V moderných podmienkach ekonomického rozvoja majú osobné financie pre finančný systém veľký význam. Ovplyvňujú objem zdrojov systému štátneho rozpočtu, kapacitu domáceho trhu a dynamiku investičného procesu. Analýza stavu osobných financií slúži ako základ pre určenie životnej úrovne v krajine. Napriek veľkému významu osobných financií v ekonomike štátu však vedecký záujem o túto oblasť vznikol pomerne nedávno. Výsledkom je, že zákonitosti a faktory ich formovania, vzťah osobných financií s ostatnými časťami finančného systému, ako aj ich vplyv na makroekonomické procesy neboli úplne preskúmané.
Účelom tohto článku je identifikovať faktory a črty tvorby osobných financií v Rusku a ich prejavy.
Osobné financie sú systémom tvorby a využívania peňažných príjmov jednotlivcov v súlade s ich rozhodnutiami. Existujú 2 typy riešení: použitie príjmu na spotrebu a použitie príjmu na akumuláciu.
Hlavnými zdrojmi informácií o osobných financiách obyvateľstva sú sústava národných účtov, bilancia príjmov a výdavkov obyvateľstva, údaje zo štatistických štúdií osobných financií vykonávaných štátnymi štatistickými orgánmi.
Štruktúru osobných financií ovplyvňujú vnútorné a vonkajšie faktory.
1. Vnútorné faktory - výška celkových peňažných príjmov domácnosti, miera uspokojovania potrieb domácnosti formou samozásobiteľského hospodárenia, úroveň organizácie rozpočtu domácnosti, úroveň materiálnych a duchovných potrieb členov domácnosti.
2. Vonkajšie faktory - úroveň maloobchodných cien tovarov a služieb spotrebovaných domácnosťou, výška štátnych dotácií, výška daní a iných povinných platieb domácností, úroveň rozvoja spotrebiteľských úverov v národnom hospodárstve.
Vlastnosti formovania osobných financií v Rusku sú spojené s prechodným charakterom ruskej ekonomiky. Ruský ekonomický systém sa vyznačuje takými črtami, ako je neistota majetkových vzťahov, slabý rozvoj inštitucionálnych základov ekonomiky a finančného trhu, ako aj neúplná štrukturálna reštrukturalizácia.
V Rusku sa pozorujú tieto črty tvorby osobných financií:
1. Zníženie podielu príjmov z podnikateľskej činnosti a majetku.
Uvažujme o dynamike podielu príjmov z podnikateľskej činnosti a majetku na celkovej štruktúre príjmov obyvateľstva za posledných 5 rokov.
Ryža.
V tomto období došlo k poklesu podielu príjmov z podnikateľskej činnosti a majetku, pričom v období rokov 2000 až 2008 nebol v tomto ukazovateli stabilný trend. Je to spôsobené vplyvom hospodárskej krízy v rokoch 2008-2009. a makroekonomická nestabilita v tranzitívnom hospodárstve v Rusku.
2. Nižší podiel miezd pre zamestnancov na HDP Ruska podľa príjmu ako vo vyspelých krajinách.
Podiel pracovných príjmov na HDP v Rusku je výrazne nižší ako vo vyspelých krajinách, čo znižuje kapacitu domáceho trhu a obmedzuje rast osobných príjmov, spotreby a úspor.
3. Závislosť tvorby osobných financií od podmienok svetového energetického trhu, expertnej a surovinovej orientácie makroekonomiky.
Príjmy z ropy a zemného plynu sú pravidelným zdrojom príjmov podnikových financií a vládnych financií. Napríklad v roku 2012 bol podiel príjmov z ropy a zemného plynu na štruktúre príjmov skutočne realizovaného federálneho rozpočtu 46% av roku 2013 - 50,1%. Podnikové financie a verejné financie sú úzko prepojené s osobnými financiami, v dôsledku čoho zmeny v príjmoch z exportu ropy a plynu spôsobujú zmeny v štruktúre osobných financií.
4. Silná diferenciácia príjmov obyvateľstva.
V Rusku existujú značné rozdiely medzi príjmami rôznych skupín obyvateľstva, ako aj prekročenie miery rastu príjmov časti obyvateľstva s vysokými príjmami nad mierou rastu príjmov strednej a chudobnej vrstvy obyvateľstva. populácia.
5. Vysoký podiel cudzej meny na príjmoch, výdavkoch a úsporách obyvateľstva.
Táto črta sa zreteľne prejavila v roku 2014, keď sa objem prostriedkov uložených obyvateľstvom na vkladoch ruských bánk zvýšil o 0,4 %, pričom objem prostriedkov umiestnených v rubľoch klesol o 2,2 %. Objem prostriedkov domácností na bankových účtoch v cudzej mene dosiahol rekordnú výšku 94,8 miliardy USD (predchádzajúca maximálna hodnota bola zaznamenaná v roku 2009 a predstavovala 67,6 miliardy USD), čo je 20,4 % z celkového objemu prostriedkov umiestnených fyzickými osobami v ruštine. banky.
6. Značný objem exportu kapitálu z krajiny, tvorba významnej časti osobných úspor ruských obyvateľov v zahraničí, hlboká diferenciácia miezd.
7. Zachovanie veľkého počtu podnikov s nízkou výkonnosťou.
V 1. polroku 2014 bol podiel neziskových podnikov 32,4 %, čo je o 0,1 % viac ako v rovnakom období roku 2013. Nerentabilné podniky majú dopyt po nízkokvalifikovanej pracovnej sile a zamestnancom vyplácajú mzdy na úrovni životného minima. Príjmy zamestnancov týchto podnikov idú takmer výlučne na bežnú spotrebu a zvyšujú ich podiel na celkovej štruktúre výdavkov domácností.
8. Vysoká koncentrácia skrytých príjmov - sivé mzdy (neoficiálne mzdy nezohľadňované pri zdaňovaní, ktoré sa vydávajú v obálkach, vo forme poistného cez poisťovne a pod.) a príjmy z podnikania.
V Rusku ešte neboli vyvinuté účinné formy kontroly nad príjmami a výdavkami domácností, čo umožňuje skryť ich príjmy s cieľom znížiť zaplatené dane a vytvoriť viac úspor.
9. Silná diferenciácia osobných príjmov medzi regiónmi krajiny.
V dôsledku toho vznikajú vysoké transakčné náklady a vzniká zložitosť prerozdeľovacích finančných procesov.
Mnohé črty formovania osobných financií v Rusku sú teda spojené s prechodným charakterom ruskej ekonomiky, exportnou a surovinovou orientáciou ruskej ekonomiky a makroekonomickou nestabilitou. Prekonanie negatívnych čŕt osobných financií v Ruskej federácii by malo byť zamerané na zvýšenie efektívnosti ich tvorby. Medzi hlavné kritériá takejto efektívnosti patrí: zvyšovanie životnej úrovne stabilným rastom príjmov, zvyšovanie kapacity domáceho trhu a zvyšovanie významu osobných financií v investičnom procese.
Zvýšenie životnej úrovne obyvateľstva je možné za predpokladu, že sa zníži miera inflácie a zvýšia sa reálne úrokové sadzby. Výsledkom zvyšovania kapacity domáceho trhu bude kvalitatívny a kvantitatívny nárast individuálnej spotreby, ktorý bude stimulovať domácich výrobcov. Zvyšovanie významu úlohy osobných financií v investičnom procese je faktorom ekonomickej stability a môže pomôcť premeniť individuálne úspory na dôležitý zdroj budúcich osobných príjmov.
Jedným z najdôležitejších prvkov finančného systému sú osobné financie.
Poznámka. Osobné financie sú finančné toky spojené s prijímaním príjmu jednotlivcami, akumuláciou a používaním tohto príjmu.
Zdrojom osobných financií sú príjmy zo samostatnej zárobkovej činnosti (platy, príjmy z podnikania), príjmy z majetku (úroky, dividendy, nájomné). Okrem toho sa osobný príjem vytvára prostredníctvom sociálnych transferov (dôchodky, dávky), dedičstva, platieb poistenia, grantov a prepitného.
Hlavné oblasti využitia osobných financií sú: tvorba bežnej spotreby (výdavky na nákup potravín a šatstva, platby za bývanie); poistné; investície do nehnuteľností, vlastné podnikanie, cenné papiere, bankové vklady; úspory na nákup tovaru dlhodobej spotreby; nákup cudzej meny a šperkov.
Osobné financie sú v procese svojho vzniku a využívania v úzkej interakcii so štátnymi, komunálnymi a podnikovými financiami. Ich vzťahy majú podobu peňažných tokov (obr. 2.1):
Od podnikových peňažných prostriedkov do sféry osobných financií (vo forme miezd, príjmov z podnikateľskej činnosti a majetku);
Zo sféry osobných financií do verejného sektora (vo forme priamych a nepriamych daní);
Od verejného sektora do sféry osobných financií (vo forme miezd zamestnancov rozpočtových organizácií, dôchodkov a dávok);
V oblasti osobných financií najmä pri tvorbe príjmov osôb vykonávajúcich samostatnú zárobkovú činnosť a osôb slobodných povolaní.
Osobné financie pri rozdeľovaní a prerozdeľovaní národného dôchodku
Osobné financie zohrávajú veľkú úlohu vo fungovaní národného hospodárstva. Úroveň príjmu jednotlivcov a aká časť tohto príjmu si sporia na úspory a akú časť použijú na okamžitú spotrebu určujú celkovú úroveň efektívneho dopytu v ekonomike. Napríklad, ak si nie sú istí svojou budúcnosťou, začnú si viac šetriť na daždivé dni a míňať menej. Firmy preto môžu predávať menej oblečenia, nábytku či áut, klesajú im príjmy, a preto sa spomaľuje aj ekonomický rast ako celok.
Rovnako dôležitú úlohu v ekonomike krajiny zohrávajú úspory obyvateľstva. Ak tieto úspory nie sú chumáčom bankoviek ukrytým pod vankúšom, ale vkladom v banke, tak sa v dôsledku úspor obyvateľstva zvyšujú celkové finančné zdroje krajiny. Podniky môžu získať úver od bánk na nákup nového, modernejšieho vybavenia, výstavbu nových tovární a tovární. V dôsledku toho sa výrobná kapacita krajiny zvyšuje, podniky môžu vyrábať konkurencieschopnejšie produkty, čo vedie k zrýchlenému hospodárskemu rastu. Krajiny, kde ľudia míňajú menej a viac šetria, majú tendenciu dosahovať vyššie miery hospodárskeho rastu.
Inflácia zohráva veľkú úlohu v procese transformácie osobných financií na investície. Znehodnocovanie peňazí predurčuje nestabilitu tvorby úspor a zvyšuje diferenciáciu jednotlivých príjmov. Spôsobuje zvýšenú majetkovú nerovnosť, pretože vedie predovšetkým k znehodnoteniu miezd, dôchodkov a dávok. Ich príjemcovia sú menej schopní využívať opatrenia na ochranu svojich finančných aktív pred infláciou. Okrem toho majú obmedzenú možnosť ovplyvňovať indexáciu svojich príjmov.
Vplyv inflácie na úspory a investície do značnej miery závisí od charakteristík makroekonomickej situácie v konkrétnej krajine a od spôsobov vykonávania hospodárskej politiky. Tieto okolnosti v konečnom dôsledku určujú vplyv inflácie a opatrení na jej zníženie na tvorbu osobných financií.
Osobné financie ako indikátor blahobytu obyvateľstva. Blahobyt obyvateľstva je determinovaný nielen celkovým objemom osobných finančných aktív naakumulovaných v krajine, ale aj stupňom diferenciácie osobných financií.
V ekonomickej teórii sa všeobecne uznáva, že zníženie príjmovej nerovnosti bude mať pozitívny vplyv na ekonomický rozvoj. Potvrdzujú to skúsenosti veľkého počtu krajín.
Predstavme si totiž situáciu, že sa príjmová nerovnosť v spoločnosti zväčšuje, t.j. Namiesto jednotlivcov s priemernými príjmami sa objavuje veľa chudobných ľudí a malý počet bohatých ľudí. Je zrejmé, že chudobní sú nútení obmedziť svoje výdavky na jedlo, oblečenie, lieky a míňať menej ako predtým. Zároveň je nepravdepodobné, že by bohatí míňali výrazne viac, aj keď ich príjem je tisíckrát vyšší ako príjem chudobných – človek nemôže zjesť sto bochníkov chleba denne ani si obliecť sto oblekov. V dôsledku toho klesá celkový dopyt po tovare, čo vedie k pomalšiemu ekonomickému rastu. Samozrejme, bohatí majú dopyt po luxusnom tovare, ale výroba luxusného tovaru len ťažko môže slúžiť ako motor ekonomiky. Chlieb je vždy potrebný, móda pre ustrice prichádza a odchádza. Ďalším negatívnym dôsledkom príjmovej nerovnosti je, že jednotlivci s nízkymi príjmami nemôžu dostatočne míňať na vzdelanie a zdravotnú starostlivosť. V dôsledku toho klesá kvalita pracovnej sily.
Vyrovnanie individuálnych príjmov v rozvinutých aj rozvojových krajinách sa dosahuje vysokou mierou ekonomického rastu, zvýšenými investíciami a zníženou infláciou.
Dôležitú úlohu pri prekonávaní príjmovej nerovnosti zohrávajú cielené programy odbornej rekvalifikácie predstaviteľov nenáročných profesií, podpora malého a stredného podnikania, dávajúc šancu jednotlivcom s nízkymi príjmami začať odznova. Finančná podpora sa využíva aj pre regióny, ktoré zaostávajú vo svojom rozvoji a vytváraní nových odvetví v týchto regiónoch.
Hmotné blaho človeka závisí od objemu osobných financií, preto je potrebné múdro spravovať svoje finančné zdroje.
Financie a peniaze
Je dôležité pochopiť, že peniaze a financie sú rôzne pojmy. Peniaze predstavujú konkrétne bankovky v peňaženke alebo čísla na karte/bežnom účte. Ale financie sú peniaze, ktoré sú v obehu za účelom dosiahnutia zisku, teda vlastne predstavujú kapitál, ktorý dokáže generovať nové peniaze.Pokiaľ má človek peniaze na bežnom (osobnom) účte alebo vo forme hotovosti, jeho kúpna sila nevyhnutne klesá. Môžu za to inflačné procesy, počas ktorých sa peniaze postupne znehodnocujú, čo sa zvyčajne prejavuje zvýšenými cenami tovarov a služieb. Ekonomická kríza spôsobená defaultom, devalváciou alebo hyperinfláciou môže peniaze rýchlo znehodnotiť. Keď sú prostriedky uvedené do obehu (investície), menia sa na silný finančný zdroj schopný generovať zisk.
Základy osobných financií
Základom úspešného finančného riadenia je vždy pevný základ pozostávajúci z 3 komponentov:- všeobecná finančná gramotnosť;
- životné priority, hodnoty a ciele;
- správne zostavenú finančnú stratégiu.
Vaša finančná stratégia priamo závisí od vašich životných priorít. Ak chce človek žiť sám v odľahlej dedine a venovať sa poľnohospodárstvu, jeho stratégiou bude zachovať existujúci kapitál a trochu ho zvýšiť prostredníctvom príjmu. Ak si chce aktívne užívať výhody civilizácie, budovať si kariéru, žiť vo veľkom meste a stať sa finančne nezávislým, tak stratégia musí nevyhnutne obsahovať tieto body:
- krátkodobé a dlhodobé ciele;
- osobný finančný plán, ktorý uvádza príjmy a výdavky;
- zdroje príjmu;
- akumulácia osobného kapitálu;
- ochrana osobných financií.
závery
Tajomstvom úspechu bohatých ľudí je schopnosť nájsť si rôzne zdroje príjmov, plánovať výdavky a akumulovať prostriedky za účelom ich následného investovania do perspektívnych projektov. Len takýto postoj k osobným financiám môže viesť k systematickému zlepšovaniu vašej finančnej situácie.Buďte finančne nezávislí - Toto je prirodzená túžba každého človeka. Kto by si nechcel užívať život cestovaním a trávením času so svojou rodinou namiesto celodennej práce v kancelárii?
Ako dosiahnuť finančnú nezávislosť? Na vyriešenie tohto problému existuje správa osobných financií.
Na prvý pohľad sa zdá, že hospodárenie s financiami je náročné a musíte tomu venovať veľa času, no v skutočnosti je všetko jednoduchšie. Prvá vec, ktorú musíte urobiť, je kontrolovať svoje výdavky.
Ak si evidujete svoje výdavky, môžete Ľahko odhadnite efektívnosť použitia vašich peňazí. Navyše je to celkom jednoduché, teraz bez problémov v telefóne alebo počítači je nainštalovaná aplikácia alebo program riadenie osobných financií.
Účtovníctvo však nestačí Musíte si tiež naplánovať rozpočet. Identifikujte hlavné ciele, na ktoré potrebujete peniaze a vypracujte plán, ako na ne získať prostriedky.
Mali by ste tiež zhodnotiť svoje aktíva a pasíva. Aktíva sú to, čo prináša peniaze, a pasíva sú to, čo ich odoberá. napr. ak ste si kúpili saunu na víkendový relax, tak je to pasíva. Negeneruje príjem, ale budete musieť platiť dane, elektrinu a vodu. Ak je kúpeľný dom zakúpený na prenájom, potom je už aktívom.
Pre finančnú pohodu zväčšite majetok a zbavte sa záväzkov.
Je dôležité, aby peniaze pracovali pre vás. Držať svoje úspory pod vankúšom je nerozumné a spôsobí to, že časom stratia hodnotu. Investovanie vám zabezpečí dodatočný príjem, no aby ste mohli začať investovať, potrebujete mať peniaze po ruke.
Je potrebné zabezpečiť, aby príjmy prevyšovali výdavky, v tomto prípade budete môcť získať kapitál. Tento rozdiel možno zvýšiť dvoma spôsobmi: a zvýšiť príjem.
Takže základy správy osobných financií sú: iba v dvoch základných pravidlách:
- zvýšiť aktíva, znížiť pasíva;
- zvýšiť príjmy, znížiť výdavky.
Ako znížiť náklady?
Hotovostné výdavky môžu byť nevyhnutné alebo také, ktorým sa možno vyhnúť.
Platíte napríklad drahú tarifu od mobilného operátora, no miniete len malú časť balíka, v takom prípade by ste si mali zvoliť lacnú tarifu. Vyžaduje vaše auto veľa plynu? Kúpte si auto s menším motorom, náklady pôjdu dole.
Každý môže optimalizovať a znižovať náklady. Nezabudnite však, že musíte pracovať na zvýšení svojho príjmu.
Ako zvýšiť príjem?
Existujú rôzne Spôsoby, ako zvýšiť príjmovú stránku vášho rozpočtu:
- zmeniť svoju prácu na takú, ktorá platí viac;
- naučiť sa nové povolanie;
- zlepšiť kvalifikáciu;
- nájsť dodatočný zdroj príjmu.
Teraz rastie možnosť zarábať peniaze cez internet, môžete skúsiť pracovať v tejto oblasti. Mnoho ľudí sa stáva živnostníkom, navštevujú kurzy kozmetických procedúr, zaoberajú sa ďalším predajom tovaru atď. Zhodnoťte svoje silné stránky Možno môžete ľahko opraviť svoj počítač? Si dobrý v pletení, kreslení, šití? Potom ponúknite svoje služby.
Samostatná zárobková činnosť umožňuje spojiť hlavné zamestnanie s prácou na čiastočný úväzok, čím sa zvýši váš príjem.
Čo zvýšiť a čo znížiť?
Ako už bolo uvedené, aktíva prinášajú peniaze, pasíva ich míňajú. Z tohto vzorca je zrejmé, že treba zvýšiť aktíva a zbaviť sa pasív.
Medzi aktíva patria bankové vklady, cenné papiere a nehnuteľnosti na prenájom. Záväzky sú váš dom, auto, pôžičky a dlhy. Mnoho ľudí robí vážnu chybu nákupom ďalších záväzkov na úver, čím si zhoršuje finančnú situáciu.
Vzdať sa pôžičiek. Ak máte garáž, ktorá je nečinná, prenajmite ju, aby ste ušetrili na povinných platbách a získali ďalší príjem. Bývate v trojizbovom byte s malou rodinou, jedna izba je prázdna? Prenajmite si ho alebo si prenajmite dvojizbový byt a prenajímajte svoj dom za vyššiu cenu.
Tiež by sa mali zapojiť do zvyšovania majetku. Ak máte prácu so stabilným príjmom, potom je vhodné vytvoriť si dodatočný zdroj príjmu - vlastné podnikanie, investície.
Proces riadenia
Osobné financie: Tajomstvo manažmentu je založené na nasledujúcich základných princípoch:
- účtovníctvo;
- plánovanie;
- ovládanie.
Účtovníctvo zahŕňa zaznamenávanie všetkých nákladov a príjmov v špeciálnych programoch alebo notebookoch. Je lepšie rozdeliť výdavky do skupín: „Potraviny“, „Doprava“, „Pomocné služby“ atď. Na konci mesiaca musíte vypočítať výšku príjmu a platieb, čo vám umožní vyvodiť záver o vašej finančnej situácii.
Musíte plánovať svoje osobné financie. Ak sa v budúcnosti chystáte niečo kúpiť, je lepšie porozumieť svojim možnostiam a prideliť prostriedky na nákup bez toho, aby ste ohrozili iné potreby.
Ak existuje plán, potom je potrebné aj monitorovanie jeho dodržiavania. Aspoň raz za mesiac je potrebné skontrolovať, či idete podľa plánu alebo ste prekročili rozpočet, v druhom prípade je vhodné urobiť úpravy.
Finančná nezávislosť je príležitosťou žiť tak, ako chcete.
Aby ste si mohli dovoliť život, o akom snívate, potrebujete systém riadenia osobných financií rozumne zvýšiť príjmy a znížiť výdavky. Kompletný koncept správy osobných financií
Účtovníctvo a kontrola, online manažment
Je ľahké nájsť a stiahnuť programy na správu osobných financií online na internete, ich používanie je pohodlnejšie ako vytváranie poznámok do poznámkového bloku alebo poznámkového bloku. V takýchto programoch existujú dve hlavné časti: „Príjmy“ a „Výdavky“. Každá z nich obsahuje množstvo skupín, ktoré je možné upravovať (pridávať a mazať).
Denne musíte do programu zadávať množstvo prijatých/minutých peňazí. Pohodlne môžete kedykoľvek vidieť stav prostriedkov k určitému dátumu, program automaticky sčíta všetky výdavky a príjmy a vypočíta rozdiel medzi nimi.
Programy sú bezplatné a platené. Jedna aplikácia má zvyčajne obe verzie, líšia sa však funkčnosťou.
Platené programy umožňujú mesiac študovať podrobné štatistiky: kreslia tabuľky, grafy, štatistiky sťahovania atď.
Existujú programy, ktoré možno použiť online, otvorte na počítači, na mobilných zariadeniach: „Domáce účtovníctvo“, Moneytracker, MyBudget, Alzex Finance a ďalšie.
Ak plánujete používať jeden program s celou rodinou, je lepšie zvoliť platenú verziu, ktorá je podporovaná na viacerých zariadeniach a má funkciu synchronizácie. Aplikácie pre smartfóny sú obzvlášť pohodlné, keďže telefón máte vždy po ruke, môžete okamžite evidovať cash flow.
Okrem toho si pozrite krátke video o správe osobných financií:
