Ovo je češći naziv, a Savezni zakon od 27. lipnja 2011. N 161-FZ „O nacionalnom platnom sustavu” (u daljnjem tekstu Zakon N 161-FZ) koristi koncept „elektroničkog novca”. Sasvim je moguće da su banke prije smatrale ovaj segment obećavajućim, ali su se u uvjetima pravnog vakuuma bojale obavljati transakcije s ovim proizvodom, a nakon pojave specijaliziranog zakonodavstva postale su aktivnije.
Da biste izgradili posao u području rada s elektroničkim novcem u kreditnoj instituciji, prvo morate razmotriti pravni temelj takvog poslovanja, počevši od tumačenja zakona. Pružit ćemo detaljne komentare o specijaliziranim zakonima s poveznicama na određene dijelove relevantnih propisa. Prije svega, definirat ćemo što je elektronički novac u razumijevanju Zakona N 161-FZ.
U skladu sa stavkom 18. čl. 3 Zakona N 161-FZ, elektronički novac ima sljedeću definiciju:
„Elektronička novčana sredstva su novčana sredstva koja jedna osoba (osoba koja je dala sredstva) prethodno ustupi drugoj osobi, uzimajući u obzir podatak o iznosu danih sredstava bez otvaranja bankovnog računa (obveznik), za ispunjenje novčanih obveza. osobe koja je osigurala sredstva trećim osobama i u odnosu na koje osoba koja je osigurala sredstva ima pravo prenositi naloge isključivo korištenjem elektroničkih sredstava plaćanja. Novac primljen od strane organizacija koje se bave profesionalnim aktivnostima na tržištu vrijednosnih papira, poslovima kliringa i (ili) nisu elektronički fondovi. poslovi upravljanja investicijskim fondovima, fondovima zajedničkog ulaganja i nedržavnim mirovinskim fondovima te evidentiranje podataka o iznosu osiguranih sredstava bez otvaranja bankovnog računa u skladu sa zakonodavstvom kojim se uređuje djelatnost tih organizacija.«
Dakle, iz koncepata Zakona N 161-FZ, postaje očito da u ruskom zakonodavstvu elektronički novac nije zaseban surogat koji može izdati bilo koja organizacija, već jedan od oblika bezgotovinskog plaćanja, točnije vrsta transfera bez otvaranja bankovnog računa. No, za razliku od klasičnog prijenosa bez otvaranja bankovnog računa, uplatitelj ima pravo davati naloge isključivo elektroničkim sredstvima plaćanja.
U stavku 19. čl. 3 Zakona N 161-FZ daje definiciju elektroničkog sredstva plaćanja ili, jednostavnije rečeno, elektroničkog novčanika:
"Elektroničko sredstvo plaćanja - sredstvo i (ili) metoda koja omogućuje klijentu operatera prijenosa novca da sastavlja, ovjerava i prenosi naloge u svrhu prijenosa sredstava u okviru primjenjivih oblika bezgotovinskog plaćanja korištenjem informacija i komunikacijske tehnologije, elektronički mediji, uključujući platne kartice, kao i druge tehničke uređaje."
Ova definicija još jednom ukazuje da se prijenos elektroničkih novčanih sredstava provodi u okviru važećih oblika bezgotovinskog plaćanja, odnosno da su elektronička novčana sredstva bezgotovinska novčana sredstva. U dijelu 1. čl. 7 Zakona N 161-FZ, prijenos elektroničkih sredstava naveden je kao oblik bezgotovinskog plaćanja: „Prilikom bezgotovinskih plaćanja u obliku prijenosa elektroničkih sredstava, klijent daje sredstva operateru elektroničkog novca na temeljem sporazuma sklopljenog s njim.”
Zatim, kako bismo razumjeli tko može obavljati transakcije elektroničkim novcem, obratimo se članku 3. 3 Zakona N 161-FZ, gdje je dana definicija operatera elektroničkog novca: "Operator elektroničkog novca je operater prijenosa novca koji prenosi elektronički novac bez otvaranja bankovnog računa (elektronički prijenos novca)." S druge strane, u dijelu 1. čl. 12 navodi koje organizacije mogu biti operateri elektroničkog novca: „Operator elektroničkog novca je kreditna organizacija, uključujući nebankovnu kreditnu organizaciju koja ima pravo obavljati prijenos novca bez otvaranja bankovnih računa i drugih povezanih bankovnih poslova, predviđenih u stavku 1. trećem dijelu članka 1. Saveznog zakona "O bankama i bankarskim poslovima".
Kao što se može vidjeti iz odredbi Zakona N 161-FZ, samo kreditne organizacije mogu se baviti prijenosom elektroničkih sredstava u Rusiji. To im otvara dodatne poslovne mogućnosti, koje su prije donošenja Zakona N 161-FZ koristile druge organizacije, koristeći sve vrste surogata i agencijskih ugovora s korisnicima.
Osim toga, Zakon br. 161-FZ još preciznije navodi da, osim kreditnih institucija, nitko nema pravo obavljati elektronički prijenos novca i prihvaćati sredstva za prijenos - to se odražava u dijelovima 2. i 3. čl. 12. Zakona br. 161-FZ:
"2. Osoba koja nije operater elektroničkog novca nema pravo postati obveznikom elektroničkog novca i izvršiti prijenos elektroničkog novca.
3. Osoba koja nije operater elektroničkog novca nema se pravo obvezivati za novčane obveze kojima se ispunjavaju novčane obveze između drugih osoba ili obavljaju druge transakcije koje imaju za posljedicu prestanak obveza između drugih osoba, na dan temeljem naloga koji se elektronički prenose obvezniku . Odredbe ovog dijela ne primjenjuju se na prestanak novčanih obveza uz sudjelovanje organizacija koje obavljaju stručne poslove na tržištu vrijednosnih papira, poslove kliringa, poslove središnje druge ugovorne strane i (ili) poslove upravljanja investicijskim fondovima, zajedničkim fondovima i ne -državni mirovinski fondovi, u skladu sa zakonom kojim se uređuje djelatnost tih organizacija."
Nažalost, nakon usvajanja Zakona N 161-FZ, nisu sve organizacije koje se bave aktivnostima sličnim prijenosu elektroničkih sredstava dobile licencu kreditne organizacije; neki od njih nastavili su svoje aktivnosti kršeći zahtjeve Zakona N 161-FZ. Zauzvrat, Banka Rusije utječe na takve organizacije putem kreditnih institucija koje nadzire: jedan od elemenata takvog utjecaja je Informativno pismo objavljeno na web stranici Banke Rusije u odjeljku „Regulativa u platnom sustavu Ruske Federacije“.
No, osim prava kreditnih institucija u svezi prijenosa elektroničkih novčanih sredstava, zakonodavac utvrđuje i obveze opisane u čl. Umjetnost. 12. i 13. Zakona br. 161-FZ. Kao dio ovih odgovornosti, kreditne institucije moraju obavijestiti Banku Rusije o početku aktivnosti za prijenos elektroničkih sredstava, razviti pravila za prijenos elektroničkih sredstava i osigurati nesmetanu provedbu prijenosa elektroničkih sredstava.
Vrste elektroničkih sredstava plaćanja
U dijelu 1. čl. 10 Zakona N 161-FZ navodi da se prijenos elektroničkih sredstava može izvršiti sa i bez identifikacije klijenta: „Prijenos elektroničkih sredstava provodi se sa ili bez identifikacije klijenta u skladu sa Saveznim zakonom od 7. kolovoza, 2001 N 115-FZ "O borbi protiv legalizacije (pranja) prihoda od kriminala i financiranja terorizma."
Zauzvrat, u dijelovima 2. i 4. čl. 10 daje definicije personaliziranih i nepersonaliziranih elektroničkih sredstava plaćanja:
"2. Ako operater elektroničkog novca identificira klijenta - pojedinca u skladu sa Saveznim zakonom od 7. kolovoza 2001. N 115-FZ "O borbi protiv legalizacije (pranja) prihoda od kriminala i financiranja terorizma", korištenje elektroničko sredstvo plaćanja koje provodi klijent - fizička osoba, pod uvjetom da stanje elektroničkih sredstava u bilo kojem trenutku ne prelazi 100 tisuća rubalja ili iznos u stranoj valuti ekvivalentan 100 tisuća rubalja prema službenom tečaju Banke Rusije Navedeno elektroničko sredstvo plaćanja je personalizirano.
4. Ako operater elektroničkog novca ne uspije identificirati klijenta - pojedinca u skladu sa Saveznim zakonom od 7. kolovoza 2001. N 115-FZ "O borbi protiv legalizacije (pranja) prihoda od kriminala i financiranja terorizma", korištenje elektroničkog sredstva plaćanja provodi klijent - pojedinac, pod uvjetom da stanje elektroničkih sredstava u bilo kojem trenutku ne prelazi 15 tisuća rubalja. Navedeno elektroničko sredstvo plaćanja je nepersonalizirano."
Dakle, kreditna institucija može pojedincima pružiti elektroničko sredstvo plaćanja bez identifikacije, odnosno korištenjem bilo kojeg kanala prodaje na daljinu: web stranice, mobilne aplikacije itd., podložno zahtjevima Zakona o maksimalnom saldu od 15.000 rubalja. i promet u kalendarskom mjesecu 40.000 rubalja. Promet je određen 5. dijelom čl. 10 Zakona N 161-FZ: „Ukupan iznos prenesenih elektroničkih sredstava pomoću jednog nepersonaliziranog elektroničkog sredstva plaćanja ne može premašiti 40 tisuća rubalja tijekom kalendarskog mjeseca.“
S druge strane, za pravne osobe i samostalne poduzetnike identifikacija je obavezna, au skladu s dijelom 7. čl. 10 Zakona N 161-FZ dobivaju korporativno elektroničko sredstvo plaćanja:
"Korištenje elektroničkog sredstva plaćanja od strane klijenta - pravne osobe ili individualnog poduzetnika provodi se uz njegovu identifikaciju od strane operatera elektroničkog novca u skladu sa Saveznim zakonom od 7. kolovoza 2001. N 115-FZ "O borbi protiv legalizacije (pranje) prihoda od kriminala i financiranje terorizma." Navedeno elektroničko sredstvo plaćanja je korporativno. Korištenje korporativnog elektroničkog sredstva plaćanja podliježe uvjetu da stanje elektroničkih sredstava ne prelazi 100 tisuća rubalja ili iznos u stranoj valuti u iznosu od 100 tisuća rubalja prema službenom tečaju Banke Rusije na kraju radnog dana operatera elektronički novac".
Sve ove norme u skladu su s dijelom 14. čl. 10 Zakona N 161-FZ također se primjenjuje na elektronička sredstva plaćanja za javne bilježnike koji se bave privatnom praksom ili odvjetnike koji su osnovali odvjetnički ured.
Kreditna institucija, pak, u skladu s dijelom 10. čl. 10 Zakona N 161-FZ, mora osigurati, u okviru poslovnih aktivnosti, mogućnost odvajanja svih gore opisanih elektroničkih sredstava plaćanja: „Operator elektroničkih sredstava plaćanja dužan je osigurati, kada koristi elektronička sredstva plaćanja ovim člankom, mogućnost definiranja istih od strane klijenata kao nepersonaliziranih, personaliziranih ili korporativnih elektroničkih sredstava plaćanja."
U svojoj srži, personalizirana i korporativna sredstva plaćanja imaju mnogo toga zajedničkog s bankovnim računima, uključujući stanje elektroničkih sredstava u skladu s dijelovima 11. i 12. čl. 10 Zakona N 161-FZ, može se izreći kazna i obustaviti transakcije na njima:
"11. Prijenosi elektroničkih novčanih sredstava korištenjem personaliziranih elektroničkih sredstava plaćanja, korporativnih elektroničkih sredstava plaćanja mogu se obustaviti na način i u slučajevima koji su slični postupku i slučajevima obustave transakcija po bankovnom računu, koji su predviđeni zakonodavstvo Ruske Federacije.
12. Prilikom prijenosa elektroničkih sredstava korištenjem personaliziranih elektroničkih sredstava plaćanja i korporativnih elektroničkih sredstava plaćanja, saldo elektroničkih sredstava može se naplatiti u skladu sa zakonodavstvom Ruske Federacije."
Ograničenja i mogućnosti elektroničkih prijenosa novca
Iako je gore rečeno da je stanje elektroničkih sredstava pri korištenju personaliziranog i korporativnog elektroničkog sredstva plaćanja po svojim potrošačkim svojstvima blisko bankovnom računu, postoje i značajna ograničenja.
U skladu s dijelom 5. čl. 7 Zakona N 161-FZ, kreditna institucija ne može osigurati kreditna sredstva prijenosom elektroničkih sredstava, stoga je izdavanje zajmova elektroničkim novčanicima nemoguće: „Operator elektroničkog novca nema pravo klijentu osigurati sredstva za povećanje salda elektronička sredstva klijenta.”
Osim toga, obračunavanje kamata na stanje elektroničkih sredstava izričito je zabranjeno 6. dijelom čl. 7 Zakona N 161-FZ: "Operator elektroničkog novca nema pravo obračunavati kamate na stanje elektroničkog novca niti plaćati bilo kakvu naknadu klijentu." Dakle, materijalnim poticajima – plaćanjem kamata ili bilo kakvih poticajnih iznosa – nije moguće potaknuti klijenta na korištenje elektroničkih sredstava.
Međutim, Zakon regulira postupak nadopunjavanja elektroničkog novčanika sa stanja mobilnog telefona. Plaćanje putem mobilnog telefona možda je jedan od najprikladnijih oblika, posebno za mikro iznose. Po našem mišljenju, plaćanje putem mobilnog telefona zamjenjuje kartične elektronske novčanike koje su prije nekog vremena razvile Visa i MasterCard. Visa Cash i Mondex trebali su zamijeniti gotovinu u mikroplaćanjima, ali nisu mogli popuniti svoju nišu jer su se pokazali nezgodnima za korisnike. Ali plaćanje u korist trećih strana izravno sa stanja pojedinca kod telekom operatera je nemoguće: prvo se sredstva moraju povući u elektronički novčanik banke, a zatim se iz novčanika mogu izvršiti prijenosi, kao što je navedeno u 1. dijelu čl. 13. Zakona br. 161-FZ:
"Operator elektroničkog novca ima pravo sklopiti ugovor s telekom operaterom koji ima pravo samostalnog pružanja radiotelefonskih mobilnih komunikacijskih usluga, prema uvjetima iz kojeg operator elektroničkog novca ima pravo povećati stanje elektroničkog novca fizičke osobe - pretplatnik takvog telekom operatera na teret svojih sredstava, koja su akontacija za komunikacijske usluge, na način utvrđen ovim člankom."
Tako stanje mobilnog telefona postaje neka vrsta elektroničkog novčanika s ograničenom funkcionalnošću, što vam omogućuje povlačenje sredstava u puni elektronički novčanik i plaćanje iz njega. Čak je i nemogućnost povećanja stanja elektroničkih sredstava na račun sredstava koje osigurava telekom operater (2. dio članka 13. Zakona N 161-FZ) slična sličnoj zabrani za kreditne institucije. Ali, nažalost, ova zabrana korisnicima otežava korištenje kreditnog sustava plaćanja mobilnog operatera, jer je s takvim tarifnim planovima nemoguće napuniti elektroničke novčanike.
Elektronički prijenosi novca mogu se obavljati ne samo unutar jedne kreditne institucije. Dio 8 čl. 7 Zakona N 161-FZ pruža mogućnost obavljanja elektroničkih prijenosa novca između dvije različite kreditne institucije: „Elektronički prijenosi novca mogu se obavljati između uplatitelja i primatelja sredstava koji su klijenti jednog operatera elektroničkog novca ili više operatera elektroničkog novca. ” Ali u praksi, ako je prijenos elektroničkih sredstava unutar jedne kreditne institucije besplatan ili je njegov trošak minimalan, tada je trošak prijenosa elektroničkih sredstava između dvije različite kreditne institucije često veći od troška standardnog međubankarskog bankovnog prijenosa.
Fizičke osobe mogu obavljati elektronički prijenos novca u korist drugih fizičkih osoba, kao iu korist pravnih osoba i samostalnih poduzetnika, poštujući ograničenja iznosa utvrđenih za korištena elektronička sredstva plaćanja: personalizirana ili nepersonalizirana. Zauzvrat, pravne osobe ili samostalni poduzetnici mogu primati elektronička sredstva samo od pojedinaca i prenositi elektronička sredstva samo pojedincima koristeći personalizirano elektroničko sredstvo plaćanja u skladu s dijelom 9. čl. 7 Zakona N 161-FZ: „Prilikom prijenosa elektroničkih sredstava, pravne osobe ili pojedinačni poduzetnici mogu biti primatelji sredstava, kao i platitelji ako je primatelj sredstava pojedinac koji koristi elektronička sredstva plaćanja navedena u 2. dijelu članka 10. ovog saveznog zakona".
Elektronički prijenosi sredstava provode se elektroničkim sredstvima plaćanja, no klijent može morati prenijeti stanje sredstava na račun ili ga primiti u gotovini. Za ove transakcije postoje ograničenja ovisno o vrsti elektroničkog instrumenta plaćanja (personalizirani, nepersonalizirani ili korporativni).
Osobama koje nisu prošle identifikaciju i koriste nepersonalizirano elektroničko sredstvo plaćanja dostupan je samo prijenos na bankovni račun; nemoguće primiti gotovinu korištenjem nepersonaliziranog elektroničkog sredstva plaćanja: „Osim prijenosa elektroničkih sredstava, saldo (dijel) elektroničkih sredstava klijenta - fizičke osobe koja koristi elektroničko sredstvo plaćanja. , predviđen u dijelu 4. članka 10. ovog Saveznog zakona, može se prenijeti samo po njegovom nalogu na bankovni račun. Takav saldo (njegov dio) elektroničkih sredstava klijenta - pojedinca ne može se izdati u gotovini" (dio 20., članak 7. Zakona br. 161-FZ).
Za identificirane pojedince koji koriste personalizirano elektroničko sredstvo plaćanja ne postoje takva ograničenja, kao što je navedeno u dijelu 21. čl. 7 Zakona N 161-FZ: „Osim prijenosa elektroničkih sredstava, saldo (njegov dio) elektroničkih sredstava klijenta - pojedinca koji koristi elektroničko sredstvo plaćanja, predviđeno u 2. dijelu članka 10. ovog Saveznog zakona, može se, po njegovom nalogu, prenijeti na bankovni račun, prenijeti bez otvaranja bankovnog računa ili izdati u gotovini."
Pravne osobe i samostalni poduzetnici u skladu s dijelom 22. čl. 7 Zakona N 161-FZ mogu prenijeti stanja svojih elektroničkih sredstava samo na svoj bankovni račun: „Osim prijenosa elektroničkih sredstava, stanje (njegov dio) elektroničkih sredstava klijenta - pravne osobe ili individualni poduzetnik može se po njegovom nalogu uplatiti ili prenijeti samo na njegov bankovni račun." Zakon br. 161-FZ ne ukazuje na mogućnost prijenosa stanja na račun treće strane ili primanja u gotovini.
Značajke interakcije s bankovnim agentima za plaćanje
Rad s daljinskim distribucijskim kanalima za bankarske usluge u pravilu je popraćen uključivanjem agenata za prijenos određenih funkcija na njih. Agencijski model alternativa je razvoju vlastite maloprodajne mreže od strane kreditnih institucija. Proširenje infrastrukture bankovnih agenata za plaćanje prirodan je i ekonomski isplativ način zamjene nerentabilnih poslovnica banaka. Štoviše, razvoj mreže bankovnih agenata za plaćanje mogu provoditi banke izravno ili uz njihovo sudjelovanje, što ne stvara prijetnju erozije bankarske funkcionalnosti. Ovo je cjelovito rješenje problema dostupnosti financijskih usluga u regijama, što je posebno važno u malim gradovima i selima.
Iako je prije donošenja specijaliziranog zakonodavstva postojao pojam "bankarski platni agent" i bio je ugrađen u Savezni zakon od 3. lipnja 2009. N 121-FZ "O izmjenama i dopunama određenih zakonodavnih akata Ruske Federacije u vezi s donošenjem Savezni zakon „O poslovima primanja plaćanja od pojedinaca” koje obavljaju agenti za plaćanje", novi zakon je jasnije utvrdio prijenos dijela svojih funkcija od strane banaka na nekreditne organizacije, a također je strukturirao i proširio popis funkcija koje prenose kreditne organizacije.
U okviru Zakona N 161-FZ, bankovni platni agenti definirani su na sljedeći način (članak 3. stavak 4.): „Bankovni platni agent je pravna osoba, s izuzetkom kreditne organizacije, ili samostalni poduzetnik koji se bavi od strane kreditne organizacije u svrhu obavljanja djelatnosti predviđenih ovim zakonom. Savezni zakon."
Bilješka. Proširenje infrastrukture bankovnih agenata za plaćanje prirodan je i ekonomski isplativ način zamjene nerentabilnih poslovnica banaka.
Dopušteno je i subagentstvo, odnosno prijenos dijela funkcija od strane bankovnog agenta za plaćanje na subagenta, a definicija potonjeg uključena je u Zakon (članak 3. stavak 5. Zakona br. 161-FZ): "Subagent bankovnog platnog prometa je pravna osoba, osim kreditne organizacije, ili samostalni poduzetnik koji je angažiran od strane agenta bankovnog platnog prometa za obavljanje poslova predviđenih ovim saveznim zakonom."
Osim bankovnih agenata za plaćanje, u zakonodavstvu Ruske Federacije postoji još jedan subjekt slične funkcije - agent za plaćanje. Djelatnosti platnog agenta regulirane su Saveznim zakonom od 3. lipnja 2009. N 103-FZ „O aktivnostima primanja plaćanja od pojedinaca koje provode platni agenti.” U stavcima 3. - 5. čl. 2. ovog zakona definira pojmove agenta plaćanja, što će vam pomoći da shvatite njegove glavne razlike u odnosu na bankovnog agenta plaćanja:
"...3) agent u platnom prometu - pravna osoba, osim kreditne organizacije, odnosno samostalni poduzetnik koji se bavi prihvatom plaćanja od fizičkih osoba. Agent u platnom prometu je operater prihvata plaćanja ili subagent plaćanja;
4) operater za prihvaćanje plaćanja - agent za plaćanje - pravna osoba koja je s dobavljačem sklopila ugovor o obavljanju poslova primanja plaćanja od fizičkih osoba;
5) platni subagent - agent za platni promet - pravna osoba ili samostalni poduzetnik koji je s operaterom za prihvat plaćanja sklopio ugovor o obavljanju poslova primanja plaćanja od fizičkih osoba."
Kao što je vidljivo iz navedenih definicija, posrednici u platnom prometu mogu obavljati svoju djelatnost ako imaju ugovor s nekreditnom organizacijom – operaterom za prihvat plaćanja, koji pak mora imati ugovor s dobavljačem. Naime, opisani lanac sličan je lancu u kojem sudjeluju bankovni agenti za platni promet, ali je ključna razlika nepostojanje kreditne institucije u ugovornom odnosu.
Ugovorni odnos između platnog i bankovnog platnog agenta shematski je prikazan na sl. 1. i 2.
Ugovorni odnosi koji uključuju agenta plaćanja
Slika 1
Ugovorni odnosi uz sudjelovanje bankovnog agenta za platni promet
Slika 2
Kao što se može vidjeti sa Sl. 1 i 2, agenti bankovnog plaćanja dobivaju priliku stvoriti dulji lanac subagenta po karici, što omogućuje da model bankarskog plaćanja bude konkurentniji u usporedbi s modelom plaćanja. Osim toga, bankovni platni agenti također imaju prednosti u pogledu opsega usluga koje pružaju.
Bankovni platni agenti igraju veliku ulogu u poslovnim slučajevima vezanim uz širenje elektroničkih sredstava plaćanja. Ovim slučajevima i postupcima interakcije s bankovnim agentima za plaćanje potrebno je posvetiti posebnu pozornost.
U sljedećem ćemo članku pokušati razumjeti zašto banke mogu trebati elektronička sredstva plaćanja i koja je njihova konkurentska razlika od internetskog bankarstva, koje uspješno posluje u gotovo svakoj ruskoj banci.
Odgovor na pitanje “Što je elektroničko sredstvo plaćanja?” mogu se naći u zakonodavstvu Ruske Federacije.
Elektronička sredstva plaćanja
Izvadak iz Saveznog zakona od 27. lipnja 2011. N 161-FZ "O NACIONALNOM PLATNOM SUSTAVU" :
Elektroničko sredstvo plaćanja u terminologiji Zakona N 161-FZ (klauzula 19 članka 3) je sredstvo i (ili) metoda koja omogućuje klijentu operatera prijenosa novca sastavljanje, ovjeravanje i prijenos naloga u svrhu prijenos sredstava pomoću posebnih tehnologija i medija za pohranu.
Operatori prijenosa sredstava ključni su akteri u nacionalnom platnom sustavu. To su organizacije koje imaju pravo prijenosa sredstava. Oni su:
- Banka Rusije;
- Vnesheconombank;
— kreditne organizacije koje imaju pravo prijenosa sredstava.
2. Vrste elektroničkih sredstava plaćanja
Postoje dvije vrste elektroničkih sredstava plaćanja koje pojedinci mogu koristiti: personalizirana i nepersonalizirana sredstva plaćanja.
Personalizirano sredstvo plaćanja koristi se kada fizičke osobe prenose iznose veće od 15.000 rubalja ili ekvivalentan iznos u stranoj valuti. Kod ove vrste elektroničkog sredstva plaćanja podaci o klijentu utvrđuju se pomoću originalnih dokumenata ili kopija ovjerenih kod javnog bilježnika. Operater jamči neotkrivanje ovih podataka trećim stranama. Sva plaćanja identificiraju se ovom vrstom sredstava plaćanja, a stanje elektroničkog novca ne smije premašiti 100.000 rubalja (ili ekvivalentni iznos u valuti prema tečaju Banke Rusije).
Elektroničko sredstvo plaćanja je nepersonalizirano ako klijent nije identificiran, odnosno operater nije utvrdio podatke o klijentu. U tom je slučaju limit transakcija i stanja gotovine manji nego kod personaliziranog sredstva plaćanja.
Ukupni iznos prenesenih sredstava s jednog nepersonaliziranog sredstva plaćanja ne smije premašiti 40.000 rubalja. mjesečno, a stanje u bilo kojem trenutku mora biti manje od 15.000 rubalja.
Možemo zaključiti da kod identificiranja svog klijenta operater njemu više vjeruje - to se odražava na iznos s kojim klijent može poslovati. Nepersonalizirani račun ograničen je u takvim mogućnostima.
Pravne osobe i samostalni poduzetnici moraju proći identifikaciju prilikom izrade korporativnog elektroničkog sredstva plaćanja. Stanje sredstava na takvim sredstvima plaćanja na kraju radnog dana ne smije prelaziti 100.000 rubalja, odnosno iznos u stranoj valuti u protuvrijednosti od 100.000 rubalja. prema tečaju Banke Rusije.
3. Namjena elektroničkog sredstva plaćanja
Elektroničko sredstvo plaćanja dizajnirano je za povećanje brzine prijenosa instrukcija za plaćanje. Zahvaljujući ovoj vrsti sredstva plaćanja pojednostavljena je obrada informacija o bankovnim transakcijama, a smanjen je i trošak obrade platnih dokumenata.
Sljedeća imenovanja više se odnose na prednosti:
- Pogodnost. Kupcu je, dakle, zgodnije imati nekoliko platnih kartica nego gomilu novca i sitniša u novčaniku, ali treba znati i da elektronička sredstva plaćanja nemaju službeni status zakonskog sredstva plaćanja.
- Kada koristite plastičnu karticu, ona se može koristiti kao virtualno skladište sredstava.
- Ako je kartica ukradena, vlasnik može uštedjeti novac blokiranjem kartice.
Sve navedeno odražava odgovor na pitanje “Što je elektroničko sredstvo plaćanja?”
Statistika Banke Rusije pokazuje da udio bezgotovinskog plaćanja u našoj zemlji stalno raste svake godine. Istodobno, plaćanje bez upotrebe novčanica i kovanica napreduje ne samo kvantitativno, već i kvalitativno, s pojavom novih alata i oblika plaćanja.
Tako su takozvana elektronička sredstva plaćanja (elektronički novac) stekla veliku popularnost. Na temelju rezultata prva tri kvartala 2013. 957,4 milijarde kuna prijenosi ukupno 3 milijarde rubalja, i to uglavnom u korist pravnih osoba ( 91,6% od ukupnog broja transakcija). Sa svakim tromjesečjem broj prijenosa i ukupni obujam prenesenih sredstava samo se povećavao, a ti trendovi nisu mogli promaknuti pozornosti zakonodavca.
U početku su osnove pravnog statusa i pravila za korištenje elektroničkog novca sadržane u Saveznom zakonu od 27. lipnja 2011. br. 161-FZ (u daljnjem tekstu: zakon o platnom sustavu), a kasnije u propisima Banke Rusije. Jedan od posljednjih bio je Memorandum "", odobren pismom Banke Rusije od 20. prosinca 2013. br. 249-T (u daljnjem tekstu Memorandum), koji je megaregulator preporučio za proučavanje kreditnim institucijama i distribucija među njihovim pojedinačnim klijentima.
Nerezani
Elektronički novac su bezgotovinska sredstva koja kreditne institucije evidentiraju bez otvaranja bankovnog računa i prenose elektroničkim sredstvima plaćanja (). Konkretno, elektronička sredstva plaćanja uključuju bankovne prepaid kartice, kao i tzv "elektronički novčanici".
Prve su bankovne kartice na koje klijent kreditne institucije položi određeni iznos novca, a nakon toga može vršiti plaćanja ovom karticom (i ako je kartica registrirana, također primati ostatak sredstava u gotovini) (klauzula 1.5. Uredbe Banke Rusije od 24. prosinca 2004. br. 266-P "O izdavanju platnih kartica i transakcijama koje se obavljaju njihovom upotrebom").
Do sada nisu postali rašireni među Rusima, ali u nekim slučajevima mogu biti vrlo zgodni - na primjer, ako trebate platiti kupnju u internetskoj trgovini, ali ne želite otkriti potpuni podaci o plaći ili drugom platnom karticom. Vlasnici trgovine na daljinu također imaju koristi od korištenja elektroničkog novca smanjujući količinu gotovine koju kuriri nose sa sobom kako bi platili kupcima, kao i smanjujući rizik od primanja krivotvorenih novčanica.
"Elektronički novčanik" omogućuje upravljanje novcem na daljinu, uključujući instalaciju posebnog softverskog uređaja na klijentovo računalo, mobilni telefon ili drugi tehnički uređaj.
Banka Rusije ponovno je naglasila da se operacije elektroničkog prijenosa novca mogu obavljati putem jedina kreditna institucija( , ). Usput, to ne mora biti banka - operater elektroničkog prijenosa novca može biti i nebankarska kreditna organizacija koja je dobila odgovarajuću dozvolu.
Gulchatay! Pokaži lice
Elektronička sredstva plaćanja dijele se u dvije velike skupine: personalizirani I nepersonalizirano– ovisno o tome je li klijent identificiran tijekom prijenosa. Međutim, za pravne osobe i samostalne poduzetnike koji koriste elektronički novac dostupna je samo jedna opcija - sve transakcije s njihovim sudjelovanjem provode se uz obveznu identifikaciju ().
Pojedinci imaju šire mogućnosti – mogu ih iskoristiti anonimni "elektronički novčanici" ili anonimne prepaid bankovne kartice (,). Međutim, ako poduzetnik prenosi elektronički novac građaninu (na primjer, za plaćanje usluga prema građanskom ugovoru), potonji je dužan koristiti personalizirano sredstvo plaćanja u te svrhe ().
To, inače, otvara niz pitanja kada vraćanje robe niske kvalitete, plaćeno, na primjer, putem anonimnog "elektroničkog novčanika" - uostalom, prodavatelj neće moći vratiti novac za robu u isti novčanik na temelju zakona. S obzirom da je i u ovom slučaju nemoguće platiti vraćenu robu gotovinom (), preostaje samo jedna opcija - kupac dostavlja prodavatelju podatke o svom bankovnom računu, a novac se doznačuje njemu.
Razlike između identificiranih i neidentificiranih elektroničkih sredstava plaćanja također se pojavljuju u najveći dopušteni iznos transfera elektronički novac.
Tablica 1. Ograničenja pri korištenju elektroničkog novca (za fizičke osobe)
| Ograničenje | ||
| Maksimalno dopušteno stanje elektroničkog novca (u bilo kojem trenutku) | 100 tisuća rubalja. () | 15 tisuća rubalja. () |
| Ukupan iznos transfera | Bez granica | Ne više 40 tisuća rubalja. unutar kalendarskog mjeseca za jedno elektroničko sredstvo plaćanja () |
Od početka do kraja
Stvoriti elektronička rezerva gotovine možete prijenosom određenog iznosa sa svog bankovnog računa ili bez korištenja bankovnog računa - uključujući polaganje gotovine na bankomate i terminale za plaćanje.
Banka Rusije naznačila je da postoji još jedna opcija - ako je mobilni operater koji služi klijentu sklopio ugovor s relevantnom kreditnom institucijom, tada se saldo elektroničkih sredstava može nadopuniti akontacijom za komunikacijske usluge ().
Prilikom prijenosa elektroničkog novca istovremeno se događaju dvije radnje - saldo platitelja se smanjuje, a saldo primatelja povećava.
Nakon toga operater mora poslati potvrda o izvršenju naloga klijenta o prijenosu elektroničkih sredstava (). Plenum Oružanih snaga RF 2012. naglasio je da se, radi zaštite prava potrošača, smatra potvrdom činjenice kupnje (stavak 3. stavak 43. Rezolucije Plenuma Oružanih snaga RF od 28. lipnja, 2012. broj 17 "").
Kod korištenja naplatnih terminala obavezno izdavanje ček– usput, što se tiče predmeta administrativne odgovornosti za kršenje ovog zahtjeva u sudskoj praksi, postoje dva pristupa: u jednom slučaju, vlasnik platnog terminala prepoznat je kao prekršitelj (FAS Povolškog okruga od 27. prosinca, 2010. u predmetu br. A12-12756/2010, Drugi arbitražni žalbeni sud od 10. siječnja 2008. u predmetu br. A29-7985/2007), s druge strane – sam operater (rezolucija Savezne antimonopolske službe Volga- Okrug Vyatka od 13. veljače 2008. u predmetu br. A28-8144/2007-456/1).
Kreditna institucija dužna je obavijestiti o svakoj operaciji koja uključuje prijenos elektroničkog novca obavijestiti klijenta(). Banka Rusije je u pojašnjenjima objavljenim na svojim službenim stranicama 10. veljače ove godine naglasila da je ova obveza zakonska, te stoga ne uključuje naplatu naknade - ugovor mora predvidjeti način besplatnog informiranja klijenta.
Prema riječima direktora odjela za informacijsku tehnologiju SB banke Maksima Volkova, od svih načina obavještavanja kupaca najčešće se koristi slanje SMS poruka. "Oko 30% klijenata bira obavijesti putem e-maila. Dodatno, obavijesti o transakcijama korištenjem elektroničkog sredstva plaćanja dostupne su svim klijentima na njihovom osobnom računu u online bankarstvu", kaže stručnjak.
Naravno, elektronički prijenos sredstava također se može izvršiti u strana valuta u skladu sa zahtjevima valutnog zakonodavstva ().
Elektronički novac može postati stvaran– u slučaju odobrenja salda sredstava na bankovni račun ili izdavanja u gotovini. Istina, ovdje je potrebno voditi računa o tome je li sredstvo plaćanja personalizirano, a također uzeti u obzir i status vlasnika novca.
Tablica 2. Mogućnosti upravljanja stanjem elektroničkih sredstava
| Status vlasnika elektroničkog novca | Mogućnosti upravljanja stanjem elektroničkog novca | |
| Personalizirano elektroničko sredstvo plaćanja | Nepersonalizirana elektronička sredstva plaćanja | |
| Pojedinac |
| Prijenos na bankovni račun (zabranjeno podizanje gotovine) () |
| Pravna osoba ili samostalni poduzetnik | Prijenos na bankovni račun () | Pravna osoba ili samostalni poduzetnik moraju biti identificirani prilikom obavljanja transakcija elektroničkim novcem () |
Moram znati
Elektronički novac može biti vrlo zgodan za korištenje, ali je u nekim aspektima inferioran drugim oblicima plaćanja:
1. Elektronički novac ne podliježe pravilima osiguranja depoziti u slučaju stečaja kreditne organizacije (klauzula 5, dio 2, članak 5 Saveznog zakona od 23. prosinca 2003. br. 177-FZ ""). Podsjetimo, sada je iznos naknade za osiguranje depozita u slučaju nastanka osiguranog slučaja (najčešće je osigurani slučaj oduzimanje licence od strane Banke Rusije) 700 tisuća rubalja.(2. dio članka 11. Saveznog zakona od 23. prosinca 2003. br. 177-FZ ""), ali u bliskoj budućnosti planira se povećati na 1 milijun utrljati.
2. Na stanje elektroničkih sredstava ne obračunavaju se kamate, i za njihovo korištenje klijentu se ne plaća nikakva druga naknada (). Doista, svrha korištenja elektroničkog novca je plaćanje, a ne stvaranje ušteda. Osim toga, u odnosu na pojedinačne klijente, transakcije s elektroničkim novcem najčešće se provode bez otvaranja bankovnog računa - sukladno tome, na njih se ne mogu primijeniti pravila o bankovnim depozitima, budući da otvaranje depozita pretpostavlja postojanje računa ().
Usput, informacije o stanju elektroničkog novca i elektroničkim prijenosima novca od strane kreditnih institucija po nalogu njihovih klijenata odnose na bankovnu tajnu(20. dio, članak 26. Saveznog zakona od 2. prosinca 1990. br. 395-I "") i može se otkriti samo na zahtjev ovlaštenog tijela - na primjer, porezne inspekcije ().
3. Operater nema pravo klijentu osigurati sredstva za povećanje stanja elektroničkog novca. Dakle, posuđivanje putem elektroničkog novca je isključeno. Zapravo, jedini način da se poveća saldo elektroničkih sredstava je da ga nadopuni sam klijent.
4. Za transakcije elektroničkim novcem naplaćuje se provizija. Banka Rusije ponovno je naglasila pravo kreditnih institucija da naplaćuju provizije za transakcije elektroničkim novcem (). Iznosi naknada razlikuju se ovisno o politici kreditne institucije i vrsti transakcije. Na primjer, kada plaćate kupnju u internetskoj trgovini pomoću e-novčanika Yandex.Money, provizija će biti od 0,5% prije 3% od iznosa prijenosa, za svaku transakciju putem sustava WebMoney Transfer morat ćete platiti naknadu u iznosu od 0,8% od iznosa uplate, a ista operacija će se provesti na platformi RBK Money bez provizije.
Pogled u budućnost
Nedavne zakonodavne inicijative često su usmjerene na borbu protiv terorizma i suzbijanje njegovog financiranja - to se također odražava u prijedlozima za reguliranje plaćanja elektroničkim novcem. Sredinom siječnja ove godine Državna duma primila je prijedlog zakona koji pooštrava zahtjeve za elektronički prijenos novca bez identifikacije klijenta.
Dokument predviđa sljedeća pravila za plaćanja elektroničkim novcem:
- ukupni iznos transfera bez identifikacije za jedno elektroničko sredstvo plaćanja ne može prijeći 1 tisuća trljati. unutar jednog dana(u slučaju korištenja prepaid kartice - 3 tisuće rubalja) i 15 tisuća rubalja. unutar kalendarskog mjeseca(sada – ne više od 40 tisuća rubalja mjesečno, bez ograničenja iznosa prijenosa po danu);
- maksimalni dopušteni saldo elektroničkog novca na svakom nepersonaliziranom sredstvu plaćanja u bilo kojem trenutku ne bi trebao premašiti 5 tisuća rubalja.(sada - nema više 15 tisuća rubalja.);
- Zabranjeno je korištenje neosobnog sredstva plaćanja kada prekogranični transferi(primatelj ili platitelj nalazi se izvan Rusije, au prijenosu je uključena strana banka), kao i u slučajevima kada su pošiljatelj i primatelj identificirani, ali pune informacije nema podataka o njima;
- Zabranjeno je korištenje neosobnog sredstva plaćanja koje je izdao izvan Rusije ili strane financijske organizacije;
- anonimni transferi između pojedinaca(uključujući nadopunu prepaid kartica) nisu dopušteni.
Autori inicijative naglašavaju da novotarije, budu li odobrene, neće negativno utjecati na internetsku trgovinu i korištenje personaliziranih sredstava plaćanja – štoviše, za potonje će maksimalni dopušteni limit elektroničkog novca od 1. kolovoza 2014. biti povećan od 100 tisuća rubalja. prije 600 tisuća rubalja.(3. dio članka 1. Saveznog zakona od 28. prosinca 2013. br. 403-FZ "").
Međutim, predstavnici stručne zajednice daju razočaravajuće prognoze u pogledu plaćanja elektroničkim novcem ako se usvoje nova pravila. Tako je Ruska udruga elektroničkih komunikacija (RAEC) u svom službenom stavu o prijedlogu zakona sugerirala da će uvođenje predloženih mjera dovesti do obrnuti učinak– građani će više voljeti gotovinu nego elektronički novac.
U odnosu na maksimalno ograničenje ukupnog iznosa anonimnog prijenosa u jednom danu, analitičari RAEC-a, pozivajući se na Yandex.Money, primijetili su da je prosječni račun za stambene i komunalne usluge 1,7 tisuća rubalja., za artikle kupljene u online trgovini – 1,3 tisuće rubalja, za avio karte - 8 tisuća rubalja., odnosno često prelaze 1 tisuću rubalja.
Trenutačno, ističu stručnjaci, plaćanja od 5 tisuća rubalja.šminka 19% od svih plaćanja, ali istovremeno pružaju 77% ukupnog volumena plaćanja. Ako ograničenja ne utječu samo na plaćanja između nepersonaliziranih elektroničkih novčanika, već i na plaćanja u korist pravnih osoba/dobavljača (stambene i komunalne usluge, mobilne komunikacije, projekti igara na sreću itd.), tada preko 30% plaćanja će premašiti dnevni limit i više od 10%– mjesečni limit.
Osim toga, često ističu nedostatke postojećeg sustava za identifikaciju platitelja i primatelja u Rusiji - u pravilu uvijek zahtijeva posjet uredu financijske organizacije.
Predsjednik Vijeća Udruge elektronički novac Viktor Dostov također naglašava da prijedlog zakona također smanjuje prag za nepersonalizirane transakcije bez otvaranja bankovnog računa, koje se provode u osobnoj prisutnosti klijenta (do 5 tisuća rubalja). "Stoga će njegove posljedice osjetiti i oni koji idu platiti račune u pošti ili u banci - redovi će se produžiti, organizacije će sve veće troškove morati prebaciti na potrošače. Bit će problema s br. transakcija putem terminala - na primjer, otplata kredita i nadopunjavanje kartica ", predviđa stručnjak.
Istina, neki se stručnjaci nadaju da bankarski sustav u cjelini može imati samo koristi od inovacija. Direktor Odjela informacijskih tehnologija u SB banci Maksim Volkov skreće pozornost na potrebu korištenja velikog broja neosobnih sredstava plaćanja uz smanjenje maksimalnog iznosa plaćanja za jedno sredstvo plaćanja, što nije uvijek povoljno za klijenta. "Ali bit će teže platiti režije na uličnom terminalu. Istodobno, moguće je da ljudi koji su izvršili takva plaćanja, a nisu koristili usluge banke, postanu klijenti banke. Dakle, bankarstvo sustav može imati koristi od takvih inovacija.””, zaključuje predstavnik bankarske zajednice.
Putem interneta ljudi mogu komunicirati, razmjenjivati iskustva, saznavati nove informacije i kupovati. Za međusobne obračune između kupaca i prodavača na internetu stvoren je elektronički novac koji je omogućio sklapanje transakcija između korisnika iz cijelog svijeta. Pogledajmo pobliže što je elektronički novac, kako funkcionira i njegove glavne prednosti.
Što je elektronički novac
Elektronički novac je digitalna valuta koja je pohranjena na elektroničkom mediju. Takvi sustavi slični su bezgotovinskom plaćanju. Glavna razlika je u tome što se za bezgotovinska plaćanja otvara račun u banci na koji korisnik polaže svoj novac i njime naknadno plaća usluge, robu ili transfere.
Vrijednost elektroničke valute jednaka je stvarnom novcu. Korisnik u svakom trenutku može upravljati sredstvima na računu e-novčanika - plaćati kupnje i usluge, mijenjati za gotovinu. Elektronički novac pohranjuje se na računima elektroničkih sustava plaćanja — takozvanih organizacija koje pružaju međusobne obračune između sudionika na Internetu. Digitalna valuta je podržana stvarnim novcem. Korisnik može plaćati komunikacijske usluge, račune za komunalne usluge, kupovati robu na Internetu i prenositi novac na račune drugih korisnika.
Najpopularnije vrste elektroničkog novca su kartice i online novčanici. Na računu bankovne kartice pohranjuje se korisnikov vlastiti novac ili sredstva koja mu je banka izdala kao kredit. Online novčanik virtualni je račun klijenta na globalnoj mreži. Servisira ga operater elektroničkog novca. Korisnik ne može otvoriti depozit u sustavu niti podnijeti zahtjev za kredit. Dostupna funkcionalnost tipičnog internetskog novčanika je pohranjivanje sredstava, prijenos novca drugim korisnicima, plaćanje roba i usluga te podizanje gotovine.
Pripovijetka
Neki od prvih spomena mogućnosti korištenja elektroničkog novca navedeni su u knjizi “Pogled unatrag” Edwarda Bellamyja. U gradu budućnosti, u koji odlazi glavni lik, svi građani umjesto uobičajenih računa plaćaju karticama. Oni pokazuju iznos kredita koji je izdala banka za sate provedene na radu u tvornicama. Rad je postao primjer za buduće stvaranje elektroničkih sustava.
Prve kartice koje potvrđuju postojanje određenog iznosa na računu klijenta ušle su u upotrebu početkom 20. stoljeća u SAD-u. Bili su veliki komad kartona. Brzo su se istrošile, pa su zajmodavci počeli razmišljati o izmišljanju kartica izrađenih od izdržljivijih materijala. Godine 1928. Farrington Manufakturing predložio je izradu kartica od metala, a zatim od plastike. Na kartici je utisnut reljefni natpis koji je sadržavao šifru od slova i brojki te podatke o nositelju. Prilikom plaćanja podaci s kartice tiskani su na platnom dokumentu - čeku ili priznanici pomoću tiska.
Šezdesetih godina prošlog stoljeća u promet su uvedene magnetske kartice - debitne i kreditne. U 90-ima su postale popularne pametne kartice s ugrađenim mikro krugovima. Takozvani “mrežni” novac pojavio se krajem 20. stoljeća, omogućio je online plaćanja i transfere u internetskom prostoru.
Kako koristiti: mogućnosti digitalnih sustava
Najčešće se elektronički novčanik otvara za plaćanje s drugim korisnicima ili organizacijama na Internetu. Putem online novčanika možete:
- platiti komunikacijske usluge, Internet, komunalne usluge;
- izvršiti plaćanja kazni, poreza, kazni;
- platiti robu u online trgovinama;
- prijenos novca drugim korisnicima;
- povući dobitke iz online kasina i igara;
- povlačiti novac s raznih freelance burzi: copywritera, prevoditelja itd.
U svakom trenutku možete povući novac sa svog računa e-novčanika na karticu ili bankovni račun, mijenjajući tako virtualnu valutu za pravi novac. Za isplate se naplaćuje provizija. Mnogi sustavi nude korisnicima da otvore virtualnu ili živu plastičnu karticu i povežu je s računom online novčanika. Klijent će moći uštedjeti na provizijama i koristiti novac s računa e-novčanika za kupnju u trgovini ili podići gotovinu na najbližem bankomatu.
Načini nadopune vašeg online novčanika:
- s bankovne kartice;
- na terminalima za plaćanje i bankomatima po broju računa novčanika;
- iz drugog elektroničkog novčanika;
- s računa mobilnog telefona.
Novac možete uplatiti na terminale bez provizije, ali često se postavlja minimalni iznos za besplatnu uplatu. Najskuplji način je dopuna s mobilnog telefona. Provizija ovisi o telekom operateru i može doseći 10%.
Popularni novčanici u Rusiji
Najpoznatiji internet novčanici u Rusiji rade na sličnom principu. Međutim, svaki sustav plaćanja ima svoje posebne karakteristike.
Sustav plaćanja kreirali su PayCash i Yandex 2002. godine. Usluga je razvijena za Ruse, tako da je jedina valuta računa rublja. Novčanik vam omogućuje plaćanje raznih usluga i zajmova online u cijelom svijetu. Za izradu računa koristite Yandex mail. Za proširenje mogućnosti i povećanje limita, korisnik mora proći kroz postupak identifikacije.
Prednosti:
- intuitivno sučelje ne uzrokuje poteškoće čak ni za one korisnike koji su prvi put otvorili online novčanik;
- niska provizija za prijenos na drugog korisnika – 0,5%;
- visoki limiti za pohranu sredstava i troškovne transakcije nakon što je vlasnik identificiran;
- 24/7 korisnička podrška.
Nedostaci uključuju mogućnost otvaranja računa samo u rubljima. Nije moguće vezati račun u stranoj valuti.
Novčanik vam omogućuje istovremeni rad s rubljima i stranom valutom. Usluga postoji od 1998. godine i prepoznata je kao najbolji sustav za rad s klijentima iz drugih zemalja. WebMoney nudi 5 vrsta certifikata za korisnike. Što je viša razina, to je širi raspon dostupnih operacija i ograničenja. Sustav plaćanja razvio je nekoliko aplikacija za računala i mobilne uređaje, a sada možete upravljati svojim računom putem računa na društvenoj mreži.
Prednosti:
- multivalutni novčanik omogućuje vam obavljanje transakcija u rubljama i stranoj valuti;
- široka uporaba sustava WebMoney omogućuje vam jednostavan prijenos sredstava drugim korisnicima;
- visok stupanj sigurnosti za izvršena plaćanja smanjuje rizike lažnih napada i prijevara.
Mane:
- Često blokiranje novčanika zbog sumnjivih transakcija. U tom je slučaju pristup sredstvima blokiran ne samo pošiljatelju, već i primatelju dok se razlozi ne razjasne.
- Niska razina popularnosti novčanika u inozemstvu. Nadopunjavanje stanja ili podizanje sredstava prilikom posjeta stranoj zemlji je problematično.
QIWI
Online novčanik povezan je s brojem mobilnog telefona, što pojednostavljuje proces upravljanja vlastitim sredstvima. Podržani rad sa:
- rublja;
- dolara;
- Euro;
- kazahstanski tenge.
Prednosti QIWI novčanika:
- Lako je nadopuniti svoj saldo. QIWI terminali za plaćanje prisutni su u velikim trgovačkim centrima, trgovinama i autobusnim stanicama.
- Niska provizija pri povlačenju sredstava: 2% - na karticu, 1,6% - na račun.
- Prijenosi drugim korisnicima QIWI sustava su besplatni.
- Možete naručiti posebnu VISA karticu za svoj novčanik i plaćati bez provizija.
Unatoč nizu prednosti, ne rade sve internetske trgovine i usluge s novčanikom QIWI.
Novčanik međunarodnog platnog sustava omogućit će vam obavljanje transakcija diljem svijeta bez ograničenja. U Rusiji još nije toliko popularan, ali korisnici koji rade sa stranim kupcima cijene pogodnost usluge. PayPal posluje u 203 zemlje svijeta. Prilikom kreiranja novčanika, račun se otvara u nacionalnoj valuti. Zatim, korisnik može povezati drugi račun u stranoj valuti po vlastitom izboru.
Prednosti:
- velika popularnost platnog sustava omogućit će vam jednostavno plaćanje usluga i robe tijekom putovanja u inozemstvo;
- transferi između korisnika iste zemlje su besplatni;
- za međunarodne transfere zadržava se naknada od 0,4% - alternativna opcija sustavima za prijenos novca, gdje je provizija nekoliko puta veća.
Ako vam je potreban online novčanik za primanje uplata za obavljeni slobodni posao, mnoge mjenjačnice ne rade s PayPalom, pa ćete morati kreirati novčanik iz drugog sustava.
Za i protiv elektroničkog novca, perspektive razvoja
Pojavom elektroničkog novca korisnici su mogli uštedjeti svoje vrijeme i obavljati razne transakcije bez napuštanja doma.
Glavne prednosti online novčanika:
- Kupujte i plaćajte račune bez čekanja u redu.
- Visok stupanj zaštite sredstava. Virtualnu karticu možete povezati sa svojim novčanikom i njome plaćati kupnje, bez straha da bi te podatke mogle presresti treće strane.
- Besplatno otvaranje i održavanje online novčanika.
- Neograničeno razdoblje valjanosti. Ako je bankovna kartica izdana na tri godine, tada nema ograničenja u razdoblju valjanosti korištenja internetskog novčanika.
- Mogućnost nadopune novčanika i povlačenja novca na karticu ili račun u bilo kojem trenutku.
- 24/7 pristup sredstvima.
- Možete otvoriti novčanik bez davanja dokumenata. Identifikacija se provodi ako klijent želi proširiti funkcionalnost novčanika.
Mane:
- Visoke provizije pri podizanju novca na karticu.
- Kupnju možete platiti samo ako imate internet, a ako korisnik nema privremeni pristup mreži, tada nećete moći koristiti svoj novac.
- Ne prihvaćaju sve trgovine plaćanja iz online novčanika.
- Ako je korisnik zaboravio svoju prijavu ili lozinku, vrlo je teško vratiti podatke.
Elektronički novac omogućuje vam trenutno plaćanje zajmova, stambenih i komunalnih usluga, kazni prometne policije i drugih usluga te međusobne obračune između korisnika interneta. Elektronički novac postupno zamjenjuje gotovinu, sve više transakcija obavlja se karticama ili online novčanicima.
Klijent može kontrolirati svoju potrošnju praćenjem transakcija potrošnje u povijesti novčanika ili izvoda kartice. Praktičnost, sigurnost i pristupačnost čine elektronički novac popularnijim. Iako je u Rusiji tempo razvoja i implementacije elektroničkog plaćanja znatno niži od globalnih pokazatelja, analitičari predviđaju aktivan rast i razvoj sustava elektroničkog plaćanja.
45. Plaćanje elektroničkim sredstvima: suština, područje primjene, shema plaćanja
Savezni zakon od 27. lipnja 2011. N 161-FZ "O nacionalnom platnom sustavu"
Elektronička gotovina – novčana sredstva koja je jedna osoba prethodno dala drugoj osobi, uzimajući u obzir podatak o visini sredstava danih bez otvaranja bankovnog računa, za ispunjenje novčanih obveza osobe koja je dala sredstva trećim osobama i u pogledu kojih je osoba koja je osigurala sredstva ima pravo prijenos naloga isključivo korištenjem elektroničkih sredstava plaćanja.
Nisu elektronički novac: novac koji je primio prof. Sudionici RSB-a (kliring, upravljanje investicijskim fondovima, zajednički fondovi, nedržavni mirovinski fondovi).
Kruženje elektroničkog novca odvija se u pravilu pomoću računalnih mreža, interneta, platnih kartica, elektroničkih novčanika i uređaja koji rade s platnim karticama (bankomati, POS terminali, platni kiosci).
Elektronička sredstva plaćanja - sredstvo i (ili) metoda koja omogućuje klijentu operatera prijenosa novca sastavljanje, ovjeravanje i prijenos naloga u svrhu prijenosa sredstava u okviru primjenjivih oblika bezgotovinskog plaćanja korištenjem informacijskih i komunikacijskih tehnologija, elektroničkih mediji za pohranu podataka, uključujući platne kartice, kao i drugi tehnički uređaji (elektronički novčanik).
Operater elektroničkog novca - operater prijenosa novca koji obavlja elektronički prijenos novca bez otvaranja bankovnog računa (elektronički prijenos novca). Operater elektroničkog novca: kreditna institucija, uključujući nebankovnu kreditnu instituciju, koja ima pravo obavljati prijenos novca bez otvaranja bankovnih računa i drugih bankovnih poslova povezanih s njima.
Osobitosti za provođenje elektroničkog DS-a:
sastav predmeta;
vrijeme DS-a;
neopozivost prijenosa;
potvrda izvršenja od strane ESP operatera;
konačnost prijenosa u trenutku prestanka obveza;
nemogućnost pružanja EDS-a na kredit;
smanjenje anonimnosti EDS operacija;
ograničavanje količine plaćanja e-novcem;
mogućnost prikupljanja na EDS;
primanje ravnoteže EMF-a.
Pravna osoba može obavljati plaćanja korištenjem EMF-a samo ako ima bankovni račun.
EDS operater nema pravo obračunati kamate na saldo EDS-a ili platiti bilo kakvu naknadu klijentu.
Mogućnosti prijenosa novca putem EDS-a:
bankovni prijenos s računa;
bankovni prijenos bez otvaranja računa;
poštanski prijenos;
prijenos platnom karticom;
plaćanje putem samoposlužnog terminala;
plaćanje preko blagajne agenta plaćanja;
Internet plaćanje;
mobilno plaćanje.
EDS prijenos može se izvršiti 1) uz identifikaciju klijenta 2) bez identifikacije.
Nepersonalizirani ESP(identifikacija klijenta se ne provodi, maksimalni iznos elektroničkog novca u bilo kojem trenutku ne može premašiti 15 tisuća rubalja, glavna upotreba je za mikroplaćanja).
Personalizirani ESP(provodi se obavezna identifikacija klijenta, maksimalni iznos elektroničkog novca je 100 tisuća rubalja).
Korporacijski ESP(koriste identificirane pravne osobe, maksimalno stanje na kraju radnog dana je 100 tisuća rubalja ili protuvrijednost u stranoj valuti, glavna upotreba je prihvaćanje plaćanja za robu, radove, usluge).
Korištenje jednog neperc. ESP ne više od 40 tisuća rubalja. prijenos mjesečno. Stanje na prepaid kartici može se izdati ne više od 5 tisuća rubalja. po danu i 40 tisuća rubalja. na mjesec.
Prijenosi su mogući: 1) s personaliziranog ESP-a na personalizirani, nepersonalizirani i korporativni 2) s nepersonaliziranog na personalizirani i korporativni 3) s korporativnog ESP-a na personalizirani.
Funkcionalni dijagram elektroničkog prijenosa novca (klijenti jednog Operatera)
1. Pružanje sredstava od strane klijenta Operatoru elektroničkog novca putem bankarske infrastrukture i infrastrukture organizacija koje nisu banke.
2. Knjigovodstvo sredstava koje je klijent osigurao na unutarbankarskom računu 40903 operatera elektroničkog novca.
3. Računovodstveno evidentiranje sredstava koja je osigurao klijent stvaranjem evidencije koja odražava iznos obveza operatera elektroničkog novca prema klijentu u iznosu sredstava koje je on osigurao.
4, 5 Prijenos elektroničkih sredstava korištenjem elektroničkih sredstava plaćanja trgovačkom (uslužnom) poduzeću na račun kupljene robe (usluge) / drugoj osobi (klijent B). Slanje potvrde klijentu da je nalog za prijenos elektroničkih sredstava izvršen.
7. Podnošenje naloga od strane klijenta (fizička osoba - klijent B, pravna osoba) Operateru za prijenos stanja elektroničkih sredstava na njegov bankovni račun.
8. Prijenos sredstava s unutarbankarskog računa Operatera na bankovni račun klijenta (fizička osoba – klijent B, pravna osoba).
Funkcionalni dijagram prijenosa stanja elektroničkih sredstava između dva operatera e-novca
1. Prijenos naloga od strane pojedinca A operateru EMF-a A za prijenos stanja (njegovog dijela) EMF-a pojedincu B.
2. Slanje zahtjeva putem sustava plaćanja EDS operateru B i provjera ESP-a pojedinca B (npr. da ESP nije blokiran).
3. Slanje odgovarajuće potvrde od strane EDS operatera B putem platnog sustava EDS operateru A. Blokiranje EDS operatera A stanja EDS (njegovog dijela) pojedinca A u iznosu navedenom u nalogu za prijenos stanja (dio toga) EDS-a i obavijestiti ga o ovom ograničenju.
