To je pogostejše ime in zvezni zakon z dne 27. junija 2011 N 161-FZ "O nacionalnem plačilnem sistemu" (v nadaljnjem besedilu zakon N 161-FZ) uporablja koncept "elektronskega denarja". Povsem možno je, da so banke prej ta segment obravnavale kot obetavnega, vendar so se v razmerah pravne praznine bale izvajati transakcije s tem produktom, po pojavu specializirane zakonodaje pa so postale bolj aktivne.

Če želite zgraditi posel na področju dela z elektronskim denarjem v kreditni instituciji, morate najprej preučiti pravno podlago takšnega poslovanja, začenši z razlagami zakonodaje. Podali bomo podrobne komentarje k specializirani zakonodaji s povezavami do posameznih razdelkov ustreznih predpisov. Najprej bomo opredelili, kaj je elektronski denar v smislu zakona N 161-FZ.

V skladu z 18. odstavkom čl. 3 zakona N 161-FZ ima elektronski denar naslednjo opredelitev:

»Elektronska sredstva so denarna sredstva, ki jih ena oseba (oseba, ki je zagotovila sredstva) predhodno zagotovi drugi osebi, ob upoštevanju podatka o znesku danih sredstev brez odprtja bančnega računa (zavezanec), za izpolnitev denarnih obveznosti. osebe, ki je zagotovila sredstva tretjim osebam in v zvezi s katerimi ima oseba, ki je zagotovila sredstva, pravico prenašati naročila izključno z uporabo elektronskih plačilnih sredstev , klirinške dejavnosti in (ali) niso dejavnosti elektronskih skladov za upravljanje investicijskih skladov, vzajemnih investicijskih skladov in nedržavnih pokojninskih skladov ter evidentiranje podatkov o znesku zagotovljenih sredstev brez odprtja bančnega računa v skladu z zakonodajo, ki ureja dejavnost. teh organizacij."

Tako iz konceptov zakona N 161-FZ postane očitno, da v ruski zakonodaji elektronski denar ni ločen nadomestek, ki ga lahko izda katera koli organizacija, temveč ena od oblik negotovinskega plačila ali bolje rečeno vrsta nakazila brez odprtja bančnega računa. A za razliko od klasičnega nakazila brez odprtja bančnega računa ima plačnik pravico dajati naloge izključno z elektronskimi plačilnimi sredstvi.

V 19. odstavku čl. 3 zakona N 161-FZ določa definicijo elektronskega plačilnega sredstva ali, v enostavnejši obliki, elektronske denarnice:

"Elektronsko plačilno sredstvo - sredstvo in (ali) metoda, ki stranki operaterja prenosa denarja omogoča sestavljanje, potrjevanje in posredovanje nalogov za prenos sredstev v okviru veljavnih oblik negotovinskega plačila z uporabo informacij in komunikacijske tehnologije, elektronski mediji, vključno s plačilnimi karticami, kot tudi druge tehnične naprave."

Ta definicija ponovno nakazuje, da se prenos elektronskih sredstev izvaja v okviru veljavnih oblik negotovinskega plačila, torej so elektronska sredstva brezgotovinska sredstva. V 1. delu čl. 7 zakona N 161-FZ je prenos elektronskih sredstev določen kot oblika brezgotovinskega plačila: »Pri negotovinskih plačilih v obliki prenosa elektronskih sredstev stranka zagotavlja sredstva operaterju elektronskega denarja na na podlagi pogodbe, sklenjene z njim.«

Nato, da bi razumeli, kdo lahko izvaja transakcije z elektronskim denarjem, se obrnemo na 3. člen čl. 3 zakona N 161-FZ, kjer je podana definicija operaterja elektronskega denarja: "Operater elektronskega denarja je operater prenosa denarja, ki prenaša elektronski denar brez odprtja bančnega računa (elektronski prenos denarja)." Po drugi strani pa v 1. delu čl. 12 navaja, katere organizacije so lahko operaterji elektronskega denarja: "Upravljavec elektronskega denarja je kreditna organizacija, vključno z nebančno kreditno organizacijo, ki ima pravico opravljati prenose denarja brez odprtja bančnih računov in drugih s tem povezanih bančnih poslov, predvidenih v odstavku 1 tretji del 1. člena zveznega zakona "O bankah in bančnih dejavnostih".

Kot je razvidno iz določb zakona N 161-FZ, lahko le kreditne organizacije opravljajo prenos elektronskih sredstev v Rusiji. To jim odpira dodatne poslovne priložnosti, ki so jih pred sprejetjem zakona N 161-FZ uporabljale druge organizacije z uporabo vseh vrst nadomestkov in agencijskih pogodb z uporabniki.

Poleg tega zakon št. 161-FZ še natančneje določa, da razen kreditnih institucij nihče nima pravice izvajati elektronskih prenosov denarja in sprejemati sredstev za prenos - to se odraža v 2. in 3. delu čl. 12 zakona št. 161-FZ:

»2. Oseba, ki ni operater elektronskega denarja, nima pravice postati zavezanec za elektronski denar in izvajati prenosa elektronskega denarja.

3. Oseba, ki ni upravljavec elektronskega denarja, nima pravice postati zavezanec za denarne obveznosti, ki se uporabljajo za izpolnitev denarnih obveznosti med drugimi osebami ali za opravljanje drugih poslov, ki imajo za posledico prenehanje obveznosti med drugimi osebami, na dan podlagi nalogov, posredovanih zavezancu po elektronski poti. Določbe tega dela se ne uporabljajo za prenehanje denarnih obveznosti s sodelovanjem organizacij, ki opravljajo poklicne dejavnosti na trgu vrednostnih papirjev, klirinške dejavnosti, dejavnosti centralne nasprotne stranke in (ali) dejavnosti za upravljanje investicijskih skladov, vzajemnih skladov in ne -državni pokojninski skladi v skladu z zakonom, ki ureja dejavnost teh organizacij."

Na žalost po sprejetju zakona N 161-FZ vse organizacije, ki se ukvarjajo z dejavnostmi, podobnimi prenosu elektronskih sredstev, niso prejele licence kreditne organizacije; nekateri med njimi so nadaljevali svoje dejavnosti v nasprotju z zahtevami zakona N 161-FZ. Po drugi strani pa Banka Rusije vpliva na takšne organizacije prek kreditnih institucij, ki jih nadzira: eden od elementov takega vpliva je informativno pismo, objavljeno na spletni strani Banke Rusije v razdelku »Regulacija plačilnega sistema Ruske federacije«.

Vendar pa zakonodajalec poleg pravice kreditnih institucij v zvezi s prenosom elektronskih sredstev določa tudi obveznosti, opisane v 2. čl. Umetnost. 12 in 13 zakona št. 161-FZ. V okviru teh odgovornosti morajo kreditne institucije obvestiti Banko Rusije o začetku dejavnosti za prenos elektronskih sredstev, razviti pravila za prenos elektronskih sredstev in zagotoviti nemoteno izvajanje prenosa elektronskih sredstev.

Vrste elektronskih plačilnih sredstev

V 1. delu čl. 10 zakona N 161-FZ določa, da se prenos elektronskih sredstev lahko izvede z identifikacijo stranke in brez nje: »Prenos elektronskih sredstev se izvaja z identifikacijo stranke ali brez nje v skladu z zveznim zakonom z dne 7. 2001 N 115-FZ "O boju proti legalizaciji (pranju) premoženjske koristi, pridobljene s kaznivim dejanjem, in financiranju terorizma."

Po drugi strani pa v 2. in 4. delu čl. 10 določa definicije personaliziranih in nepersonaliziranih elektronskih plačilnih sredstev:

"2. Če operater elektronskega denarja identificira stranko - posameznika v skladu z zveznim zakonom z dne 7. avgusta 2001 N 115-FZ "O boju proti legalizaciji (pranju) premoženjske koristi, pridobljene s kaznivim dejanjem, in financiranju terorizma", uporaba elektronskega plačilnega sredstva, ki ga izvede stranka - fizična oseba, pod pogojem, da stanje elektronskih sredstev v nobenem trenutku ne presega 100 tisoč rubljev ali zneska v tuji valuti, ki je enakovreden 100 tisoč rubljev po uradnem menjalnem tečaju banke. Navedeno elektronsko plačilno sredstvo je personalizirano.

4. Če operater elektronskega denarja ne identificira stranke - posameznika v skladu z zveznim zakonom z dne 7. avgusta 2001 N 115-FZ "O boju proti legalizaciji (pranju) premoženjske koristi, pridobljene s kaznivim dejanjem, in financiranju terorizma", uporabo elektronskega plačilnega sredstva izvaja stranka - posameznik, pod pogojem, da stanje elektronskih sredstev kadar koli ne presega 15 tisoč rubljev. Navedeno elektronsko plačilno sredstvo je nepersonalizirano.«

Tako lahko kreditna institucija posameznikom zagotovi elektronsko plačilno sredstvo brez identifikacije, to je z uporabo katerega koli oddaljenega prodajnega kanala: spletnega mesta, mobilne aplikacije itd., Ob upoštevanju zahtev zakona o najvišjem znesku 15.000 rubljev. in promet v koledarskem mesecu 40.000 rubljev. Promet določa 5. del čl. 10 zakona N 161-FZ: "Skupni znesek prenesenih elektronskih sredstev z enim nepersonaliziranim elektronskim plačilnim sredstvom ne sme presegati 40 tisoč rubljev v koledarskem mesecu."

Za pravne osebe in samostojne podjetnike pa je identifikacija obvezna in v skladu s 7. delom čl. 10 zakona N 161-FZ jim je na voljo korporativno elektronsko plačilno sredstvo:

"Uporabo elektronskega plačilnega sredstva s strani stranke - pravne osebe ali samostojnega podjetnika izvaja operater elektronskega denarja z njegovo identifikacijo v skladu z zveznim zakonom z dne 7. avgusta 2001 N 115-FZ "O boju proti legalizaciji" (pranje) premoženjske koristi, pridobljene s kaznivim dejanjem, in financiranje terorizma." Navedeno elektronsko plačilno sredstvo je podjetje. Uporaba korporativnega elektronskega plačilnega sredstva je pogojena s pogojem, da stanje elektronskih sredstev ne presega 100 tisoč rubljev ali zneska v tuji valuti v vrednosti 100 tisoč rubljev po uradnem menjalnem tečaju Banke Rusije ob koncu delovnega dne operaterja elektronskega denarja".

Vse te norme so v skladu s 14. delom čl. 10 zakona N 161-FZ velja tudi za elektronska plačilna sredstva za notarje, ki opravljajo zasebno prakso, ali odvetnike, ki so ustanovili odvetniško pisarno.

Kreditna institucija pa v skladu z 10. delom čl. 10 zakona N 161-FZ mora v okviru dejavnosti zagotavljati možnost ločevanja vseh zgoraj opisanih elektronskih plačilnih sredstev: »Upravljavec elektronskih plačilnih sredstev je dolžan zagotoviti, da pri uporabi elektronskih plačilnih sredstev v tem členu možnost, da jih stranke opredelijo kot nepersonalizirana, personalizirana ali korporativna elektronska plačilna sredstva.«

V svojem bistvu imajo personalizirana in korporativna plačilna sredstva veliko skupnega z bančnimi računi, vključno s stanjem elektronskih sredstev v skladu z 11. in 12. delom čl. 10 zakona N 161-FZ se lahko naloži kazen in začasno prekinejo transakcije z njimi:

»11. Prenosi elektronskih sredstev s personaliziranimi elektronskimi plačilnimi sredstvi, korporativnimi elektronskimi plačilnimi sredstvi se lahko začasno ustavijo na način in v primerih, ki so podobni postopku in primerih ustavitve prometa na bančnem računu, ki jih določa zakonodaja Ruske federacije.

12. Pri prenosu elektronskih sredstev z uporabo osebnih elektronskih plačilnih sredstev in korporativnih elektronskih plačilnih sredstev se lahko stanje elektronskih sredstev zaračuna v skladu z zakonodajo Ruske federacije."

Omejitve in možnosti prenosa elektronskega denarja

Čeprav je bilo zgoraj navedeno, da je stanje elektronskih sredstev pri uporabi personaliziranega in korporativnega elektronskega plačilnega sredstva po svojih potrošniških lastnostih blizu bančnega računa, obstajajo tudi pomembne omejitve.

V skladu s 5. delom čl. 7 zakona N 161-FZ kreditna institucija ne more zagotoviti kreditnih sredstev s prenosom elektronskih sredstev, zato je izdajanje posojil elektronskim denarnicam nemogoče: »Upravljavec elektronskega denarja nima pravice zagotavljati sredstev stranki za povečanje stanja elektronskih sredstev stranke.”

Poleg tega je obračunavanje obresti na stanje elektronskih sredstev izrecno prepovedano s 6. delom čl. 7 zakona N 161-FZ: "Upravljavec elektronskega denarja nima pravice obračunati obresti na stanje elektronskega denarja ali plačati kakršnega koli plačila stranki." Tako je nemogoče stranko spodbujati k uporabi elektronskih sredstev z materialnimi spodbudami – plačilom obresti ali kakršnimi koli stimulativnimi zneski.

Vendar pa zakon ureja postopek polnjenja elektronske denarnice iz stanja mobilnega telefona. Plačevanje z mobilnim telefonom je morda ena najbolj priročnih oblik, zlasti pri mikro zneskih. Po našem mnenju je plačevanje z mobilnim telefonom tisto, ki nadomešča kartične elektronske denarnice, ki sta jih pred časom razvili Visa in MasterCard. Visa Cash in Mondex naj bi nadomestila gotovinske kovance pri mikroplačilih, a nista mogla zapolniti njune niše, ker sta se izkazala za neprimerna za stranke. Toda plačilo v korist tretjih oseb neposredno iz stanja posameznika pri telekomunikacijskem operaterju je nemogoče: najprej je treba sredstva dvigniti v elektronsko denarnico banke, nato pa je mogoče izvesti prenose iz denarnice, kot je določeno v 1. delu čl. 13 zakona št. 161-FZ:

»Operater elektronskega denarja ima pravico skleniti pogodbo s telekomunikacijskim operaterjem, ki ima pravico do samostojnega opravljanja storitev radiotelefonskih mobilnih komunikacij, pod pogoji katere ima operater elektronskega denarja pravico povečati stanje elektronskega denarja posameznika. - naročnik takega telekomunikacijskega operaterja na račun svojih sredstev, ki so predplačilo za komunikacijske storitve, na način, določen s tem členom."

Tako stanje mobilnega telefona postane nekakšna elektronska denarnica z omejeno funkcionalnostjo, ki vam omogoča dvig sredstev v popolno elektronsko denarnico in iz nje plačujete. Tudi nezmožnost povečanja stanja elektronskih sredstev na račun sredstev, ki jih zagotovi telekomunikacijski operater (2. del 13. člena zakona N 161-FZ), je podobna podobni prepovedi za kreditne institucije. Toda na žalost ta prepoved strankam otežuje uporabo kreditnega plačilnega sistema mobilnega operaterja, saj s takšnimi tarifnimi načrti ni mogoče dopolniti elektronskih denarnic.

Elektronski prenosi denarja se lahko izvajajo ne samo znotraj ene kreditne institucije. 8. del čl. 7 zakona N 161-FZ daje možnost izvajanja elektronskih prenosov denarja med dvema različnima kreditnima institucijama: »Elektronski prenosi denarja se lahko izvajajo med plačniki in prejemniki sredstev, ki so stranke enega ali več operaterjev elektronskega denarja. ” Toda v praksi, če je prenos elektronskih sredstev znotraj ene kreditne institucije brezplačen ali so njegovi stroški minimalni, potem so stroški prenosa elektronskih sredstev med dvema različnima kreditnima institucijama pogosto višji od stroškov standardnega medbančnega elektronskega nakazila.

Fizične osebe lahko izvajajo elektronske prenose denarja v korist drugih fizičnih oseb ter v korist pravnih oseb in samostojnih podjetnikov posameznikov, pri čemer upoštevajo omejitve glede zneskov, ki so določene za uporabljena elektronska plačilna sredstva: personalizirana ali nepersonalizirana. Po drugi strani pa lahko pravne osebe ali samostojni podjetniki prejemajo elektronska sredstva samo od posameznikov in prenašajo elektronska sredstva samo posameznikom z uporabo personaliziranega elektronskega plačilnega sredstva v skladu z 9. delom čl. 7 zakona N 161-FZ: »Pri prenosu elektronskih sredstev so lahko pravne osebe ali samostojni podjetniki posamezniki prejemniki sredstev, pa tudi plačniki, če je prejemnik sredstev posameznik, ki uporablja elektronska plačilna sredstva iz 2. dela 10. tega zveznega zakona".

Elektronski prenosi sredstev se izvajajo z elektronskimi plačilnimi sredstvi, vendar bo stranka morda morala prenesti stanje sredstev na račun ali ga prejeti v gotovini. Za te transakcije obstajajo omejitve glede na vrsto elektronskega plačilnega instrumenta (personaliziran, nepersonaliziran ali korporativni).

Za posameznike, ki niso opravili identifikacije in uporabljajo nepersonalizirano elektronsko plačilno sredstvo, je na voljo samo nakazilo na TRR; nemogoče prejeti gotovino z nepersonaliziranim elektronskim plačilnim sredstvom: »Poleg izvedbe prenosa elektronskih sredstev se stanje (del le-tega) elektronskih denarnih sredstev stranke – fizične osebe, ki uporablja elektronsko plačilno sredstvo, ne izvaja, iz 4. dela 10. člena tega zveznega zakona se lahko nakaže le na bančni račun. Tako stanje (del) elektronskih sredstev stranke - posameznika ni mogoče izdati v gotovini" (del 20. , člen 7 zakona št. 161-FZ).

Za identificirane posameznike, ki uporabljajo personalizirano elektronsko plačilno sredstvo, ni takih omejitev, kot je določeno v 21. delu čl. 7 zakona N 161-FZ: »Poleg prenosa elektronskih sredstev se stanje (del tega) elektronskih sredstev stranke - posameznika, ki uporablja elektronsko plačilno sredstvo, predvideno v 2. delu 10. člena tega zveznega zakona, se lahko po njegovem nalogu prenese na bančni račun, prenese brez odprtja bančnega računa ali izda v gotovini."

Pravne osebe in samostojni podjetniki v skladu z 22. delom čl. 7 zakona N 161-FZ lahko prenese stanje svojih elektronskih sredstev samo na svoj bančni račun: »Poleg prenosa elektronskih sredstev se stanje (del tega) elektronskih sredstev stranke - pravne osebe oz. samostojnemu podjetniku posamezniku se lahko po njegovem naročilu nakaže ali nakaže le na njegov bančni račun." Zakon št. 161-FZ ne navaja možnosti prenosa stanja na račun tretje osebe ali prejema v gotovini.

Značilnosti interakcije z bančnimi plačilnimi agenti

Delo z oddaljenimi distribucijskimi kanali za bančne storitve praviloma spremlja sodelovanje agentov za prenos določene funkcionalnosti nanje. Agencijski model je alternativa razvoju lastnih maloprodajnih mrež s strani kreditnih institucij. Širitev infrastrukture bančnih plačilnih agentov je naraven in ekonomsko upravičen način nadomestitve nerentabilnih bančnih poslovalnic. Poleg tega lahko razvoj mreže bančnih plačilnih agentov izvajajo banke neposredno ali z njihovo udeležbo, kar ne ustvarja nevarnosti erozije bančne funkcionalnosti. To je celovita rešitev problema dostopnosti finančnih storitev v regijah, kar je še posebej pomembno v majhnih mestih in vaseh.

Čeprav je pred sprejetjem posebne zakonodaje izraz "bančni plačilni agent" obstajal in je bil vključen v zvezni zakon z dne 3. junija 2009 N 121-FZ "O spremembah nekaterih zakonodajnih aktov Ruske federacije v zvezi s sprejetjem Zvezni zakon "O dejavnostih za sprejemanje plačil od fizičnih oseb", ki jih izvajajo plačilni posredniki", je nova zakonodaja jasneje določila prenos del svojih funkcij s strani bank na nekreditne organizacije ter strukturirala in razširila seznam funkcij, ki jih prenesejo kreditne organizacije.

V okviru zakona N 161-FZ so bančni plačilni agenti opredeljeni na naslednji način (4. odstavek 3. člena): »Bančni plačilni agent je pravna oseba, razen kreditne organizacije, ali samostojni podjetnik posameznik, ki se ukvarja kreditna organizacija za opravljanje dejavnosti, ki jih določa zvezni zakon."

Opomba. Širitev infrastrukture bančnih plačilnih posrednikov je naraven in ekonomsko upravičen način nadomestitve nerentabilnih bančnih poslovalnic.

Dovoljeno je tudi subagentstvo, to je prenos dela funkcij s strani bančnega plačilnega agenta na subagenta, definicija slednjega pa je vključena v zakon (odstavek 5 3. člena zakona št. 161-FZ): "Bančni plačilni podagent je pravna oseba, razen kreditne organizacije, ali samostojni podjetnik posameznik, ki ga najame bančni plačilni agent za opravljanje dejavnosti, predvidenih s tem zveznim zakonom."

Poleg bančnih plačilnih agentov je v zakonodaji Ruske federacije še en subjekt s podobno funkcionalnostjo - plačilni agent. Dejavnosti plačilnega agenta ureja zvezni zakon z dne 3. junija 2009 N 103-FZ "O dejavnostih sprejemanja plačil od posameznikov, ki jih izvajajo plačilni agenti." V odstavkih 3 - 5 čl. 2 tega zakona opredeljuje koncepte plačilnega agenta, kar vam bo pomagalo razumeti njegove glavne razlike od bančnega plačilnega agenta:

"...3) plačilni zastopnik - pravna oseba, razen kreditne organizacije, ali samostojni podjetnik posameznik, ki se ukvarja s sprejemanjem plačil od fizičnih oseb. Plačilni zastopnik je operater sprejemanja plačil ali plačilni subagent;

4) operater sprejemanja plačil - plačilni agent - pravna oseba, ki je z dobaviteljem sklenila pogodbo o opravljanju dejavnosti sprejemanja plačil fizičnih oseb;

5) plačilni subagent - plačilni agent - pravna oseba ali samostojni podjetnik posameznik, ki je z operaterjem sprejemanja plačil sklenil pogodbo o opravljanju dejavnosti sprejemanja plačil fizičnih oseb."

Kot je razvidno iz zgornjih definicij, lahko plačilni zastopniki opravljajo svojo dejavnost, če imajo sklenjeno pogodbo z nekreditno organizacijo – operaterjem sprejemanja plačil, ta pa mora imeti sklenjeno pogodbo z dobaviteljem. To pomeni, da je opisana veriga podobna verigi, v kateri sodelujejo bančni plačilni agenti, vendar je ključna razlika v odsotnosti kreditne institucije v pogodbenem razmerju.

Pogodbeno razmerje med plačilnim in bančnim plačilnim posrednikom je shematično prikazano na sl. 1 in 2.

Pogodbena razmerja, ki vključujejo plačilnega agenta

Slika 1

Pogodbena razmerja s sodelovanjem bančnega plačilnega posrednika

Slika 2

Kot je razvidno iz sl. 1 in 2 dobijo bančni plačilni agenti možnost ustvariti daljšo verigo subagentov na člen, kar omogoča večjo konkurenčnost bančnega plačilnega modela v primerjavi s plačilnim modelom. Poleg tega imajo bančni plačilni agenti prednosti tudi glede obsega opravljenih storitev.

Bančni plačilni agenti imajo veliko vlogo pri poslovnih primerih, povezanih s širjenjem elektronskih plačilnih sredstev. Tem primerom in postopkom za interakcijo z bančnimi plačilnimi posredniki je treba posvetiti posebno pozornost.

V naslednjem članku bomo poskušali razumeti, zakaj banke morda potrebujejo elektronska plačilna sredstva in kakšna je njihova konkurenčna razlika od internetnega bančništva, ki uspešno deluje v skoraj vseh ruskih bankah.

Odgovor na vprašanje Kaj je elektronsko plačilno sredstvo? najdete v zakonodaji Ruske federacije.

Elektronska plačilna sredstva

Odlomek iz zveznega zakona z dne 27. junija 2011 N 161-FZ "O NACIONALNEM PLAČILNEM SISTEMU" :

Elektronsko plačilno sredstvo v terminologiji zakona N 161-FZ (19. člen 3. člena) je sredstvo in (ali) metoda, ki omogoča stranki operaterja prenosa denarja, da pripravi, potrdi in posreduje naloge za namene prenos sredstev z uporabo posebnih tehnologij in medijev za shranjevanje.
Operaterji prenosa sredstev so ključni akterji v nacionalnem plačilnem sistemu. To so organizacije, ki imajo pravico do prenosa sredstev. To so:

- Banka Rusije;

- Vnesheconombank;

— kreditne organizacije, ki imajo pravico do prenosa sredstev.

2. Vrste elektronskih plačilnih sredstev

Posamezniki lahko uporabljajo dve vrsti elektronskih plačilnih sredstev: personalizirana in nepersonalizirana plačilna sredstva.

Personalizirano plačilno sredstvo se uporablja, kadar posamezniki nakazujejo zneske, ki presegajo 15.000 rubljev ali protivrednost v tuji valuti. Pri tej vrsti elektronskega plačilnega sredstva se podatki o stranki ugotavljajo z uporabo originalnih dokumentov ali kopij, overjenih pri notarju. Upravljavec jamči za nerazkritje teh podatkov tretjim osebam. Vsa plačila so identificirana s to vrsto plačilnega sredstva, stanje elektronskega denarja pa ne sme presegati 100.000 rubljev (ali enakovrednega zneska v tuji valuti po tečaju Banke Rusije).

Elektronsko plačilno sredstvo je nepersonalizirano, če stranka ni identificirana, to pomeni, da operater ni ugotovil podatkov o stranki. V tem primeru je limit transakcij in stanja gotovine manjši kot pri personaliziranem plačilnem sredstvu.

Skupni znesek prenesenih sredstev z enega nepersonaliziranega plačilnega sredstva ne sme presegati 40.000 rubljev. na mesec, stanje pa mora biti kadar koli manjše od 15.000 rubljev.

Sklepamo lahko, da mu operater pri identifikaciji stranke bolj zaupa – to se odraža v količini, s katero lahko stranka operira. Nepersonaliziran račun ima te možnosti omejene.

Pravne osebe in samostojni podjetniki morajo pri ustvarjanju korporativnega elektronskega plačilnega sredstva opraviti identifikacijo. Stanje sredstev na takšnih plačilnih sredstvih ob koncu delovnega dne ne sme presegati 100.000 rubljev ali zneska v tuji valuti, ki ustreza 100.000 rubljev. po tečaju Banke Rusije.

3. Namen elektronskega plačilnega sredstva

Elektronsko plačilno sredstvo je namenjeno povečanju hitrosti prenosa plačilnih navodil. Zahvaljujoč tovrstnemu plačilnemu sredstvu je obdelava informacij o bančnih transakcijah poenostavljena, znižani pa so tudi stroški obdelave plačilnih dokumentov.

Naslednja imenovanja so bolj povezana s prednostmi:

• Udobje. Za kupca je torej bolj priročno imeti več plačilnih kartic kot veliko denarja in drobiža v denarnici, zavedati pa se mora tudi, da elektronska plačilna sredstva nimajo uradnega statusa zakonitega plačilnega sredstva.
• Ko uporabljate plastično kartico, jo lahko uporabite kot virtualno shrambo sredstev.
• Če je kartica ukradena, lahko lastnik prihrani denar z blokado kartice.

Vse zgoraj navedeno odraža odgovor na vprašanje "Kaj je elektronsko plačilno sredstvo?"

Statistični podatki Banke Rusije kažejo, da delež negotovinskih plačil v naši državi vsako leto vztrajno narašča. Hkrati pa plačevanje brez uporabe bankovcev in kovancev s prihodom novih orodij in oblik plačevanja napreduje ne le kvantitativno, temveč tudi kvalitativno.

Tako so tako imenovana elektronska plačilna sredstva (elektronski denar) pridobila široko popularnost. Na podlagi rezultatov prvih treh četrtletij 2013 je 957,4 milijarde nakazil skupaj 3 milijarde rubljev, predvsem pa v korist pravnih oseb ( 91,6% skupnega števila transakcij). Z vsakim četrtletjem sta se število prenosov in skupni obseg prenesenih sredstev samo povečevala in ti trendi niso mogli uiti pozornosti zakonodajalca.

Sprva so bile osnove pravnega statusa in pravila za uporabo elektronskega denarja zapisane v zveznem zakonu z dne 27. junija 2011 št. 161-FZ (v nadaljnjem besedilu zakon o plačilnem sistemu), kasneje pa v predpisih Banke Rusije. Eden zadnjih je bil Memorandum "", odobren s pismom Banke Rusije z dne 20. decembra 2013 št. 249-T (v nadaljnjem besedilu Memorandum), ki ga je megaregulator priporočil za študij kreditnih institucij in distribucijo med njihovimi posameznimi strankami.

Nerezano

Elektronski denar so negotovinska sredstva, ki jih kreditne institucije obračunavajo brez odprtja bančnega računa in prenašajo z elektronskimi plačilnimi sredstvi (). Zlasti elektronska plačilna sredstva vključujejo bančne predplačniške kartice, pa tudi t.i "elektronske denarnice".

Prva je bančna kartica, na katero stranka kreditne institucije položi določeno vsoto denarja, nato pa lahko s to kartico izvaja plačila (in če je kartica registrirana, prejema tudi stanje sredstev v gotovini) (klavzula 1.5 Uredbe Banke Rusije z dne 24. decembra 2004 št. 266-P "O izdaji plačilnih kartic in o transakcijah, opravljenih z njihovo uporabo").

Doslej med Rusi niso postali razširjeni, vendar so v nekaterih primerih lahko zelo priročni - na primer, če morate plačati nakup v spletni trgovini, vendar ne želite razkriti popolni podatki o plačah ali drugo plačilno kartico. Lastniki trgovanja na daljavo imajo koristi tudi od uporabe elektronskega denarja, saj zmanjšajo količino gotovine, ki jo kurirji v trgovinah nosijo s seboj za plačilo strankam, in zmanjšajo tveganje prejema ponarejenih bankovcev.

"Elektronska denarnica" vam omogoča upravljanje denarja na daljavo, vključno z namestitvijo posebne programske naprave na naročnikov računalnik, mobilni telefon ali drugo tehnično napravo.

Banka Rusije je znova poudarila, da lahko transakcije elektronskega prenosa denarja izvajajo samo kreditna institucija( , ). Mimogrede, ni nujno, da je to banka - operater elektronskega prenosa denarja je lahko tudi nebančna kreditna organizacija, ki je prejela ustrezno licenco.

Gulchatay! Pokaži svoj obraz

Elektronska plačilna sredstva delimo v dve veliki skupini: personalizirano in nepersonalizirano– glede na to, ali je stranka pri prenosu identificirana. Vendar pa je za pravne osebe in samostojne podjetnike, ki uporabljajo elektronski denar, na voljo le ena možnost - vse transakcije z njihovo udeležbo se izvajajo z obvezno identifikacijo ().

Posamezniki imajo širše možnosti – lahko jih izkoristijo anonimne "elektronske denarnice" ali anonimne predplačniške bančne kartice (,). Če pa podjetnik nakaže elektronski denar državljanu (na primer za plačilo storitev po civilni pogodbi), je slednji dolžan za te namene uporabiti prilagojeno plačilno sredstvo ().

To, mimogrede, odpira številna vprašanja, kdaj vračilo nekvalitetnega blaga, plačan na primer prek anonimne »elektronske denarnice« - navsezadnje prodajalec na podlagi zakona ne bo mogel vrniti denarja za blago v isto denarnico. Glede na to, da je v tem primeru tudi nemogoče plačati vrnjeno blago z gotovino (), ostane le ena možnost - kupec prodajalcu posreduje podatke o svojem TRR in denar se nakaže njemu.

Razlike med identificiranimi in neidentificiranimi elektronskimi plačilnimi sredstvi se kažejo tudi v največji dovoljeni znesek prenosov elektronski denar.

Tabela 1. Omejitve pri uporabi elektronskega denarja (za fizične osebe)

Omejitev
Najvišje dovoljeno stanje elektronskega denarja (kadar koli)	100 tisoč rubljev. ()	15 tisoč rubljev. ()
Skupni znesek nakazil	Brez omejitev	Nič več 40 tisoč rubljev. v koledarskem mesecu za eno elektronsko plačilno sredstvo ()

Od začetka do konca

Ustvari elektronska denarna rezerva lahko z nakazilom določenega zneska s svojega bančnega računa ali brez uporabe bančnega računa – vključno s pologom gotovine na bankomatih in plačilnih terminalih.

Banka Rusije je navedla, da obstaja še ena možnost - če je mobilni operater, ki služi stranki, sklenil pogodbo z ustrezno kreditno institucijo, se lahko stanje elektronskih sredstev dopolni s predplačilom za komunikacijske storitve ().

Pri prenosu elektronskega denarja se zgodita dve dejanji hkrati - stanje plačnika se zmanjša, stanje prejemnika pa poveča.

Po tem mora operater poslati potrdilo o izvedbi naročnikovega naročila o prenosu elektronskih sredstev (). Plenum oboroženih sil RF leta 2012 je poudaril, da se za zaščito pravic potrošnikov šteje za potrditev dejstva nakupa (3. odstavek, 43. odstavek Resolucije plenuma oboroženih sil RF z dne 28. junija 2012). št. 17 "").

Pri uporabi plačilnih terminalov je obvezna izdaja preverite– mimogrede, glede predmeta upravne odgovornosti za kršitev te zahteve v sodni praksi obstajata dva pristopa: v enem primeru je lastnik plačilnega terminala priznan kot kršitelj (FAS okrožja Volga z dne 27. 2010 v zadevi št. A12-12756/2010, Drugo pritožbeno sodišče z dne 10. januarja 2008 v zadevi št. A29-7985/2007), v drugi – sam operater (resolucija Zvezne protimonopolne službe Volga- Okrožje Vyatka z dne 13. februarja 2008 v zadevi št. A28-8144/2007-456/1).

Kreditna institucija je dolžna obvestiti o vsaki operaciji, ki vključuje prenos elektronskega denarja obvesti stranko(). Banka Rusije je v pojasnilih, objavljenih na svoji uradni spletni strani 10. februarja letos, poudarila, da je ta obveznost zakonodajna in zato ne vključuje zaračunavanja provizije - pogodba mora predvideti način brezplačnega obveščanja stranke.

Po besedah ​​direktorja oddelka za informacijsko tehnologijo banke SB Maksima Volkova, je med vsemi načini obveščanja strank najpogosteje uporabljeno pošiljanje SMS sporočil. "Približno 30 % komitentov se odloči za obveščanje po elektronski pošti. Poleg tega so vsem komitentom na voljo obvestila o transakcijah z elektronskim plačilnim sredstvom v njihovem osebnem računu spletne banke", pravi strokovnjak.

Seveda se lahko elektronski prenos sredstev izvede tudi v tuja valuta v skladu z zahtevami valutne zakonodaje ().

Elektronski denar lahko postane resnično– v primeru nakazila stanja sredstev na bančni račun ali izdaje v gotovini. Res je, tukaj je treba upoštevati, ali je plačilno sredstvo personalizirano, in upoštevati tudi status lastnika denarja.

Tabela 2. Možnosti upravljanja stanja elektronskih sredstev

Status lastnika elektronskega denarja	Možnosti upravljanja stanja elektronskega denarja
	Personalizirana elektronska plačilna sredstva	Nepersonalizirana elektronska plačilna sredstva
Posameznik	Nakazilo na bančni račun; Prenos brez odprtja bančnega računa; Dvig gotovine ()	Nakazilo na bančni račun (dvig gotovine prepovedan) ()
Pravna oseba ali samostojni podjetnik posameznik	Nakazilo na bančni račun ()	Pravna oseba ali samostojni podjetnik posameznik mora biti pri opravljanju transakcij z elektronskim denarjem identificiran ()

Morati vedeti

Elektronski denar je lahko zelo priročen za uporabo, vendar je v nekaterih pogledih slabši od drugih oblik plačila:

1. Za elektronski denar ne veljajo pravila zavarovanja depoziti v primeru stečaja kreditne organizacije (5. člen, 2. del, 5. člen zveznega zakona z dne 23. decembra 2003 št. 177-FZ ""). Naj vas spomnimo, da je zdaj znesek zavarovalnine za depozite ob nastanku zavarovalnega dogodka (najpogosteje je zavarovalni dogodek odvzem licence s strani Banke Rusije) 700 tisoč rubljev.(2. del 11. člena Zveznega zakona z dne 23. decembra 2003 št. 177-FZ ""), vendar je v bližnji prihodnosti načrtovano povečanje na 1 milijon rubljev.

2. Na stanje elektronskih sredstev se ne obračunavajo obresti, in za njihovo uporabo se stranki ne plača nobeno drugo nadomestilo (). Dejansko je namen uporabe elektronskega denarja plačevanje in ne ustvarjanje prihrankov. Poleg tega se v zvezi s posameznimi strankami transakcije z elektronskim denarjem najpogosteje izvajajo brez odprtja bančnega računa - zato zanje ni mogoče uporabiti pravil o bančnih depozitih, saj odprtje depozita predpostavlja obstoj računa ().

Mimogrede, informacije o stanju elektronskega denarja in prenosih elektronskega denarja s strani kreditnih institucij po naročilu njihovih strank nanašajo na bančno tajnost(20. del 26. člena Zveznega zakona z dne 2. decembra 1990 št. 395-I "") in se lahko razkrije le na zahtevo pooblaščenega organa - na primer davčnega inšpektorata ().

3. Upravljavec nima pravice stranki zagotoviti sredstev za povečanje stanja elektronskega denarja. Tako je posojanje preko elektronskega denarja izključeno. Pravzaprav je edini način za povečanje stanja elektronskih sredstev ta, da ga dopolni stranka sama.

4. Za transakcije z elektronskim denarjem se zaračuna provizija. Banka Rusije je ponovno poudarila pravico kreditnih institucij, da zaračunavajo provizije za transakcije z elektronskim denarjem (). Zneski nadomestil se razlikujejo glede na politiko kreditne institucije in vrsto transakcije. Na primer, pri plačilu nakupa v spletni trgovini z e-denarnico Yandex.Money bo provizija od 0,5% prej 3% od zneska nakazila boste morali za vsako transakcijo prek sistema WebMoney Transfer plačati provizijo v višini 0,8% od zneska plačila, enaka operacija pa bo izvedena na platformi RBK Money brez provizije.

Pogled v prihodnost

Novejše zakonodajne pobude so pogosto usmerjene v boj proti terorizmu in njegovemu financiranju – to se odraža tudi v predlogih za ureditev plačil z elektronskim denarjem. Sredi januarja letos je državna duma prejela predlog zakona, ki zaostruje zahteve za elektronske prenose denarja brez identifikacije stranke.

Dokument določa naslednja pravila za plačila z elektronskim denarjem:

• skupni znesek nakazila brez identifikacije za eno elektronsko plačilno sredstvo ne sme preseči 1 tisoč rub. v enem dnevu(v primeru uporabe predplačniške kartice - 3 tisoč rubljev) in 15 tisoč rubljev. v koledarskem mesecu(zdaj – ne več kot 40 tisoč rubljev na mesec, brez omejitve zneska prenosa na dan);
• največje dovoljeno stanje elektronskega denarja na vsakem nepersonaliziranem plačilnem sredstvu kadar koli ne sme preseči 5 tisoč rubljev.(zdaj - nič več 15 tisoč rubljev.);
• Prepovedana je uporaba nepersonaliziranega plačilnega sredstva, kadar čezmejni prenosi(prejemnik ali plačnik se nahaja zunaj Rusije, pri prenosu pa sodeluje tuja banka), pa tudi v primerih, ko sta bila pošiljatelj in prejemnik identificirana, vendar popolne informacije o njih ni podatkov;
• Prepovedana je uporaba neosebnega plačilnega sredstva, ki ga je izdal zunaj Rusije ali tujih finančnih organizacij;
• anonimni prenosi med posamezniki(vključno s polnjenjem predplačniških kartic) niso dovoljeni.

Avtorji pobude poudarjajo, da novosti, če bodo potrjene, ne bodo imele negativnega vpliva na spletno trgovino in uporabo personaliziranih plačilnih sredstev – še več, za slednje bo s 1. avgustom 2014 veljala najvišja dovoljena meja elektronskega denarja. povečati od 100 tisoč rubljev. prej 600 tisoč rubljev.(3. del 1. člena zveznega zakona z dne 28. decembra 2013 št. 403-FZ "").

Vendar pa predstavniki strokovne javnosti dajejo porazne napovedi glede plačil z elektronskim denarjem, če bodo sprejeta nova pravila. Tako je Rusko združenje za elektronske komunikacije (RAEC) v svojem uradnem stališču do predloga zakona predlagalo, da bo uvedba predlaganih ukrepov povzročila povratni učinek– državljani bodo imeli raje gotovino kot elektronski denar.

V zvezi z najvišjo omejitvijo skupnega zneska anonimnega prenosa v enem dnevu so analitiki RAEC s sklicevanjem na Yandex.Money ugotovili, da je povprečni račun za stanovanjske in komunalne storitve 1,7 tisoč rubljev., za artikle kupljene v spletni trgovini – 1,3 tisoč rubljev, za letalske karte - 8 tisoč rubljev., to pomeni, da pogosto presegajo 1 tisoč rubljev.

Trenutno strokovnjaki poudarjajo, plačila od 5 tisoč rubljev. pobotati se 19% od vseh plačil, a hkrati zagotavljajo 77 % celotnega obsega plačil. Če omejitve ne zadevajo le plačil med nepersonaliziranimi elektronskimi denarnicami, ampak tudi plačila v korist pravnih oseb/dobaviteljev (stanovanjske in komunalne storitve, mobilne komunikacije, igralniški projekti itd.), potem več kot 30% plačila bodo presegla dnevni limit in več kot 10%– mesečni limit.

Poleg tega pogosto opozarjajo na pomanjkljivosti obstoječega sistema za identifikacijo plačnika in prejemnika plačila v Rusiji - praviloma vedno zahteva obisk pisarne finančne organizacije.

Predsednik sveta Združenja za elektronski denar Viktor Dostov prav tako poudarja, da predlog zakona znižuje tudi prag za nepersonalizirane transakcije brez odprtja bančnega računa, ki se izvajajo v osebni prisotnosti stranke (do 5 tisoč rubljev). »Zato bodo njene posledice občutili tudi tisti, ki bodo hodili plačevati položnice na pošto ali na banko – čakalne vrste se bodo podaljševale, organizacije bodo prisiljene vse večje stroške prevaliti na potrošnike. Težave bodo s številko transakcij prek terminalov - na primer odplačevanje posojil in polnjenje kartic ", napoveduje strokovnjak.

Res je, nekateri strokovnjaki upajo, da bo lahko bančni sistem kot celota od novosti le pridobil. Direktor oddelka za informacijsko tehnologijo SB Bank Maksim Volkov opozarja na potrebo po uporabi velikega števila neosebnih plačilnih sredstev ob zniževanju najvišjega zneska plačila za eno plačilno sredstvo, kar za stranko ni vedno primerno. »Bo pa težje plačati komunalne storitve na uličnem terminalu, hkrati pa je možno, da bodo ljudje, ki so opravili taka plačila, vendar niso uporabljali storitev banke, postali komitenti banke sistem lahko koristi od takšnih inovacij.«,« zaključuje predstavnik bančne srenje.

Z uporabo interneta lahko ljudje komuniciramo, izmenjujemo izkušnje, pridobivamo nove informacije in kupujemo. Za medsebojne obračune med kupci in prodajalci na internetu je bil ustvarjen elektronski denar, ki je omogočal sklepanje poslov med uporabniki z vsega sveta. Oglejmo si podrobneje, kaj je elektronski denar, kako deluje in njegove glavne prednosti.

Kaj je elektronski denar

Elektronski denar je digitalna valuta, ki je shranjena na elektronskem mediju. Takšni sistemi so podobni brezgotovinskim plačilom. Glavna razlika je v tem, da se za negotovinska plačila pri banki odpre račun, na katerega uporabnik položi svoj denar in z njim nato plača storitve, blago ali nakazila.

Vrednost elektronske valute je enaka pravemu denarju. Uporabnik lahko kadarkoli upravlja s sredstvi na računu e-denarnice – plačuje nakupe in storitve, menja za gotovino. Elektronski denar je shranjen na računih elektronskih plačilnih sistemov - tako imenovanih organizacij, ki zagotavljajo medsebojne poravnave med udeleženci na internetu. Digitalna valuta je podprta s pravim denarjem. Uporabnik lahko plača komunikacijske storitve, račune za komunalne storitve, kupi blago na internetu in nakaže denar na račune drugih uporabnikov.

Najbolj priljubljene vrste elektronskega denarja so kartice in spletne denarnice. Na računu bančne kartice so shranjeni lastni denar uporabnika ali sredstva, ki mu jih banka izda kot posojilo. Spletna denarnica je virtualni račun stranke na svetovnem spletu. Servisira ga operater elektronskega denarja. Uporabnik ne more odpreti depozita v sistemu ali zaprositi za posojilo. Razpoložljiva funkcionalnost tipične internetne denarnice je shranjevanje sredstev, prenos denarja drugim uporabnikom, plačevanje blaga in storitev ter dvig gotovine.

Kratka zgodba

Nekatere prve omembe možnosti uporabe elektronskega denarja so navedene v knjigi "Pogled nazaj" Edwarda Bellamyja. V mestu prihodnosti, kamor se odpravi glavni junak, vsi meščani namesto običajnih računov plačujejo s karticami. Navajajo znesek posojila, ki ga izda banka za ure, porabljene za delo v tovarnah. Delo je postalo primer za prihodnje ustvarjanje elektronskih sistemov.

Prve kartice, ki so potrdile prisotnost določenega zneska na računu stranke, so se začele uporabljati v začetku 20. stoletja v ZDA. Bili so velik kos kartona. Hitro so se obrabljale, zato so posojilodajalci začeli razmišljati, da bi izumili karte iz bolj trpežnih materialov. Leta 1928 je Farrington Manufakturing predlagal izdelavo kartic iz kovine in nato plastike. Na kartici je bil vtisnjen reliefni napis s kodo iz črk in številk ter podatki o imetniku. Pri plačilu so bili podatki s kartice natisnjeni na plačilni dokument - ček ali potrdilo s pomočjo stiskalnice.

V 60. letih prejšnjega stoletja so bile v obtok uvedene magnetne kartice - debetne in kreditne. V 90. letih so postale priljubljene pametne kartice z vgrajenimi mikrovezji. Konec 20. stoletja se je pojavil tako imenovani “omrežni” denar, ki je omogočal spletna plačila in nakazila v internetnem prostoru.

Kako uporabljati: zmogljivosti digitalnih sistemov

Najpogosteje se elektronska denarnica odpre za plačevanje z drugimi uporabniki ali organizacijami na internetu. Preko spletne denarnice lahko:

• plačilo komunikacijskih storitev, interneta, komunalnih storitev;
• plačati globe, davke, kazni;
• plačilo blaga v spletnih trgovinah;
• prenos denarja drugim uporabnikom;
• dvig dobitkov iz spletnih igralnic in iger;
• dvig denarja iz različnih samostojnih borz: tekstopisci, prevajalci itd.

Denar iz računa e-denarnice lahko kadar koli dvignete na kartico ali bančni račun in tako zamenjate virtualno valuto za pravi denar. Za dvige se zaračuna provizija. Mnogi sistemi ponujajo uporabnikom, da odprejo virtualno ali živo plastično kartico in jo povežejo z računom spletne denarnice. Stranka bo lahko prihranila pri provizijah in porabila denar z računa e-denarnice za nakupe v trgovini ali dvig gotovine na najbližjem bankomatu.

Načini polnjenja spletne denarnice:

• z bančne kartice;
• na plačilnih terminalih in bankomatih po številki računa denarnice;
• iz druge elektronske denarnice;
• iz računa mobilnega telefona.

Denar lahko položite na terminale brez provizije, vendar je pogosto določen minimalni znesek za brezplačno plačilo. Najdražje je polnjenje iz mobilnega telefona. Provizija je odvisna od telekomunikacijskega operaterja in lahko doseže 10%.

Priljubljene denarnice v Rusiji

Najbolj znane internetne denarnice v Rusiji delujejo po podobnem principu. Vendar ima vsak plačilni sistem svoje posebnosti.

Plačilni sistem sta leta 2002 ustvarila PayCash in Yandex. Storitev je bila razvita za Ruse, zato je edina valuta računa rublji. Denarnica vam omogoča plačevanje različnih storitev in posojil prek spleta po vsem svetu. Če želite ustvariti račun, uporabite pošto Yandex. Za razširitev zmogljivosti in povečanje omejitev mora uporabnik opraviti postopek identifikacije.

Prednosti:

• intuitivni vmesnik ne povzroča težav niti tistim uporabnikom, ki so prvič odprli spletno denarnico;
• nizka provizija za prenos na drugega uporabnika - 0,5%;
• visoke omejitve za shranjevanje sredstev in izvajanje stroškovnih transakcij po identifikaciji lastnika;
• Storitev za podporo strankam 24/7.

Pomanjkljivosti vključujejo možnost odprtja računa samo v rubljih. Računa v tuji valuti ni mogoče povezati.

Denarnica vam omogoča hkratno delo z rublji in tujo valuto. Storitev obstaja od leta 1998 in je priznana kot najboljši sistem za delo s strankami iz drugih držav. WebMoney ponuja 5 vrst potrdil za uporabnike. Višja kot je raven, širši je obseg razpoložljivih operacij in omejitev. Plačilni sistem je razvil več aplikacij za računalnike in mobilne naprave, zdaj lahko upravljate svoj račun prek svojega računa družbenega omrežja.

Prednosti:

• večvalutna denarnica vam omogoča izvajanje transakcij tako v rubljih kot v tuji valuti;
• razširjena uporaba sistema WebMoney vam omogoča enostavno nakazilo sredstev drugim uporabnikom;
• visoka stopnja varnosti opravljenih plačil zmanjšuje tveganja goljufivih napadov in prevar.

Napake:

1. Pogoste blokade denarnic zaradi vprašljivih transakcij. V tem primeru je dostop do sredstev blokiran ne samo pošiljatelju, ampak tudi prejemniku, dokler se razlogi ne razjasnijo.
2. Nizka stopnja priljubljenosti denarnice v tujini. Polnjenje dobroimetja ali dvig sredstev ob obisku tuje države je problematično.

QIWI

Spletna denarnica je povezana z mobilno telefonsko številko, kar poenostavlja proces upravljanja lastnih sredstev. Podprto delo z:

• rubljev;
• dolarjev;
• Evro;
• kazahstanski tenge.

Prednosti denarnice QIWI:

1. Svoje stanje je preprosto dopolniti. Plačilni terminali QIWI so prisotni v velikih trgovskih centrih, trgovinah in avtobusnih postajah.
2. Nizka provizija pri dvigu sredstev: 2% - na kartico, 1,6% - na račun.
3. Prenosi na druge uporabnike sistema QIWI so brezplačni.
4. Za svojo denarnico lahko naročite posebno kartico VISA in plačujete brez provizij.

Kljub številnim prednostim vse spletne trgovine in storitve ne delujejo z denarnico QIWI.

Denarnica mednarodnega plačilnega sistema vam bo omogočila opravljanje transakcij po vsem svetu brez omejitev. V Rusiji še ni tako priljubljena, vendar uporabniki, ki delajo s tujimi strankami, cenijo priročnost storitve. PayPal deluje v 203 državah po vsem svetu. Pri ustvarjanju denarnice se račun odpre v nacionalni valuti. Nato lahko uporabnik poveže drug račun v tuji valuti po lastni izbiri.

Prednosti:

• široka priljubljenost plačilnega sistema vam bo omogočila enostavno plačilo storitev in blaga med potovanjem v tujino;
• prenosi med uporabniki iste države so brezplačni;
• za mednarodna nakazila se zadrži provizija v višini 0,4% - alternativa sistemom za nakazila denarja, kjer je provizija nekajkrat višja.

Če potrebujete spletno denarnico za prejemanje plačil za opravljeno samostojno delo, veliko menjalnic ne deluje s PayPalom, zato boste morali ustvariti denarnico iz drugega sistema.

Prednosti in slabosti elektronskega denarja, možnosti razvoja

S pojavom elektronskega denarja so uporabniki lahko prihranili svoj čas in opravili različne transakcije, ne da bi zapustili dom.

Glavne prednosti spletnih denarnic:

1. Nakupujte in plačujte račune brez čakalnih vrst.
2. Visoka stopnja zaščite sredstev. Virtualno kartico lahko povežete s svojo denarnico in z njo plačujete nakupe, ne da bi se bali, da bi informacije prestregle tretje osebe.
3. Brezplačno odpiranje in vzdrževanje spletne denarnice.
4. Neomejeno obdobje veljavnosti. Če je bančna kartica izdana za tri leta, potem ni omejitev glede obdobja veljavnosti za uporabo internetne denarnice.
5. Možnost polnjenja denarnice in dviga denarja na kartico ali račun kadar koli.
6. 24/7 dostop do sredstev.
7. Denarnico lahko odprete brez predložitve dokumentov. Identifikacija se izvede, če stranka želi razširiti funkcionalnost denarnice.

Napake:

1. Visoke provizije pri dvigu denarja na kartico.
2. Nakup lahko plačate samo, če imate internet; če uporabnik nima začasnega dostopa do omrežja, potem ne boste mogli uporabljati svojega denarja.
3. Vse trgovine ne sprejemajo plačil iz spletnih denarnic.
4. Če je uporabnik pozabil prijavo ali geslo, je podatke precej težko obnoviti.

Elektronski denar vam omogoča takojšnje plačilo posojil, stanovanjskih in komunalnih storitev, glob prometne policije in drugih storitev ter medsebojne poravnave med uporabniki interneta. Elektronski denar postopoma nadomešča gotovino, vse več transakcij se izvaja s karticami ali spletnimi denarnicami.

Stranka lahko nadzoruje svojo porabo tako, da spremlja transakcije porabe v zgodovini svoje denarnice ali na izpisku kartice. Zaradi priročnosti, varnosti in dostopnosti je elektronski denar bolj priljubljen. Čeprav je v Rusiji hitrost razvoja in uvajanja elektronskih plačil bistveno nižja od svetovnih kazalnikov, analitiki napovedujejo aktivno rast in razvoj elektronskih plačilnih sistemov.

4. Poslovanje centralne banke

5. Osnovna orodja in metode za izvajanje denarne politike Banke Rusije. Koncept ključne obrestne mere.

6. Organizacijske in pravne oblike bank, organi upravljanja in njihove funkcije. Strukturne delitve bank.

Organi upravljanja banke

Strukturne enote banke

7. Postopek za državno registracijo bank in izdajo dovoljenj za bančne dejavnosti. (člen 12–15 zveznega zakona 395-1)

8. Vrste bančnih dovoljenj.

9. Razlogi za odvzem dovoljenja kreditne organizacije

12. Bančne skupine in holdingi, sindikati in združenja: koncept, nameni ustanovitve (v novi izdaji zakona "o bankah in bančnih dejavnostih")

14. Odobreni kapital kreditne organizacije: metode oblikovanja in povečanja, minimalne zahteve glede zneska.

15. Bančna sredstva (pasiva): pojem, struktura in splošne značilnosti

16. Vrste bančnih depozitov. Značilnosti pogodbe o bančnem depozitu s fizičnimi in pravnimi osebami.

17. Bančna potrdila: vrste, postopek izdaje, obtok in odkup.

18. Sistem zavarovanja vlog posameznikov v ruskih bankah. Funkcije agencije za zavarovanje depozitov

19. Izdaja menic s strani banke. Vrste bančnih menic.

20. Bančne obveznice, značilnosti njihove izdaje in plasiranja ob upoštevanju zahtev Navodila Centralne banke Ruske federacije št. 148-i.

21. Posojila Banke Rusije: vrste, namen

22. Bistvo in vrste medbančnih posojil. Načini njihovega zagotavljanja in izvajanja. Tržni kazalniki MBK.

Klasifikacija MBK:

23. Bančna aktiva: koncept in struktura. Razvrstitev sredstev po stopnjah: likvidnost, donosnost, tveganje

24. Vrste bančnih posojil. Načela bančnega kreditiranja.

Načela posojanja

25. Predmeti in predmeti bančnega posojila.

26. Metode bančnega kreditiranja. Načini ureditve posojilnega dolga

27. Organizacija kreditnega procesa v poslovni banki.

1. Primerjava vloge s kreditno politiko banke:

2. Pregled vloge in dokumentov stranke;

3. Sklenitev posojilne pogodbe;

4. Spremljanje kreditne sposobnosti.

28. Kreditna politika: bistvo; dejavniki, upoštevani pri oblikovanju CP

29. Faktoring: bistvo, značilnosti.

30. Kreditni lizing (lizing): bistvo; vrste lizinga: operativni in finančni. Lizing pogodba.

31.Potrošniški kredit: bistvo; sorte in lastnosti. Zvezni zakon »O potrošniških kreditih (posojilih) št. 353 FZ

32. Hipotekarni kredit in njegove vrste za pravne osebe in posameznike.

33. Zastava kot način zagotavljanja vračila bančnega posojila: vrste, zahteve glede kakovosti, postopek registracije.

34. Poroštvo in bančna garancija: bistvo, predmetna sestava in postopek za njihovo izvršitev.

35. Postopek za določanje kakovosti posojila in oblikovanje rezerve za morebitne izgube posojila (Uredba Centralne banke Ruske federacije št. 254p).

36. Nacionalni plačilni sistem Ruske federacije: koncept, subjekti. Koncept in primeri plačilnih sistemov.

41. Direktna bremenitev: bistvo, področje uporabe, plačilna shema.

42. Plačila z inkaso nalogi: bistvo, področje uporabe, plačilna shema.

43. Poravnave po akreditivih: bistvo, vrste, plačilna shema.

44. Plačila s čeki: bistvo, plačilna shema.

45. Plačila z elektronskimi sredstvi: bistvo, področje uporabe, plačilna shema

46. ​​​​Plačila z menicami: bistvo, vrste menic, plačilna shema.

47. Vrste poklicnih dejavnosti bank na trgu vrednostnih papirjev

48. Investicijska dejavnost bank na trgu vrednostnih papirjev.

45. Plačila z elektronskimi sredstvi: bistvo, področje uporabe, plačilna shema

Zvezni zakon z dne 27. junija 2011 N 161-FZ "O nacionalnem plačilnem sistemu"

Elektronska gotovina - sredstva, ki jih ena oseba predhodno zagotovi drugi osebi, ob upoštevanju podatka o znesku sredstev, danih brez odprtja bančnega računa, za izpolnitev denarnih obveznosti osebe, ki je sredstva zagotovila tretji osebi in v zvezi s katerimi oseba, ki je zagotovila sredstva, ima pravico do prenosa naročil izključno z uporabo elektronskih plačilnih sredstev.

Niso elektronski denar: denar, ki ga je prejel prof. Udeleženci RSB (kliring, upravljanje investicijskih skladov, vzajemni skladi, nedržavni pokojninski skladi).

Kroženje elektronskega denarja praviloma poteka z uporabo računalniških omrežij, interneta, plačilnih kartic, elektronskih denarnic in naprav, ki delujejo s plačilnimi karticami (bankomati, POS terminali, plačilni kioski).

Elektronska plačilna sredstva - sredstvo in (ali) način, ki omogoča stranki operaterja prenosa denarja, da sestavi, potrdi in posreduje naloge za prenos sredstev v okviru veljavnih oblik negotovinskega plačila z uporabo informacijskih in komunikacijskih tehnologij, elektronskih pomnilniški mediji, vključno s plačilnimi karticami, kot tudi druge tehnične naprave (elektronska denarnica).

Operater elektronskega denarja - operater prenosa denarja, ki izvaja prenose elektronskega denarja brez odprtja bančnega računa (elektronska nakazila denarja). Operater elektronskega denarja: kreditna institucija, vključno z nebančno kreditno institucijo, ki ima pravico opravljati prenose denarja brez odpiranja bančnih računov in drugih bančnih poslov, povezanih z njimi.

Posebnosti za vodenje elektronskega DS:

predmetna sestava;

časovni razpored DS;

nepreklicnost prenosa;

potrdilo o izvedbi s strani operaterja ESP;

dokončnost prenosa v trenutku prenehanja obveznosti;

nezmožnost zagotavljanja EDS na kredit;

zmanjšanje anonimnosti delovanja EDS;

omejitev obsega plačil z elektronskim denarjem;

možnost zbiranja na EDS;

prejemanje stanja EMF.

Pravna oseba lahko izvaja plačila z EMF le, če ima bančni račun.

Operater EDS nima pravice obračunati obresti na stanje EDS ali plačati kakršno koli plačilo stranki.

Možnosti denarnih nakazil z EDS:

bančno nakazilo z računa;

bančno nakazilo brez odprtja računa;

Poštni prenos;

nakazilo s plačilno kartico;

plačilo prek samopostrežnega terminala;

plačilo prek blagajne plačilnega agenta;

internetno plačilo;

mobilno plačevanje.

Prenos EDS se lahko izvede 1) z identifikacijo stranke 2) brez identifikacije.

Nepersonaliziran ESP(identifikacija stranke se ne izvaja, največji znesek elektronskega denarja v vsakem trenutku ne sme preseči 15 tisoč rubljev, glavna uporaba je mikroplačila).

Personaliziran ESP(izvedena je obvezna identifikacija stranke, največji znesek elektronskega denarja je 100 tisoč rubljev).

Korporacijski ESP(uporabljajo jih identificirane pravne osebe, največje stanje na koncu delovnega dne je 100 tisoč rubljev ali protivrednost v tuji valuti, glavna uporaba je sprejemanje plačil za blago, delo, storitve).

Uporaba enega neperc. ESP ne več kot 40 tisoč rubljev. prenos na mesec. Stanje na predplačniški kartici se lahko izda največ 5 tisoč rubljev. na dan in 40 tisoč rubljev. na mesec.

Prenosi so možni: 1) s personaliziranega ESP na personaliziranega, nepersonaliziranega in korporativnega 2) iz nepersonaliziranega na personaliziranega in korporativnega 3) s korporativnega ESP na personaliziranega.

Funkcionalni diagram prenosa elektronskega denarja (stranke enega operaterja)

1. Zagotavljanje sredstev s strani stranke upravljavcu elektronskega denarja prek bančne infrastrukture in infrastrukture organizacij, ki niso banke.

2. Knjiženje sredstev, ki jih zagotovi stranka na znotrajbančnem računu 40903 operaterja elektronskega denarja.

3. Obračunavanje sredstev, ki jih zagotovi stranka, z ustvarjanjem evidence, ki odraža znesek obveznosti upravljavca elektronskega denarja do stranke v višini sredstev, ki jih je zagotovila.

4, 5, Prenos elektronskih sredstev z uporabo elektronskih plačilnih sredstev trgovskemu (storitvenemu) podjetju na račun kupljenega blaga (storitev) / drugemu posamezniku (stranka B). Pošiljanje potrditve stranki, da je nalog za prenos elektronskih sredstev izvršen.

7. Stranka (fizična oseba - stranka B, pravna oseba) predloži upravljavcu nalog za prenos stanja elektronskih sredstev na njen bančni račun.

8. Prenos sredstev z znotrajbančnega računa operaterja na bančni račun stranke (fizična oseba – stranka B, pravna oseba).

Funkcionalni diagram prenosa stanja elektronskih sredstev med dvema operaterjema elektronskega denarja

1. Posameznik A prenese nalog za prenos stanja (delnega dela) EMF operaterju EMF na posameznika B.

2. Pošiljanje zahteve prek plačilnega sistema operaterju EDS B in preverjanje ESP posameznika B (npr. da ESP ni blokiran).

3. Pošiljanje ustrezne potrditve operaterja EDS B prek plačilnega sistema operaterju EDS A. Blokiranje stanja EDS (delnega dela) posameznika A s strani operaterja EDS v znesku, določenem v nalogu za prenos stanja (del tega) EDS in ga obvesti o tej omejitvi.