В съвременните условия на икономическо развитие личните финанси са от голямо значение за финансовата система. Те влияят върху обема на ресурсите на държавната бюджетна система, капацитета на вътрешния пазар и динамиката на инвестиционния процес. Анализът на състоянието на личните финанси служи като основа за определяне на стандарта на живот в страната. Но въпреки голямото значение на личните финанси в държавната икономика, научният интерес към тази област възникна сравнително наскоро. В резултат на това закономерностите и факторите на тяхното формиране, връзката на личните финанси с други части на финансовата система, както и влиянието им върху макроикономическите процеси не са напълно проучени.
Целта на тази статия е да идентифицира факторите и характеристиките на формирането на личните финанси в Русия и техните прояви.
Личните финанси са система за формиране и използване на паричните доходи на физическите лица в съответствие с техните решения. Има 2 вида решения: използване на доход за потребление и използване на доход за натрупване.
Основните източници на информация за личните финанси на населението са системата от национални сметки, балансът на доходите и разходите на населението, данните от статистическите изследвания на личните финанси, провеждани от държавните статистически органи.
Структурата на личните финанси се влияе от вътрешни и външни фактори.
1. Вътрешни фактори - размерът на общите парични доходи на домакинството, степента, в която нуждите на домакинството се задоволяват чрез натурално стопанство, нивото на организация на домакинския бюджет, нивото на материалните и духовни потребности на членовете на домакинството.
2. Външни фактори - нивото на цените на дребно на стоките и услугите, потребявани от домакинствата, размерът на държавните субсидии, размерът на данъците и другите задължителни плащания на домакинствата, степента на развитие на потребителския кредит в националната икономика.
Характеристиките на формирането на личните финанси в Русия са свързани с преходния характер на руската икономика. Руската икономическа система се характеризира с такива характеристики като несигурност на отношенията на собственост, слабо развитие на институционалните основи на икономиката и финансовия пазар, както и непълно структурно преструктуриране.
В Русия се наблюдават следните характеристики на формирането на личните финанси:
1. Намаляване на дела на приходите от стопанска дейност и собственост.
Да разгледаме динамиката на дела на доходите от стопанска дейност и собственост в общата структура на доходите на населението през последните 5 години.
Ориз.
През този период се наблюдава намаление на дела на доходите от стопанска дейност и собственост, докато в периода 2000 – 2008 г. няма устойчива тенденция по този показател. Това се дължи на влиянието на икономическата криза от 2008-2009 г. и макроикономическата нестабилност в преходната икономика в Русия.
2. По-нисък дял на заплатите на служителите в БВП на Русия по доходи, отколкото в развитите страни.
Делът на доходите от труд в БВП в Русия е значително по-нисък, отколкото в развитите страни, което намалява капацитета на вътрешния пазар и ограничава растежа на личните доходи, потреблението и спестяванията.
3. Зависимост на формирането на личните финанси от условията на световния енергиен пазар, експертна и суровинна ориентация на макроикономиката.
Приходите от нефт и газ са редовен източник на приходи за корпоративните финанси и държавните финанси. Например през 2012 г. делът на приходите от нефт и газ в структурата на приходите на реално изпълнения федерален бюджет е 46%, а през 2013 г. - 50,1%. Корпоративните финанси и публичните финанси са в тясно взаимодействие с личните финанси, в резултат на което промените в доходите от износ на нефт и газ предизвикват промени в структурата на личните финанси.
4. Силна диференциация на доходите на населението.
В Русия има значителни разлики в доходите на различните групи от населението, както и превишаване на темпа на растеж на доходите на част от населението с високи доходи над темпа на растеж на доходите на средните и бедните слоеве на населението.
5. Висок дял на чуждестранната валута в доходите, разходите и спестяванията на населението.
Тази особеност се проявява ясно през 2014 г., когато обемът на средствата, вложени от населението в депозити в руски банки, се увеличи с 0,4%, докато обемът на средствата, вложени в рубли, намаля с 2,2%. Обемът на средствата на домакинствата в банкови сметки в чуждестранна валута достигна рекордно високо ниво от $94,8 милиарда (предишната максимална стойност беше наблюдавана през 2009 г. и възлизаше на $67,6 милиарда), което е 20,4% от общия обем на средствата, депозирани от физически лица в Русия банки.
6. Значителен обем на износа на капитал от страната, формирането на значителна част от личните спестявания на руските жители в чужбина, дълбока диференциация на заплатите.
7. Запазване на голям брой нискоефективни предприятия.
През първото полугодие на 2014 г. делът на нерентабилните предприятия възлиза на 32,4%, което е с 0,1% повече от същия период на 2013 г. Нерентабилните предприятия имат търсене на нискоквалифицирана работна ръка и плащат заплати на служителите на жизнения минимум. Доходите на служителите в тези предприятия отиват почти изцяло за текущо потребление и увеличават дела си в общата структура на разходите на домакинствата.
8. Висока концентрация на скрити доходи - сиви заплати (неофициални заплати, които не се вземат предвид за данъчно облагане, които се издават в пликове, под формата на застрахователни премии чрез застрахователни компании и др.) и бизнес приходи.
В Русия все още не са разработени ефективни форми на контрол върху доходите и разходите на домакинствата, което позволява да се скрият доходите им с цел намаляване на плащаните данъци и създаване на повече спестявания.
9. Силна диференциация на личните доходи между регионите на страната.
В резултат на това възникват високи транзакционни разходи и възниква сложността на финансовите процеси на преразпределение.
По този начин много характеристики на формирането на личните финанси в Русия са свързани с преходния характер на руската икономика, експортната и суровинната ориентация на руската икономика и макроикономическата нестабилност. Преодоляването на негативните характеристики на личните финанси в Руската федерация трябва да бъде насочено към повишаване на ефективността на тяхното формиране. Основните критерии за такава ефективност включват: повишаване на стандарта на живот поради стабилен ръст на доходите, увеличаване на капацитета на вътрешния пазар и увеличаване на значението на личните финанси в инвестиционния процес.
Повишаване на стандарта на живот на населението е възможно при намаляване на инфлацията и повишаване на реалните лихви. Резултатът от увеличаването на капацитета на вътрешния пазар ще бъде качествено и количествено нарастване на индивидуалното потребление, което ще стимулира местните производители. Повишаването на значението на ролята на личните финанси в инвестиционния процес е фактор за икономическа стабилност и може да помогне за превръщането на индивидуалните спестявания във важен източник на бъдещи лични доходи.
Един от най-важните елементи на финансовата система са личните финанси.
Забележка. Личните финанси са финансови потоци, свързани с получаването на доход от физически лица, натрупването и използването на този доход.
Източници на лични финанси са доходи от самостоятелна заетост (заплати, бизнес доходи), доходи от собственост (лихви, дивиденти, наеми). Освен това личните доходи се генерират чрез социални трансфери (пенсии, обезщетения), наследства, застрахователни плащания, субсидии и бакшиши.
Основните области на използване на личните финанси са: формиране на текущо потребление (разходи за закупуване на храна и облекло, плащане на жилище); застрахователни премии; инвестиции в недвижими имоти, собствен бизнес, ценни книжа, банкови депозити; спестявания за закупуване на дълготрайни стоки; покупка на валута и бижута.
В процеса на своето формиране и използване личните финанси са в тясно взаимодействие с държавните, общинските и корпоративните финанси. Техните взаимоотношения са под формата на парични потоци (фиг. 2.1):
От корпоративните парични фондове до сферата на личните финанси (под формата на заплати, доходи от стопанска дейност и имущество);
От сферата на личните финанси към публичния сектор (под формата на преки и косвени данъци);
От публичния сектор до сферата на личните финанси (под формата на заплати на служители на бюджетни организации, пенсии и обезщетения);
В сферата на личните финанси, по-специално при формирането на доходите на лицата, извършващи самостоятелна заетост и лицата със свободни професии.
Личните финанси в разпределението и преразпределението на националния доход
Личните финанси играят голяма роля във функционирането на националната икономика. Нивото на доходите на индивидите и каква част от този доход те спестяват за спестявания и каква част използват за непосредствено потребление определя общото ниво на ефективно търсене в икономиката. Например, ако не са уверени в бъдещето си, започват да спестяват повече за черни дни и харчат по-малко. Поради това компаниите могат да продават по-малко дрехи, мебели или коли, приходите им намаляват и следователно икономическият растеж като цяло се забавя.
Спестяванията на населението играят също толкова важна роля в икономиката на страната. Ако тези спестявания не са пачка банкноти, скрити под възглавницата, а депозит в банка, то в резултат на спестяванията на населението се увеличават общите финансови ресурси на страната. Предприятията могат да получат заем от банки за закупуване на ново, по-модерно оборудване, изграждане на нови фабрики и фабрики. В резултат на това производственият капацитет на страната се увеличава, предприятията могат да произвеждат по-конкурентоспособни продукти, което води до ускорен икономически растеж. Страните, в които хората харчат по-малко и спестяват повече, обикновено имат по-високи темпове на икономически растеж.
Инфлацията играе голяма роля в процеса на трансформиране на личните финанси в инвестиции. Обезценяването на парите предопределя нестабилността на формирането на спестяванията и засилва диференциацията на индивидуалните доходи. Това води до увеличаване на неравенството в богатството, тъй като води преди всичко до обезценяване на заплатите, пенсиите и обезщетенията. Техните получатели са по-малко способни да използват мерки за защита на своите финансови активи срещу инфлация. Освен това те имат ограничена възможност да влияят върху индексирането на доходите си.
Влиянието на инфлацията върху спестяванията и инвестициите до голяма степен зависи от характеристиките на макроикономическата ситуация в дадена страна и методите на провеждане на икономическата политика. Тези обстоятелства в крайна сметка определят влиянието на инфлацията и мерките за нейното намаляване върху формирането на личните финанси.
Личните финанси като индикатор за благосъстоянието на населението. Благосъстоянието на населението се определя не само от общия обем на натрупаните в страната лични финансови активи, но и от степента на диференциация на личните финанси.
В икономическата теория е общоприето, че намаляването на неравенството в доходите ще има положително въздействие върху икономическото развитие. Потвърждава се от опита на голям брой страни.
Наистина, нека си представим ситуация, в която неравенството в доходите в обществото се увеличава, т.е. Вместо хора със средни доходи се появяват много бедни и малък брой богати. Очевидно бедните са принудени да ограничат разходите си за храна, облекло, лекарства и да харчат по-малко, отколкото са харчили преди. В същото време богатите едва ли ще харчат значително повече, дори доходите им да са хиляди пъти по-високи от тези на бедните - човек не може да изяде сто хляба на ден или да облече сто костюма. В резултат на това общото търсене на стоки намалява, което води до по-бавен икономически растеж. Разбира се, богатите имат търсене на луксозни стоки, но производството на луксозни стоки трудно може да служи като двигател на икономиката. Хляб винаги е необходим, модата на стридите идва и си отива. Друга негативна последица от неравенството в доходите е, че хората с ниски доходи не могат да харчат достатъчно за образование и здравеопазване. В резултат качеството на работната сила намалява.
Изравняването на индивидуалните доходи както в развитите, така и в развиващите се страни се постига чрез високи темпове на икономически растеж, увеличени инвестиции и намалена инфлация.
Важна роля за преодоляване на неравенството в доходите играят целевите програми за професионална преквалификация на представители на нетърсени професии, подкрепа за малкия и среден бизнес, даващи шанс на хората с ниски доходи да започнат живота си отначало. Финансова подкрепа се използва и за изостанали в развитието си региони и създаване на нови индустрии в такива региони.
Материалното благосъстояние на човек зависи от обема на личните му финанси, така че е необходимо разумно да управлявате финансовите си ресурси.
