У сучасних умовах розвитку економіки персональні фінанси мають значення для фінансової системи. Вони впливають обсяг ресурсів бюджетної системи держави, ємність внутрішнього ринку, динаміку інвестиційного процесу. Аналіз стану персональних фінансів є основою визначення рівня життя країни. Однак, незважаючи на велике значення персональних фінансів в економіці держави, науковий інтерес до цієї сфери виник нещодавно. В результаті недостатньо повно досліджено закономірності та фактори їх формування, взаємозв'язки персональних фінансів з іншими ланками фінансової системи, а також їх вплив на макроекономічні процеси.
Метою цієї статті є виявлення факторів та особливостей формування персональних фінансів у Росії та їх проявів.
Персональні фінанси - система формування та використання грошових доходів окремих індивідів відповідно до їх рішень. Існує 2 види рішень: використання доходів на цілі споживання та використання доходів на цілі накопичення.
Головними джерелами інформації про персональні фінанси населення є система національних рахунків, баланс доходів та витрат населення, дані статистичних досліджень персональних фінансів, які проводяться державними статистичними органами.
На структуру персональних фінансів впливають внутрішні та зовнішні чинники.
1. Внутрішні чинники - величина сукупного грошового доходу домашнього господарства, рівень забезпечення потреб домашнього господарства з допомогою ведення натурального господарства, рівень організації ведення бюджету домашнього господарства, рівень матеріальних і духовних потреб членів домашнього господарства.
2. Зовнішні чинники - рівень роздрібних ціни споживані домашнім господарством товари та, величина державних дотацій, сума податків інших обов'язкових платежів домашнього господарства, рівень розвитку споживчого кредиту національної економіки.
Особливості формування персональних фінансів у Росії пов'язані з перехідним характером російської економіки. Для російської економічної системи характерні такі ознаки, як невизначеність відносин власності, слабка розвиненість інституційних засад економіки та фінансового ринку, а також незавершеність структурної перебудови.
У Росії її спостерігаються такі особливості формування персональних фінансів:
1. Зниження частки доходів від підприємницької діяльності та власності.
Розглянемо динаміку частки доходів від підприємницької діяльності та власності у загальній структурі доходів населення за останні 5 років.
Мал.
Протягом цього періоду спостерігається зниження частки доходів від підприємницької діяльності та власності у той час, як у період з 2000 до 2008 р. не спостерігалося стійкого тренду даного показника. Це обумовлено впливом економічної кризи 2008-2009 років. і макроекономічної нестабільністю за умов перехідної економіки Росії.
2. Нижча частка оплати праці найманих працівників у ВВП Росії за доходами, ніж у розвинених країнах.
Питома вага трудових доходів ВВП у Росії значно нижча, ніж у розвинених країнах, що знижує ємність внутрішнього ринку, стримує зростання персональних доходів, споживання та заощаджень.
3. Залежність формування персональних фінансів від кон'юнктури світового ринку енергоносіїв, експертно – сировинної спрямованості макроекономіки.
Нафтогазові доходи є регулярним джерелом доходів корпоративних фінансів та фінансів держави. Наприклад, у 2012 р. частка нафтогазових доходів у структурі доходів фактично виконаного федерального бюджету становила 46%, а у 2013 р. – 50,1%. Корпоративні фінанси та державні фінанси тісно взаємодіють із персональними фінансами, внаслідок чого зміна доходів від експорту нафти та газу викликає зміни і в структурі персональних фінансів.
4. Сильна диференціація доходів населення.
У Росії її спостерігаються істотні різницю між доходами різних груп населення, і навіть перевищення темпи зростання доходів частини населення, має високий дохід, над темпами зростання доходів в середнього і бідного верств населення.
5. Висока частка іноземної валюти у доходах, витратах та заощадженнях населення.
Ця особливість яскраво виявилася у 2014 р., коли обсяг коштів, розміщених населенням на депозитах російських банків, збільшився на 0,4% р. у той час, як обсяг розміщених коштів у рублях упав на 2,2%. Обсяг коштів населення на банківських рахунках в іноземній валюті досяг рекордної позначки - 94,8 мільярда доларів (попереднє максимальне значення спостерігалося в 2009 р. і склало 67,6 мільярда доларів), що становить 20,4% від загального обсягу коштів, розміщених фізичними особами у російських банках.
6. Значний обсяг вивезення капіталу із країни, формування значної частини персональних заощаджень російських резидентів там, глибока диференціація оплати труда.
7. Збереження великої кількості низькоефективних підприємств.
У 1 півріччі 2014 року частка збиткових підприємств становила 32,4%, що на 0,1% більше з аналогічним періодом 2013 року. Доходи працівників цих підприємств майже повністю йдуть на поточне споживання та збільшують його питому вагу у загальній структурі витрат населення.
8. Висока концентрація прихованих доходів - сіра зарплата (неофіційна зарплата, яка не враховується при оподаткуванні, що видається в конвертах, у вигляді страхових премій через страхові компанії та ін.) та підприємницький дохід.
У Росії її ще не розвинені ефективні форми контролю за доходами і витратами домогосподарств, що дозволяє приховувати свої доходи з метою скорочення податків і створення більшого обсягу заощаджуваних коштів.
9. Сильна диференціація персональних доходів між регіонами країни.
Внаслідок цього виникають високі транзакційні витрати та ускладнення перерозподільних фінансових процесів.
Отже, багато особливостей формування персональних фінансів у Росії пов'язані з перехідним характером російської економіки, експортно - сировинної спрямованістю російської економіки та макроекономічної нестабільністю. Подолання негативних особливостей персональних фінансів у Російській Федерації має бути спрямоване на підвищення ефективності формування. До основних критеріїв такої ефективності слід відносити підвищення рівня життя за рахунок стабільного зростання доходів, збільшення ємності внутрішнього ринку, зростання значення персональних фінансів в інвестиційному процесі.
Підвищення життя населення можливе за умови, що темпи інфляції знизяться, а реальні відсоткові ставки зростуть. Результатом збільшення ємності внутрішнього ринку буде якісне та кількісне зростання споживання індивідів, яке стимулюватиме вітчизняних виробників. Підвищення значення ролі персональних фінансів у інвестиційному процесі є чинником економічної стабільності і може сприяти перетворенню заощаджень індивідів на важливе джерело майбутніх персональних доходів.
Одним із найважливіших елементів фінансової системи є персональні фінанси.
Примітка. Персональні фінанси - це фінансові потоки, пов'язані з отриманням доходів окремими індивідами, накопиченням та використанням цих доходів.
Джерелами персональних фінансів є доходи від самостійної діяльності (заробітна плата, підприємницький дохід), доходи від власності (відсотки, дивіденди, орендна плата). З іншого боку, персональні доходи формуються з допомогою соціальних трансфертів (пенсій, допомог), спадків, страхових виплат, грантів, чайових.
Основні напрями використання персональних фінансів становлять: формування поточного споживання (витрат на придбання продуктів харчування та одягу, оплату житла); страхові внески; інвестиції у нерухомість, власний бізнес, цінні папери, банківські депозити; заощадження на купівлю товарів тривалого користування; придбання іноземної валюти та коштовностей.
У процесі свого формування та використання персональні фінанси перебувають у тісній взаємодії з державними, муніципальними та корпоративними фінансами. Їхні взаємозв'язки приймають форми грошових потоків (рис. 2.1):
З корпоративних грошових фондів до сфери персональних фінансів (у вигляді заробітної плати, доходів від підприємницької діяльності та власності);
Зі сфери персональних фінансів у громадський сектор (у вигляді прямих та непрямих податків);
З громадського сектора у сферу персональних фінансів (у вигляді заробітної плати працівників бюджетних організацій, пенсій та допомоги);
Усередині сфери персональних фінансів, зокрема, при формуванні доходів осіб, зайнятих індивідуальною трудовою діяльністю та осіб вільних професій.
Персональні фінанси у розподілі та перерозподілі національного доходу
Персональні фінанси відіграють велику роль у функціонуванні національної економіки. Рівень доходів індивідів і те, яку частину цих доходів вони відкладають у накопичення, а яку використовують для негайного споживання, визначають загальний рівень платоспроможного попиту економіки. Наприклад, якщо не впевнені у своєму майбутньому, вони починають більше відкладати на "чорний день" і витрачати менше. Через це компанії можуть продати менше одягу, меблів або машин, їх доходи знижуються, а отже, сповільнюється економічне зростання в цілому.
Заощадження населення відіграють не менш важливу роль економіки країни. Якщо ці заощадження є не пачку банкнот, захованих під подушкою, а вклад у банку, то в результаті заощаджень населення збільшуються загальні фінансові ресурси країни. Підприємства можуть залучити в банків кредит на придбання нового досконалішого устаткування, будівництва нових фабрик і заводів. В результаті збільшуються виробничі потужності країни, підприємства можуть виробляти конкурентоспроможнішу продукцію, що веде до прискорення економічного зростання. У країнах, населення яких менше витрачає і більше зберігає, темпи економічного зростання, як правило, вищі.
На процес трансформації персональних фінансів в інвестиції велику увагу інфляція. Знецінення грошей зумовлює нестійкість формування заощаджень та посилює диференціацію індивідуальних доходів. Воно викликає посилення майнової нерівності, оскільки насамперед призводить до знецінення зарплат, пенсій та допомоги. Їхні отримувачі меншою мірою здатні використовувати заходи захисту своїх фінансових активів проти інфляції. Крім того, вони мають обмежені можливості впливу на індексацію своїх доходів.
Вплив інфляції на заощадження та інвестиції значною мірою залежить від особливостей макроекономічної ситуації у конкретній країні та методів проведення економічної політики. Ці обставини зрештою визначають вплив інфляції та заходів щодо її зниження формування персональних фінансів.
Персональні фінанси як показник добробуту населення. Добробут населення визначається як загальним обсягом накопичених у країні персональних фінансових активів, а також ступенем диференціації персональних фінансів.
Загальноприйнятим в економічній теорії є положення про позитивний вплив зниження нерівності у доходах економічного розвитку. Воно підтверджується досвідом багатьох країн.
Справді, уявімо ситуацію, коли нерівномірність доходів у суспільстві збільшується, тобто. замість індивідів із середніми доходами з'являються безліч бідняків і небагато багатіїв. Очевидно, бідняки змушені обмежувати свої витрати на їжу, одяг, медикаменти та витрачати менше, ніж вони витрачали раніше. У той же час багатії навряд чи витрачатимуть значно більше, навіть якщо їх доходи в тисячі разів перевищують доходи бідняків, - людині не під силу з'їдати сто батонів хліба на день або одягати на себе сотню костюмів. В результаті загальний попит на товари знижується, що призводить до уповільнення економічного зростання. Звичайно, багатії пред'являють попит на предмети розкоші, але виробництво предметів розкоші навряд чи може бути локомотивом економіки. Хліб потрібен завжди, мода на устриць приходить та йде. Ще один негативний наслідок нерівності доходів у тому, що індивіди з низькими доходами що неспроможні витрачати достатньо коштів у освіту та медицину. В результаті знижується якість робочої сили.
Вирівнювання індивідуальних доходів як у розвинених, і у країнах досягається з допомогою високих темпів економічного зростання, збільшення інвестицій, зниження інфляції.
Важливу роль подоланні нерівності доходів відіграють цільові програми професійної перепідготовки представників незатребуваних професій, підтримки малого та середнього бізнесу, що дають індивідам з низькими доходами шанс розпочати життя спочатку. Застосовується також фінансова підтримка регіонів, що відстають у своєму розвитку, створення нових виробництв у таких регіонах.
Від обсягу індивідуальних фінансів залежить матеріальне благополуччя людини, тому потрібно грамотно розпоряджатися своїми фінансовими ресурсами.
Фінанси та гроші
Важливо розуміти, що гроші та фінанси – різні поняття. Гроші є конкретними банкнотами в гаманці або цифрами на картковому/розрахунковому рахунку. А ось фінанси — це кошти, які знаходяться в обороті з метою отримання прибутку, тобто фактично є капіталом, здатним генерувати нові гроші.Поки гроші перебувають у людини на розрахунковому (особовому) рахунку або у вигляді готівки, їхня купівельна спроможність неминуче знижується. Це зумовлено інфляційними процесами, під час яких гроші поступово знецінюються, що зазвичай проявляється у підвищенні цін на товари та послуги. Економічна криза, викликана дефолтом, девальвацією чи гіперінфляцією здатна швидко знецінити гроші. Коли кошти пускаються в оборот (інвестування), вони перетворюються на потужний фінансовий ресурс, здатний приносити прибуток.
Основи особистих фінансів
В основі успішного управління фінансами завжди лежить міцний фундамент, що складається з 3-х складових елементів:- загальної фінансової грамотності;
- життєвих пріоритетів, цінностей та цілей;
- правильно побудованої фінансової стратегії
Від життєвих пріоритетів залежить фінансова стратегія. Якщо людина хоче жити самотньо у віддаленому селі та займатися сільським господарством, його стратегія полягатиме у збереженні існуючого капіталу та невеликого примноження за рахунок доходу. Якщо ж він хоче активно користуватися благами цивілізації, побудувати кар'єру, проживати у великому місті і стати фінансово незалежним, то стратегія повинна обов'язково включати наступні пункти:
- короткострокові та довгострокові цілі;
- особистий фінансовий план, у якому прописуються доходи та витрати;
- джерела прибутку;
- нагромадження особистого капіталу;
- захист особистих фінансів
Висновки
Секрет успіху заможних людей полягає в умінні знаходити різні джерела доходу, планувати витрати та накопичувати кошти з метою їхнього подальшого інвестування в перспективні проекти. Тільки таке ставлення до особистих фінансів може призвести до планомірного поліпшення матеріального становища.Бути фінансово незалежним – це природне бажання будь-якої людини.Хто не хоче замість того, щоб весь день працювати в офісі, насолоджуватися життям, мандруючи та проводячи час зі своєю родиною?
Як же досягти фінансової незалежності? Для вирішення цього завдання існує керування особистими фінансами.
З першого погляду здається, що керувати фінансами складно і доводиться витрачати багато часу, насправді все простіше. Перше, що потрібно зробити – контролювати витрати.
Якщо записувати витрати, то можна легко оцінити ефективність використання своїх грошей.Причому робити це досить просто, зараз легко на телефон або комп'ютер встановлюється програма або програмауправління індивідуальними фінансами.
Але обліку недостатньо, Необхідно також планувати власний бюджет.Виділіть головні цілі, на які потрібні гроші, та розробіть план отримання фінансових коштів на них.
Також слід оцінити свої активи та пасиви.Активи – це те, що приносить гроші, а пасиви – що їх забирає. Наприклад, якщо ви купили лазню, щоб відпочивати у вихідні, то вона є пасивом.Дохід вона не приносить, але доведеться сплачувати податки, електроенергію, використання води. Якщо лазня придбана для здачі в оренду, вона вже актив.
Для фінансового благополуччя нарощуйте активи та позбавляйтеся пасивів.
Важливо змушувати гроші працювати на себе.Зберігати заощадження під подушкою нерозумно, що призведе до того, що вони з часом втратить цінність. Інвестування забезпечить вас додатковим доходом, але, щоб почати вкладати, потрібно мати гроші на руках.
Необхідно стежити, щоб доходи перевищували витрати,у такому разі ви зможете набрати капітал. Цю різницю можна збільшити двома способами: і підвищувати прибутки.
Отже, основи управління особистими фінансами полягають всього лише у двох базових правилах:
- нарощуйте активи, скорочуйте пасиви;
- збільшуйте доходи, знижуйте витрати.
Як зменшити витрати?
Грошові витрати бувають необхідними і тими, яких можна відмовитися.
Наприклад, ви оплачуєте дорогий тариф стільникового оператора, але витрачаєте лише малу частину пакета, у разі слід вибрати дешевий тариф. Ваша машина потребує багато бензину? Купуйте авто з двигуном меншої потужності, витрати знизяться.
Будь-яка людина може оптимізувати та знизити витрати.Але не забувайте, що треба працювати над підвищенням доходів.
Як збільшити прибутки?
Існують різні способи підвищити доходну частину свого бюджету:
- змінити роботу ту, де більше платять;
- освоїти нову професію;
- підвищити кваліфікацію;
- знайти додаткове джерело доходу.
Наразі зростає можливість заробітку через Інтернет, можна спробувати попрацювати у цій сфері. Багато хто освоює самозайнятість, проходять курси з проведення косметичних процедур, займаються перепродажем товарів і т.д. Оцініть свої сильні сторони,можливо, ви легко можете відремонтувати комп'ютер? Чудово в'яжете, малюєте, шиєте? Тоді запропонуйте свої послуги.
Самозайнятість дає можливість поєднувати основну роботу з підробітком, тим самим збільшивши дохід.
Що нарощувати, а що скорочувати?
Як уже говорилося, активи приносять гроші, пасиви їх витрачають.З цієї формули стає очевидним те, що активи необхідно нарощувати, а пасивів слід позбавлятися.
До активів відносяться банківські вклади, цінні папери, майно, що здається в оренду. Пасиви - це ваш будинок, автомобіль, кредити і борги. Багато хто робить серйозну помилку, купуючи додаткові пасиви в кредит, тим самим погіршуючи своє фінансове становище.
Відмовтеся від кредитів.Якщо у вас є гараж, який стоїть без діла, здавайте його, то ви зможете заощадити на обов'язкових платежах та отримати додатковий дохід. Живете у трикімнатній квартирі невеликою родиною, одна кімната пустує? Здайте її або зніміть двокімнатну квартиру, а своє житло здавайте за вищою ціною.
Також слід займатися нарощуванням активів.Якщо у вас є робота зі стабільним доходом, то бажано створити додаткове джерело доходу – власний бізнес, інвестиції.
Процес управління
Особисті фінанси: секрети управління ґрунтуються на наступних базових принципах:
- облік;
- планування;
- контроль.
Облік передбачає фіксування всіх витрат та доходіву спеціальних програмах чи зошитах. Краще розділити витрати на групи: «Продукти», «Проїзд», «Комунальні платежі» тощо. Наприкінці місяця потрібно підраховувати суми доходів та розрахунків, це дозволить зробити висновок про свій фінансовий стан.
Свої особисті фінанси слід планувати.Якщо ви збираєтеся щось придбати в майбутньому, то краще розуміти свої можливості і виділити кошти на покупку без шкоди для інших потреб.
Якщо є план, то потрібний і контроль за його дотриманням.Щонайменше раз на місяць потрібно перевіряти, чи йдете ви за планом чи вийшли з бюджету, у другому випадку бажано зробити його коригування.
Фінансова незалежність – це можливість жити так, як хочеться.
Щоб дозволити собі життя, про яке ви мрієте, необхідна система управління особистими фінансами, слідує грамотно нарощувати доходи та скорочувати витрати.Повна концепція управління особистими фінансами
Облік та контроль, управління онлайн
В Інтернеті легко знайти та завантажити програми для управління особистими фінансами онлайн, їх використовувати зручніше, ніж робити записи у зошиті чи блокноті. У таких програмах існує два головні розділи: «Доходи» та «Витрати».Кожен з них включає ряд груп, є можливість редагувати групи (додавати і видаляти).
У програму потрібно щодня вносити суми отриманих/витрачених грошей. Зручно те, що ви будь-якої миті можете побачити залишок коштів на конкретну дату, програма автоматично складає всі витрати та доходи та підраховує різницю між ними.
Програми бувають безкоштовними та платними. Зазвичай один додаток є обидві версії, але вони відрізняються функціоналом.
Платні програми дають можливість вивчити докладну статистику протягом місяця: у них малюються діаграми, графіки, вивантажується статистика тощо.
Є програми, які можна використовувати онлайн,відкривати на комп'ютері, на мобільних пристроях: «Домашня бухгалтерія», Moneytracker, MyBudget, Alzex Finance та інше.
Якщо ви плануєте використовувати одну програму всією сім'єю, краще вибрати платну версію, яка підтримується на кількох пристроях та має функцію синхронізації. Особливо зручні програми для смартфонів, оскільки телефон завжди під рукою, можна одразу записати рух коштів.
Додатково ознайомтесь із коротким відео про управління особистими фінансами:
