U suvremenim uvjetima gospodarskog razvoja osobne financije imaju veliki značaj za financijski sustav. Oni utječu na obujam sredstava državnog proračunskog sustava, kapacitet domaćeg tržišta i dinamiku investicijskog procesa. Analiza stanja osobnih financija služi kao osnova za određivanje životnog standarda u zemlji. Međutim, unatoč velikoj važnosti osobnih financija u državnom gospodarstvu, znanstveni interes za ovo područje pojavio se relativno nedavno. Zbog toga obrasci i čimbenici njihovog formiranja, odnos osobnih financija s drugim dijelovima financijskog sustava, kao i njihov utjecaj na makroekonomske procese nisu u potpunosti proučeni.

Svrha ovog članka je identificirati čimbenike i značajke formiranja osobnih financija u Rusiji i njihove manifestacije.

Osobne financije su sustav za formiranje i korištenje novčanih prihoda pojedinaca u skladu s njihovim odlukama. Postoje 2 vrste rješenja: korištenje dohotka za potrošnju i korištenje dohotka za akumulaciju.

Glavni izvori informacija o osobnim financijama stanovništva su sustav nacionalnih računa, bilanca dohodaka i rashoda stanovništva, podaci iz statističkih studija osobnih financija koje provode državna statistička tijela.

Na strukturu osobnih financija utječu unutarnji i vanjski čimbenici.

1. Unutarnji čimbenici - visina ukupnih novčanih prihoda kućanstva, stupanj zadovoljenja potreba kućanstva kroz vlastitu poljoprivredu, razina organiziranosti kućnog proračuna, razina materijalnih i duhovnih potreba članova kućanstva.

2. Vanjski čimbenici - razina maloprodajnih cijena dobara i usluga koje troši kućanstvo, iznos državnih subvencija, iznos poreza i drugih obveznih plaćanja kućanstava, stupanj razvoja potrošačkog kreditiranja u nacionalnom gospodarstvu.

Značajke formiranja osobnih financija u Rusiji povezane su s tranzicijskom prirodom ruskog gospodarstva. Ruski gospodarski sustav karakteriziraju takve značajke kao što su neizvjesnost vlasničkih odnosa, slaba razvijenost institucionalnih temelja gospodarstva i financijskog tržišta, kao i nepotpuno strukturno restrukturiranje.

U Rusiji se uočavaju sljedeće značajke formiranja osobnih financija:

1. Smanjenje udjela prihoda od poslovanja i imovine.

Promotrimo dinamiku udjela dohotka od poslovnih aktivnosti i imovine u ukupnoj strukturi dohotka stanovništva u posljednjih 5 godina.

Riža.

U tom je razdoblju došlo do smanjenja udjela dohotka od poslovanja i imovine, dok u razdoblju od 2000. do 2008. godine nije zabilježen stabilan trend ovog pokazatelja. To je zbog utjecaja ekonomske krize 2008.-2009. i makroekonomska nestabilnost u tranzicijskom gospodarstvu u Rusiji.

2. Niži udio plaća zaposlenih u BDP-u Rusije prema dohotku nego u razvijenim zemljama.

Udio dohotka od rada u BDP-u u Rusiji znatno je niži nego u razvijenim zemljama, što smanjuje kapacitet domaćeg tržišta i sputava rast osobnog dohotka, potrošnje i štednje.

3. Ovisnost formiranja osobnih financija o uvjetima svjetskog energetskog tržišta, stručnoj i sirovinskoj orijentaciji makroekonomije.

Prihodi od nafte i plina redoviti su izvor prihoda za korporativne financije i državne financije. Primjerice, 2012. godine udio prihoda od nafte i plina u strukturi prihoda stvarno izvršenog saveznog proračuna bio je 46%, a 2013. godine 50,1%. Financije poduzeća i javne financije usko su povezane s osobnim financijama, zbog čega promjene u prihodima od izvoza nafte i plina uzrokuju promjene u strukturi osobnih financija.

4. Jaka diferencijacija dohodaka stanovništva.

U Rusiji postoje značajne razlike između dohotka različitih skupina stanovništva, kao i višak stope rasta dohotka dijela stanovništva s visokim dohotkom nad stopom rasta dohotka srednjeg i siromašnog segmenta stanovništva. populacija.

5. Visok udio deviza u prihodima, rashodima i štednji stanovništva.

Ova se značajka jasno očitovala 2014. godine, kada je obujam sredstava koje je stanovništvo stavilo na depozite ruskih banaka porastao za 0,4%, dok je obujam sredstava plasiranih u rubljama pao za 2,2%. Opseg sredstava kućanstava na bankovnim računima u stranoj valuti dosegao je rekordnih 94,8 milijardi dolara (prethodna najveća vrijednost zabilježena je 2009. i iznosila je 67,6 milijardi dolara), što je 20,4% ukupnog volumena sredstava fizičkih osoba u ruskom banke.

6. Značajan obujam izvoza kapitala iz zemlje, formiranje značajnog dijela osobne štednje ruskih stanovnika u inozemstvu, duboka diferencijacija plaća.

7. Očuvanje velikog broja poduzeća s lošim rezultatima.

U 1. polugodištu 2014. udio neprofitabilnih poduzeća iznosio je 32,4%, što je 0,1% više u odnosu na isto razdoblje 2013. Neprofitabilna poduzeća imaju potražnju za niskokvalificiranom radnom snagom i isplaćuju plaće zaposlenicima na razini egzistencije. Prihodi zaposlenih u tim poduzećima gotovo u potpunosti idu na tekuću potrošnju i povećavaju svoj udio u ukupnoj strukturi troškova kućanstva.

8. Visoka koncentracija skrivenih prihoda – sive plaće (neslužbene plaće koje se ne uzimaju u obzir za oporezivanje, a koje se izdaju u kuvertama, u obliku premija osiguranja preko osiguravajućih društava i sl.) i poslovnih prihoda.

U Rusiji još nisu razvijeni učinkoviti oblici kontrole nad prihodima i rashodima kućanstava, što omogućuje skrivanje njihovih prihoda kako bi se smanjili plaćeni porezi i stvorila veća ušteda.

9. Jaka diferencijacija osobnog dohotka između regija u zemlji.

Kao rezultat toga nastaju visoki transakcijski troškovi i složenost financijskih procesa redistribucije.

Stoga su mnoge značajke formiranja osobnih financija u Rusiji povezane s tranzicijskom prirodom ruskog gospodarstva, izvoznom i sirovinskom orijentacijom ruskog gospodarstva i makroekonomskom nestabilnošću. Prevladavanje negativnih obilježja osobnih financija u Ruskoj Federaciji trebalo bi biti usmjereno na povećanje učinkovitosti njihovog formiranja. Glavni kriteriji takve učinkovitosti su: povećanje životnog standarda zahvaljujući stabilnom rastu dohotka, povećanje kapaciteta domaćeg tržišta te povećanje važnosti osobnih financija u investicijskom procesu.

Povećanje životnog standarda stanovništva moguće je uz smanjenje stope inflacije i povećanje realnih kamatnih stopa. Rezultat povećanja kapaciteta domaćeg tržišta bit će kvalitativno i kvantitativno povećanje individualne potrošnje, što će stimulirati domaće proizvođače. Povećanje važnosti uloge osobnih financija u investicijskom procesu čimbenik je ekonomske stabilnosti i može pomoći transformaciji individualne štednje u važan izvor budućih osobnih prihoda.

Jedan od najvažnijih elemenata financijskog sustava su osobne financije.

Bilješka. Osobne financije su financijski tokovi povezani s primanjem prihoda od strane pojedinaca, akumulacijom i korištenjem tog prihoda.

Izvori osobnih financija su prihodi od samostalne djelatnosti (plaće, poslovni prihodi), prihodi od imovine (kamate, dividende, najamnine). Osim toga, osobni dohodak generira se kroz socijalne transfere (mirovine, naknade), nasljedstva, isplate osiguranja, potpore i napojnice.

Glavna područja korištenja osobnih financija su: formiranje tekuće potrošnje (troškovi za kupnju hrane i odjeće, plaćanje stanovanja); premije osiguranja; ulaganja u nekretnine, vlastiti posao, vrijednosne papire, bankovne depozite; štednja za kupnju trajne robe; kupnja deviza i nakita.

Osobne financije su u procesu svog formiranja i korištenja u bliskoj interakciji s državnim, općinskim i korporativnim financijama. Njihovi odnosi imaju oblik novčanih tokova (slika 2.1):

Od novčanih sredstava poduzeća do sfere osobnih financija (u obliku plaća, prihoda od poslovanja i imovine);

Iz sfere osobnih financija u javni sektor (u obliku izravnih i neizravnih poreza);

Iz javnog sektora u sferu osobnih financija (u obliku plaća zaposlenika proračunskih organizacija, mirovina i naknada);

U području osobnih financija, posebice u formiranju dohotka osoba koje obavljaju samostalne djelatnosti i osoba slobodnih zanimanja.

Osobne financije u raspodjeli i preraspodjeli nacionalnog dohotka

Osobne financije igraju veliku ulogu u funkcioniranju nacionalnog gospodarstva. Razina dohotka pojedinaca i koji dio tog dohotka štede za štednju, a koji dio koriste za neposrednu potrošnju, određuju ukupnu razinu efektivne potražnje u gospodarstvu. Na primjer, ako nisu sigurni u svoju budućnost, počinju više štedjeti za crne dane i manje troše. Zbog toga tvrtke mogu prodati manje odjeće, namještaja ili automobila, prihodi im se smanjuju, a time i gospodarski rast u cjelini usporava.

Štednja stanovništva igra jednako važnu ulogu u gospodarstvu zemlje. Ako ta štednja nije svežanj novčanica skriven ispod jastuka, nego depozit u banci, tada se kao rezultat štednje stanovništva povećavaju ukupni financijski resursi zemlje. Poduzeća mogu dobiti kredit od banaka za kupnju nove, naprednije opreme, izgradnju novih tvornica i tvornica. Kao rezultat toga, proizvodni kapacitet zemlje se povećava, poduzeća mogu proizvoditi konkurentnije proizvode, što dovodi do ubrzanog gospodarskog rasta. Zemlje u kojima ljudi manje troše, a više štede obično imaju više stope gospodarskog rasta.

Inflacija igra veliku ulogu u procesu pretvaranja osobnih financija u investicije. Deprecijacija novca predodređuje nestabilnost formiranja štednje i povećava diferencijaciju individualnih dohodaka. Uzrokuje povećanje imovinske nejednakosti, jer prvenstveno dovodi do deprecijacije plaća, mirovina i naknada. Njihovi primatelji manje su u mogućnosti koristiti mjere za zaštitu svoje financijske imovine od inflacije. Osim toga, imaju ograničenu mogućnost utjecaja na indeksaciju svojih prihoda.

Utjecaj inflacije na štednju i investicije uvelike ovisi o karakteristikama makroekonomske situacije u pojedinoj zemlji i načinu vođenja ekonomske politike. Ove okolnosti u konačnici određuju utjecaj inflacije i mjera za njezino smanjenje na formiranje osobnih financija.

Osobne financije kao pokazatelj blagostanja stanovništva. Blagostanje stanovništva određeno je ne samo ukupnim volumenom osobnih financijskih sredstava akumuliranih u zemlji, već i stupnjem diferencijacije osobnih financija.

Općenito je prihvaćeno u ekonomskoj teoriji da će smanjenje dohodovne nejednakosti imati pozitivan učinak na gospodarski razvoj. To potvrđuju iskustva velikog broja zemalja.

Doista, zamislimo situaciju u kojoj se povećava nejednakost prihoda u društvu, tj. Umjesto pojedinaca s prosječnim primanjima pojavljuje se mnogo siromašnih i mali broj bogatih. Očito je da su siromašni prisiljeni ograničiti svoju potrošnju na hranu, odjeću, lijekove i trošiti manje nego što su trošili prije. Istodobno, bogati vjerojatno neće trošiti znatno više, čak i ako su njihovi prihodi tisućama puta veći od prihoda siromašnih - čovjek ne može pojesti stotinu kruhova dnevno ili obući stotinu odijela. Kao rezultat toga, ukupna potražnja za robom se smanjuje, što dovodi do sporijeg gospodarskog rasta. Naravno, bogati imaju potražnju za luksuznom robom, ali proizvodnja luksuzne robe teško može poslužiti kao motor gospodarstva. Kruha uvijek treba, moda kamenica dođe i prođe. Još jedna negativna posljedica dohodovne nejednakosti jest da pojedinci s niskim primanjima ne mogu potrošiti dovoljno na obrazovanje i zdravstvenu skrb. Kao rezultat toga, kvaliteta radne snage opada.

Izjednačavanje individualnih dohodaka u razvijenim i zemljama u razvoju postiže se visokim stopama gospodarskog rasta, povećanjem investicija i smanjenjem inflacije.

Važnu ulogu u prevladavanju dohodovne nejednakosti imaju ciljani programi prekvalifikacije predstavnika nepotraženih zanimanja, podrška malom i srednjem poduzetništvu, pružanje prilika osobama s niskim primanjima da počnu život ispočetka. Financijska potpora također se koristi za regije koje zaostaju u razvoju i stvaranje novih industrija u takvim regijama.

Materijalno blagostanje osobe ovisi o obimu osobnih financija, stoga je potrebno mudro upravljati svojim financijskim sredstvima.

Financije i novac

Važno je razumjeti da su novac i financije različiti pojmovi. Novac predstavlja određene novčanice u novčaniku ili brojeve na kartici/tekućem računu. No financije su novac koji je u optjecaju radi stjecanja dobiti, odnosno zapravo predstavljaju kapital koji može generirati novi novac.

Sve dok čovjek ima novac na tekućem (osobnom) računu ili u obliku gotovine, njegova kupovna moć neminovno opada. To je zbog inflacijskih procesa, tijekom kojih novac postupno gubi vrijednost, što se obično očituje povećanjem cijena dobara i usluga. Ekonomska kriza uzrokovana neispunjenjem obveza, devalvacijom ili hiperinflacijom može brzo obezvrijediti novac. Kada se novčana sredstva stave u optjecaj (ulaganje), ona se pretvaraju u snažan financijski resurs koji može generirati dobit.

Osnove osobnih financija

Osnova uspješnog financijskog upravljanja uvijek je jak temelj koji se sastoji od 3 komponente:

1. opća financijska pismenost;
2. životni prioriteti, vrijednosti i ciljevi;
3. pravilno izgrađena financijska strategija.

Što osoba dublje razumije financije, to je bolje pripremljena za ekonomsku krizu. Sustavna analiza ekonomskih podataka (BDP, stopa nezaposlenosti, inflacija), kao i praćenje događaja u svijetu, omogućuje samostalno predviđanje određenih događaja u gospodarstvu. To vam omogućuje da se unaprijed pripremite za njih i osigurate učinkovitu zaštitu svojih osobnih financija od mogućih gubitaka.

Vaša financijska strategija izravno ovisi o vašim životnim prioritetima. Ako osoba želi živjeti sama u udaljenom selu i baviti se poljoprivredom, njegova strategija će biti zadržati postojeći kapital i malo ga povećati kroz prihod. Ako želi aktivno uživati ​​u blagodatima civilizacije, graditi karijeru, živjeti u velikom gradu i postati financijski neovisan, tada strategija mora nužno uključivati ​​sljedeće točke:

• kratkoročni i dugoročni ciljevi;
• osobni financijski plan, koji prikazuje prihode i rashode;
• izvori prihoda;
• akumulacija osobnog kapitala;
• zaštita osobnih financija.

zaključke

Tajna uspjeha bogatih ljudi je sposobnost pronalaženja različitih izvora prihoda, planiranja troškova i akumulacije sredstava u svrhu njihova naknadnog ulaganja u obećavajuće projekte. Samo takav odnos prema osobnim financijama može dovesti do sustavnog poboljšanja vaše financijske situacije.

Budite financijski neovisni - Ovo je prirodna želja svake osobe. Tko ne želi uživati ​​u životu putujući i provodeći vrijeme sa svojom obitelji umjesto da cijeli dan radi u uredu?

Kako do financijske neovisnosti? Za rješavanje ovog problema postoji upravljanje osobnim financijama.

Na prvi pogled se čini da je upravljanje financijama teško i da morate potrošiti puno vremena, ali u stvarnosti je sve jednostavnije. Prvo što trebate učiniti je kontrolirati svoje troškove.

Ako bilježite svoje troškove, možete Jednostavno procijenite učinkovitost korištenja svog novca.Štoviše, to je vrlo jednostavno, sada bez poteškoća aplikacija ili program instaliran na vašem telefonu ili računalu upravljanje osobnim financijama.

Ali računovodstvo nije dovoljno Također morate planirati svoj budžet. Odredite glavne ciljeve za koje vam je potreban novac i izradite plan za dobivanje sredstava za njih.

Također biste trebali procijeniti svoju imovinu i obveze. Imovina je ono što donosi novac, a obveze ono što ga odnosi. npr. ako ste kupili saunu za opuštanje vikendom, onda je to obaveza. Ne donosi prihod, ali ćete morati platiti porez, struju i vodu. Ako se kupalište kupuje za iznajmljivanje, to je već imovina.

Za financijsko blagostanje povećajte imovinu i riješite se obveza.

Važno je natjerati novac da radi za vas. Držati svoju ušteđevinu ispod jastuka nije mudro i uzrokovat će da s vremenom izgubi vrijednost. Ulaganjem ćete dobiti dodatne prihode, ali da biste počeli ulagati, morate imati novac pri ruci.

Potrebno je osigurati da prihodi budu veći od rashoda, u ovom slučaju, moći ćete dobiti kapital. Ova se razlika može povećati na dva načina: i povećati prihod.

Dakle, osnove upravljanja osobnim financijama su: samo u dva osnovna pravila:

• povećati imovinu, smanjiti obveze;
• povećati prihode, smanjiti rashode.

Kako smanjiti troškove?

Novčani izdaci mogu biti nužni ili oni koji se mogu izbjeći.

Na primjer, platite skupu tarifu mobilnog operatera, a potrošite samo mali dio paketa, u tom slučaju trebate odabrati jeftinu tarifu. Treba li vašem automobilu puno goriva? Kupi auto s manjim motorom, troškovi će pasti.

Svatko može optimizirati i smanjiti troškove. Ali ne zaboravite, morate raditi na povećanju svojih prihoda.

Kako povećati prihode?

Postoje različite Načini povećanja prihoda u proračunu:

• promijenite posao na više plaćen;
• naučiti novu profesiju;
• poboljšati kvalifikacije;
• pronaći dodatni izvor prihoda.

Sada je prilika za zaradu putem Interneta sve veća, možete pokušati raditi u ovom području. Mnogi se ljudi samozapošljavaju, pohađaju tečajeve estetskih zahvata, bave se preprodajom robe itd. Procijenite svoje snage Možda možete jednostavno popraviti svoje računalo? Jeste li dobri u pletenju, crtanju, šivanju? Zatim ponudite svoje usluge.

Samozapošljavanje omogućuje kombiniranje vašeg glavnog posla s nepunim radnim vremenom, čime se povećavaju vaši prihodi.

Što povećati, a što smanjiti?

Kao što je već rečeno, imovina donosi novac, a pasiva ga troši. Iz ove formule postaje očito da je potrebno povećati imovinu, a osloboditi se obveza.

Imovina uključuje bankovne depozite, vrijednosne papire i nekretnine za iznajmljivanje. Obaveze su vaša kuća, auto, krediti i dugovi. Mnogi ljudi čine ozbiljnu pogrešku kupnjom dodatnih obveza na kredit i time pogoršavaju svoju financijsku situaciju.

Odustanite od kredita. Ako imate garažu koja ne radi, iznajmite je, kako biste uštedjeli na obveznim plaćanjima i dodatno zaradili. Živite u trosobnom stanu s malom obitelji, jedna soba je prazna? Iznajmite ga ili iznajmite dvosobni stan i iznajmite svoj dom po višoj cijeni.

Također treba se baviti povećanjem imovine. Ako imate posao sa stabilnim prihodom, onda je preporučljivo stvoriti dodatni izvor prihoda - vlastiti posao, ulaganja.

Proces upravljanja

Osobne financije: Tajne upravljanja temelje se na sljedećim osnovnim načelima:

• računovodstvo;
• planiranje;
• kontrolirati.

Računovodstvo uključuje evidentiranje svih rashoda i prihoda u posebnim programima ili bilježnicama. Bolje je podijeliti troškove u skupine: “Namirnice”, “Prijevoz”, “Komunalne usluge” itd. Na kraju mjeseca morate izračunati iznos prihoda i plaćanja, to će vam omogućiti da donesete zaključak o svom financijskom stanju.

Morate planirati svoje osobne financije. Ako ćete nešto kupiti u budućnosti, bolje je razumjeti svoje mogućnosti i izdvojiti sredstva za kupnju bez ugrožavanja drugih potreba.

Ako postoji plan, potrebno je i praćenje njegove usklađenosti. Najmanje jednom mjesečno morate provjeriti idete li prema planu ili ste prekoračili proračun; u drugom slučaju, preporučljivo je napraviti prilagodbe.

Financijska neovisnost je prilika da živite onako kako želite.

Da biste si priuštili život o kojem sanjate, potreban vam je sustav upravljanja osobnim financijama, trebali biste mudro povećati prihode i smanjiti rashode. Cjelovit koncept upravljanja osobnim financijama

Računovodstvo i kontrola, online upravljanje

Lako je pronaći i preuzeti programe za upravljanje osobnim financijama na Internetu; njihova upotreba je praktičnija od pravljenja bilješki u bilježnici ili bloku. U takvim programima postoje dva glavna odjeljka: "Prihodi" i "Raškovi". Svaka od njih uključuje više grupa; moguće je uređivati ​​grupe (dodavati i brisati).

Dnevno u program morate unijeti iznos primljenog/potrošenog novca. Praktično, možete vidjeti stanje sredstava na određeni datum u bilo kojem trenutku; program automatski zbraja sve troškove i prihode i izračunava razliku između njih.

Programi su besplatni i plaćeni. Obično jedna aplikacija ima obje verzije, ali se razlikuju po funkcionalnosti.

Plaćeni programi omogućuju proučavanje detaljne statistike za mjesec dana: crtaju grafikone, grafikone, preuzimaju statistiku itd.

Postoje programi koji se mogu koristiti online, otvoriti na računalu, na mobilnim uređajima: “Kućno računovodstvo”, Moneytracker, MyBudget, Alzex Finance i dr.

Ako planirate koristiti jedan program s cijelom obitelji, bolje je odabrati plaćenu verziju, koja je podržana na nekoliko uređaja i ima funkciju sinkronizacije. Aplikacije za pametne telefone posebno su praktične, budući da je telefon uvijek pri ruci, možete odmah zabilježiti novčani tok.

Uz to pogledajte kratki video o upravljanju osobnim financijama: