащане се извършва от клиент - физическо лице, при условие че балансът на електронни средства по всяко време не надвишава 15 хиляди рубли. Посоченото електронно платежно средство е неперсонализирано."

По този начин кредитната институция може да предостави на физически лица електронно средство за плащане без идентификация, тоест чрез всеки отдалечен канал за продажба: уебсайт, мобилно приложение и т.н., при спазване на изискванията на Закона за максимален баланс от 15 000 рубли. и оборот за календарен месец 40 000 рубли. Оборотът се определя от част 5 на чл. 10 от Закон N 161-FZ: „Общият размер на прехвърлените електронни средства с едно неперсонализирано електронно платежно средство не може да надвишава 40 хиляди рубли за един календарен месец.“

От своя страна, за юридически лица и индивидуални предприемачи идентификацията е задължителна и в съответствие с част 7 на чл. 10 от Закон N 161-FZ им се предоставят корпоративни електронни средства за плащане:

„Използването на електронно платежно средство от клиент - юридическо лице или индивидуален предприемач се извършва с неговата идентификация от оператора на електронни пари в съответствие с Федералния закон от 7 август 2001 г. N 115-FZ „За борба с легализацията (изпиране) на доходи от престъпна дейност и финансиране на тероризъм." Посоченото електронно платежно средство е корпоративно. Използването на корпоративно електронно платежно средство е предмет на условието балансът на електронни средства да не надвишава 100 хиляди рубли или сума в чуждестранна валута, еквивалентна на 100 хиляди рубли по официалния обменен курс на Банката на Русия в края на работния ден на оператора електронни пари".

Всички тези норми са в съответствие с част 14 на чл. 10 от Закон N 161-FZ се прилага и за електронни средства за плащане за нотариуси, занимаващи се с частна практика, или адвокати, които са създали адвокатска кантора.

Кредитната институция, от своя страна, в съответствие с част 10 на чл. 10 от Закон N 161-FZ, трябва да осигури, в рамките на оперативните дейности, възможността за разделяне на всички електронни средства за плащане, описани по-горе: „Операторът на електронни средства за плащане е длъжен да гарантира, когато използва електронни средства за плащане предвидена в този член, възможността за определянето им от клиентите като неперсонализирани, персонализирани или корпоративни електронни средства за плащане."

В основата си персонализираните и корпоративните платежни средства имат много общо с банковите сметки, включително баланса на електронни средства в съответствие с части 11 и 12 на чл. 10 от Закон N 161-FZ може да бъде наложена санкция и сделките с тях могат да бъдат спрени:

„11. Преводи на електронни парични средства чрез персонализирани електронни платежни средства, корпоративни електронни платежни средства могат да бъдат спирани по реда и в случаите, които са сходни с реда и случаите на спиране на транзакции по банкова сметка, които са предвидени с законодателство на Руската федерация.

12. При прехвърляне на електронни средства с помощта на персонализирани електронни средства за плащане и корпоративни електронни средства за плащане, остатъкът от електронни средства може да бъде таксуван в съответствие със законодателството на Руската федерация."

Ограничения и възможности за електронни парични преводи

Въпреки че по-горе беше казано, че балансът на електронните средства при използване на персонализирани и корпоративни електронни средства за плащане е близък по своите потребителски свойства до банкова сметка, има и значителни ограничения.

В съответствие с част 5 на чл. 7 от Закон N 161-FZ, кредитна институция не може да предоставя кредитни средства чрез прехвърляне на електронни средства, поради което издаването на заеми на електронни портфейли е невъзможно: „Операторът на електронни пари няма право да предоставя средства на клиента за увеличаване на баланса на електронни средства на клиента.”

В допълнение, начисляването на лихва върху баланса на електронни средства е изрично забранено от част 6 на чл. 7 от Закон N 161-FZ: „Операторът на електронни пари няма право да начислява лихва върху баланса на електронните пари или да плаща каквото и да е възнаграждение на клиента.“ По този начин е невъзможно клиентът да бъде насърчен да използва електронни средства чрез материални стимули - плащане на лихви или каквито и да е стимули.

Законът обаче регулира процедурата за попълване на електронен портфейл от баланса на мобилен телефон. Плащането с мобилен телефон е може би една от най-удобните форми, особено за микросуми. Според нас именно плащането от мобилен телефон замества картовите електронни портфейли, разработени преди време от Visa и MasterCard. Visa Cash и Mondex трябваше да заменят кеш монетите в микроплащанията, но не можаха да запълнят нишата си, защото се оказаха неудобни за клиентите. Но плащането в полза на трети страни директно от баланса на физическо лице при телекомуникационен оператор е невъзможно: първо средствата трябва да бъдат изтеглени в електронния портфейл на банката и след това могат да се извършват преводи от портфейла, както е посочено в част 1 на чл. 13 от Закон № 161-FZ:

„Операторът на електронни пари има право да сключи споразумение с телекомуникационен оператор, който има право самостоятелно да предоставя радиотелефонни мобилни комуникационни услуги, съгласно условията на които операторът на електронни пари има право да увеличи баланса на електронни пари на физическо лице - абонат на такъв телекомуникационен оператор за сметка на неговите средства, които са авансово плащане за комуникационни услуги, по начина, установен в този член."

По този начин балансът на мобилния телефон се превръща в вид електронен портфейл с ограничена функционалност, което ви позволява да теглите средства към пълноценен електронен портфейл и да извършвате плащания от него. Дори невъзможността да се увеличи балансът на електронни средства за сметка на средства, предоставени от телекомуникационния оператор (част 2 на член 13 от Закон N 161-FZ) е подобна на подобна забрана за кредитни институции. Но, за съжаление, тази забрана затруднява клиентите да използват системата за кредитни плащания на мобилния оператор, тъй като с такива тарифни планове е невъзможно да се попълват електронни портфейли.

Електронните парични преводи могат да се извършват не само в рамките на една кредитна институция. Част 8 от чл. 7 от Закон N 161-FZ предоставя възможност за извършване на електронни парични преводи между две различни кредитни институции: „Електронни парични преводи могат да се извършват между платци и получатели на средства, които са клиенти на един оператор на електронни пари или няколко оператора на електронни пари. ” Но на практика, ако прехвърлянето на електронни средства в рамките на една кредитна институция е безплатно или цената му е минимална, тогава разходите за прехвърляне на електронни средства между две различни кредитни институции често са по-високи от разходите за стандартен междубанков банков превод.

Физическите лица могат да извършват електронни парични преводи в полза на други физически лица, както и в полза на юридически лица и индивидуални предприемачи, като спазват ограниченията за сумите, установени за използваните електронни платежни средства: персонализирани или неперсонализирани. От своя страна юридическите лица или индивидуалните предприемачи могат да получават електронни средства само от физически лица и да прехвърлят електронни средства само на физически лица, използвайки персонализирани електронни средства за плащане в съответствие с част 9 на чл. 7 от Закон N 161-FZ: „При прехвърляне на електронни средства юридически лица или индивидуални предприемачи могат да бъдат получатели на средства, както и платци, ако получателят на средствата е физическо лице, използващо електронни средства за плащане, посочени в част 2 на член 10 от този федерален закон“.

Електронните парични преводи се извършват чрез електронни платежни средства, но може да се наложи клиентът да прехвърли остатъка от средства по сметка или да го получи в брой. За тези транзакции има ограничения в зависимост от вида на електронния платежен инструмент (персонализиран, неперсонализиран или корпоративен).

За физически лица, които не са преминали идентификация и използват неперсонализирано електронно платежно средство, е наличен само превод по банкова сметка; невъзможно е да се получат пари в брой с неперсонализирано електронно платежно средство: „В допълнение към извършването на превод на електронни средства, балансът (частта от него) на електронните средства на клиент - физическо лице, използващо електронно платежно средство, предвидени в част 4 на член 10 от този федерален закон, могат да бъдат преведени само по негово нареждане по банкова сметка Такъв баланс (част от него) на електронни средства на клиент - физическо лице не може да бъде издаден в брой" (част 20. , член 7 от Закон № 161-FZ).

За идентифицирани физически лица, използващи персонализирано електронно платежно средство, няма такива ограничения, както е посочено в част 21 на чл. 7 от Закон N 161-FZ: „В допълнение към прехвърлянето на електронни средства, балансът (частта от него) на електронните средства на клиент - физическо лице, използващо електронно платежно средство, предвидено в част 2 на член 10 от този федерален закон, по негова заповед може да бъде преведен по банкова сметка, преведен без откриване на банкова сметка или издаден в брой."

Юридически лица и индивидуални предприемачи в съответствие с част 22 на чл. 7 от Закон N 161-FZ могат да прехвърлят балансите на своите електронни средства само по своята банкова сметка: „В допълнение към извършването на превод на електронни средства, балансът (частта от него) на електронните средства на клиент - юридическо лице или индивидуален предприемач може по негово нареждане да бъде кредитиран или преведен само по неговата банкова сметка." Закон № 161-FZ не посочва възможността за прехвърляне на баланса към сметка на трета страна или получаването му в брой.

Характеристики на взаимодействие с банкови платежни агенти

Работата с дистанционни канали за разпространение на банкови услуги, като правило, е придружена от участието на агенти за прехвърляне на определена функционалност към тях. Агенционният модел е алтернатива на развитието на собствени търговски мрежи от кредитни институции. Разширяването на инфраструктурата на банковите платежни агенти е естествен и икономически жизнеспособен начин за замяна на нерентабилните банкови клонове. Освен това развитието на мрежа от банкови платежни агенти може да се извършва директно от банките или с тяхно участие, което не създава заплаха от ерозия на банковата функционалност. Това е цялостно решение на проблема с достъпността на финансовите услуги в регионите, което е особено важно в малките градове и села.

Въпреки че преди приемането на специализирано законодателство терминът „банков платежен агент“ съществуваше и беше закрепен във Федералния закон от 3 юни 2009 г. N 121-FZ „За изменение на някои законодателни актове на Руската федерация във връзка с приемането на Федерален закон „За дейностите по приемане на плащания от физически лица“, извършвани от платежни агенти“, новото законодателство по-ясно установи прехвърлянето от банките на част от техните функции към некредитни организации, а също така структурира и разшири списъка с функции, прехвърлени от кредитни организации.

В рамките на Закон N 161-FZ банковите разплащателни агенти се определят, както следва (клауза 4 от член 3): „Банковият разплащателен агент е юридическо лице, с изключение на кредитна организация, или индивидуален предприемач, който се занимава от кредитна организация за извършване на дейностите, предвидени в настоящия федерален закон.

Забележка. Разширяването на инфраструктурата на банковите платежни агенти е естествен и икономически жизнеспособен начин за замяна на нерентабилните банкови клонове.

Разрешено е и субагентство, т.е. прехвърляне от банков платежен агент на част от функциите на субагент, като дефиницията на последния е включена в закона (клауза 5 от член 3 от Закон № 161-FZ): „Подагентът за банкови плащания е юридическо лице, с изключение на кредитна организация, или индивидуален предприемач, които са ангажирани от агент за банкови плащания за извършване на дейности, предвидени в този федерален закон.“

В допълнение към банковите платежни агенти, в законодателството на Руската федерация има друг субект с подобна функционалност - платежен агент. Дейностите на платежния агент се регулират от Федералния закон от 3 юни 2009 г. N 103-FZ „За дейностите по приемане на плащания от физически лица, извършвани от платежни агенти“. В параграфи 3 - 5 на чл. 2 от този закон дефинира понятията агент по плащанията, което ще ви помогне да разберете основните му разлики от банковия агент по плащанията:

"...3) платежен агент - юридическо лице, с изключение на кредитна организация, или индивидуален предприемач, който се занимава с приемане на плащания от физически лица. Платежен агент е оператор за приемане на плащания или субагент за плащане;

4) оператор за приемане на плащания - платежен агент - юридическо лице, което е сключило договор с доставчика за извършване на дейности по приемане на плащания от физически лица;

5) платежен субагент - платежен агент - юридическо лице или индивидуален предприемач, който е сключил споразумение с оператора за приемане на плащания за извършване на дейности за приемане на плащания от физически лица.

Както се вижда от горните дефиниции, платежните агенти могат да извършват своята дейност, ако имат споразумение с некредитна организация - оператор за приемане на плащания, който от своя страна трябва да има споразумение с доставчика. Тоест описаната верига е подобна на веригата, в която участват банковите платежни агенти, но основната разлика е липсата на кредитна институция в договорните отношения.

Договорните отношения за платежните и банковите платежни агенти са показани схематично на фиг. 1 и 2.

Договорни отношения с участието на агент по плащанията

Снимка 1

Договорни отношения с участието на банков платежен агент

Фигура 2

Както се вижда от фиг. 1 и 2, банковите разплащателни агенти получават възможността да създадат по-дълга верига от подагенти на връзка, което позволява банковият разплащателен модел да бъде по-конкурентоспособен в сравнение с разплащателния модел. Освен това банковите платежни агенти имат предимства и по отношение на набора от предоставяни услуги.

Банковите разплащателни агенти играят огромна роля в бизнес делата, свързани с разпространението на електронни средства за плащане. На тези случаи и процедури за взаимодействие с банкови платежни агенти трябва да се обърне специално внимание.

В следващата статия ще се опитаме да разберем защо банките може да се нуждаят от електронни средства за плащане и каква е тяхната конкурентна разлика от интернет банкирането, което успешно работи в почти всяка руска банка.

Отговорът на въпроса „Какво е електронно платежно средство?“ може да се намери в законодателството на Руската федерация.

Електронни средства за плащане

Извадка от Федералния закон от 27 юни 2011 г. N 161-FZ „ЗА НАЦИОНАЛНАТА РАЗПЛАЩАТЕЛНА СИСТЕМА“ :

Електронно средство за плащане в терминологията на Закон N 161-FZ (клауза 19 на член 3) е средство и (или) метод, който позволява на клиент на оператор на парични преводи да съставя, удостоверява и предава нареждания с цел прехвърляне на средства с помощта на специални технологии и носители за съхранение.
Операторите за парични преводи са ключови участници в националната платежна система. Това са организации, които имат право да прехвърлят средства. Те са:

— Банка на Русия;

— Внешэкономбанк;

— кредитни организации, които имат право да прехвърлят средства.

2. Видове електронни платежни средства

Има два вида електронни средства за плащане, които физическите лица могат да използват: персонализирани и неперсонализирани средства за плащане.

Персонализирано платежно средство се използва, когато физически лица превеждат суми над 15 000 рубли или еквивалентна сума в чуждестранна валута. При този вид електронно платежно средство се установява информация за клиента с помощта на оригинални документи или копия, заверени от нотариус. Операторът гарантира неразкриване на тази информация на трети страни. Всички плащания се идентифицират с помощта на този вид платежно средство, а балансът на електронните пари не трябва да надвишава 100 000 рубли (или еквивалентна сума във валута по обменния курс на Банката на Русия).

Електронно платежно средство е неперсонализирано, ако клиентът не е идентифициран, т.е. операторът не е установил информация за клиента. В този случай лимитът за транзакции и паричен баланс е по-малък, отколкото при персонализирано платежно средство.

Общият обем на преведените средства от едно неперсонализирано платежно средство не трябва да надвишава 40 000 рубли. на месец, а салдото по всяко време трябва да бъде по-малко от 15 000 рубли.

Можем да заключим, че при идентифицирането на своя клиент операторът му вярва повече - това се отразява в сумата, с която клиентът може да оперира. Неперсонализираният акаунт е ограничен в такива възможности.

Юридическите лица и индивидуалните предприемачи трябва да преминат идентификация при създаване на корпоративно електронно средство за плащане. Салдото на средствата на такива платежни средства в края на работния ден не трябва да надвишава 100 000 рубли или сума в чуждестранна валута, равна на 100 000 рубли. по обменния курс на Банката на Русия.

3. Предназначение на електронно платежно средство

Електронното средство за плащане е предназначено да увеличи скоростта на предаване на платежни инструкции. Благодарение на този вид платежно средство се опростява обработката на информация за банкови транзакции, а също така се намаляват разходите за обработка на платежни документи.

Следните назначения са по-свързани с предимствата:

• Удобство. Така че за купувача е по-удобно да има няколко разплащателни карти, отколкото много пари и дребни пари в портфейла си, но също така трябва да е наясно, че електронните средства за плащане нямат официален статут на законно платежно средство.
• Когато използвате пластмасова карта, тя може да се използва като виртуално хранилище на средства.
• Ако картата бъде открадната, собственикът може да спести пари, като я блокира.

Всичко по-горе отразява отговора на въпроса „Какво е електронно платежно средство?“

Статистиката на Банката на Русия показва, че делът на безналичните плащания в нашата страна непрекъснато нараства всяка година. В същото време плащанията без използване на банкноти и монети напредват не само количествено, но и качествено с появата на нови инструменти и форми на плащане.

По този начин така наречените електронни средства за плащане (електронни пари) добиха широка популярност. Въз основа на резултатите от първите три тримесечия на 2013 г. 957,4 милиардатрансфери общо 3 милиарда рубли, и то предимно в полза на юридически лица ( 91,6% от общия брой транзакции). С всяко тримесечие броят на преводите и общият обем на прехвърлените средства само се увеличават и тези тенденции не могат да убегнат от вниманието на законодателя.

Първоначално основите на правния статут и правилата за използване на електронни пари бяха заложени във Федералния закон от 27 юни 2011 г. № 161-FZ (наричан по-нататък законът за платежната система), а по-късно в наредбите на Банката на Русия. Една от последните беше Меморандумът "", одобрен с писмо на Банката на Русия от 20 декември 2013 г. № 249-Т (наричан по-долу Меморандумът), който беше препоръчан от мегарегулатора за проучване от кредитни институции и разпространение сред техните индивидуални клиенти.

Неизрязани

Електронните пари са безналични средства, отчетени от кредитни институции без откриване на банкова сметка и прехвърлени с помощта на електронни средства за плащане (). По-специално, електронните средства за плащане включват банкови предплатени карти, както и т.нар "електронни портфейли".

Първите са банкова карта, на която клиент на кредитна институция депозира определена сума пари и след това може да извършва плащания с тази карта (и ако картата е регистрирана, също да получава остатъка от средствата в брой) (клауза 1.5 от наредбата на Банката на Русия от 24 декември 2004 г. № 266-P „За издаването на платежни карти и за транзакциите, извършени с тяхното използване“).

Засега те не са станали широко разпространени сред руснаците, но в някои случаи могат да бъдат много удобни - например, ако трябва да платите за покупка в онлайн магазин, но не искате да разкривате пълни данни за заплатитеили друга платежна карта. Собствениците на дистанционна търговия също се възползват от използването на електронни пари, като намаляват количеството пари в брой, което куриерите носят със себе си, за да плащат на клиентите, както и намаляват риска от получаване на фалшиви банкноти.

"Електронен портфейл" ви позволява да управлявате пари дистанционно, включително инсталиране на специално софтуерно устройство на компютър, мобилен телефон или друго техническо устройство на клиента.

Банката на Русия отново подчерта, че операциите по електронни парични преводи могат да се извършват от само кредитна институция( , ). Между другото, не е задължително да е банка - операторът на електронни парични преводи може да бъде и небанкова кредитна организация, която е получила съответния лиценз.

Гюлчатай! Покажи си лицето

Електронните средства за плащане се делят на две големи групи: персонализираниИ неперсонализирани– в зависимост от това дали клиентът е идентифициран при превода. Въпреки това, за юридически лица и индивидуални предприемачи, използващи електронни пари, е налична само една опция - всички транзакции с тяхно участие се извършват със задължителна идентификация ().

Индивидите имат по-широки възможности - те могат да се възползват анонимни "електронни портфейли"или анонимни предплатени банкови карти (,). Ако обаче предприемач прехвърли електронни пари на гражданин (например за плащане на услуги по граждански договор), последният е длъжен да използва персонализирано средство за плащане за тези цели ().

Това, между другото, повдига редица въпроси кога връщане на стоки с ниско качество, платени например чрез анонимен „електронен портфейл“ - в крайна сметка продавачът няма да може да върне парите за стоките в същия портфейл по силата на закона. Като се има предвид, че в този случай също е невъзможно да се плати в брой за върнатата стока (), остава само една възможност - купувачът предоставя на продавача данните за банковата си сметка и парите му се превеждат.

Разликите между идентифицирани и неидентифицирани електронни средства за плащане също се появяват в максимално допустим размер на трансфериелектронни пари.

Таблица 1. Ограничения при използване на електронни пари (за физически лица)

Ограничение
Максимално допустим баланс на електронни пари (по всяко време)	100 хиляди рубли. ()	15 хиляди рубли. ()
Обща сума на трансферите	Без ограничение	Няма повече 40 хиляди рубли.в рамките на един календарен месец за едно електронно платежно средство ()

От началото до края

Създавайте електронен паричен резервможете, като преведете определена сума от банковата си сметка или без да използвате банкова сметка - включително като депозирате пари в брой в банкомати и платежни терминали.

Банката на Русия посочи, че има и друга възможност - ако мобилният оператор, който обслужва клиента, е сключил споразумение със съответната кредитна институция, тогава балансът на електронните средства може да бъде попълнен чрез авансово плащане за комуникационни услуги ().

При прехвърляне на електронни пари се извършват две действия едновременно - балансът на платеца намалява и балансът на получателя се увеличава.

След това операторът трябва да изпрати потвърждение за изпълнение на поръчката на клиентаотносно прехвърлянето на електронни средства (). Пленумът на въоръжените сили на Руската федерация през 2012 г. подчерта, че за да се защитят правата на потребителите, това се счита за потвърждение на факта на покупката (параграф 3, параграф 43 от Резолюцията на Пленума на въоръжените сили на Руската федерация от 28 юни 2012 г. № 17 "").

При използване на платежни терминали е задължително издаване проверка– между другото, по отношение на предмета на административната отговорност за нарушение на това изискване в съдебната практика има два подхода: в единия случай собственикът на платежния терминал е признат за нарушител (FAS на Волжския окръг от 27 декември 2007 г. 2010 г. по дело № A12-12756/2010, Втори апелативен арбитражен съд от 10 януари 2008 г. по дело № A29-7985/2007), в другата – самият оператор (решение на Федералната антимонополна служба на Волга- Вятски район от 13 февруари 2008 г. по дело № A28-8144/2007-456/1).

Кредитната институция е длъжна да докладва всяка операция, включваща превод на електронни пари уведомете клиента(). Банката на Русия в пояснения, публикувани на официалния й уебсайт на 10 февруари тази година, подчерта, че това задължение е законово и следователно не включва начисляване на такса - споразумението трябва да предвижда начин за безплатно информиране на клиента.

Според директора на отдела за информационни технологии на SB Bank Максима ВолковаОт всички начини за уведомяване на клиенти най-често използваният е изпращането на SMS съобщения. „Около 30% от клиентите избират известяване по имейл. Освен това известията за транзакции с електронно платежно средство са достъпни за всички клиенти в личната им сметка за онлайн банкиране“, казва експертът.

Разбира се, електронен превод на средства може да се извърши и в чужда валутав съответствие с изискванията на валутното законодателство ().

Електронни пари може да стане истинско– в случай на кредитиране на остатъка от средства по банкова сметка или издаване в брой. Вярно е, че тук е необходимо да се вземе предвид дали платежното средство е персонализирано, както и да се вземе предвид статусът на собственика на парите.

Таблица 2. Възможности за управление на баланса на електронни средства

Статус на собственик на електронни пари	Възможности за управление на баланса на електронни пари
	Персонализирани електронни средства за плащане	Неперсонализирани електронни средства за плащане
Индивидуален	Превод по банкова сметка; Превод без откриване на банкова сметка; Теглене в брой ()	Превод по банкова сметка (тегленето в брой е забранено) ()
Юридическо лице или индивидуален предприемач	Превод към банкова сметка ()	Юридическото лице или индивидуалният предприемач трябва да бъдат идентифицирани при извършване на транзакции с електронни пари ()

Трябва да знам

Електронните пари могат да бъдат много удобни за използване, но в някои отношения са по-лоши от другите форми на плащане:

1. Електронните пари не подлежат на застрахователни правиладепозити в случай на фалит на кредитна организация (клауза 5, част 2, член 5 от Федералния закон от 23 декември 2003 г. № 177-FZ ""). Нека ви напомним, че сега размерът на застрахователното обезщетение за депозити при настъпване на застрахователно събитие (най-често застрахователното събитие е отнемане на лиценз от Банката на Русия) е 700 хиляди рубли.(част 2 на член 11 от Федералния закон от 23 декември 2003 г. № 177-FZ ""), но в близко бъдеще се планира да се увеличи до 1 милион рубли.

2. Не се начислява лихва върху баланса на електронните средства,и не се заплаща друго възнаграждение на клиента за тяхното използване (). Всъщност целта на използването на електронни пари е да се правят плащания, а не да се създават спестявания. Освен това, по отношение на отделни клиенти, транзакциите с електронни пари най-често се извършват без откриване на банкова сметка - съответно правилата за банковите депозити не могат да се прилагат към тях, тъй като откриването на депозит предполага наличието на сметка ().

Между другото, информация за баланси на електронни пари и електронни парични преводи от кредитни институции по нареждане на техните клиенти са свързани с банковата тайна(Част 20, член 26 от Федералния закон от 2 декември 1990 г. № 395-I "") и може да бъде разкрит само по искане на упълномощен орган - например данъчната инспекция ().

3. Операторът няма право да предоставя на клиента средства за увеличаване на баланса на електронни пари.По този начин се изключва кредитирането чрез електронни пари. Всъщност единственият начин да увеличите баланса на електронните средства е да го попълните от самия клиент.

4. За транзакции с електронни пари се начислява комисионна.Банката на Русия отново подчерта правото на кредитните институции да начисляват комисионни за транзакции с електронни пари (). Размерът на таксите варира в зависимост от политиката на кредитната институция и вида на транзакцията. Например, когато плащате за покупка в онлайн магазин с помощта на електронния портфейл Yandex.Money, комисионната ще бъде от 0,5% преди 3% от сумата на превода, за всяка транзакция през системата WebMoney Transfer ще трябва да заплатите такса в размер на 0,8% от сумата на плащането и ще бъде извършена същата операция в платформата RBK Money без комисионна.

Поглед в бъдещето

Последните законодателни инициативи често са насочени към борбата с тероризма и противодействието на неговото финансиране - това е отразено и в предложенията за регулиране на плащанията с електронни пари. В средата на януари тази година Държавната дума получи законопроект, който затяга изискванията за електронни парични преводи без идентификация на клиента.

Документът предвижда следните правила за плащания с електронни пари:

• общата сума на превод без идентификация за едно електронно платежно средство не може да надвишава 1 хиляди търкайте. в рамките на един ден(в случай на използване на предплатена карта - 3 хиляди рубли) и 15 хиляди рубли. в рамките на един календарен месец(сега - не повече от 40 хиляди рубли на месец, без ограничение на сумата на превода на ден);
• максимално допустимият баланс от електронни пари на всяко неперсонализирано платежно средство по всяко време не трябва да надвишава 5 хиляди рубли.(сега - не повече 15 хиляди рубли.);
• Забранява се използването на неперсонализирани платежни средства, когато трансгранични трансфери(получателят или платецът се намира извън Русия и в превода участва чуждестранна банка), както и в случаите, когато подателят и получателят са идентифицирани, но пълна информацияняма информация за тях;
• Забранено е използването на нелично платежно средство, издадено от извън Русияили чуждестранни финансови организации;
• анонимни трансфери между физически лица(включително презареждане на предплатени карти) не са разрешени.

Авторите на инициативата подчертават, че нововъведенията, ако бъдат одобрени, няма да окажат негативно влияние върху онлайн търговията и използването на персонализирани платежни средства – още повече, че за последните максимално допустимият лимит на електронните пари от 1 август 2014 г. да се увеличи от 100 хиляди рубли.преди 600 хиляди рубли.(част 3 от член 1 от Федералния закон от 28 декември 2013 г. № 403-FZ "").

Представители на експертната общност обаче правят разочароващи прогнози относно плащанията с електронни пари, ако бъдат приети нови правила. Така Руската асоциация за електронни комуникации (RAEC) в официалната си позиция по законопроекта предполага, че въвеждането на предложените мерки ще доведе до обратен ефект– гражданите ще предпочетат парите в брой пред електронните пари.

Във връзка с максималния лимит за общата сума на анонимен превод за един ден, анализаторите на RAEC, позовавайки се на Yandex.Money, отбелязаха, че средната сметка за жилищни и комунални услуги е 1,7 хиляди рубли., за артикули закупени в онлайн магазина – 1,3 хиляди рубли,за самолетни билети - 8 хиляди рубли., тоест те често надвишават 1 хил. Рубли.

В момента експерти подчертават, плащания от 5 хиляди рубли.грим 19% от всички плащания, но в същото време осигуряват 77% от общия обем на плащанията. Ако ограниченията засягат не само плащания между неперсонализирани електронни портфейли, но и плащания в полза на юридически лица/доставчици (жилищни и комунални услуги, клетъчни комуникации, проекти за игри и др.), тогава над 30%плащанията ще надхвърлят дневния лимит и повече от 10%– месечен лимит.

Освен това те често посочват недостатъците на съществуващата система за идентифициране на платеца и получателя в Русия - като правило винаги се изисква посещение в офиса на финансова организация.

Председател на Съвета на Асоциацията за електронни пари Виктор Достовсъщо така подчертава, че законопроектът намалява и прага за неперсонализирани транзакции без откриване на банкова сметка, извършени в личното присъствие на клиента (до 5 хиляди рубли). „Следователно последиците от него ще бъдат усетени и от тези, които отиват да плащат разписки в пощата или в банката - опашките ще станат по-дълги, организациите ще бъдат принудени да прехвърлят нарастващите разходи на потребителите. Ще има проблеми с номера на транзакции през терминали - например погасяване на заеми и попълване на карти ", прогнозира експертът.

Вярно е, че някои експерти се надяват, че банковата система като цяло може само да спечели от иновациите. Директор на отдела за информационни технологии на SB Bank Максим Волковобръща внимание на необходимостта от използване на голям брой нелични платежни средства, като същевременно се намалява максималната сума за плащане за едно платежно средство, което не винаги е удобно за клиента. „Но ще бъде по-трудно да се направи плащане на комунални услуги на уличен терминал. В същото време е възможно хората, които са направили такива плащания, но не са използвали услугите на банката, да станат клиенти на банката системата може да се възползва от такива иновации.“”, заключава представител на банковите среди.

Използвайки Интернет, хората могат да общуват, да обменят опит, да научават нова информация и да правят покупки. За взаимни разплащания между купувачи и продавачи в Интернет бяха създадени електронни пари, които направиха възможно сключването на транзакции между потребители от цял ​​свят. Нека да разгледаме по-подробно какво представляват електронните пари, как работят и основните им предимства.

Какво представляват електронните пари

Електронните пари са цифрова валута, която се съхранява на електронен носител. Такива системи са подобни на безкасовите плащания. Основната разлика е, че при безналични плащания се открива сметка в банка, в която потребителят депозира парите си и впоследствие ги използва за плащане на услуги, стоки или преводи.

Стойността на електронната валута е равна на реалните пари. Потребителят може да управлява средствата в акаунта на електронния портфейл по всяко време - да плаща за покупки и услуги, да обменя за пари в брой. Електронните пари се съхраняват в сметките на електронните платежни системи - така наречените организации, които осигуряват взаимни разплащания между участниците в Интернет. Цифровата валута е обезпечена с реални пари. Потребителят може да плаща за комуникационни услуги, сметки за комунални услуги, да купува стоки в Интернет и да прехвърля пари към сметки на други потребители.

Най-популярните видове електронни пари са картите и онлайн портфейлите. Сметката на банковата карта съхранява собствените пари на потребителя или средствата, издадени му от банката като заем. Интернет портфейлът е виртуален акаунт на клиент в глобалната мрежа. Обслужва се от оператор на електронни пари. Потребителят не може да отвори депозит в системата или да кандидатства за кредит. Наличната функционалност на типичен интернет портфейл е съхраняване на средства, прехвърляне на пари към други потребители, плащане на стоки и услуги и теглене на пари в брой.

Разказ

Някои от първите споменавания на възможността за използване на електронни пари са посочени в книгата „Поглед назад“ на Едуард Белами. В града на бъдещето, където отива главният герой, всички граждани използват карти за плащане вместо обичайните сметки. Те посочват размера на заема, издаден от банката за часовете, прекарани на работа във фабриките. Работата стана пример за бъдещото създаване на електронни системи.

Първите карти, потвърждаващи наличието на определена сума в сметката на клиента, се появяват в началото на 20 век в САЩ. Бяха голямо парче картон. Те бързо се износваха, така че заемодателите започнаха да мислят за изобретяването на карти, направени от по-издръжливи материали. През 1928 г. Farrington Manufakturing предлага да се правят карти от метал и след това от пластмаса. Върху картата е щампован релефен надпис, съдържащ код от букви и цифри и информация за нейния притежател. При плащане информацията от картата се отпечатва върху платежен документ - чек или касова бележка с помощта на преса.

През 60-те години на миналия век в обращение са въведени магнитните карти - дебитни и кредитни. През 90-те смарт картите с вградени микросхеми станаха популярни. Така наречените „мрежови“ пари се появяват в края на 20-ти век, те правят възможно извършването на онлайн плащания и преводи в интернет пространството.

Как се използва: възможностите на цифровите системи

Най-често се отваря електронен портфейл за извършване на плащания с други потребители или организации в Интернет. Чрез онлайн портфейл можете:

• заплащане на комуникационни услуги, интернет, комунални услуги;
• извършване на плащания за глоби, данъци, санкции;
• плащане на стоки в онлайн магазини;
• прехвърляне на пари на други потребители;
• теглене на печалби от онлайн казина и игри;
• теглене на пари от различни борси на свободна практика: копирайтъри, преводачи и др.

Можете да теглите пари от акаунта си в електронния портфейл към карта или банкова сметка по всяко време, като по този начин обменяте виртуална валута за реални пари. За теглене се начислява комисионна. Много системи предлагат на потребителите да отворят виртуална или жива пластмасова карта и да я свържат с акаунт в онлайн портфейл. Клиентът ще може да спести от комисионни и да използва пари от сметката на електронния портфейл за покупки в магазина или да получи пари в брой на най-близкия банкомат.

Начини за попълване на вашия онлайн портфейл:

• от банкова карта;
• в платежни терминали и банкомати по номер на сметка в портфейла;
• от друг електронен портфейл;
• от акаунт на мобилен телефон.

Можете да депозирате пари в терминали без комисионна, но често се определя минимална сума за безплатно плащане. Най-скъпият начин е зареждането от мобилен телефон. Комисионната зависи от телеком оператора и може да достигне 10%.

Популярни портфейли в Русия

Най-известните интернет портфейли в Русия работят на подобен принцип. Всяка платежна система обаче има свои собствени отличителни черти.

Платежната система е създадена от PayCash и Yandex през 2002 г. Услугата е разработена за руснаци, така че единствената валута на сметката е рубли. Портфейлът ви позволява да плащате за различни услуги и заеми онлайн по целия свят. За да създадете акаунт, използвайте Yandex mail. За да разширите възможностите и да увеличите лимитите, потребителят трябва да премине през процедурата за идентификация.

Предимства:

• интуитивният интерфейс не създава затруднения дори за тези потребители, които са отворили интернет портфейл за първи път;
• ниска комисионна за прехвърляне към друг потребител – 0,5%;
• високи лимити за съхранение на средства и извършване на разходни транзакции след идентифициране на собственика;
• 24/7 обслужване на клиенти.

Недостатъците включват възможността за откриване на сметка само в рубли. Не е възможно да свържете сметка в чуждестранна валута.

Портфейлът ви позволява да работите едновременно с рубли и чуждестранна валута. Услугата съществува от 1998 г. и е призната за най-добрата система за работа с клиенти от други страни. WebMoney предлага 5 вида сертификати за потребители. Колкото по-високо е нивото, толкова по-широк е диапазонът от налични операции и ограничения. Системата за плащане е разработила няколко приложения за компютри и мобилни устройства, които вече могат да управляват вашия акаунт в социалната мрежа.

Предимства:

• мултивалутен портфейл ви позволява да извършвате транзакции както в рубли, така и в чуждестранна валута;
• широкото използване на системата WebMoney ви позволява лесно да прехвърляте средства на други потребители;
• висока степен на сигурност за извършените плащания минимизира рисковете от измамни атаки и измами.

недостатъци:

1. Често блокиране на портфейли поради съмнителни транзакции. В този случай достъпът до средствата се блокира не само на подателя, но и на получателя до изясняване на причините.
2. Ниско ниво на популярност на портфейла в чужбина. Попълването на баланса или тегленето на средства при посещение в чужда държава е проблематично.

QIWI

Онлайн портфейлът е свързан с номер на мобилен телефон, което опростява процеса на управление на вашите собствени средства. Поддържана работа с:

• рубли;
• долара;
• евро;
• казахски тенге.

Предимства на портфейла QIWI:

1. Лесно е да попълните баланса си. Платежните терминали QIWI присъстват в големи търговски центрове, магазини и автобусни спирки.
2. Ниска комисионна при теглене на средства: 2% - към картата, 1,6% - към сметката.
3. Трансферите към други потребители на системата QIWI са безплатни.
4. Можете да поръчате специална VISA карта за вашия портфейл и да извършвате плащания без комисионни.

Въпреки редица предимства, не всички онлайн магазини и услуги работят с портфейла QIWI.

Портфейлът на международната платежна система ще ви позволи да извършвате транзакции по целия свят без ограничения. Все още не е толкова популярен в Русия, но потребителите, които работят с чуждестранни клиенти, оценяват удобството на услугата. PayPal работи в 203 страни по света. При създаване на портфейл акаунтът се отваря в националната валута. След това потребителят може да свърже друга сметка в чужда валута по свой избор.

Предимства:

• широката популярност на платежната система ще ви позволи лесно да плащате за услуги и стоки, докато пътувате в чужбина;
• трансферите между потребители от една и съща държава са безплатни;
• за международни преводи се удържа такса от 0,4% - алтернативен вариант на системите за парични преводи, където комисионната е в пъти по-висока.

Ако имате нужда от онлайн портфейл, за да получавате плащания за извършена работа на свободна практика, много борси не работят с PayPal, така че ще трябва да създадете портфейл от друга система.

Плюсове и минуси на електронните пари, перспективи за развитие

С появата на електронните пари потребителите успяха да спестят времето си и да извършват различни транзакции, без да напускат дома си.

Основните предимства на онлайн портфейлите:

1. Правете покупки и плащайте сметки, без да се редите на опашка.
2. Висока степен на защита на средствата. Можете да свържете виртуална карта към портфейла си и да плащате за покупки с нея, без да се страхувате, че информацията може да бъде прихваната от трети страни.
3. Безплатно отваряне и поддръжка на онлайн портфейл.
4. Неограничен срок на валидност. Ако банкова карта е издадена за три години, тогава няма ограничения за срока на валидност за използване на интернет портфейла.
5. Възможност да попълвате портфейла си и да теглите пари по карта или сметка по всяко време.
6. 24/7 достъп до средства.
7. Можете да отворите портфейл, без да предоставяте документи. Идентификацията се извършва, ако клиентът желае да разшири функционалността на портфейла.

недостатъци:

1. Високи комисионни при теглене на пари към карта.
2. Можете да платите за покупка само ако имате интернет; ако потребителят няма временен достъп до мрежата, тогава няма да можете да използвате парите си.
3. Не всички магазини приемат плащания от онлайн портфейли.
4. Ако потребителят е забравил своето потребителско име или парола, е доста трудно да се възстанови информацията.

Електронните пари ви позволяват незабавно да извършвате плащания по заеми, жилищни и комунални услуги, глоби на КАТ и други услуги, както и да извършвате взаимни разплащания между интернет потребителите. Електронните пари постепенно изместват парите в брой; все повече транзакции се извършват с помощта на карти или онлайн портфейли.

Клиентът може да контролира разходите си, като проследява разходните транзакции в историята на портфейла си или извлечението по картата. Удобството, сигурността и достъпността правят електронните пари по-популярни. Въпреки че в Русия темпът на развитие и внедряване на електронни плащания е значително по-нисък от световните показатели, анализаторите прогнозират активен растеж и развитие на системите за електронни плащания.

4. Операции на централната банка

5. Основни инструменти и методи за провеждане на паричната политика на Банката на Русия. Концепцията за ключов процент.

6. Организационно-правни форми на банките, органи на управление и техните функции. Структурни подразделения на банките.

Органи за управление на банката

Структурни подразделения на банката

7. Процедурата за държавна регистрация на банки и лицензиране на банкови дейности. (Член 12-15 Федерален закон 395-1)

8. Видове банкови лицензи.

9. Основания за отнемане на лиценза на кредитна организация

12. Банкови групи и холдинги, съюзи и асоциации: концепция, цели на създаване (в новата редакция на Закона „За банките и банковата дейност“)

14. Уставен капитал на кредитна организация: методи за формиране и увеличаване, минимални изисквания за размера.

15. Банкови ресурси (пасиви): понятие, структура и обща характеристика

16. Видове банкови депозити. Характеристики на договор за банков депозит с физически и юридически лица.

17. Банкови сертификати: видове, ред за издаване, обращение и обратно изкупуване.

18. Система за застраховане на депозити на физически лица в руски банки. Функции на агенция за гарантиране на влоговете

19. Издаване на сметки от банката. Видове банкови сметки.

20. Банкови облигации, характеристики на тяхното издаване и пласиране, като се вземат предвид изискванията на Инструкцията на Централната банка на Руската федерация № 148-i.

21. Заеми на Банката на Русия: видове, цел

22. Същност и видове междубанкови кредити. Методи за тяхното предоставяне и изпълнение. MBK пазарни индикатори.

MBK класификация:

23.Банкови активи: понятие и структура. Класификация на активите по нива: ликвидност, доходност, риск

24. Видове банкови кредити. Принципи на банковото кредитиране.

Принципи на кредитиране

25. Субекти и обекти на банковото кредитиране.

26. Методи за банково кредитиране. Начини за регулиране на кредитния дълг

27. Организация на кредитния процес в търговска банка.

1. Сравнение на заявлението с кредитната политика на банката:

2. Разглеждане на заявлението и документите на клиента;

3. Оформяне на договор за заем;

4. Кредитен мониторинг.

28. Кредитна политика: същност; фактори, взети предвид при формиране на КП

29. Факторинг: същност, характеристика.

30. Кредитен лизинг (лизинг): същност; видове лизинг: оперативен и финансов. Договор за лизинг.

31.Потребителски кредит: същност; разновидности и особености. Федерален закон „За потребителския кредит (заем) № 353 FZ

32. Ипотечен кредит и неговите разновидности за корпоративни и физически лица.

33. Залогът като начин за осигуряване на изплащане на банков кредит: видове, изисквания за качество, процедура за регистрация.

34. Поръчителство и банкова гаранция: същност, предметен състав и ред за тяхното изпълнение.

35. Процедурата за определяне на качеството на заема и създаване на резерв за възможни загуби по заем (Наредба на Централната банка на Руската федерация № 254p).

36.Национална платежна система на Руската федерация: концепция, предмети. Концепция и примери за платежни системи.

41. Директен дебит: същност, обхват, схема на плащане.

42. Плащания с инкасови нареждания: същност, обхват на приложение, схема на плащане.

43. Разплащания по акредитиви: същност, видове, схема на плащане.

44. Плащания с чекове: същност, схема на плащане.

45. Разплащания с електронни средства: същност, обхват на приложение, схема на плащане

46. ​​​​Плащания с менителници: същност, видове менителници, схема на плащане.

47. Видове професионални дейности на банките на пазара на ценни книжа

48. Инвестиционна дейност на банките на пазара на ценни книжа.

45. Разплащания с електронни средства: същност, обхват на приложение, схема на плащане

Федерален закон от 27 юни 2011 г. N 161-FZ „За националната платежна система“

Електронни пари в брой - средства, които преди това са предоставени от едно лице на друго лице, като се вземе предвид информация за размера на средствата, предоставени без откриване на банкова сметка, за изпълнение на паричните задължения на лицето, предоставило средствата на трети лица и по отношение на които лицето, предоставило средствата, има право да прехвърля нареждания изключително чрез електронни средства за плащане.

Не са електронни пари: пари, получени от проф. Участници в RSB (клиринг, управление на инвестиционни фондове, взаимни фондове, недържавни пенсионни фондове).

По правило циркулацията на електронни пари се извършва с помощта на компютърни мрежи, Интернет, разплащателни карти, електронни портфейли и устройства, които работят с разплащателни карти (банкомати, ПОС терминали, платежни павилиони).

Електронни средства за плащане - средство и (или) метод, който позволява на клиента на оператора за парични преводи да съставя, удостоверява и предава нареждания за целите на превода на средства в рамките на приложимите форми на безналични плащания с помощта на информационни и комуникационни технологии, електронни носители за съхранение, включително разплащателни карти, както и други технически устройства (електронен портфейл).

Оператор на електронни пари - оператор на парични преводи, който извършва електронни парични преводи без откриване на банкова сметка (електронни парични преводи). Оператор на електронни пари: кредитна институция, включително небанкова кредитна институция, която има право да извършва парични преводи без откриване на банкови сметки и други банкови операции, свързани с тях.

Особеностиза провеждане на електронни ДС:

предметна композиция;

синхронизация на DS;

неотменимост на превода;

потвърждение за изпълнение от ESP оператора;

окончателност на прехвърлянето към момента на прекратяване на задълженията;

невъзможност за предоставяне на EDS на кредит;

намаляване на анонимността на EDS операциите;

ограничаване на обема на плащанията с електронни пари;

възможността за събиране на EDS;

получаване на баланса на ЕМП.

Юридическо лице може да извършва плащания с EMF само ако има банкова сметка.

EDS операторът няма правоначислява лихва върху баланса на EDS или плаща възнаграждение на клиента.

Опции за парични преводи чрез EDS:

банков превод от сметката;

банков превод без откриване на сметка;

Пощенски трансфер;

превод с платежна карта;

плащане чрез терминал за самообслужване;

плащане през касата на разплащателя;

Интернет плащане;

мобилно плащане.

Прехвърлянето на EDS може да се извърши 1) с идентификация на клиента 2) без идентификация.

Неперсонализиран ESP(не се извършва идентификация на клиента, максималната сума на електронните пари по всяко време не може да надвишава 15 хиляди рубли, основното използване е за микроплащания).

Персонализиран ESP(извършва се задължителна идентификация на клиента, максималната сума на електронните пари е 100 хиляди рубли).

Корпоративен ESP(използва се от идентифицирани юридически лица, максималният баланс в края на работния ден е 100 хиляди рубли или еквивалентът в чуждестранна валута, основното използване е приемане на плащания за стоки, работа, услуги).

Използване на един неперк. ESP не повече от 40 хиляди рубли. превод на месец. Балансът на предплатена карта може да бъде издаден не повече от 5 хиляди рубли. на ден и 40 хиляди рубли. на месец.

Възможни са трансфери: 1) от персонализиран ESP към персонализиран, неперсонализиран и корпоративен 2) от неперсонализиран към персонализиран и корпоративен 3) от корпоративен ESP към персонализиран.

Функционална схема на електронни парични преводи (клиенти на един оператор)

1. Предоставяне на средства от клиента на Оператора на електронни пари чрез банковата инфраструктура и инфраструктурата на организации, които не са банки.

2. Осчетоводяване на предоставените от клиента средства по вътрешнобанкова сметка 40903 на оператора на електронни пари.

3. Отчитане на предоставените от клиента средства чрез създаване на запис, отразяващ размера на задълженията на оператора на електронни пари към клиента в размер на предоставените от него средства.

4, 5, Прехвърляне на електронни парични средства чрез електронни средства за плащане към търговско (сервизно) предприятие за сметка на закупени стоки (услуги) / към друго физическо лице (клиент Б). Изпращане на потвърждение до клиента, че нареждането за превод на електронни средства е изпълнено.

7. Подаване от клиента (физическо лице - клиент Б, юридическо лице) на нареждане до Оператора за прехвърляне на остатъка от електронни средства по неговата банкова сметка.

8. Прехвърляне на средства от вътрешнобанковата сметка на Оператора по банкова сметка на клиента (физическо лице – клиент Б, юридическо лице).

Функционална схема на прехвърляне на баланса на електронни средства между два оператора на електронни пари

1. Прехвърляне от физическо лице A към EMF оператор A на поръчка за прехвърляне на баланса (част от него) на EMF към физическо лице B.

2. Изпращане на заявка чрез платежната система до EDS оператор B и проверка на ESP на физическо лице B (например, че ESP не е блокиран).

3. Изпращане на съответното потвърждение от EDS оператор B чрез платежната система до EDS оператор A. Блокиране от EDS оператор A на баланса на EDS (част от него) на физическо лице А в размер, посочен в нареждането за прехвърляне на баланса (част от него) на EDS и го информира за това ограничение.