Финанси и пари
Важно е да се разбере, че парите и финансите са различни понятия. Парите представляват определени банкноти в портфейл или числа в карта/разплащателна сметка. Но финансите са пари, които са в обръщение с цел реализиране на печалба, тоест те всъщност представляват капитал, който може да генерира нови пари.Докато човек има пари в разплащателна (лична) сметка или под формата на пари в брой, неговата покупателна способност неизбежно намалява. Това се дължи на инфлационни процеси, по време на които парите постепенно се обезценяват, което обикновено се изразява в повишаване на цените на стоките и услугите. Икономическа криза, причинена от неизпълнение, девалвация или хиперинфлация, може бързо да обезцени парите. Когато средствата бъдат пуснати в обръщение (инвестиция), те се превръщат в мощен финансов ресурс, способен да генерира печалба.
Основи на личните финанси
Основата на успешното финансово управление винаги е здрава основа, състояща се от 3 компонента:- обща финансова грамотност;
- жизнени приоритети, ценности и цели;
- правилно изградена финансова стратегия.
Финансовата ви стратегия зависи пряко от житейските ви приоритети. Ако човек иска да живее сам в отдалечено село и да се занимава със земеделие, неговата стратегия ще бъде да поддържа съществуващия капитал и да го увеличи малко чрез доходи. Ако той иска активно да се възползва от предимствата на цивилизацията, да изгради кариера, да живее в голям град и да стане финансово независим, тогава стратегията трябва задължително да включва следните точки:
- краткосрочни и дългосрочни цели;
- личен финансов план, който очертава приходите и разходите;
- източници на доходи;
- натрупване на личен капитал;
- защита на личните финанси.
заключения
Тайната на успеха на богатите хора е способността да намират различни източници на доходи, да планират разходи и да натрупват средства с цел последващо инвестиране в обещаващи проекти. Само такова отношение към личните финанси може да доведе до системно подобряване на вашето финансово състояние.Бъдете финансово независими - Това е естествено желание на всеки човек.Кой не иска да се наслаждава на живота, като пътува и прекарва време със семейството си, вместо да работи в офис по цял ден?
Как да постигнем финансова независимост? За решаването на този проблем има управление на личните финанси.
На пръв поглед изглежда, че управлението на финансите е трудно и трябва да отделите много време, но в действителност всичко е по-просто. Първото нещо, което трябва да направите, е да контролирате разходите си.
Ако записвате разходите си, можете Лесно оценявайте ефективността на използването на парите си.Освен това, правенето на това е доста просто, сега без затруднения на вашия телефон или компютър е инсталирано приложение или програмауправление на лични финанси.
Но счетоводството не е достатъчно Освен това трябва да планирате бюджета си.Определете основните цели, за които имате нужда от пари и разработете план за получаване на средства за тях.
Трябва също така да оцените своите активи и пасиви.Активите са това, което носи пари, а пасивите са това, което ги отнема. напр. ако сте купили сауна, за да се отпуснете през почивните дни, тогава това е отговорност.Не генерира приходи, но ще трябва да плащате данъци, електричество и вода. Ако банята е закупена под наем, това вече е актив.
За финансово благополучие увеличете активите и се отървете от пасивите.
Важно е парите да работят за вас.Да държите спестяванията си под възглавницата си е неразумно и ще ги накара да загубят стойност с течение на времето. Инвестирането ще ви осигури допълнителен доход, но за да започнете да инвестирате, трябва да имате пари на ръка.
Необходимо е да се гарантира, че приходите надвишават разходите,в този случай ще можете да спечелите капитал. Тази разлика може да се увеличи по два начина: и увеличаване на дохода.
И така, основите на управлението на личните финанси са: само в две основни правила:
- увеличаване на активите, намаляване на пасивите;
- увеличаване на приходите, намаляване на разходите.
Как да намалим разходите?
Паричните разходи могат да бъдат необходими или такива, които могат да бъдат избегнати.
Например плащате скъпа тарифа от мобилен оператор, но харчите само малка част от пакета, в който случай трябва да изберете евтина тарифа. Колата ви изисква много газ? Купете кола с по-малък двигател, разходите ще намалеят.
Всеки може да оптимизира и намали разходите.Но не забравяйте, че трябва да работите върху увеличаването на доходите си.
Как да увеличим доходите?
Има различни Начини за увеличаване на приходната страна на вашия бюджет:
- сменете работата си с по-високоплатена;
- научете нова професия;
- повишаване на квалификацията;
- намерете допълнителен източник на доходи.
Сега възможността да печелите пари чрез Интернет нараства, можете да опитате да работите в тази област. Много хора стават самонаети, посещават курсове по козметични процедури, занимават се с препродажба на стоки и т.н. Преценете силите сиМоже би лесно можете да поправите компютъра си? Добри ли сте в плетенето, рисуването, шиенето? След това предложете услугите си.
Самостоятелната заетост дава възможност да комбинирате основната си работа с работа на непълно работно време, като по този начин увеличавате доходите си.
Какво да увеличим и какво да намалим?
Както вече беше посочено, активите носят пари, пасивите ги харчат.От тази формула става очевидно, че активите трябва да се увеличат, а пасивите трябва да се отърват.
Активите включват банкови депозити, ценни книжа и имоти под наем. Задълженията са вашата къща, кола, заеми и дългове. Много хора правят сериозна грешка, като купуват допълнителни задължения на кредит, като по този начин влошават финансовото си състояние.
Откажете се от заемите.Ако имате гараж, който не работи, наемете го, за да спестите от задължителните плащания и да спечелите допълнителен доход. Живеете в тристаен апартамент с малко семейство, една стая е празна? Дайте под наем или наемете двустаен апартамент и отдайте жилището си на по-висока цена.
Също трябва да се ангажират с увеличаване на активите.Ако имате работа със стабилен доход, тогава е препоръчително да създадете допълнителен източник на доходи - собствен бизнес, инвестиции.
Процес на управление
Лични финанси: Тайните на управлението се основават на следните основни принципи:
- счетоводство;
- планиране;
- контрол.
Счетоводството включва записване на всички разходи и приходив специални програми или тетрадки. По-добре е разходите да се разделят на групи: „Хранителни стоки“, „Транспорт“, „Компунални услуги“ и др. В края на месеца трябва да изчислите размера на доходите и плащанията, това ще ви позволи да направите заключение за финансовото си състояние.
Трябва да планирате личните си финанси.Ако ще закупите нещо в бъдеще, по-добре е да разберете възможностите си и да разпределите средства за покупката, без да компрометирате други нужди.
Ако има план, тогава е необходим и мониторинг на неговото спазване.Поне веднъж месечно трябва да проверявате дали вървите по план или сте надхвърлили бюджета, във втория случай е препоръчително да правите корекции.
Финансовата независимост е възможността да живеете както искате.
За да си позволите живота, за който мечтаете, трябва да имате система за управление на личните финанси разумно увеличаване на приходите и намаляване на разходите.Пълна концепция за управление на личните финанси
Счетоводство и контрол, онлайн управление
Лесно е да намерите и изтеглите програми за управление на личните си финанси онлайн в интернет; използването им е по-удобно, отколкото да правите бележки в бележник или бележник. В такива програми има два основни раздела: „Приходи“ и „Разходи“.Всяка от тях включва няколко групи, има възможност за редактиране на групи (добавяне и изтриване).
Трябва да въвеждате количеството пари, получени/изхарчени в програмата ежедневно. Удобно е, че можете да видите баланса на средствата на определена дата по всяко време; програмата автоматично сумира всички разходи и приходи и изчислява разликата между тях.
Програмите са безплатни и платени. Обикновено едно приложение има и двете версии, но те се различават по функционалност.
Платените програми дават възможност за изучаване на подробна статистика за един месец: рисуват диаграми, графики, изтеглят статистики и др.
Има програми, които могат да се използват онлайн,отворете на компютър, на мобилни устройства: „Домашно счетоводство“, Moneytracker, MyBudget, Alzex Finance и др.
Ако планирате да използвате една програма с цялото си семейство, по-добре е да изберете платената версия, която се поддържа на няколко устройства и има функция за синхронизация. Приложенията за смартфон са особено удобни, тъй като телефонът е винаги под ръка, можете веднага да записвате паричния поток.
Освен това вижте кратко видео за управление на личните финанси:
