Ide o bežnejší názov a federálny zákon z 27. júna 2011 N 161-FZ „O národnom platobnom styku“ (ďalej len zákon N 161-FZ) používa pojem „elektronické peniaze“. Je dosť možné, že banky predtým považovali tento segment za perspektívny, no v podmienkach právneho vákua sa s týmto produktom báli obchodovať a po príchode špecializovanej legislatívy sa zaktivizovali.
Aby ste si v úverovej inštitúcii vybudovali podnikanie v oblasti práce s elektronickými peniazmi, mali by ste najskôr zvážiť právny základ takéhoto podnikania, počnúc výkladmi zákona. K špecializovanej legislatíve poskytneme podrobné komentáre s odkazmi na konkrétne časti príslušných predpisov. Najprv si zadefinujeme, čo sú elektronické peniaze v chápaní zákona N 161-FZ.
V súlade s odsekom 18 čl. 3 zákona N 161-FZ sú elektronické peniaze definované takto:
„Elektronické peňažné prostriedky sú peňažné prostriedky, ktoré predtým poskytla jedna osoba (osoba, ktorá peňažné prostriedky poskytla) inej osobe s prihliadnutím na informáciu o výške peňažných prostriedkov poskytnutých bez zriadenia účtu v banke (povinnej osobe) na splnenie peňažných záväzkov. osoby, ktorá poskytla peňažné prostriedky tretím osobám a vo vzťahu ku ktorej má osoba, ktorá peňažné prostriedky poskytla, právo zasielať príkazy výlučne prostredníctvom elektronických platobných prostriedkov. V tomto prípade peňažné prostriedky prijaté organizáciami vykonávajúcimi odbornú činnosť na trhu s cennými papiermi , zúčtovacie činnosti a (alebo) nie sú elektronické fondy činnosti na správu investičných fondov, podielových investičných fondov a neštátnych dôchodkových fondov a evidenciu informácií o výške poskytnutých finančných prostriedkov bez zriadenia účtu v banke v súlade s právnymi predpismi upravujúcimi činnosť. tieto organizácie“.
Z pojmov zákona N 161-FZ je teda zrejmé, že v ruskej legislatíve elektronické peniaze nie sú samostatnou náhradou, ktorú môže vydávať akákoľvek organizácia, ale jednou z foriem bezhotovostných platieb, alebo skôr druhom. prevodom bez otvorenia bankového účtu. Ale na rozdiel od klasického prevodu bez otvorenia bankového účtu má platiteľ právo zadávať príkazy výlučne prostredníctvom elektronických platobných prostriedkov.
V odseku 19 čl. 3 zákona N 161-FZ definuje elektronický platobný prostriedok alebo v jednoduchšej formulácii elektronickú peňaženku:
„Elektronický platobný prostriedok – prostriedok a (alebo) spôsob, ktorý umožňuje klientovi prevádzkovateľa prevodu peňazí vyhotovovať, potvrdzovať a zasielať príkazy na prevody peňažných prostriedkov v rámci platných foriem bezhotovostných platieb s využitím informácií a komunikačných technológií, elektronických médií vrátane platobných kariet, ako aj iných technických zariadení.“
Táto definícia opäť naznačuje, že prevod elektronických prostriedkov sa uskutočňuje v rámci platných foriem bezhotovostného platobného styku, teda elektronické prostriedky sú bezhotovostnými prostriedkami. V časti 1 čl. 7 zákona N 161-FZ je prevod elektronických peňažných prostriedkov určený ako forma bezhotovostného platobného styku: „Pri bezhotovostnom platobnom styku formou prevodu elektronických peňažných prostriedkov klient poskytuje peňažné prostriedky prevádzkovateľovi elektronických peňazí dňa na základe dohody uzavretej s ním.“
Ďalej, aby sme pochopili, kto môže vykonávať transakcie s elektronickými peniazmi, pozrime sa na odsek 3 čl. 3 zákona N 161-FZ, kde je uvedená definícia prevádzkovateľa elektronických peňazí: „Prevádzkovateľ elektronických peňazí je prevádzkovateľ prevodu peňazí, ktorý uskutočňuje prevody elektronických peňazí bez otvorenia účtu v banke (prevod elektronických peňazí).“ Na druhej strane v časti 1 čl. 12 uvádza, ktoré organizácie môžu byť prevádzkovateľmi elektronických peňazí: „Prevádzkovateľ elektronických peňazí je úverová organizácia vrátane nebankovej úverovej organizácie, ktorá má právo vykonávať prevody peňazí bez otvárania bankových účtov a iné súvisiace bankové operácie, za predpokladu, že v odseku 1 tretej časti článku 1 federálneho zákona „o bankách a bankových činnostiach“.
Ako vyplýva z ustanovení zákona N 161-FZ, do prevodu elektronických prostriedkov v Rusku sa môžu zapojiť iba úverové organizácie. Tým sa im otvárajú ďalšie obchodné príležitosti, ktoré pred prijatím zákona N 161-FZ využívali iné organizácie využívajúce všetky druhy náhrad a zmlúv o zastúpení s užívateľmi.
Okrem toho zákon č. 161-FZ ešte presnejšie uvádza, že okrem úverových inštitúcií nikto nemá právo vykonávať prevody elektronických peňazí a prijímať peňažné prostriedky na prevod - to sa odráža v časti 2 a 3 čl. 12 zákona č. 161-FZ:
„2. Osoba, ktorá nie je prevádzkovateľom elektronických peňazí, nemá právo zaviazať sa k elektronickým peniazom a vykonávať prevod elektronických peňazí.
3. Osoba, ktorá nie je prevádzkovateľom elektronických peňazí, nemá právo zaviazať sa k peňažným záväzkom, ktoré slúžia na plnenie peňažných záväzkov medzi inými osobami alebo na vykonávanie iných transakcií so zánikom záväzkov medzi inými osobami, na základe objednávok zasielaných elektronicky povinnej osobe. Ustanovenia tejto časti sa nevzťahujú na zánik peňažných záväzkov s účasťou organizácií vykonávajúcich odbornú činnosť na trhu s cennými papiermi, zúčtovaciu činnosť, činnosť centrálnej protistrany a (alebo) činnosť pri správe investičných fondov, podielových fondov a neč. -štátne dôchodkové fondy v súlade so zákonom upravujúce činnosť týchto organizácií.“
Žiaľ, po prijatí zákona N 161-FZ nie všetky organizácie, ktoré sa zaoberajú činnosťami podobnými prevodu elektronických prostriedkov, získali licenciu úverovej organizácie; niektorí z nich pokračovali vo svojej činnosti v rozpore s požiadavkami zákona N 161-FZ. Banka Ruska zasa ovplyvňuje takéto organizácie prostredníctvom úverových inštitúcií, ktoré kontroluje: jedným z prvkov takéhoto vplyvu je Informačný list uverejnený na webovej stránke Banky Ruska v časti „Nariadenie v platobnom systéme Ruskej federácie“.
Zákonodarca však okrem práva úverových inštitúcií vo vzťahu k prevodu elektronických prostriedkov ustanovuje aj povinnosti opísané v čl. čl. 12 a 13 zákona č. 161-FZ. V rámci týchto povinností musia úverové inštitúcie oznámiť Ruskej banke začatie činností na prevod elektronických prostriedkov, vypracovať pravidlá na prevod elektronických prostriedkov a zabezpečiť nepretržitú realizáciu prevodu elektronických prostriedkov.
Druhy elektronických platobných prostriedkov
V časti 1 čl. 10 zákona N 161-FZ uvádza, že prevod elektronických prostriedkov možno vykonať s identifikáciou klienta aj bez neho: „Prevod elektronických prostriedkov sa vykonáva s identifikáciou klienta alebo bez neho v súlade s federálnym zákonom zo 7. augusta, 2001 N 115-FZ "O boji proti legalizácii (praniu) príjmov z trestnej činnosti a financovaniu terorizmu."
Na druhej strane v častiach 2 a 4 čl. 10 poskytuje definície personalizovaných a nepersonalizovaných elektronických platobných prostriedkov:
"2. Ak prevádzkovateľ elektronických peňazí identifikuje klienta - fyzickú osobu v súlade s federálnym zákonom zo 7. augusta 2001 N 115-FZ "O boji proti legalizácii (praniu) príjmov z trestnej činnosti a financovaniu terorizmu", elektronického platobného prostriedku vykonávaného klientom - jednotlivcom za predpokladu, že zostatok elektronických prostriedkov kedykoľvek nepresiahne 100 000 rubľov alebo sumu v cudzej mene ekvivalentnú 100 000 rubľov podľa oficiálneho výmenného kurzu banky uvedené elektronické spôsoby platby sú personalizované.
4. Ak sa prevádzkovateľovi elektronických peňazí nepodarí identifikovať klienta – fyzickú osobu v súlade s federálnym zákonom zo 7. augusta 2001 N 115-FZ „O boji proti legalizácii (praniu) príjmov z trestnej činnosti a financovaniu terorizmu“, používanie elektronických platobných prostriedkov vykonáva klient - jednotlivec za predpokladu, že zostatok elektronických prostriedkov kedykoľvek nepresiahne 15 000 rubľov. Uvedený elektronický platobný prostriedok nie je personalizovaný.“
Úverová inštitúcia tak môže jednotlivcom poskytnúť elektronické platobné prostriedky bez identifikácie, to znamená pomocou akéhokoľvek vzdialeného predajného kanála: webovej stránky, mobilnej aplikácie atď., s výhradou požiadaviek zákona o maximálnom zostatku 15 000 rubľov. a obrat za kalendárny mesiac 40 000 rubľov. Obrat určuje 5. časť čl. 10 zákona N 161-FZ: „Celková suma prevedených elektronických prostriedkov pomocou jedného nepersonalizovaného elektronického platobného prostriedku nemôže presiahnuť 40 000 rubľov počas kalendárneho mesiaca.“
Pre právnické osoby a fyzických osôb podnikateľov je identifikácia povinná av súlade s časťou 7 čl. 10 zákona N 161-FZ sa im poskytuje podnikový elektronický platobný prostriedok:
"Používanie elektronického platobného prostriedku klientom - právnickou osobou alebo fyzickou osobou podnikateľom sa vykonáva s jeho identifikáciou prevádzkovateľom elektronických peňazí v súlade s federálnym zákonom zo 7. augusta 2001 N 115-FZ "O boji proti legalizácii (pranie) príjmov z trestnej činnosti a financovania terorizmu." Uvedený elektronický platobný prostriedok je podnikový. Použitie podnikového elektronického platobného prostriedku je podmienené tým, že zostatok elektronických prostriedkov nepresahuje 100 000 rubľov alebo sumu v cudzej mene v ekvivalente 100 tisíc rubľov podľa oficiálneho výmenného kurzu Ruskej banky na konci pracovného dňa prevádzkovateľa elektronické peniaze“.
Všetky tieto normy sú v súlade s časťou 14 čl. 10 zákona N 161-FZ sa vzťahuje aj na elektronické platobné prostriedky pre notárov vykonávajúcich súkromnú prax alebo advokátov, ktorí majú zriadenú advokátsku kanceláriu.
Úverová inštitúcia zasa v súlade s časťou 10 čl. 10 zákona N 161-FZ, musí v rámci prevádzkovej činnosti zabezpečiť možnosť oddelenia všetkých elektronických platobných prostriedkov popísaných vyššie: „Prevádzkovateľ elektronických platobných prostriedkov je povinný zabezpečiť pri používaní elektronických platobných prostriedkov ustanovená v tomto článku možnosť ich definovania klientmi ako nepersonalizované, personalizované alebo firemné elektronické platobné prostriedky.“
Personalizované a firemné platobné prostriedky majú vo svojej podstate veľa spoločného s bankovými účtami, vrátane zostatku elektronických prostriedkov v súlade s časťami 11 a 12 čl. 10 zákona N 161-FZ možno uložiť pokutu a transakcie s nimi môžu byť pozastavené:
"11. Prevody elektronických prostriedkov personalizovanými elektronickými platobnými prostriedkami, podnikovými elektronickými platobnými prostriedkami možno pozastaviť spôsobom a v prípadoch obdobných postupu a prípadom pozastavenia transakcií na bankovom účte, ktoré ustanovuje legislatívy Ruskej federácie.
12. Pri prevode elektronických prostriedkov pomocou personalizovaných elektronických platobných prostriedkov a podnikových elektronických platobných prostriedkov možno zostatok elektronických prostriedkov vyrubiť v súlade s právnymi predpismi Ruskej federácie.“
Obmedzenia a možnosti elektronických prevodov peňazí
Aj keď bolo vyššie povedané, že zostatok elektronických prostriedkov pri použití personalizovaného a firemného elektronického platobného prostriedku je svojimi spotrebiteľskými vlastnosťami blízky bankovému účtu, existujú aj značné obmedzenia.
V súlade s 5. časťou čl. 7 zákona N 161-FZ úverová inštitúcia nemôže poskytovať úverové prostriedky prevodom elektronických prostriedkov, čím je vydávanie pôžičiek do elektronických peňaženiek nemožné: „Prevádzkovateľ elektronických peňazí nemá právo poskytnúť finančné prostriedky klientovi na zvýšenie zostatku elektronické prostriedky klienta.“
Okrem toho pripisovanie úrokov zo zostatku elektronických prostriedkov je výslovne zakázané v časti 6 čl. 7 zákona N 161-FZ: „Prevádzkovateľ elektronických peňazí nemá právo úročiť zostatok elektronických peňazí ani vyplácať klientovi akúkoľvek odmenu.“ Nie je teda možné motivovať klienta k využívaniu elektronických prostriedkov prostredníctvom materiálnych stimulov – platenia úrokov alebo akýchkoľvek stimulačných súm.
Zákon však upravuje postup dopĺňania elektronickej peňaženky zo zostatku mobilného telefónu. Platba pomocou mobilného telefónu je azda jednou z najpohodlnejších foriem, najmä pri mikrosúmach. Práve platba z mobilného telefónu podľa nás nahrádza kartové elektronické peňaženky, ktoré pred časom vyvinuli spoločnosti Visa a MasterCard. Visa Cash a Mondex mali nahradiť hotovostné mince v mikroplatbách, ale nemohli zaplniť svoje miesto, pretože sa ukázali ako nepohodlné pre zákazníkov. Platba v prospech tretích strán priamo zo zostatku jednotlivca u telekomunikačného operátora je však nemožná: najskôr sa musia prostriedky vybrať do elektronickej peňaženky banky a potom je možné uskutočniť prevody z peňaženky, ako je uvedené v časti 1 čl. 13 zákona č. 161-FZ:
„Operátor elektronických peňazí má právo uzatvoriť zmluvu s telekomunikačným operátorom, ktorý má právo samostatne poskytovať rádiotelefónne mobilné komunikačné služby, za podmienok ktorej má prevádzkovateľ elektronických peňazí právo zvýšiť zostatok elektronických peňazí fyzickej osoby. - účastník takého telekomunikačného operátora na úkor svojich finančných prostriedkov, ktoré sú preddavkom na komunikačné služby, spôsobom ustanoveným týmto článkom.“
Zostatok mobilného telefónu sa tak stáva akousi elektronickou peňaženkou s obmedzenou funkčnosťou, ktorá vám umožňuje vyberať prostriedky do plnohodnotnej elektronickej peňaženky a uskutočňovať platby z nej. Dokonca aj neschopnosť zvýšiť zostatok elektronických prostriedkov na úkor prostriedkov poskytovaných telekomunikačným operátorom (časť 2 § 13 zákona N 161-FZ) je podobná podobnému zákazu pre úverové inštitúcie. Tento zákaz však, žiaľ, zákazníkom sťažuje používanie kreditného platobného systému mobilného operátora, pretože pri takýchto tarifných plánoch nie je možné dopĺňať elektronické peňaženky.
Elektronické prevody peňazí je možné vykonávať nielen v rámci jednej úverovej inštitúcie. 8. časť čl. 7 zákona N 161-FZ poskytuje možnosť vykonávať prevody elektronických peňazí medzi dvoma rôznymi úverovými inštitúciami: „Prevody elektronických peňazí možno vykonávať medzi platiteľmi a príjemcami finančných prostriedkov, ktorí sú klientmi jedného prevádzkovateľa elektronických peňazí alebo viacerých prevádzkovateľov elektronických peňazí. “ V praxi však platí, že ak je prevod elektronických prostriedkov v rámci jednej úverovej inštitúcie bezplatný alebo jeho náklady sú minimálne, potom sú náklady na prevod elektronických prostriedkov medzi dvoma rôznymi úverovými inštitúciami často vyššie ako náklady na štandardný medzibankový prevod.
Fyzické osoby môžu uskutočňovať prevody elektronických peňazí v prospech iných fyzických osôb, ako aj v prospech právnických osôb a fyzických osôb podnikateľov pri dodržaní obmedzení súm stanovených pre používané elektronické platobné prostriedky: personalizované alebo nepersonalizované. Právnické osoby alebo individuálni podnikatelia zase môžu prijímať elektronické prostriedky iba od fyzických osôb a prevádzať elektronické prostriedky iba fyzickým osobám pomocou personalizovaných elektronických platobných prostriedkov v súlade s časťou 9 čl. 7 zákona N 161-FZ: „Pri prevodoch elektronických peňažných prostriedkov môžu byť príjemcami peňažných prostriedkov právnické osoby alebo fyzické osoby podnikateľské subjekty, ako aj platiteľmi, ak je príjemcom peňažných prostriedkov fyzická osoba, ktorá používa elektronické platobné prostriedky uvedené v § 10 ods. tento federálny zákon“.
Elektronické prevody finančných prostriedkov sa uskutočňujú pomocou elektronických platobných prostriedkov, ale klient môže potrebovať previesť zostatok finančných prostriedkov na účet alebo ich prijať v hotovosti. Pre tieto transakcie platia obmedzenia v závislosti od typu elektronického platobného nástroja (personalizovaný, nepersonalizovaný alebo firemný).
Pre jednotlivcov, ktorí neprešli identifikáciou a používajú nepersonalizovaný elektronický platobný prostriedok, je k dispozícii iba prevod na bankový účet; nie je možné prijímať hotovosť nepersonalizovaným elektronickým platobným prostriedkom: „Okrem prevodu elektronických prostriedkov sa zostatok (jeho časť) elektronických prostriedkov klienta – fyzickej osoby používajúcej elektronický platobný prostriedok, ustanovené v časti 4 článku 10 tohto spolkového zákona, možno previesť iba jeho príkazom na bankový účet. Takýto zostatok (jeho časť) elektronických prostriedkov klienta – jednotlivca nemožno vydať v hotovosti“ (časť 20). , § 7 zákona č. 161-FZ).
Pre identifikované fyzické osoby používajúce personalizovaný elektronický platobný prostriedok neexistujú žiadne takéto obmedzenia, ako je uvedené v časti 21 čl. 7 zákona N 161-FZ: „Okrem prevodu elektronických prostriedkov sa zostatok (jeho časť) elektronických prostriedkov klienta - fyzickej osoby používajúcej elektronický platobný prostriedok ustanovený v § 10 ods. tento federálny zákon možno na jeho príkaz previesť na bankový účet, previesť bez otvorenia bankového účtu alebo vydať v hotovosti."
Právnické osoby a fyzické osoby podnikatelia v súlade s časťou 22 čl. 7 zákona N 161-FZ môže previesť zostatky svojich elektronických prostriedkov len na svoj bankový účet: „Okrem prevodu elektronických prostriedkov sa zostatok (jeho časť) elektronických prostriedkov klienta - právnickej osoby, resp. fyzického podnikateľa možno na jeho príkaz pripísať alebo previesť len na jeho bankový účet.“ Zákon č. 161-FZ neuvádza možnosť prevodu zostatku na účet tretej osoby alebo jeho prijatia v hotovosti.
Vlastnosti interakcie s bankovými platobnými agentmi
Práca so vzdialenými distribučnými kanálmi pre bankové služby je spravidla sprevádzaná zapojením agentov, ktorí im prenášajú určité funkcie. Agentúrny model je alternatívou k rozvoju ich vlastných maloobchodných sietí úverovými inštitúciami. Rozširovanie infraštruktúry bankových platobných agentov je prirodzeným a ekonomicky výhodným spôsobom, ako nahradiť nerentabilné pobočky bánk. Navyše, rozvoj siete bankových platobných agentov môžu vykonávať priamo banky alebo s ich účasťou, čím nevzniká hrozba narušenia funkčnosti bankovníctva. Ide o komplexné riešenie problému dostupnosti finančných služieb v regiónoch, čo je dôležité najmä v malých mestách a obciach.
Hoci pred prijatím špecializovanej legislatívy pojem „bankový platobný agent“ existoval a bol zakotvený vo federálnom zákone z 3. júna 2009 N 121-FZ „O zmene a doplnení niektorých zákonov Ruskej federácie v súvislosti s prijatím zákona č. Federálny zákon „O činnostiach prijímania platieb od fyzických osôb“, ktoré vykonávajú platobní agenti“, nová legislatíva jasnejšie stanovila prevod časti ich funkcií bankami na neúverové organizácie a tiež štruktúrovala a rozšírila zoznam funkcií, ktoré prenášajú. úverových organizácií.
V rámci zákona N 161-FZ sú bankoví platobní agenti definovaní takto (článok 4 článku 3): „Sprostredkovateľ bankového platobného styku je právnická osoba, s výnimkou úverovej organizácie, alebo fyzická osoba, ktorá podniká. úverovou organizáciou na účely vykonávania činností ustanovených v tomto federálnom zákone."
Poznámka. Rozširovanie infraštruktúry bankových platobných agentov je prirodzeným a ekonomicky výhodným spôsobom, ako nahradiť nerentabilné pobočky bánk.
Povolená je aj podagentúra, to znamená prevod časti funkcií bankovým platobným agentom na podanú osobu a definícia podanej osoby je zahrnutá v zákone (článok 5 článku 3 zákona č. 161-FZ): „Prostredník bankových platieb je právnická osoba, s výnimkou úverovej organizácie alebo fyzického podnikateľa, ktorých poveril bankový platobný agent na účely vykonávania činností ustanovených týmto federálnym zákonom.“
Okrem bankových platobných agentov existuje v legislatíve Ruskej federácie ďalší subjekt s podobnou funkcionalitou - platobný agent. Činnosť platobného agenta upravuje federálny zákon z 3. júna 2009 N 103-FZ „O činnostiach prijímania platieb od jednotlivcov vykonávaných platobnými agentmi“. V odsekoch 3 - 5 čl. 2 tohto zákona definuje pojmy vyplácajúci agent, čo vám pomôže pochopiť jeho hlavné rozdiely od bankového vyplácajúceho agenta:
"...3) platobný agent - právnická osoba s výnimkou úverovej organizácie alebo fyzická osoba, ktorá podniká v oblasti prijímania platieb od fyzických osôb. Platobným agentom je prevádzkovateľ prijímania platieb alebo podpredseda platieb;
4) prevádzkovateľ prijímania platieb - platobný agent - právnická osoba, ktorá uzavrela s dodávateľom zmluvu o vykonávaní činností na prijímanie platieb od fyzických osôb;
5) podagent platieb - platobný agent - právnická osoba alebo fyzická osoba podnikateľ, ktorá uzatvorila zmluvu s prevádzkovateľom prijímania platieb na vykonávanie činností na prijímanie platieb od fyzických osôb."
Ako vyplýva z vyššie uvedených definícií, platobní agenti môžu vykonávať svoju činnosť, ak majú uzatvorenú dohodu s neúverovou organizáciou – prevádzkovateľom prijímania platieb, ktorý musí mať zase dohodu s dodávateľom. To znamená, že opísaný reťazec je podobný reťazcu, na ktorom sa zúčastňujú bankoví platobní agenti, ale kľúčovým rozdielom je absencia úverovej inštitúcie v zmluvnom vzťahu.
Zmluvný vzťah pre platobných a bankových platobných agentov je schematicky znázornený na obr. 1 a 2.
Zmluvné vzťahy týkajúce sa platobného agenta
Obrázok 1
Zmluvné vzťahy za účasti bankového platobného agenta
Obrázok 2
Ako je možné vidieť z obr. 1 a 2 majú agenti bankových platieb možnosť vytvoriť dlhší reťazec subagentov na jeden odkaz, čo umožňuje bankovému platobnému modelu byť konkurencieschopnejší v porovnaní s platobným modelom. Okrem toho majú bankoví platobní agenti výhody aj z hľadiska rozsahu poskytovaných služieb.
Agenti bankových platieb zohrávajú obrovskú úlohu v obchodných prípadoch súvisiacich so šírením elektronických platobných prostriedkov. Týmto prípadom a postupom pri interakcii s bankovými platobnými agentmi je potrebné venovať osobitnú pozornosť.
V ďalšom článku sa pokúsime pochopiť, prečo môžu banky potrebovať elektronické platobné prostriedky a aký je ich konkurenčný rozdiel od Internet bankingu, ktorý úspešne funguje takmer v každej ruskej banke.
Odpoveď na otázku „Čo je to elektronický platobný prostriedok? možno nájsť v legislatíve Ruskej federácie.
Elektronické platobné prostriedky
Výňatok z federálneho zákona z 27. júna 2011 N 161-FZ „O NÁRODNOM PLATOBNOM SYSTÉME“ :
Elektronický platobný prostriedok v terminológii zákona N 161-FZ (článok 19 § 3) je prostriedok a (alebo) spôsob, ktorý umožňuje klientovi prevádzkovateľa prevodu peňazí vyhotovovať, potvrdzovať a prenášať príkazy na účely prevod finančných prostriedkov pomocou špeciálnych technológií a pamäťových médií.
Operátori prevodu finančných prostriedkov sú kľúčovými aktérmi vo vnútroštátnom platobnom systéme. Ide o organizácie, ktoré majú právo na prevod finančných prostriedkov. Oni sú:
— Bank of Russia;
— Vnesheconombank;
— úverové organizácie, ktoré majú právo na prevod finančných prostriedkov.
2. Druhy elektronických platobných prostriedkov
Jednotlivci môžu používať dva typy elektronických platobných prostriedkov: personalizované a neprispôsobené platobné prostriedky.
Personalizovaný platobný prostriedok sa používa, keď jednotlivci prevádzajú sumy presahujúce 15 000 rubľov alebo ekvivalentnú sumu v cudzej mene Pri tomto type elektronického platobného prostriedku sa informácie o klientovi zisťujú pomocou originálnych dokumentov alebo kópií overených notárom. Prevádzkovateľ garantuje nesprístupnenie týchto informácií tretím osobám. Všetky platby sa identifikujú pomocou tohto typu platobného prostriedku a zostatok elektronických peňazí by nemal presiahnuť 100 000 rubľov (alebo ekvivalentnú sumu v mene podľa výmenného kurzu Ruskej banky).
Elektronický platobný prostriedok je nepersonalizovaný, ak klient nebol identifikovaný, t. j. prevádzkovateľ nezistil informácie o klientovi. V tomto prípade je limit na transakcie a hotovostný zostatok nižší ako pri personalizovanom platobnom prostriedku.
Celkový objem prevedených prostriedkov z jedného nepersonalizovaného platobného prostriedku by nemal presiahnuť 40 000 rubľov. za mesiac a zostatok musí byť kedykoľvek nižší ako 15 000 rubľov.
Môžeme skonštatovať, že pri identifikácii svojho klienta mu operátor viac dôveruje – to sa odráža aj na sume, s ktorou môže klient operovať. Nepersonalizovaný účet je v takýchto možnostiach obmedzený.
Právnické osoby a jednotliví podnikatelia sa musia pri vytváraní firemného elektronického platobného prostriedku podrobiť identifikácii. Zostatok finančných prostriedkov na takýchto platobných prostriedkoch na konci pracovného dňa by nemal presiahnuť 100 000 rubľov alebo sumu v cudzej mene ekvivalentnú 100 000 rubľov. vo výmennom kurze Ruskej banky.
3. Účel elektronického platobného prostriedku
Elektronický platobný prostriedok je určený na zvýšenie rýchlosti prenosu platobných pokynov. Vďaka tomuto typu platobného prostriedku sa zjednodušuje spracovanie informácií o bankových operáciách a zároveň sa znižujú náklady na spracovanie platobných dokladov.
Nasledujúce menovania súvisia skôr s výhodami:
- Pohodlie. Pre kupujúceho je teda výhodnejšie mať viacero platobných kariet ako veľa peňazí a drobných v peňaženke, no zároveň by si mal uvedomiť, že elektronické platobné prostriedky nemajú oficiálny štatút zákonného platidla.
- Pri použití plastovej karty je možné ju použiť ako virtuálne úložisko finančných prostriedkov.
- Ak je karta odcudzená, majiteľ môže ušetriť peniaze zablokovaním karty.
Všetko vyššie uvedené odráža odpoveď na otázku „Čo je to elektronický platobný prostriedok?“
Zo štatistík Bank of Russia vyplýva, že podiel bezhotovostných platieb u nás každým rokom neustále rastie. Platby bez použitia bankoviek a mincí zároveň s príchodom nových nástrojov a foriem platenia napredujú nielen kvantitatívne, ale aj kvalitatívne.
Takzvané elektronické platobné prostriedky (elektronické peniaze) si tak získali veľkú obľubu. Na základe výsledkov za prvé tri štvrťroky 2013 957,4 miliardy prevody spolu 3 miliardy rubľov, a to najmä v prospech právnických osôb ( 91,6% z celkového počtu transakcií). Každým štvrťrokom sa počet prevodov a celkový objem prevedených prostriedkov len zvyšoval a tieto trendy nemohli uniknúť pozornosti zákonodarcu.
Základy právneho stavu a pravidlá používania elektronických peňazí boli spočiatku zakotvené vo federálnom zákone z 27. júna 2011 č. 161-FZ (ďalej len zákon o platobnom styku), neskôr v predpisoch Ruskej banky. Jedným z najnovších bolo Memo "", schválené listom Bank of Russia z 20. decembra 2013 č. 249-T (ďalej len Memo), ktoré odporučil megaregulátor na štúdium úverovým inštitúciám a distribúciu medzi ich individuálnych klientov.
Nestrihané
Elektronické peniaze sú bezhotovostné prostriedky účtované úverovými inštitúciami bez otvorenia bankového účtu a prevedené pomocou elektronických platobných prostriedkov (). Medzi elektronické platobné prostriedky patria najmä bankové predplatené karty, ako aj tzv "elektronické peňaženky".
Prvými sú banková karta, na ktorú klient úverovej inštitúcie vloží určitú sumu peňazí a potom môže pomocou tejto karty uskutočňovať platby (a ak je karta zaregistrovaná, aj prijímať zostatok prostriedkov v hotovosti) (odsek 1.5 vyhlášky Bank of Russia z 24. decembra 2004 č. 266-P „O vydávaní platobných kariet ao transakciách vykonávaných ich použitím“).
Zatiaľ sa medzi Rusmi nerozšírili, ale v niektorých prípadoch môžu byť veľmi pohodlné - napríklad, ak potrebujete zaplatiť za nákup v internetovom obchode, ale nechcete prezradiť kompletné mzdové údaje alebo inou platobnou kartou. Majitelia obchodovania na diaľku tiež ťažia z používania elektronických peňazí tým, že znižujú množstvo hotovosti, ktorú kuriéri obchodu nosia so sebou na platby zákazníkom, ako aj znižujú riziko prijatia falošných bankoviek.
"Elektronická peňaženka" vám umožňuje spravovať peniaze na diaľku vrátane inštalácie špeciálneho softvérového zariadenia na klientov počítač, mobilný telefón alebo iné technické zariadenie.
Ruská banka opäť zdôraznila, že elektronické prevody peňazí je možné vykonávať prostredníctvom len úverová inštitúcia( , ). Mimochodom, nemusí to byť banka – prevádzkovateľom elektronického prevodu peňazí môže byť aj nebanková úverová organizácia, ktorá získala príslušnú licenciu.
Gulchatay!
Elektronické platobné prostriedky sú rozdelené do dvoch veľkých skupín: personalizované A nepersonalizované– podľa toho, či je klient pri prevode identifikovaný. Pre právnické osoby a individuálnych podnikateľov používajúcich elektronické peniaze je však k dispozícii iba jedna možnosť - všetky transakcie s ich účasťou sa vykonávajú s povinnou identifikáciou ().
Jednotlivci majú širšie možnosti – môžu ich využiť anonymné "elektronické peňaženky" alebo anonymné predplatené bankové karty (,). Ak však podnikateľ prevedie elektronické peniaze občanovi (napríklad na zaplatenie služieb na základe občianskej zmluvy), tento je povinný použiť na tieto účely personalizovaný platobný prostriedok ().
To, mimochodom, vyvoláva množstvo otázok, kedy vrátenie tovaru nízkej kvality, platený napríklad cez anonymnú “elektronickú peňaženku” – predajca predsa nebude môcť zo zákona vrátiť peniaze za tovar do tej istej peňaženky. Vzhľadom na to, že v tomto prípade nie je možné zaplatiť za vrátený tovar ani v hotovosti (), zostáva len jedna možnosť - kupujúci poskytne predávajúcemu údaje o svojom bankovom účte a peniaze mu budú prevedené.
Rozdiely medzi identifikovanými a neidentifikovanými elektronickými platobnými prostriedkami sa objavujú aj v maximálne povolené množstvo prevodov elektronické peniaze.
Tabuľka 1. Obmedzenia pri používaní elektronických peňazí (pre jednotlivcov)
| Obmedzenie | ||
| Maximálny povolený zostatok elektronických peňazí (kedykoľvek) | 100 tisíc rubľov. () | 15 tisíc rubľov. () |
| Celková suma prevodov | Bez limitov | Nikdy viac 40 tisíc rubľov. v kalendárnom mesiaci za jeden elektronický platobný prostriedok () |
Od začiatku do konca
Vytvorte rezerva elektronickej hotovosti môžete prevodom určitej sumy z vášho bankového účtu alebo bez použitia bankového účtu – vrátane vkladov hotovosti do bankomatov a platobných terminálov.
Ruská banka uviedla, že existuje aj iná možnosť - ak mobilný operátor, ktorý slúži klientovi, uzavrel dohodu s príslušnou úverovou inštitúciou, zostatok elektronických prostriedkov možno doplniť preddavkom za komunikačné služby ().
Pri prevode elektronických peňazí sa súčasne vyskytnú dve akcie - zostatok platiteľa sa zníži a zostatok príjemcu sa zvýši.
Potom musí operátor odoslať potvrdenie o vykonaní objednávky klienta o prevode elektronických prostriedkov (). Plénum ozbrojených síl RF v roku 2012 zdôraznilo, že v záujme ochrany práv spotrebiteľov sa považuje za potvrdenie skutočnosti kúpy (odsek 3 ods. 43 uznesenia Pléna ozbrojených síl RF zo dňa 28.6. 2012 č. 17 "").
Pri použití platobných terminálov je povinné vystaviť skontrolovať– mimochodom, pokiaľ ide o predmet administratívnej zodpovednosti za porušenie tejto požiadavky v súdnej praxi, existujú dva prístupy: v jednom prípade je za páchateľa uznaný vlastník platobného terminálu (FAS okresu Volga z 27. 2010 vo veci č. A12-12756/2010, Druhý odvolací súd zo dňa 10. januára 2008 vo veci č. A29-7985/2007), v druhej – samotný prevádzkovateľ (uznesenie Federálnej protimonopolnej služby Volga- Okres Vyatka zo dňa 13. februára 2008 vo veci č. A28-8144/2007-456/1).
Úverová inštitúcia je povinná informovať o každej operácii prevodu elektronických peňazí oznámiť klientovi(). Ruská banka vo vysvetleniach zverejnených na svojej oficiálnej webovej stránke 10. februára tohto roku zdôraznila, že táto povinnosť je legislatívna, a preto nezahŕňa účtovanie poplatku – zmluva musí ustanoviť spôsob, ako klienta bezplatne informovať.
Podľa riaditeľa odboru informačných technológií SB Banky Maxima Volková, zo všetkých spôsobov notifikácie zákazníkov sa najčastejšie používa zasielanie SMS správ. "Asi 30 % klientov si vyberá notifikácie e-mailom. Okrem toho sú notifikácie o transakciách prostredníctvom elektronického platobného prostriedku dostupné pre všetkých klientov na ich osobnom účte online bankovníctva.", hovorí odborník.
Elektronický prevod prostriedkov je samozrejme možné vykonať aj v zahraničná mena v súlade s požiadavkami menovej legislatívy ().
Elektronické peniaze sa môže stať skutočným– v prípade pripísania zostatku peňažných prostriedkov na bankový účet alebo jeho vydania v hotovosti. Je pravda, že tu je potrebné vziať do úvahy, či je platobný prostriedok personalizovaný, a tiež vziať do úvahy stav majiteľa peňazí.
Tabuľka 2. Možnosti správy zostatku elektronických fondov
| Stav vlastníka elektronických peňazí | Možnosti správy zostatku elektronických peňazí | |
| Personalizované elektronické platobné prostriedky | Nepersonalizované elektronické platobné prostriedky | |
| Individuálne |
| Prevod na bankový účet (výber hotovosti je zakázaný) () |
| Právnická osoba alebo samostatný podnikateľ | Prevod na bankový účet () | Pri transakciách s elektronickými peniazmi musí byť identifikovaná právnická osoba alebo fyzická osoba podnikateľa () |
Potreba vedieť
Používanie elektronických peňazí je veľmi pohodlné, ale v niektorých ohľadoch sú horšie ako iné spôsoby platby:
1. Elektronické peniaze nepodliehajú poistným pravidlám vklady v prípade úpadku úverovej organizácie (článok 5, časť 2, článok 5 federálneho zákona z 23. decembra 2003 č. 177-FZ ""). Pripomeňme, že teraz je výška poistnej náhrady za vklady pri vzniku poistnej udalosti (najčastejšie poistnou udalosťou je odobratie licencie Bankou Ruska) 700 tisíc rubľov.(časť 2 článku 11 federálneho zákona z 23. decembra 2003 č. 177-FZ ""), ale v blízkej budúcnosti sa plánuje jeho zvýšenie na 1 milión rubľov.
2. Zostatok elektronických prostriedkov sa neúročí, a za ich použitie sa klientovi nevypláca žiadna iná odmena (). Účelom používania elektronických peňazí je totiž uskutočňovať platby, nie vytvárať úspory. Okrem toho vo vzťahu k jednotlivým klientom sa transakcie s elektronickými peniazmi najčastejšie uskutočňujú bez otvorenia bankového účtu - pravidlá o bankových vkladoch sa preto na nich nedajú uplatniť, pretože otvorenie vkladu predpokladá existenciu účtu ().
Mimochodom, informácie o zostatkoch elektronických peňazí a prevodoch elektronických peňazí úverovými inštitúciami na príkaz ich klientov sa týkajú bankového tajomstva(časť 20, článok 26 federálneho zákona z 2. decembra 1990 č. 395-I "") a možno ich zverejniť len na žiadosť oprávneného orgánu - napríklad daňového inšpektorátu ().
3. Prevádzkovateľ nemá právo poskytnúť klientovi finančné prostriedky na zvýšenie zostatku elektronických peňazí. Požičiavanie prostredníctvom elektronických peňazí je teda vylúčené. V skutočnosti jediný spôsob, ako zvýšiť zostatok elektronických prostriedkov, je jeho doplnenie samotným klientom.
4. Za transakcie s elektronickými peniazmi sa účtuje provízia. Ruská banka opäť zdôraznila právo úverových inštitúcií účtovať provízie za transakcie s elektronickými peniazmi (). Výška poplatkov sa líši v závislosti od politiky úverovej inštitúcie a typu transakcie. Napríklad pri platbe za nákup v internetovom obchode pomocou elektronickej peňaženky Yandex.Money bude provízia od 0,5% predtým 3% zo sumy prevodu, za každú transakciu prostredníctvom systému WebMoney Transfer budete musieť zaplatiť poplatok vo výške 0,8% zo sumy platby a vykoná sa rovnaká operácia na platforme RBK Money žiadna provízia.
Pohľad do budúcnosti
Nedávne legislatívne iniciatívy sú často zamerané na boj proti terorizmu a proti jeho financovaniu – to sa odráža aj v návrhoch na reguláciu platieb pomocou elektronických peňazí. V polovici januára tohto roka dostala Štátna duma návrh zákona, ktorý sprísnil požiadavky na elektronické prevody peňazí bez identifikácie klienta.
Dokument stanovuje nasledujúce pravidlá pre platby pomocou elektronických peňazí:
- celková suma prevodu bez identifikácie za jeden elektronický platobný prostriedok nemôže presiahnuť 1 tisíc rubľov. do jedného dňa(v prípade použitia predplatenej karty - 3 000 rubľov) a 15 tisíc rubľov. v kalendárnom mesiaci(teraz - nie viac ako 40 000 rubľov mesačne, bez obmedzenia sumy prevodu za deň);
- maximálny povolený zostatok elektronických peňazí na každom nepersonalizovanom platobnom prostriedku by nemal kedykoľvek prekročiť 5 tisíc rubľov.(teraz - už nie 15 tisíc rubľov.);
- Je zakázané používať nepersonalizované platobné prostriedky cezhraničné prevody(príjemca alebo platiteľ sa nachádza mimo Ruska a na prevode je zapojená zahraničná banka), ako aj v prípadoch, keď boli identifikovaní odosielateľ a príjemca, ale úplné informácie neexistujú o nich žiadne informácie;
- Je zakázané používať nepersonalizované platobné prostriedky vydané spoločnosťou mimo Ruska alebo zahraničné finančné organizácie;
- anonymné prevody medzi jednotlivcami(vrátane doplňovania predplatených kariet) nie sú povolené.
Autori iniciatívy zdôrazňujú, že inovácie v prípade schválenia nebudú mať negatívny vplyv na online obchod a používanie personalizovaných platobných prostriedkov – navyše pre tie druhé bude maximálny povolený limit elektronických peňazí od 1. augusta 2014 zvýšiť z 100 tisíc rubľov. predtým 600 tisíc rubľov.(Časť 3 článku 1 federálneho zákona z 28. decembra 2013 č. 403-FZ "").
Zástupcovia odbornej komunity však predpovedajú neuspokojivé prognózy týkajúce sa platieb elektronickými peniazmi v prípade prijatia nových pravidiel. Ruská asociácia elektronických komunikácií (RAEC) teda vo svojom oficiálnom stanovisku k návrhu zákona naznačila, že zavedenie navrhovaných opatrení povedie k spätný efekt– občania uprednostnia hotovosť pred elektronickými peniazmi.
V súvislosti s maximálnym limitom celkovej sumy anonymného prevodu za jeden deň analytici RAEC s odvolaním sa na Yandex.Money poznamenali, že priemerný účet za bývanie a komunálne služby je 1,7 tisíc rubľov., za tovar zakúpený v internetovom obchode – 1,3 tisíc rubľov, na letenky - 8 tisíc rubľov., to znamená, že často presahujú 1 000 rubľov.
V súčasnosti odborníci zdôrazňujú platby od 5 tisíc rubľov. makeup 19% zo všetkých platieb, no zároveň poskytujú 77 % z celkového objemu platieb. Ak sa obmedzenia týkajú nielen platieb medzi nepersonalizovanými elektronickými peňaženkami, ale aj platieb v prospech právnických osôb/dodávateľov (bytové a komunálne služby, mobilné komunikácie, herné projekty atď.), potom viac ako 30 % platby prekročia denný limit a viac ako 10%– mesačný limit.
Okrem toho často upozorňujú na nedostatky existujúceho systému identifikácie platiteľa a príjemcu v Rusku – ten si spravidla vždy vyžaduje návštevu kancelárie finančnej organizácie.
Predseda Rady Asociácie elektronických peňazí Viktor Dostov tiež zdôrazňuje, že návrh zákona tiež znižuje hranicu pre nepersonalizované transakcie bez otvorenia bankového účtu, ktoré sa vykonávajú za osobnej prítomnosti klienta (do 5 000 rubľov). „Jeho dôsledky preto pocítia aj tí, ktorí chodia platiť bločky na poštu alebo do banky – rady sa predĺžia, organizácie budú nútené preniesť narastajúce náklady na spotrebiteľov transakcií cez terminály – napríklad splácanie úverov a dopĺňanie kariet “, predpovedá odborník.
Je pravda, že niektorí odborníci dúfajú, že bankový systém ako celok môže z inovácií len profitovať. Riaditeľ odboru informačných technológií v SB Banke Maxim Volkov upozorňuje na potrebu používania veľkého množstva neosobných platobných prostriedkov pri znížení maximálnej výšky platby za jeden platobný prostriedok, čo nie vždy klientovi vyhovuje. „Náročnejšie však bude platba za komunálne služby na pouličnom termináli. Zároveň je možné, že ľudia, ktorí takéto platby realizovali, ale nevyužili služby banky, sa stanú klientmi bánk systém môže mať z takýchto inovácií prospech.“,“ uzatvára zástupca bankovej komunity.
Pomocou internetu môžu ľudia komunikovať, vymieňať si skúsenosti, učiť sa nové informácie a nakupovať. Pre vzájomné zúčtovanie medzi kupujúcimi a predávajúcimi na internete boli vytvorené elektronické peniaze, ktoré umožnili uzatvárať transakcie medzi používateľmi z celého sveta. Pozrime sa bližšie na to, čo sú elektronické peniaze, ako fungujú a aké sú ich hlavné výhody.
Čo sú elektronické peniaze
Elektronické peniaze sú digitálna mena, ktorá je uložená na elektronickom médiu. Takéto systémy sú podobné bezhotovostným platbám. Hlavný rozdiel je v tom, že pre bezhotovostné platby sa zriaďuje účet v banke, kde si používateľ vloží svoje peniaze a tie následne použije na platby za služby, tovar alebo prevody.
Hodnota elektronickej meny sa rovná skutočným peniazom. Užívateľ môže kedykoľvek spravovať prostriedky na účte elektronickej peňaženky - platiť za nákupy a služby, vymieňať za hotovosť. Elektronické peniaze sú uložené na účtoch elektronických platobných systémov – takzvaných organizácií, ktoré poskytujú vzájomné zúčtovanie medzi účastníkmi na internete. Digitálna mena je krytá skutočnými peniazmi. Používateľ môže platiť za komunikačné služby, účty za energie, nakupovať tovar na internete a prevádzať peniaze na účty iných používateľov.
Najpopulárnejšími typmi elektronických peňazí sú karty a online peňaženky. Na účte bankovej karty sú uložené vlastné peniaze používateľa alebo prostriedky, ktoré mu banka vydala ako pôžičku. Internetová peňaženka je virtuálny účet klienta na globálnom webe. Obsluhuje ho operátor elektronických peňazí. Používateľ si nemôže otvoriť vklad v systéme ani požiadať o pôžičku. Dostupnou funkcionalitou typickej internetovej peňaženky je ukladanie finančných prostriedkov, prevod peňazí iným používateľom, platba za tovar a služby a výber hotovosti.
Krátky príbeh
Niektoré z prvých zmienok o možnosti používania elektronických peňazí sú uvedené v knihe „Looking Backward“ od Edwarda Bellamyho. V meste budúcnosti, kam chodí hlavná postava, všetci občania namiesto bežných účtov platia karty. Uvádzajú výšku pôžičky poskytnutej bankou za hodiny strávené prácou v továrňach. Práca sa stala príkladom pre budúcu tvorbu elektronických systémov.
Prvé karty potvrdzujúce prítomnosť určitej sumy na účte klienta sa začali používať začiatkom 20. storočia v USA. Boli to veľký kus kartónu. Rýchlo sa opotrebovali, a tak poskytovatelia pôžičiek začali uvažovať o vynájdení kariet vyrobených z odolnejších materiálov. V roku 1928 Farrington Manufakturing navrhla výrobu kariet z kovu a potom z plastu. Na karte bol vyrazený reliéfny nápis obsahujúci kód písmen a číslic a informácie o jej držiteľovi. Pri platbe boli informácie z karty vytlačené na platobný doklad - šek alebo účtenku pomocou lisu.
V 60. rokoch minulého storočia sa do obehu dostali magnetické karty – debetné a kreditné. V 90. rokoch sa stali populárne čipové karty so zabudovanými mikroobvodmi. Koncom 20. storočia sa objavili takzvané „sieťové“ peniaze, ktoré umožňovali online platby a prevody v internetovom priestore.
Spôsob použitia: možnosti digitálnych systémov
Elektronická peňaženka sa najčastejšie otvára na uskutočňovanie platieb s inými používateľmi alebo organizáciami na internete. Prostredníctvom online peňaženky môžete:
- platiť za komunikačné služby, internet, verejné služby;
- platiť pokuty, dane, penále;
- platiť za tovar v internetových obchodoch;
- prevádzať peniaze iným používateľom;
- vyberať výhry z online kasín a hier;
- vyberať peniaze z rôznych búrz na voľnej nohe: copywriteri, prekladatelia atď.
Peniaze z účtu elektronickej peňaženky si môžete kedykoľvek vybrať na kartu alebo bankový účet, čím si vymeníte virtuálnu menu za skutočné peniaze. Za výbery sa účtuje provízia. Mnohé systémy ponúkajú používateľom otvorenie virtuálnej alebo živej plastovej karty a jej prepojenie s účtom online peňaženky. Klient bude môcť ušetriť na províziách a použiť peniaze z účtu elektronickej peňaženky na nákupy v obchode alebo získať hotovosť v najbližšom bankomate.
Spôsoby dobitia online peňaženky:
- z bankovej karty;
- v platobných termináloch a bankomatoch podľa čísla účtu peňaženky;
- z inej elektronickej peňaženky;
- z účtu mobilného telefónu.
Peniaze môžete vložiť na terminály bez provízie, ale často je stanovená minimálna suma pre bezplatnú platbu. Najdrahší spôsob je dobíjanie z mobilného telefónu. Provízia závisí od telekomunikačného operátora a môže dosiahnuť 10 %.
Populárne peňaženky v Rusku
Na podobnom princípe fungujú aj najznámejšie internetové peňaženky v Rusku. Každý platobný systém má však svoje charakteristické črty.
Platobný systém bol vytvorený spoločnosťami PayCash a Yandex v roku 2002. Služba bola vyvinutá pre Rusov, takže jedinou menou účtu sú ruble. Peňaženka vám umožňuje platiť za rôzne služby a pôžičky online po celom svete. Ak chcete vytvoriť účet, použite poštu Yandex. Na rozšírenie možností a zvýšenie limitov musí používateľ prejsť postupom identifikácie.
Výhody:
- intuitívne rozhranie nespôsobuje ťažkosti ani tým používateľom, ktorí prvýkrát otvorili internetovú peňaženku;
- nízka provízia za prevod na iného používateľa – 0,5 %;
- vysoké limity na ukladanie finančných prostriedkov a vykonávanie nákladových transakcií po identifikácii vlastníka;
- 24/7 zákaznícka podpora.
Medzi nevýhody patrí možnosť otvoriť si účet iba v rubľoch. Nie je možné prepojiť účet v cudzej mene.
Peňaženka vám umožňuje súčasne pracovať s rubľmi a cudzou menou. Služba existuje od roku 1998 a je uznávaná ako najlepší systém pre prácu so zákazníkmi z iných krajín. WebMoney ponúka používateľom 5 typov certifikátov. Čím vyššia úroveň, tým širší rozsah dostupných operácií a limitov. Platobný systém vyvinul niekoľko aplikácií pre počítače a mobilné zariadenia, teraz môžete svoj účet spravovať prostredníctvom svojho účtu na sociálnej sieti.
Výhody:
- peňaženka s viacerými menami vám umožňuje vykonávať transakcie v rubľoch aj v cudzej mene;
- rozšírené používanie systému WebMoney vám umožňuje jednoduchý prevod finančných prostriedkov na iných používateľov;
- vysoký stupeň bezpečnosti uskutočnených platieb minimalizuje riziká podvodných útokov a podvodov.
nedostatky:
- Časté blokovanie peňaženiek kvôli pochybným transakciám. V tomto prípade je prístup k finančným prostriedkom zablokovaný nielen pre odosielateľa, ale aj pre príjemcu, kým sa neobjasnia dôvody.
- Nízka úroveň popularity peňaženky v zahraničí. Dobíjanie zostatku alebo výber prostriedkov pri návšteve cudzej krajiny je problematické.
QIWI
Online peňaženka je prepojená s číslom mobilného telefónu, čo zjednodušuje proces správy vlastných prostriedkov. Podporovaná práca s:
- ruble;
- doláre;
- euro;
- kazašské tenge.
Výhody peňaženky QIWI:
- Dobitie zostatku je jednoduché. Platobné terminály QIWI sa nachádzajú vo veľkých nákupných centrách, obchodoch a autobusových zastávkach.
- Nízka provízia pri výbere prostriedkov: 2% - na kartu, 1,6% - na účet.
- Prevody na iných používateľov systému QIWI sú bezplatné.
- Môžete si objednať špeciálnu kartu VISA do svojej peňaženky a uskutočňovať platby bez provízií.
Napriek množstvu výhod nie všetky internetové obchody a služby fungujú s peňaženkou QIWI.
Peňaženka medzinárodného platobného systému vám umožní vykonávať transakcie po celom svete bez obmedzení. V Rusku ešte nie je taká populárna, ale používatelia, ktorí spolupracujú so zahraničnými zákazníkmi, oceňujú pohodlie služby. PayPal pôsobí v 203 krajinách po celom svete. Pri vytváraní peňaženky je účet otvorený v národnej mene. Ďalej môže používateľ prepojiť iný účet v cudzej mene podľa vlastného výberu.
Výhody:
- široká popularita platobného systému vám umožní jednoducho platiť za služby a tovar na cestách do zahraničia;
- prevody medzi používateľmi v tej istej krajine sú bezplatné;
- pri medzinárodných prevodoch sa zráža poplatok 0,4% - alternatíva k systémom prevodu peňazí, kde je provízia niekoľkonásobne vyššia.
Ak potrebujete online peňaženku na prijímanie platieb za vykonanú prácu na voľnej nohe, veľa búrz nefunguje s PayPal, takže si budete musieť vytvoriť peňaženku z iného systému.
Výhody a nevýhody elektronických peňazí, perspektívy rozvoja
S príchodom elektronických peňazí mohli používatelia ušetriť čas a vykonávať rôzne transakcie bez toho, aby opustili domov.
Hlavné výhody online peňaženiek:
- Nakupujte a plaťte účty bez čakania v rade.
- Vysoký stupeň ochrany finančných prostriedkov. Virtuálnu kartu si môžete prepojiť so svojou peňaženkou a platiť ňou za nákupy bez obáv, že by informácie mohli zachytiť tretie strany.
- Bezplatné otvorenie a údržba online peňaženky.
- Neobmedzená doba platnosti. Ak je banková karta vydaná na tri roky, potom neexistujú žiadne obmedzenia týkajúce sa doby platnosti používania internetovej peňaženky.
- Možnosť dobiť si peňaženku a kedykoľvek vybrať peniaze na kartu alebo účet.
- 24/7 prístup k finančným prostriedkom.
- Peňaženku môžete otvoriť bez poskytnutia dokumentov. Identifikácia sa vykonáva, ak si klient praje rozšíriť funkčnosť peňaženky.
nedostatky:
- Vysoké provízie pri výbere peňazí na kartu.
- Za nákup môžete zaplatiť, iba ak máte internet, ak používateľ nemá dočasný prístup k sieti, nebudete môcť použiť svoje peniaze.
- Nie všetky obchody akceptujú platby z online peňaženiek.
- Ak používateľ zabudol svoje prihlasovacie meno alebo heslo, je pomerne ťažké získať informácie.
Elektronické peniaze vám umožňujú okamžite uskutočňovať platby za pôžičky, bývanie a komunálne služby, pokuty dopravnej polície a ďalšie služby a vykonávať vzájomné zúčtovanie medzi používateľmi internetu. Elektronické peniaze postupne nahrádzajú hotovosť; čoraz viac transakcií sa vykonáva pomocou kariet alebo online peňaženiek.
Klient môže kontrolovať svoje výdavky sledovaním výdavkových transakcií v histórii svojej peňaženky alebo na výpise z karty. Pohodlie, bezpečnosť a dostupnosť robia elektronické peniaze obľúbenejšími. Hoci v Rusku je tempo vývoja a implementácie elektronických platieb výrazne nižšie ako globálne ukazovatele, analytici predpovedajú aktívny rast a rozvoj elektronických platobných systémov.
45. Platby elektronickými prostriedkami: podstata, rozsah použitia, platobná schéma
Federálny zákon z 27. júna 2011 N 161-FZ „O národnom platobnom systéme“
Elektronická hotovosť - peňažné prostriedky, ktoré predtým poskytla jedna osoba inej osobe, s prihliadnutím na informáciu o výške peňažných prostriedkov poskytnutých bez zriadenia účtu v banke, na splnenie peňažných záväzkov osoby, ktorá peňažné prostriedky poskytla tretím osobám a vo vzťahu ku ktorým osoba, ktorá poskytla peňažné prostriedky, má právo na prevod príkazov výlučne prostredníctvom elektronických platobných prostriedkov.
Niesu elektronické peniaze: peniaze prijaté prof. Účastníci RSB (clearing, správa investičných fondov, podielové fondy, neštátne dôchodkové fondy).
Obeh elektronických peňazí sa spravidla uskutočňuje pomocou počítačových sietí, internetu, platobných kariet, elektronických peňaženiek a zariadení, ktoré pracujú s platobnými kartami (bankomaty, POS terminály, platobné kiosky).
Elektronické platobné prostriedky - prostriedok a (alebo) spôsob, ktorý umožňuje klientovi prevádzkovateľa prevodu peňazí vyhotovovať, potvrdzovať a prenášať príkazy na účely prevodu peňažných prostriedkov v rámci platných foriem bezhotovostného platobného styku s využitím informačných a komunikačných technológií, elektronických pamäťové médiá vrátane platobných kariet, ako aj iné technické zariadenia (elektronická peňaženka).
Operátor elektronických peňazí - prevádzkovateľ prevodu peňazí, ktorý vykonáva prevody elektronických peňazí bez otvorenia bankového účtu (elektronické prevody peňazí). Prevádzkovateľ elektronických peňazí: úverová inštitúcia vrátane nebankovej úverovej inštitúcie, ktorá má právo vykonávať prevody peňazí bez otvárania bankových účtov a iných bankových operácií s nimi súvisiacich.
Zvláštnosti na vedenie elektronickej DS:
zloženie predmetu;
načasovanie DS;
neodvolateľnosť prevodu;
potvrdenie o vykonaní prevádzkovateľom ESP;
právoplatnosť prevodu v momente zániku záväzkov;
nemožnosť poskytovania EDS na úver;
zníženie anonymity operácií EDS;
obmedzenie objemu platieb pomocou elektronických peňazí;
možnosť zberu na EDS;
príjem zostatku EMF.
Právnická osoba môže vykonávať platby pomocou EMF iba vtedy, ak má bankový účet.
Prevádzkovateľ EDS nemá právo pripisovať úroky zo zostatku EDS alebo vyplácať klientovi akúkoľvek odmenu.
Možnosti pre prevody peňazí pomocou EDS:
bankovým prevodom z účtu;
bankový prevod bez otvorenia účtu;
Poštový prevod;
prevod pomocou platobnej karty;
platba cez samoobslužný terminál;
platba prostredníctvom pokladne platobného agenta;
Internetové platby;
mobilná platba.
Prevod EDS je možné uskutočniť 1) s identifikáciou klienta 2) bez identifikácie.
Neprispôsobené ESP(identifikácia klienta sa nevykonáva, maximálna suma elektronických peňazí nemôže kedykoľvek prekročiť 15 000 rubľov, hlavné použitie je pre mikroplatby).
Personalizované ESP(vykonáva sa povinná identifikácia klienta, maximálna výška elektronických peňazí je 100 000 rubľov).
Firemné ESP(používané identifikovanými právnickými osobami, maximálny zostatok na konci pracovného dňa je 100 000 rubľov alebo ekvivalent v cudzej mene, hlavným použitím je prijímanie platieb za tovar, prácu, služby).
Použitie jedného non-perc. ESP nie viac ako 40 tisíc rubľov. prevod za mesiac. Zostatok na predplatenej karte môže byť vydaný nie viac ako 5 000 rubľov. za deň a 40 tisíc rubľov. za mesiac.
Prevody sú možné: 1) z personalizovaného ESP na personalizované, nepersonalizované a korporátne 2) z nepersonalizovaného na personalizované a korporátne 3) z firemného ESP na personalizované.
Funkčná schéma elektronického prevodu peňazí (klienti jedného Operátora)
1. Poskytnutie finančných prostriedkov klientom Prevádzkovateľovi elektronických peňazí prostredníctvom bankovej infraštruktúry a infraštruktúry organizácií, ktoré nie sú bankami.
2. Účtovanie peňažných prostriedkov poskytnutých klientom na vnútrobankovom účte 40903 prevádzkovateľa elektronických peňazí.
3. Vyúčtovanie peňažných prostriedkov poskytnutých klientom vytvorením záznamu odrážajúceho výšku záväzkov prevádzkovateľa elektronických peňazí voči klientovi vo výške ním poskytnutých peňažných prostriedkov.
4, 5, Prevod elektronických peňažných prostriedkov prostredníctvom elektronických platobných prostriedkov na podnikateľský subjekt (služby) na účet zakúpeného tovaru (služby) / inej fyzickej osobe (klient B). Zaslanie potvrdenia klientovi o vykonaní príkazu na prevod elektronických prostriedkov.
7. Podanie príkazu zo strany klienta (fyzická osoba - klient B, právnická osoba) Prevádzkovateľovi na prevod zostatku elektronických prostriedkov na jeho bankový účet.
8. Prevod finančných prostriedkov z vnútrobankového účtu Prevádzkovateľa na bankový účet klienta (fyzická osoba – klient B, právnická osoba).
Funkčná schéma prevodu zostatku elektronických prostriedkov medzi dvoma prevádzkovateľmi elektronických peňazí
1. Odovzdanie príkazu na prevod zostatku (jeho časti) EMP fyzickej osobe B operátorovi A EMP jednotlivcom.
2. Zaslanie požiadavky cez platobný systém operátorovi EDS B a kontrola ESP jednotlivca B (napr. či ESP nie je zablokované).
3. Zaslanie príslušného potvrdenia od prevádzkovateľa EDS B prostredníctvom platobného systému prevádzkovateľovi EDS A. Blokovanie zostatku EDS (jeho časti) jednotlivca A zo strany prevádzkovateľa EDS A vo výške uvedenej v objednávke na prevod zostatku (časť o tom) EDS a informuje ho o tomto obmedzení.
