В современных условиях развития экономики персональные финансы имеют огромное значение для финансовой системы. Они оказывают влияние на объем ресурсов бюджетной системы государства, емкость внутреннего рынка, динамику инвестиционного процесса. Анализ состояния персональных финансов служит основой определения уровня жизни в стране. Однако, несмотря на большое значение персональных финансов в экономике государства, научный интерес к данной сфере возник относительно недавно. В результате недостаточно полно исследованы закономерности и факторы их формирования, взаимосвязи персональных финансов с другими звеньями финансовой системы, а также их влияние на макроэкономические процессы.
Целью данной статьи является выявление факторов и особенностей формирования персональных финансов в России и их проявлений.
Персональные финансы - система формирования и использования денежных доходов отдельных индивидов в соответствии с их решениями. Существует 2 вида решений: использование доходов на цели потребления и использование доходов на цели накопления.
Главными источниками информации о персональных финансах населения являются система национальных счетов, баланс доходов и расходов населения, данные статистических исследований персональных финансов, проводимых государственными статистическими органами.
На структуру персональных финансов оказывают влияние внутренние и внешние факторы.
1. Внутренние факторы - величина совокупного денежного дохода домашнего хозяйства, степень обеспечения потребностей домашнего хозяйства за счет ведения натурального хозяйства, уровень организации ведения бюджета домашнего хозяйства, уровень материальных и духовных потребностей членов домашнего хозяйства.
2. Внешние факторы - уровень розничных цен на потребляемые домашним хозяйством товары и услуги, величина государственных дотаций, сумма налогов других обязательных платежей домашнего хозяйства, уровень развития потребительского кредита в национальной экономике.
Особенности формирования персональных финансов в России связаны с переходным характером российской экономики. Для российской экономической системы характерны такие признаки, как неопределенность отношений собственности, слабая развитость институциональных основ экономики и финансового рынка, а также незавершенность структурной перестройки.
В России наблюдаются следующие особенности формирования персональных финансов:
1. Снижение доли доходов от предпринимательской деятельности и собственности.
Рассмотрим динамику доли доходов от предпринимательской деятельности и собственности в общей структуре доходов населения за последние 5 лет.
Рис.
В течение данного периода наблюдается снижение удельного веса доходов от предпринимательской деятельности и собственности в то время, как в период с 2000 до 2008 г. не наблюдалось устойчивого тренда данного показателя. Это обусловлено влиянием экономического кризиса 2008-2009 гг. и макроэкономической нестабильностью в условиях переходной экономики в России.
2. Более низкая доля оплаты труда наемных работников в ВВП России по доходам, чем в развитых странах.
Удельный вес трудовых доходов ВВП в России значительно ниже, чем в развитых странах, что снижает емкость внутреннего рынка, сдерживает рост персональных доходов, потребления и сбережений.
3. Зависимость формирования персональных финансов от конъюнктуры мирового рынка энергоносителей, экспертно - сырьевой направленности макроэкономики.
Нефтегазовые доходы являются регулярным источником доходов корпоративных финансов и финансов государства. Например, в 2012 г. доля нефтегазовых доходов в структуре доходов фактически исполненного федерального бюджета составила 46%, а в 2013 г. - 50,1%. Корпоративные финансы и государственные финансы тесно взаимодействуют с персональными финансами, вследствие чего изменение доходов от экспорта нефти и газа вызывает изменения и в структуре персональных финансов.
4. Сильная дифференциация доходов населения.
В России наблюдаются существенные различия между доходами различных групп населения, а также превышение темпов роста доходов части населения, имеющей высокий доход, над темпами роста доходов у среднего и бедного слоев населения.
5. Высокая доля иностранной валюты в доходах, расходах и сбережениях населения.
Данная особенность ярко проявилась в 2014 г., когда объем средств, размещенных населением на депозитах российских банков, увеличился на 0,4% г. в то время, как объем размещенных средств в рублях упал на 2,2%. Объем средств населения на банковских счетах в иностранной валюте достиг рекордной отметки - 94,8 миллиарда долларов (предыдущее максимальное значение наблюдалось в 2009 г. и составило 67,6 миллиарда долларов), что составляет 20,4%, от общего объема средств, размещенных физическими лицами в российских банках.
6. Значительный объем вывоза капитала из страны, формирование существенной части персональных сбережений российских резидентов за рубежом, глубокая дифференциация оплаты труда.
7. Сохранение большого числа низкоэффективных предприятий.
В 1 полугодии 2014 г. доля убыточных предприятий составила 32,4%, что на 0,1% больше с аналогичным периодом 2013 г. Убыточные предприятия предъявляют спрос на рабочую силу низкой квалификации и выплачивающих заработную плату работникам на уровне прожиточного минимума. Доходы работников данных предприятий почти полностью идут на текущее потребление и увеличивают его удельный вес в общей структуре расходов населения.
8. Высокая концентрация скрытых доходов - серая зарплата (неофициальная зарплата, не учитываемая при налогообложении, которая выдается в конвертах, в виде страховых премий через страховые компании и пр.) и предпринимательский доход.
В России еще не развиты эффективные формы контроля над доходами и расходами домохозяйств, что позволяет скрывать свои доходы в целях сокращения уплачиваемых налогов и создания большего объема сберегаемых средств.
9. Сильная дифференциация персональных доходов между регионами страны.
Вследствие этого возникают высокие транзакционные издержки и усложнение перераспределительных финансовых процессов.
Таким образом, многие особенности формирования персональных финансов в России связаны с переходным характером российской экономики, экспортно - сырьевой направленностью российской экономики и макроэкономической нестабильностью. Преодоление негативных особенностей персональных финансов в Российской Федерации должно быть направлено на повышение эффективности их формирования. К основным критериям такой эффективности следует относить: повышение уровня жизни за счет стабильного роста доходов, увеличение емкости внутреннего рынка, возрастание значения персональных финансов в инвестиционном процессе.
Повышение уровня жизни населения возможно при условии, что темпы инфляции снизятся, а реальные процентные ставки возрастут. Результатом увеличения емкости внутреннего рынка будет качественный и количественный рост потребления индивидов, который будет стимулировать отечественных производителей. Повышение значения роли персональных финансов в инвестиционном процессе является фактором экономической стабильности и может способствовать превращению сбережений индивидов в важный источник будущих персональных доходов.
Одним из важнейших элементов финансовой системы являются персональные финансы.
Примечание. Персональные финансы - это финансовые потоки, связанные с получением доходов отдельными индивидами, накоплением и использованием этих доходов.
Источниками персональных финансов являются доходы от самостоятельной деятельности (зарплата, предпринимательский доход), доходы от собственности (проценты, дивиденды, арендная плата). Кроме того, персональные доходы формируются за счет социальных трансфертов (пенсий, пособий), наследств, страховых выплат, грантов, чаевых.
Основные направления использования персональных финансов составляют: формирование текущего потребления (расходов на приобретение продуктов питания и одежды, оплату жилья); страховые взносы; инвестиции в недвижимость, собственный бизнес, ценные бумаги, банковские депозиты; сбережения для покупки товаров длительного пользования; приобретение иностранной валюты и драгоценностей.
В процессе своего формирования и использования персональные финансы находятся в тесном взаимодействии с государственными, муниципальными и корпоративными финансами. Их взаимосвязи принимают формы денежных потоков (рис. 2.1):
Из корпоративных денежных фондов в сферу персональных финансов (в виде заработной платы, доходов от предпринимательской деятельности и собственности);
Из сферы персональных финансов в общественный сектор (в виде прямых и косвенных налогов);
Из общественного сектора в сферу персональных финансов (в виде заработной платы работников бюджетных организаций, пенсий и пособий);
Внутри сферы персональных финансов, в частности при формировании доходов лиц, занятых индивидуальной трудовой деятельностью и лиц свободных профессий.
Персональные финансы в распределении и перераспределении национального дохода
Персональные финансы играют большую роль в функционировании национальной экономики. Уровень доходов индивидов и то, какую часть этих доходов они откладывают в накопление, а какую используют для немедленного потребления, определяют общий уровень платежеспособного спроса в экономике. К примеру, если не уверены в своем будущем, они начинают больше откладывать на "черный день" и меньше тратить. Из-за этого компании могут продать меньше одежды, мебели или машин, их доходы снижаются, а следовательно, замедляется и экономический рост в целом.
Сбережения населения играют свою не менее важную роль в экономике страны. Если эти сбережения представляют собой не пачку банкнот, спрятанных под подушкой, а вклад в банке, то в результате сбережений населения увеличиваются общие финансовые ресурсы страны. Предприятия могут привлечь у банков кредит для приобретения нового более совершенного оборудования, строительства новых фабрик и заводов. В результате увеличиваются производственные мощности страны, предприятия могут производить более конкурентоспособную продукцию, что ведет к ускорению экономического роста. В странах, население которых меньше тратит и больше сберегает, темпы экономического роста, как правило, выше.
На процесс трансформации персональных финансов в инвестиции большое внимание оказывает инфляция. Обесценение денег предопределяет неустойчивость формирования сбережений и усиливает дифференциацию индивидуальных доходов. Оно вызывает усиление имущественного неравенства, поскольку в первую очередь приводит к обесценению зарплат, пенсий и пособий. Их получатели в меньшей степени способны использовать меры защиты своих финансовых активов против инфляции. Кроме того, они обладают ограниченными возможностями воздействия на индексацию своих доходов.
Воздействие инфляции на сбережения и инвестиции в значительной степени зависит от особенностей макроэкономической ситуации в конкретной стране и методов проведения экономической политики. Эти обстоятельства в конечном счете предопределяют воздействие инфляции и мер по ее снижению на формирование персональных финансов.
Персональные финансы как показатель благосостояния населения. Благосостояние населения определяется не только общим объемом накопленных в стране персональных финансовых активов, а также степенью дифференциации персональных финансов.
Общепринятым в экономической теории является положение о позитивном воздействии снижения неравенства в доходах на экономическое развитие. Оно подтверждается опытом большого числа стран.
Действительно, представим себе ситуацию, когда неравномерность доходов в обществе увеличивается, т.е. вместо индивидов со средними доходами появляются множество бедняков и небольшое число богачей. Очевидно, бедняки вынуждены ограничивать свои траты на еду, одежду, медикаменты и тратить меньше, чем они тратили раньше. В то же время богачи вряд ли станут тратить существенно больше, даже если их доходы в тысячи раз превышают доходы бедняков, - человеку не под силу съедать сто батонов хлеба в день или надевать на себя сотню костюмов. В результате общий спрос на товары снижается, что приводит к замедлению экономического роста. Конечно, богачи предъявляют спрос на предметы роскоши, но производство предметов роскоши вряд ли может служить локомотивом экономики. Хлеб нужен всегда, мода на устриц приходит и уходит. Еще одно негативное последствие неравенства доходов заключается в том, что индивиды с низкими доходами не могут тратить достаточно средств на образование и медицину. В результате снижается качество рабочей силы.
Выравнивание индивидуальных доходов как в развитых, так и в развивающихся странах достигается за счет высоких темпов экономического роста, увеличения инвестиций, снижения инфляции.
Важную роль в преодолении неравенства доходов играют целевые программы профессиональной переподготовки представителей невостребованных профессий, поддержки малого и среднего бизнеса, дающие индивидам с низкими доходами шанс начать жизнь сначала. Применяется также финансовая поддержка отстающих в своем развитии регионов, создание новых производств в таких регионах.
От объема личных финансов зависит материальное благополучие человека, поэтому необходимо грамотно распоряжаться своими денежными ресурсами.
Финансы и деньги
Важно понимать, что деньги и финансы — разные понятия. Деньги представляют собой конкретные банкноты в кошельке или цифры на карточном/расчетном счете. А вот финансы — это денежные средства, которые находятся в обороте с целью извлечения прибыли, то есть фактически представляют собой капитал, способный генерировать новые деньги.Пока деньги находятся у человека на расчетном (лицевом) счете или в виде наличных, их покупательная способность неизбежно снижается. Это обусловлено инфляционными процессами, в ходе которых деньги постепенно обесцениваются, что обычно проявляется в повышении цен на товары и услуги. Экономический кризис, вызванный дефолтом, девальвацией или гиперинфляцией способен быстро обесценить деньги. Когда же денежные средства пускаются в оборот (инвестирование), они превращаются в мощный финансовый ресурс, способный приносить прибыль.
Основы личных финансов
В основе успешного управления финансами всегда лежит крепкий фундамент, состоящий из 3-х составных элементов:- общей финансовой грамотности;
- жизненных приоритетов, ценностей и целей;
- правильно построенной финансовой стратегии.
От жизненных приоритетов напрямую зависит финансовая стратегия. Если человек хочет жить уединенно в отдаленной деревне и заниматься сельским хозяйством, его стратегия будет заключаться в сохранении существующего капитала и небольшого приумножения за счет дохода. Если же он хочет активно пользоваться благами цивилизации, построить карьеру, проживать в крупном городе и стать финансово независимым, то стратегия должна обязательно включать в себя следующие пункты:
- краткосрочные и долгосрочные цели;
- личный финансовый план, в котором прописываются доходы и расходы;
- источники дохода;
- накопление личного капитала;
- защита личных финансов.
Выводы
Секрет успеха состоятельных людей состоит в умении находить разные источники дохода, планировать расходы и накапливать денежные средства с целью их последующего инвестирования в перспективные проекты. Только такое отношение к личным финансам способно привести к планомерному улучшению материального положения.Быть финансово независимым – это естественное желание любого человека. Кто не хочет вместо того, чтобы весь день трудиться в офисе, наслаждаться жизнью, путешествуя и проводя время со своей семьей?
Как же достичь финансовой независимости? Для решения этой задачи существует управление личными финансами.
С первого взгляда кажется, что управлять финансами сложно и приходится тратить много времени, на самом деле все проще. Первое, что нужно сделать, – контролировать расходы.
Если записывать траты, то можно без труда оценить эффективность использования своих денег. Причем делать это достаточно просто, сейчас без труда на телефон или компьютер устанавливается приложение или программа управления личными финансами.
Но учета недостаточно, нужно также планировать свой бюджет. Выделите главные цели, на которые нужны деньги, и разработайте план получения финансовых средств на них.
Также следует оценить свои активы и пассивы. Активы – это то, что приносит деньги, а пассивы – что их отнимает. К примеру, если вы купили баню, чтобы отдыхать по выходным, то она является пассивом. Доход она не приносит, но придется оплачивать налоги, электроэнергию, использование воды. Если баня приобретена для сдачи в аренду, то она уже актив.
Для финансового благополучия наращивайте активы и избавляйтесь от пассивов.
Важно заставлять деньги работать на себя. Хранить сбережения под подушкой неразумно, приведет к тому, что они со временем потеряют ценность. Инвестирование обеспечит вас дополнительным доходом , но чтобы начать вкладывать, нужно иметь деньги на руках.
Необходимо следить, чтобы доходы превышали расходы, в таком случае вы сможете набрать капитал. Эту разницу можно увеличить двумя способами: и повышать доходы.
Итак, основы управления личными финансами заключаются всего лишь в двух базовых правилах:
- наращивайте активы, сокращайте пассивы;
- увеличивайте доходы, снижайте расходы.
Как снизить расходы?
Денежные траты бывают необходимыми и теми, от которых можно отказаться.
К примеру, вы оплачиваете дорогой тариф сотового оператора, но тратите лишь малую часть пакета, в таком случае следует выбрать дешевый тариф. Ваша машина требует много бензина? Купите авто с двигателем меньшей мощности, расходы снизятся.
Любой человек может оптимизировать и снизить расходы. Но не забывайте, нужно работать над повышением доходов.
Как увеличить доходы?
Существуют разные способы повысить доходную часть своего бюджета:
- сменить работу на ту, где больше платят;
- освоить новую профессию;
- повысить квалификацию;
- найти дополнительный источник дохода.
Сейчас растет возможность заработка через Интернет, можно попробовать поработать в этой сфере. Многие осваивают самозанятость, проходят курсы по проведению косметических процедур, занимаются перепродажей товаров и т.д. Оцените свои сильные стороны, может быть, вы без труда можете починить компьютер? Отлично вяжете, рисуете, шьете? Тогда предложите свои услуги.
Самозанятость дает возможность совмещать основную работу с подработкой, тем самым увеличив доход.
Что наращивать, а что сокращать?
Как уже говорилось, активы приносят деньги, пассивы их тратят. Из этой формулы становится очевидным то, что активы необходимо наращивать, а от пассивов следует избавляться.
К активам относятся банковские вклады, ценные бумаги, сдаваемое в аренду имущество. Пассивы – это ваши дом, автомобиль, кредиты и долги. Многие делают серьезную ошибку, покупая дополнительные пассивы в кредит, тем самым ухудшая свое финансовое положение.
Откажитесь от кредитов. Если у вас есть гараж, который стоит без дела, сдавайте его, так вы сможете сэкономить на обязательных платежах и получить дополнительный доход. Живете в трехкомнатной квартире небольшой семьей, одна комната пустует? Сдайте ее или же снимите двухкомнатную квартиру, а свое жилье сдавайте по более высокой цене.
Также следует заниматься наращиванием активов. Если у вас работа со стабильным доходом, то желательно создать дополнительный источник дохода – собственный бизнес, инвестиции.
Процесс управления
Личные финансы: секреты управления основаны на следующих базовых принципах:
- учет;
- планирование;
- контроль.
Учет подразумевает фиксирование всех расходов и доходов в специальных программах или тетради. Лучше разделить расходы по группам: «Продукты», «Проезд», «Коммунальные платежи» и т.д. В конце месяца нужно подсчитывать суммы доходов и расчетов, это позволит сделать вывод о своем финансовом состоянии.
Свои личные финансы нужно планировать. Если вы собираетесь что-то приобрести в будущем, то лучше , чтобы понимать свои возможности и выделить денежные средства на покупку без ущерба для других нужд.
Если имеется план, то необходим и контроль за его соблюдением. Минимум раз в месяц нужно проверять, идете ли вы по плану или вышли из бюджета, во втором случае желательно сделать его корректировку.
Финансовая независимость – это возможность жить так, как хочется.
Чтобы позволить себе жизнь, о которой вы мечтаете, необходима система управления личными финансами, следует грамотно наращивать доходы и сокращать расходы. Полная концепция управления личными финансами
Учет и контроль, управление онлайн
В Интернете легко найти и скачать программы для управления личными финансами онлайн, их использовать удобнее, чем делать записи в тетради или блокноте. В таких программах существует два главных раздела: «Доходы» и «Расходы». Каждый из них включает в себя ряд групп, имеется возможность редактировать группы (добавлять и удалять).
В программу нужно ежедневно вносить суммы полученных/потраченных денег. Удобно то, что вы в любой момент можете увидеть остаток средств на конкретную дату, программа автоматически складывает все расходы и доходы и подсчитывает разницу между ними.
Программы бывают бесплатными и платными. Обычно у одного приложения имеются обе версии, но они различаются функционалом.
Платные программы дают возможность изучить подробную статистику за месяц: в них рисуются диаграммы, графики, выгружается статистика и т.д.
Имеются программы, которые можно использовать онлайн, открывать на компьютере, на мобильных устройствах: «Домашняя бухгалтерия», Moneytracker, MyBudget, Alzex Finance и прочее.
Если вы планируете использовать одну программу всей семьей, лучше выбрать платную версию, которая поддерживается на нескольких устройствах и имеет функцию синхронизации. Особенно удобны приложения для смартфонов , поскольку телефон всегда под рукой, можно сразу записать движение денежных средств.
Дополнительно ознакомьтесь с кратким видео об управлении личными финансами:
