V sodobnih razmerah gospodarskega razvoja so osebne finance velikega pomena za finančni sistem. Vplivajo na obseg sredstev proračunskega sistema države, zmogljivost domačega trga in dinamiko investicijskega procesa. Analiza stanja osebnih financ služi kot osnova za ugotavljanje življenjskega standarda v državi. Kljub velikemu pomenu osebnih financ v državnem gospodarstvu pa se je znanstveno zanimanje za to področje pojavilo relativno nedavno. Posledično vzorci in dejavniki njihovega oblikovanja, odnos osebnih financ z drugimi deli finančnega sistema ter njihov vpliv na makroekonomske procese niso v celoti raziskani.

Namen tega članka je ugotoviti dejavnike in značilnosti oblikovanja osebnih financ v Rusiji ter njihove manifestacije.

Osebne finance so sistem za oblikovanje in uporabo denarnih dohodkov posameznikov v skladu z njihovimi odločitvami. Obstajata dve vrsti rešitev: uporaba dohodka za potrošnjo in uporaba dohodka za akumulacijo.

Glavni viri informacij o osebnih financah prebivalstva so sistem nacionalnih računov, bilanca dohodkov in izdatkov prebivalstva, podatki iz statističnih študij osebnih financ, ki jih izvajajo državni statistični organi.

Na strukturo osebnih financ vplivajo notranji in zunanji dejavniki.

1. Notranji dejavniki - višina skupnih denarnih dohodkov gospodinjstva, stopnja zadovoljevanja potreb gospodinjstva s samooskrbnim kmetovanjem, stopnja organiziranosti gospodinjskega proračuna, raven materialnih in duhovnih potreb članov gospodinjstva.

2. Zunanji dejavniki - raven maloprodajnih cen blaga in storitev, ki jih porabi gospodinjstvo, višina državnih subvencij, višina davkov in drugih obveznih plačil gospodinjstev, stopnja razvoja potrošniških kreditov v nacionalnem gospodarstvu.

Značilnosti oblikovanja osebnih financ v Rusiji so povezane s prehodno naravo ruskega gospodarstva. Za ruski gospodarski sistem so značilne lastnosti, kot so negotovost lastninskih odnosov, slaba razvitost institucionalnih temeljev gospodarstva in finančnega trga ter nepopolno strukturno prestrukturiranje.

V Rusiji so opažene naslednje značilnosti oblikovanja osebnih financ:

1. Zmanjšanje deleža dohodkov iz dejavnosti in premoženja.

Poglejmo si dinamiko deleža dohodka iz dejavnosti in premoženja v celotni strukturi dohodka prebivalstva v zadnjih 5 letih.

riž.

V tem obdobju je prišlo do zmanjševanja deleža dohodkov iz dejavnosti in premoženja, medtem ko v obdobju od 2000 do 2008 ni bilo stabilnega trenda tega kazalnika. To je posledica vpliva gospodarske krize v letih 2008–2009. in makroekonomska nestabilnost v tranzicijskem gospodarstvu v Rusiji.

2. Nižji delež plač zaposlenih v BDP Rusije po dohodku kot v razvitih državah.

Delež dohodka od dela v BDP je v Rusiji bistveno nižji kot v razvitih državah, kar zmanjšuje zmogljivost domačega trga in zavira rast osebnih dohodkov, potrošnje in varčevanja.

3. Odvisnost oblikovanja osebnih financ od razmer na svetovnem energetskem trgu, strokovne in surovinske naravnanosti makroekonomije.

Prihodki od nafte in plina so reden vir dohodka za finance podjetij in državne finance. Na primer, leta 2012 je delež prihodkov od nafte in plina v strukturi prihodkov dejansko izvršenega zveznega proračuna znašal 46%, leta 2013 pa 50,1%. Finance podjetij in javne finance so tesno povezane z osebnimi financami, zaradi česar spremembe v prihodkih od izvoza nafte in plina povzročajo spremembe v strukturi osebnih financ.

4. Močna diferenciacija dohodkov prebivalstva.

V Rusiji obstajajo velike razlike med dohodki različnih skupin prebivalstva, pa tudi presežek stopnje rasti dohodka dela prebivalstva z visokimi dohodki nad stopnjo rasti dohodka srednjega in revnega segmenta Prebivalstvo.

5. Visok delež deviz v prihodkih, izdatkih in varčevanju prebivalstva.

Ta značilnost se je jasno pokazala leta 2014, ko se je obseg sredstev, ki jih je prebivalstvo naložilo v depozite ruskih bank, povečal za 0,4%, medtem ko se je obseg sredstev, položenih v rublje, zmanjšal za 2,2%. Obseg sredstev gospodinjstev na bančnih računih v tuji valuti je dosegel rekordnih 94,8 milijarde dolarjev (prejšnja najvišja vrednost je bila opažena leta 2009 in je znašala 67,6 milijarde dolarjev), kar je 20,4% celotnega obsega sredstev, ki so jih posamezniki položili v ruski jezik. banke.

6. Velik obseg izvoza kapitala iz države, oblikovanje pomembnega dela osebnih prihrankov ruskih prebivalcev v tujini, globoka diferenciacija plač.

7. Ohranitev velikega števila manj uspešnih podjetij.

V 1. polletju 2014 je bil delež nedobičkonosnih podjetij 32,4 %, kar je za 0,1 % več kot v enakem obdobju leta 2013. Neprofitabilna podjetja imajo povpraševanje po nizkokvalificirani delovni sili in zaposlenim izplačujejo plače v višini eksistenčnega minimuma. Dohodek zaposlenih v teh podjetjih gre skoraj v celoti za tekočo potrošnjo in povečuje svoj delež v celotni strukturi izdatkov gospodinjstev.

8. Visoka koncentracija skritih dohodkov - sive plače (neuradne neupoštevane plače, ki se izdajajo v kuvertah, v obliki zavarovalnih premij preko zavarovalnic ipd.) in poslovni dohodki.

V Rusiji še niso razvite učinkovite oblike nadzora nad dohodki in izdatki gospodinjstev, ki omogočajo skrivanje njihovih dohodkov, da bi zmanjšali plačane davke in ustvarili več prihrankov.

9. Močna diferenciacija osebnih dohodkov med regijami v državi.

Posledično nastajajo visoki transakcijski stroški in kompleksnost prerazdelitvenih finančnih procesov.

Tako so številne značilnosti oblikovanja osebnih financ v Rusiji povezane s prehodno naravo ruskega gospodarstva, izvozno in surovinsko usmerjenostjo ruskega gospodarstva ter makroekonomsko nestabilnostjo. Premagovanje negativnih lastnosti osebnih financ v Ruski federaciji bi moralo biti usmerjeno v povečanje učinkovitosti njihovega oblikovanja. Glavna merila za takšno učinkovitost so: dvig življenjskega standarda zaradi stabilne rasti dohodka, povečanje zmogljivosti domačega trga in povečanje pomena osebnih financ v naložbenem procesu.

Dvig življenjskega standarda prebivalstva je mogoč ob znižanju inflacije in zvišanju realnih obrestnih mer. Posledica povečanja zmogljivosti domačega trga bo kvalitativno in kvantitativno povečanje individualne potrošnje, kar bo spodbudilo domače proizvajalce. Povečanje pomena vloge osebnih financ v naložbenem procesu je dejavnik ekonomske stabilnosti in lahko pripomore k preoblikovanju individualnih prihrankov v pomemben vir bodočih osebnih dohodkov.

Eden najpomembnejših elementov finančnega sistema so osebne finance.

Opomba. Osebne finance so finančni tokovi, povezani s prejemanjem dohodka posameznikov, kopičenjem in uporabo tega dohodka.

Viri osebnih financ so dohodki iz samostojne dejavnosti (plače, poslovni prihodki), dohodki iz premoženja (obresti, dividende, najemnine). Poleg tega se osebni dohodki ustvarjajo s socialnimi transferji (pokojnine, nadomestila), dediščinami, zavarovalninami, štipendijami in napitninami.

Glavna področja uporabe osebnih financ so: oblikovanje tekoče porabe (stroški za nakup hrane in oblačil, plačilo stanovanja); zavarovalne premije; naložbe v nepremičnine, lastno podjetje, vrednostne papirje, bančne depozite; prihranki za nakup trajnih dobrin; nakup deviz in nakita.

Osebne finance so v procesu nastajanja in uporabe tesno povezane z državnimi, občinskimi in podjetniškimi financami. Njihova razmerja so v obliki denarnih tokov (slika 2.1):

Od denarnih skladov podjetij do področja osebnih financ (v obliki plač, dohodkov iz dejavnosti in premoženja);

Iz sfere osebnih financ v javni sektor (v obliki neposrednih in posrednih davkov);

Iz javnega sektorja v sfero osebnih financ (v obliki plač zaposlenih v proračunskih organizacijah, pokojnin in nadomestil);

Na področju osebnih financ, predvsem pri oblikovanju dohodkov oseb, ki opravljajo samostojno dejavnost, in oseb svobodnih poklicev.

Osebne finance v distribuciji in redistribuciji nacionalnega dohodka

Osebne finance igrajo veliko vlogo pri delovanju nacionalnega gospodarstva. Višina dohodka posameznika in del tega dohodka, ki ga prihranijo za varčevanje in del, ki ga porabijo za takojšnjo potrošnjo, določa splošno raven efektivnega povpraševanja v gospodarstvu. Na primer, če niso prepričani v svojo prihodnost, začnejo več varčevati za deževen dan in porabijo manj. Zaradi tega lahko podjetja prodajo manj oblačil, pohištva ali avtomobilov, njihov dohodek se zmanjša, posledično se gospodarska rast kot celota upočasni.

Prihranki prebivalstva imajo enako pomembno vlogo v gospodarstvu države. Če ti prihranki niso šop bankovcev, skrit pod blazino, ampak depozit v banki, potem se zaradi varčevanja prebivalstva povečajo skupni finančni viri države. Podjetja lahko pri bankah pridobijo posojilo za nakup nove, naprednejše opreme, gradnjo novih tovarn in tovarn. Posledično se povečajo proizvodne zmogljivosti države, podjetja lahko proizvajajo bolj konkurenčne izdelke, kar vodi v pospešeno gospodarsko rast. Države, kjer ljudje porabijo manj in varčujejo več, imajo običajno višje stopnje gospodarske rasti.

Inflacija ima veliko vlogo v procesu preoblikovanja osebnih financ v naložbe. Amortizacija denarja vnaprej določa nestabilnost oblikovanja prihrankov in povečuje diferenciacijo individualnih dohodkov. Povzroča večjo premoženjsko neenakost, saj vodi predvsem v depreciacijo plač, pokojnin in nadomestil. Njihovi prejemniki so slabše sposobni uporabljati ukrepe za zaščito svojih finančnih sredstev pred inflacijo. Poleg tega imajo omejeno možnost vplivanja na indeksacijo svojih dohodkov.

Vpliv inflacije na varčevanje in investicije je v veliki meri odvisen od značilnosti makroekonomskih razmer v posamezni državi in ​​načinov vodenja ekonomske politike. Te okoliščine v končni fazi določajo vpliv inflacije in ukrepov za njeno zmanjševanje na oblikovanje osebnih financ.

Osebne finance kot pokazatelj blaginje prebivalstva. Blaginja prebivalstva ni odvisna samo od skupnega obsega osebnih finančnih sredstev, akumuliranih v državi, temveč tudi od stopnje diferenciacije osebnih financ.

V ekonomski teoriji je splošno sprejeto, da bo zmanjšanje dohodkovne neenakosti pozitivno vplivalo na gospodarski razvoj. To potrjujejo izkušnje velikega števila držav.

Dejansko si predstavljajmo situacijo, ko se dohodkovna neenakost v družbi povečuje, tj. Namesto posameznikov s povprečnimi dohodki se pojavlja veliko revnih in malo bogatih. Očitno so revni prisiljeni omejiti svojo porabo za hrano, obleko, zdravila in porabiti manj, kot so porabili prej. Hkrati pa bogati verjetno ne bodo porabili bistveno več, tudi če je njihov dohodek tisočkrat večji od dohodka revnih - človek ne more pojesti sto štruc kruha na dan ali obleči sto oblek. Posledično se splošno povpraševanje po blagu zmanjša, kar vodi do počasnejše gospodarske rasti. Seveda imajo bogati povpraševanje po luksuznih dobrinah, vendar proizvodnja luksuznih dobrin težko služi kot motor gospodarstva. Kruh je vedno potreben, moda na ostrige pride in gre. Druga negativna posledica dohodkovne neenakosti je, da posamezniki z nizkimi dohodki ne morejo porabiti dovolj za izobraževanje in zdravstveno varstvo. Posledično se zmanjšuje kakovost delovne sile.

Izenačitev dohodkov posameznikov tako v razvitih državah kot v državah v razvoju dosegamo z visoko gospodarsko rastjo, povečanimi investicijami in znižano inflacijo.

Pomembno vlogo pri premagovanju dohodkovne neenakosti imajo ciljni programi za poklicno prekvalifikacijo predstavnikov nezahtevanih poklicev, podpora malim in srednje velikim podjetjem, ki dajejo posameznikom z nizkimi dohodki priložnost, da začnejo življenje znova. Finančna podpora se uporablja tudi za regije, ki zaostajajo v razvoju, in ustvarjanje novih industrij v teh regijah.

Človekova materialna blaginja je odvisna od obsega osebnih financ, zato je treba pametno upravljati s svojimi finančnimi viri.

Finance in denar

Pomembno je razumeti, da sta denar in finance različna pojma. Denar predstavlja določene bankovce v denarnici ali številke na kartici/tekočem računu. Finance pa so denar, ki je v obtoku z namenom ustvarjanja dobička, torej dejansko predstavljajo kapital, ki lahko ustvarja nov denar.

Dokler ima človek denar na tekočem (osebnem) računu ali v obliki gotovine, njegova kupna moč neizogibno upada. To je posledica inflacijskih procesov, med katerimi denar postopoma amortizira, kar se ponavadi kaže v povišanih cenah blaga in storitev. Gospodarska kriza, ki jo povzročijo neplačilo, devalvacija ali hiperinflacija, lahko hitro razvrednoti denar. Ko so sredstva dana v obtok (investicija), se spremenijo v močan finančni vir, ki lahko ustvarja dobiček.

Osnove osebnih financ

Osnova uspešnega finančnega upravljanja je vedno močan temelj, sestavljen iz 3 komponent:

1. splošna finančna pismenost;
2. življenjske prioritete, vrednote in cilji;
3. pravilno izdelano finančno strategijo.

Bolj ko človek razume finance, bolje je pripravljen na gospodarsko krizo. Sistematična analiza ekonomskih podatkov (BDP, stopnja brezposelnosti, inflacija) ter sledenje svetovnim dogajanjem omogoča neodvisno napovedovanje določenih dogodkov v gospodarstvu. To vam omogoča, da se nanje vnaprej pripravite in zagotovite učinkovito zaščito svojih osebnih financ pred morebitnimi izgubami.

Vaša finančna strategija je neposredno odvisna od vaših življenjskih prioritet. Če želi človek živeti sam v oddaljeni vasi in se ukvarjati s kmetijstvom, bo njegova strategija ohraniti obstoječi kapital in ga z dohodkom nekoliko povečati. Če želi aktivno uživati ​​prednosti civilizacije, graditi kariero, živeti v velikem mestu in postati finančno neodvisen, potem mora strategija nujno vključevati naslednje točke:

• kratkoročni in dolgoročni cilji;
• osebni finančni načrt, v katerem so navedeni prihodki in odhodki;
• viri dohodka;
• kopičenje osebnega kapitala;
• varovanje osebnih financ.

zaključki

Skrivnost uspeha bogatih ljudi je sposobnost iskanja različnih virov dohodka, načrtovanja stroškov in zbiranja sredstev za kasnejše vlaganje v obetavne projekte. Le takšen odnos do osebnih financ lahko privede do načrtnega izboljšanja vašega finančnega položaja.

Bodite finančno neodvisni - To je naravna želja vsakega človeka. Kdo si ne želi uživati ​​v življenju s potovanji in preživljanjem časa s svojo družino, namesto da ves dan dela v pisarni?

Kako do finančne neodvisnosti? Za rešitev tega problema je upravljanje osebnih financ.

Na prvi pogled se zdi, da je upravljanje financ težko in morate porabiti veliko časa, a v resnici je vse preprostejše. Prva stvar, ki jo morate storiti, je nadzor nad stroški.

Če beležite svoje stroške, lahko Preprosto ocenite učinkovitost uporabe svojega denarja. In to je povsem preprosto, zdaj brez težav je aplikacija ali program nameščen v vašem telefonu ali računalniku upravljanje osebnih financ.

A računovodstvo ni dovolj Prav tako morate načrtovati svoj proračun. Določite glavne cilje, za katere potrebujete denar, in pripravite načrt za pridobivanje sredstev zanje.

Prav tako morate oceniti svoja sredstva in obveznosti. Sredstva so tisto, kar prinaša denar, obveznosti pa so tisto, kar ga odnaša. npr. če ste kupili savno za sprostitev ob vikendih, potem je to odgovornost. Ne ustvarja dohodka, vendar boste morali plačati davke, elektriko in vodo. Če je kopališče kupljeno za najem, potem je to že sredstvo.

Za finančno blaginjo povečajte premoženje in se znebite obveznosti.

Pomembno je, da denar dela za vas. Hranjenje prihrankov pod blazino je nespametno in sčasoma bo povzročilo izgubo vrednosti. Vlaganje vam bo zagotovilo dodaten zaslužek, a če želite začeti vlagati, morate imeti denar pri roki.

Treba je zagotoviti, da prihodki presegajo odhodke, v tem primeru boste lahko pridobili kapital. To razliko je mogoče povečati na dva načina: in povečati dohodek.

Torej, osnove upravljanja osebnih financ so: samo v dveh osnovnih pravilih:

• povečati sredstva, zmanjšati obveznosti;
• povečati prihodke, zmanjšati stroške.

Kako zmanjšati stroške?

Denarni izdatki so lahko nujni ali takšni, ki se jim je mogoče izogniti.

Plačate na primer drago tarifo pri mobilnem operaterju, a porabite le majhen del paketa, v tem primeru izberite poceni tarifo. Ali vaš avto potrebuje veliko goriva? Kupite avto z motorjem manjše moči in vaši stroški se bodo znižali.

Vsak lahko optimizira in zmanjša stroške. Vendar ne pozabite, da morate delati na povečanju svojega dohodka.

Kako povečati dohodek?

Obstajajo različne Načini za povečanje prihodkovne strani proračuna:

• zamenjajte službo za bolj plačano;
• naučiti se novega poklica;
• izboljšati kvalifikacije;
• najti dodaten vir zaslužka.

Zdaj se povečuje možnost zaslužka prek interneta, lahko poskusite delati na tem področju. Veliko ljudi se samozaposli, udeleži tečajev kozmetičnih posegov, se ukvarja s preprodajo blaga ipd. Ocenite svoje prednosti Morda lahko preprosto popravite svoj računalnik? Ste dobri v pletenju, risanju, šivanju? Nato ponudite svoje storitve.

Samozaposlitev vam omogoča, da glavno delo kombinirate s krajšim delovnim časom in s tem povečate svoj dohodek.

Kaj povečati in kaj zmanjšati?

Kot že rečeno, sredstva prinašajo denar, obveznosti pa ga trošijo. Iz te formule postane očitno, da je treba sredstva povečati, obveznosti pa se je treba znebiti.

Sredstva vključujejo bančne depozite, vrednostne papirje in nepremičnine za najem. Obveznosti so vaša hiša, avto, posojila in dolgovi. Marsikdo naredi hudo napako, ko na kredit nakupi dodatne obveznosti in si s tem poslabša finančno stanje.

Odpovejte se posojilom.Če imate garažo, ki miruje, jo oddajte v najem, da boste prihranili pri obveznih plačilih in dodatno zaslužili. Živite v trisobnem stanovanju z majhno družino, ena soba je prazna? Oddajte ali najemite dvosobno stanovanje in oddajte svoj dom po višji ceni.

tudi ukvarjati s povečevanjem sredstev.Če imate službo s stabilnim dohodkom, potem je priporočljivo ustvariti dodaten vir dohodka - lastno podjetje, naložbe.

Proces upravljanja

Osebne finance: Skrivnosti upravljanja temeljijo na naslednjih osnovnih načelih:

• računovodstvo;
• načrtovanje;
• nadzor.

Računovodstvo vključuje evidentiranje vseh odhodkov in prihodkov v posebnih programih ali zvezkih. Stroške je bolje razdeliti v skupine: »Živila«, »Prevoz«, »Komunalne storitve« itd. Ob koncu meseca morate izračunati znesek dohodka in plačil, kar vam bo omogočilo sklepanje o vašem finančnem stanju.

Načrtovati morate svoje osebne finance.Če boste nekaj kupili v prihodnosti, je bolje, da razumete svoje možnosti in dodelite sredstva za nakup, ne da bi pri tem ogrozili druge potrebe.

Če obstaja načrt, je potrebno tudi spremljanje njegove skladnosti. Vsaj enkrat na mesec morate preveriti, ali greste po načrtu ali ste presegli proračun; v drugem primeru je priporočljivo narediti prilagoditve.

Finančna neodvisnost je priložnost, da živite tako, kot želite.

Če si želite privoščiti življenje, o katerem sanjate, potrebujete sistem za upravljanje osebnih financ pametno povečati prihodke in zmanjšati odhodke. Celovit koncept upravljanja osebnih financ

Računovodstvo in nadzor, spletno vodenje

Na internetu je enostavno najti in prenesti programe za upravljanje osebnih financ; njihova uporaba je bolj priročna kot ustvarjanje zapiskov v zvezku ali beležnici. V takih programih sta dva glavna razdelka: »Prihodki« in »Stroški«. Vsaka od njih vključuje več skupin, skupine je mogoče urejati (dodajati in brisati).

V program morate dnevno vnesti znesek prejetega/porabljenega denarja. Priročno je, da lahko kadarkoli vidite stanje sredstev na določen datum, program samodejno sešteje vse stroške in prihodke ter izračuna razliko med njimi.

Programi so brezplačni in plačljivi. Običajno ima ena aplikacija obe različici, vendar se razlikujeta po funkcionalnosti.

Plačljivi programi omogočajo preučevanje podrobne statistike za en mesec: rišejo grafikone, grafe, prenašajo statistiko itd.

Obstajajo programi, ki jih je mogoče uporabljati na spletu, odprite na računalniku, na mobilnih napravah: “Domače računovodstvo”, Moneytracker, MyBudget, Alzex Finance idr.

Če nameravate uporabljati en program s celotno družino, je bolje izbrati plačljivo različico, ki je podprta na več napravah in ima funkcijo sinhronizacije. Aplikacije za pametne telefone so še posebej priročne, ker je telefon vedno pri roki, lahko takoj zabeležite denarni tok.

Poleg tega si oglejte kratek video o upravljanju osebnih financ: