Страхование туристов, выезжающих за границу. Что важно учитывать и на что обратить внимание? Технология деятельности туристского предприятия в процессе создания нового тура "средневековая чехия" Особенности оформления страховых полисов туристов

Оформление страховых полисов

Страхование туристов - это страхование, обеспечивающее страховую защиту граждан на время их отдыха. В статье 17 Закона Украины "О туризме" предусмотрено, что страхование туристов (медицинское и от несчастного случая) есть обязательным и осуществляется субъектами туристической деятельности на основании соглашений со страховыми компаниями, которые имеют право на проведение такой деятельности.

Основное содержание этого вида страхования - это компенсация медицинских затрат, которые могут возникнуть в заграничной поездке вследствие внезапного заболевания или несчастного случая. Этой своей стороной страхования граждан, которые выезжают за границу, оно тесно связанно со страхованием от несчастного случая (в части возмещения медицинских затрат). Но в отличие от медицинского страхования, возмещению здесь подлежат только те затраты, которые возникают вследствие внезапного заболевания или несчастного случая.

Страхование туристов классифицируется на следующие виды:

· страхование туристического имущества;

· страхование жизни и здоровья туристов;

· страхование на случай плохой погоды во время нахождения застрахованных лиц на отдыхе5.

Страхование туристического имущества - это страхование имущества туристов, при котором застрахованными считаются имущество и предметы личного пользования, которые страхователь и члены его семьи (застрахованные лица) имеют при себе или перевозят на средствах транспорта, находясь на отдыхе. Кроме того, страхованию подлежат вещи, находящиеся на одежде и теле туриста, а также приобретенные во время зарубежной поездки. Действие такого договора начинается с момента выезда застрахованного с постоянного места жительства и заканчивается в момент его возвращения.

Страхование жизни и здоровья туристов - это страхование, которое предусматривает выплату определенных денежных сумм при расстройстве здоровья или смерти застрахованных лиц во время путешествия вследствие несчастных случаев и других оговоренных в договоре событий.

Страхование жизни и здоровья туристов в зарубежных туристских поездках, как правило, включает:

1. оказание туристу экстренной медицинской помощи во время зарубежной поездки при внезапном заболевании или несчастном случае;

2. транспортировку в ближайшую больницу, способную провести качественное лечение под соответствующим медицинским контролем;

3. эвакуацию в страну постоянного проживания под надлежащим медицинским контролем;

4. внутрибольничный контроль и информирование семьи и больного;

5. предоставление медицинских препаратов, если их нельзя достать на месте;

6. консультационные услуги врача-специалиста (при необходимости);

7. оплата транспортных расходов по доставке заболевшего туриста или его тела в страну постоянного проживания;

8. репатриация останков туриста;

9. оказание юридической помощи туристу при расследовании гражданских и уголовных дел за рубежом.

Страхование на случай плохой погоды - это страхование, при котором страховщик несет ответственность, если во время нахождения застрахованных лиц на отдыхе имели место оговоренные неблагоприятные погодные условия 20.

В основном туроператоры предлагают туристам комбинированное страхование - это комплексное страховое покрытие по нескольким видам страхования, которое гарантирует единый страховой полис. Туристам в качестве подтверждения приобретения страхового полиса выдается документ, представляющий малоформатную книжку, в которой подшиты бланки страхового полиса, правила страхования граждан, рекомендации к правилам и контактные телефоны и адреса представительств страховой компании в разных странах. Бланки страхового полиса содержат в себе следующую информацию: фамилии и имена застрахованных (от 1до 5 лиц), дату рождения каждого туриста, адрес фактического проживания лица, оплатившего полис, календарное и фактическое количество дней, на которое распространяется страховка, страна и регион пребывания, страховая сумма и взнос. Каждый бланк скрепляется подписями страхователя и представителя страховщика, и заверяются мокрой печатью Страховой компании.

За дополнительную плату в полис могут быть также включены следующие услуги:

· Визит третьего лица в чрезвычайной ситуации;

· Досрочное возвращение в страну постоянного проживания;

· Эвакуация детей, если вследствие несчастного случая или болезни застрахованного лица несовершеннолетние дети, путешествующие с ним, остались без присмотра;

· Содействие во время поездок;

· Юридическая помощь (включая внесение залога, предоставление адвоката и т.д.);

· Помощь при потере документов.

Иногда, когда турист уже приобрел билеты или путевки, происходит событие, которое нарушает все планы, и поездка отменяется. Чтобы клиент мог вернуть уплаченные деньги при невыезде по уважительным причинам, предлагается еще одна страховая услуга - возмещение расходов, понесенных застрахованным лицом, в случае невозможности совершить оплаченную зарубежную поездку. К причинам невыезда, при которых выплачивается возмещение, относятся следующие события, произошедшие после оплаты поездки:

· Смерть застрахованного лица;

· Получение травмы или внезапное заболевание, требующее госпитализации или, по мнению врача, препятствующее поездке;

· Смерть близкого родственника застрахованного лица;

· Судебное разбирательство, в котором застрахованное лицо должно принять участие по решению суда;

· неполучение выездной визы при своевременной подаче на оформление всех требуемых консульским отделом посольств страны временного пребывания документов.

При заключении договора страхования страховая сумма выбирается в соответствии со страной назначения и классифицируется в зависимости от необходимости минимального покрытия 14, 46-55.

Подготовка ваучера

Туристический ваучер - документ, устанавливающий право туриста на услуги, входящие в состав тура и подтверждающий факт их передачи. Ваучер должен отвечать следующим требованиям:

· Быть оформленным на одном из языков международного общения (чаще всего на английском);

· Выписываться только от имени туроператора, непосредственно вступающего в контакт с поставщиками туристских услуг;

· Не отражать реальной стоимости тура, оплаченной туроператору агентством, т.к. оплачиваемая туроператору стоимость услуг меньше суммы, уплаченной туристами.

Ваучер является основным документом, который гарантирует получение туристом оплаченных им услуг. Ваучер предназначен для предоставления его поставщикам туристских услуг ил для внутреннего учета в отчетности туроператора. Обычно ваучер выполняется в форме стандартного бланка, заверенного печатью и подписью руководства туристского предприятия, и выдается туристу или руководителю туристской группы перед началом поездки. К групповым ваучерам должны прилагаться списки туристов, в которых указываются их паспортные данные 8, 81.

Ваучер является «обменным» документом, т.е. по прибытию в место назначения он передается принимающей стороне и туристу более не возвращается. Ваучер не имеет строгих правил оформления и обычно разрабатывается принимающей стороной. В «шапке» указывается название фирмы, исходные данные, его номер и когда он был подтвержден. Затем заполняются строки, касающиеся непосредственно информации об оплаченных туруслугах, а именно:

· Название отеля;

· Дата прибытия;

· Дата убытия;

· Тип номера;

· Имя (в русской версии - фамилия) туриста или туристов, если их едет несколько по одной путевке;

· Номер рейса прибытия;

· Время прибытия.

Далее следуют контактные телефоны, роспись и должность ответственного лица принимающей фирмы, в случае необходимости на бланках ваучера проставляется печать принимающей фирмы. Также указываются почтовые реквизиты фирмы, номера ее факса, телефона и электронный адрес (приложение 4).

Страховой полис нужен каждому, кто собирается в путешествие. Самая главная причина заключается не в том, что без него Вам не дадут визу, а в том, что полис является гарантией того, что если вы попадете в беду, к Вам придут на помощь.
Наличие страхового полиса является обязательным для стран Шенгенской группы, для других стран такая страховка не является строго обязательной и делается туристом по желанию.
Страховку для выезжающих за рубеж в страны массового направления туристические операторы часто включают в стоимость тура, не предоставляя выбора. Вы вправе отказаться от страховки, включенной в турпутевку и купить ее самостоятельно.
Туристские фирмы как юридические лица пользуются рядом услуг страховых компаний. Однако в туристском бизнесе существуют дополнительные виды добровольного и обязательного страхования.
Страхование в системе туризма классифицируется на следующие виды:
1. страхование туриста и его имущества;
2. страхование рисков туристских фирм;
3. страхование туристов в зарубежных поездках;
4. страхование иностранных туристов;
5. страхование гражданской ответственности;
6. страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
7. страхование от несчастных случаев с покрытием медицинских расходов.

Добровольное и обязательное страхование
Страхование бывает добровольным и обязательным.
К числу обязательных видов страхования в соответствии с действующими документами относятся:
1. страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
2. страхование транспортных путешествий.
Остальные виды страхования туристов являются добровольными. Страхование туриста и его имущества включает в себя ответственность за утрату или повреждение имущества туристов. Действие такого договора начинается с момента выезда застрахованного с постоянного места жительства и заканчивается в момент его возвращения. Застраховать по такому договору можно туристское и личное имущество, которое туристы имеют при себе. Под багажом подразумеваются зарегистрированные и незарегистрированные вещи туриста. Кроме того, страхованию подлежат вещи, находящиеся на его одежде и теле, а также приобретенные во время зарубежной поездки.
Виды страховой ответственности: аварии, пожары, взрывы, стихийные явления природы, грабежи, хищения и другие преднамеренные и злоумышленные действия, военные действия и др.

Страхование туристов в зарубежных туристских поездках, как правило, включает:
1. оказание туристу экстренной медицинской помощи во время зарубежной поездки при внезапном заболевании или несчастном случае;
2. транспортировку в ближайшую больницу, способную провести качественное лечение под соответствующим медицинским контролем;
3. эвакуацию в страну постоянного проживания под надлежащим медицинским контролем;
4. внутрибольничный контроль и информирование семьи и больного;
5. предоставление медицинских препаратов, если их нельзя достать на месте;
6. консультационные услуги врача-специалиста (при необходимости);
7. оплата транспортных расходов по доставке заболевшего туриста или его тела в страну постоянного проживания;
8. репатриация останков туриста;
9. оказание юридической помощи туристу при расследовании гражданских и уголовных дел за рубежом.

Страховыми случаями не признаются:
заболевания и травмы, полученные в результате совершения противоправных действий или в состоянии любого (наркотического, алкогольного, токсического) опьянения.
обострения хронических, психических заболеваний, попытки самоубийства.
расходы на лечение в санаториях.
косметические и пластические хирургические операции.
вся стоматологическая помощь за исключением экстренной помощи (если заболел зуб и т.п.).

Краткосрочное и долгосрочное страхование
Чтобы оформить страховку необходимо взять загранпаспорт и обратиться в отдел зарубежного страхования какой-либо страховой компании. При заключении договора обязательно ознакомьтесь с "памяткой страхователю", и в случае возникновения вопросов разберитесь с менеджером страховой компании. Существует два вида страхования: краткосрочное (т.е. вы заключаете договор с компанией на определенное количество дней, в полисе указываются даты отъезда и прибытия) и долгосрочное (вы застраховываетесь не больше чем на 60 дней и можете в течение этого времени несколько раз съездить заграницу).
Существует четыре страховых программы. Обозначаются они - A, B, C, D. Под каждым из вариантов подразумевается определенный комплекс страховых услуг.
Вариант A (самый распространенный) включает эвакуацию пострадавшего в лечебное учреждение и медицинские расходы при несчастном случае или внезапном заболевании.
В вариант B , кроме этих услуг, входят также оплата визита родственников к застрахованному и оказание стоматологической помощи (только при возникновении острой или обусловленной травмами при несчастном случае боли).
Вариант C включает также юридическую (возможность связаться с адвокатом) и административную помощь (возвращение неправильно отправленного багажа, оформление новых документов взамен утерянных и т. д.).
Наконец, вариант D - это еще и услуги при поломке личного автотранспорта или при болезни водителя.
При заключении договора страхования страховая сумма выбирается в соответствии со страной назначения и классифицируется в зависимости от необходимости минимального покрытия.

Личное страхование туристов

Согласно Федеральному закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (1997 г.) личное страхование представляет собой отношения между страхователями (юридическими и дееспособными лицами) и страховщиками (юридическими лицами) по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с жизнью, здоровьем и трудоспособностью страхователей и застрахованных.
Страхователями по личному страхованию туристов могут выступать как физические, так и юридические лица (туристы и турфирмы), а застрахованными - только туристы. Однако личное страхование в любом случае всегда связано с личностью (физическим лицом). Например, турфирма (юридическое лицо) как страхователь может осуществлять личное страхование своих работников за счет своих средств в качестве застрахованных. В качестве застрахованных туристов могут выступать и недееспособные лица: дети до 16 лет и лица до 80 лет. В то же время каждый человек имеет право на защиту имущественного интереса, связанного сего личностью, т. е. страхователь при личном страховании может быть одновременно и застрахованным лицом. Однако, личное страхование можно рассматривать как защиту имущественного интереса.
Личное страхование туристов по своей сути является дополнительной формой государственного социального страхования и социального обеспечения, что отражено вст.10 п. 4Федеральногозакона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», где сказано, что страховое обеспечение выплачивается страхователю, застрахованному или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. Это означает, что в отношении личного страхования туристов принцип «двойного страхования», действующий при имущественном страховании, не применяется.
Страховая сумма (страховое покрытие) по договору личного страхования туристов, в пределах которой производятся выплаты страхового обеспечения, может быть установлена в любом размере, согласованном со страховщиком.
Выплата страхового обеспечения производится, если страховой случай соответствует страховым событиям, обозначенным в договоре, а также правилам и условиям страхования.
При страховании туристов к страховым событиям относятся, как правило, смерть (гибель), а также кратковременные, неожиданные, непреднамеренные заболевания и несчастные случаи (отравления, травмирование и т. д.), происшедшие только в местах, предусмотренных турпутевкой, а не в случайных барах, кафе, во время прогулочных катаний на водных лыжах, дельтапланах, лошадях ит. п.
Страховыми событиями при личном страховании туристов не могут считаться болезни хронического, инфекционного и рецидивного заболевания (сердечно-сосудистые, онкологические, туберкулезные, зубопротезные и другие болезни).
Поскольку страхование туристов в нашей стране является делом добровольным и потенциальный турист может приобрести полис (сертификат) в любой из страховых компаний, занимающихся страхованием туристов, то он перед заключением договора обязательно должен узнать условия страхования, по каким страховым событиям производится страхование. И если турист нарушит или не выполнит хотя бы одно из перечисленных условий, страховщик оставляет за собой право невыплаты страховой суммы. В условиях личного страхования туристов указываются такие санкции, на которые не распространяется страховая ответственность. Например, к санкциям на случай болезни, несчастного случая и смерти относятся умышленные действия туриста (употребление алкоголя или наркотиков, участие в драках, митингах, шествиях, производство самострелов, самоубийство).
Под личным страхованием туристов, выезжающих за рубеж, обычно подразумевается добровольное медицинское страхование - на случай внезапного заболевания или телесных повреждений, полученных страхователем (застрахованным) в результате несчастного случая, происшедшего во время пребывания за границей. Стандартный договор медицинского страхования предусматривает, что, отправляясь в путешествие, вы находитесь в добром здравии, не имеете физических недостатков и не немощны, а также не подвержены хроническим или рецидивным заболеваниям.
В настоящее время при страховании туристов используются две условные схемы личного страхования выездного туризма:
компенсационная, наиболее широко применявшаяся ранее отечественном страховании;
сервисная (или содействия), обеспечивающая комплекс страховых услуг за рубежом.

Компенсационное и сервисное страхование
Первая форма включает в себя оплату всех расходов самим туристом и последующая компенсация при возвращении в Россию. Это очень неудобно, т.к. туристу заранее неизвестно, какую сумму он должен брать.
При сервисном туристском страховании, заключив договор или контракт со страховой компанией, достаточно позвонить в одну из указанных диспетчерских служб, сообщить номер своего полиса, фамилию и потерпевшему будет оказана необходимая помощь. Турфирма сама выбирает страховую компанию, которая, в свою очередь, возьмет на себя ответственность за оказание своевременной помощи и за оплату расходов.
Страхованием гражданской ответственности пользуются туристы, путешествующие на личных автомобилях, мотоциклах или других транспортных средствах, являющихся источниками повышенной опасности. Этот вид страхования применяется также в случае, когда объектом страхования является ответственность страхователя перед третьими лицами.
Данное страхование в большинстве стран является обязательным. В России такое страхование регламентируется вышеперечисленными нормативными актами. В соответствии с Указом Президента РФ от 7июля 1992 г. № 750 «О государственном обязательном страховании пассажиров» (с дополнениями и изменениями) введено обязательное личное страхование от несчастных случаев на территории Российской Федерации для пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородние экскурсии по линии туристско-экскурсионных организаций, на время поездки (полета).
Стоит отметить, что обязательное личное страхование не распространяется на пассажиров:
1. всех видов транспорта международных сообщений;
2. железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения;
3. морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ;
4. автомобильного транспорта на городских маршрутах.
Установлено, что до вступления в силу закона Российской Федерации, регулирующего вопросы обеспечения страховой защиты пассажиров (туристов, экскурсантов), обязательное личное страхование указанных лиц осуществляется путем заключения в порядке и на условиях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, договоров между соответствующими транспортными, транспортно-экспедиторскими предприятиями (далее именуются - перевозчики) и страховщиками. Лицензии на осуществление этого вида обязательного страхования выдаются страховщикам в порядке, предусмотренном действующим законодательством.
Страхование от несчастных случаев с туристом за рубежом обычно осуществляется в пределах согласованных в договоре страховых сумм, а возмещение выплачивается при наступлении:
1. инвалидности 3группы -50% страховой суммы;
2. инвалидности 2группы -75% страховой суммы; смерти -100% страховой суммы.
Страхование расходов туристов при несовершенной поездке реализуется на основании согласованной в договоре страховой суммы (страхового возмещения), которая выплачивается полностью или частично, когда невозможность осуществления поездки наступила по следующим причинам:
1. внезапное расстройство здоровья или смерть туриста, или членов его семьи, или близких родственников;
2. повреждение имущества туриста в результате воздействий окружающей среды или действий третьих лиц;
3. участие туриста в судебном разбирательстве в момент предполагаемой поездки;
4. получение вызова для выполнения воинской обязанности;
5. неполучение въездной визы при выполнении всех требований по оформлению документов;
6. другие причины, признаваемые в договоре.

Имущественное страхование туристов
Во всем цивилизованном мире практика имущественного страхования туристских фирм, туристов и путешественников принята уже давно.
Стало аксиомой, что международный и внутренний туризм немыслим сегодня без страхования. Страховой полис - необходимая составляющая туристского сервиса, гарантирующая туристам (путешественникам) безопасность и комфорт, постепенно прививается и на российской почве.
Именно безопасность и комфорт обеспечивают туристам страхование имущества как перевозимого ими вместе с собой, так и используемого в процессе путешествий, совершения финансовых (коммерческих) сделок.
Страхование имущества туристов включает страхование как предметов личного пользования (кинокамеры, фотоаппараты, магнитофоны, одежда ит.п.), которые страхователь и члены его семьи (застрахованные) имеют при себе или перевозят на средствах транспорта, так и туристского имущества (спортивное, горнолыжное, водно-прогулочное, и др.).
В настоящее время страховая деятельность становится популярной как в РФ, так и в странах Содружества. Создано большое количество страховых фирм и компаний, но лишь немногие из них могут предоставить действенное страхование при поездках в зарубежные страны. Все остальные делают вид, что проблемы страхования туристов не существует, и в погоне за низкими ценами на туры тихо ждут грядущего несчастного случая, по существу заведомо обманывая туристов и действуя на свой риск. В то же время с любым человеком, выезжающим за рубеж в деловую или туристскую поездку, может произойти несчастный случай. Вероятность возникновения такового при кратковременной поездке (на 3-7 дней) достаточно мала (1-2 случая на 100-150 туристов). Наиболее частые несчастные случаи - потеря и кража имущества, ограбления, поломка и разрушение имущества в результате аварий автотранспорта, различного рода противоправных действий третьих лиц и страхователей (владельцев спортивных зрелищ, отелей, мотелей и т. п.).
Правоотношения турфирм и туристов (страхователей и застрахованных) со страховыми организациями (страховщиками) подробно оговариваются в договоре имущественного страхования и Условиях на конкретный вид страхового события, которые разрабатываются каждой страховой организацией самостоятельно в рамках общих Правил страхования, разрабатываемых Росстрахнадзором на основе действующего законодательства Российской Федерации.
Таким образом, при имущественном страховании правоотношения туристских фирм (страхователей) и туристов (застрахованных) со страховыми организациями (страховщиками) подробно оговариваются в договоре имущественного страхования ив Правилах (Условиях) на конкретный вид страхового события, которые разрабатываются каждой страховой организацией самостоятельно в рамках Общих правил страхования имущества, разрабатываемых Департаментом страхового надзора на основе действующего законодательства Российской Федерации. В качестве примера рассмотрим условную схему страховой защиты добровольного страхования имущества туристской фирмы.

Обязательно ли нужно страховаться?
Во-первых: многие страны требуют полиса, чтобы в случае вашего заболевания или несчастного случая, вы могли получить медицинскую помощь (которая достаточно дорогая). Во-вторых: при поездках в экваториальные страны, в результате резкой смены климата, что не может сказаться благоприятно на самочувствии и потребует обращения за медицинской помощью. И, в-третьих: с Вами могут поехать в поездку близкие родственники (дети, родители и пр.), поэтому экономия незначительной суммы страховой премии при оформлении тура.

Что делать в непредвиденной ситуации?
Во-первых, страховой полис нужно всегда иметь при себе, т.к. в случае непредвиденной ситуации будет возможность моментально связаться с диспетчером страховой службы. Обратите внимание, что на полисе должен быть указан обратный адрес или телефоны, по которым следует просить помощи. Во-вторых, необходимо в любое время суток позвонить диспетчеру и назвать свои данные и номер страхового полиса или пластиковой ID-карты, а также указать свое местонахождение и телефон, по которому с вами можно связаться. Больше никаких действий предпринимать не нужно.

Страхование туристов - это страхование, обеспечивающее страховую защиту граждан на время их отдыха. Страхование туристов (медицинское и от несчастного случая) обязательно и осуществляется субъектами туристической деятельности на основании соглашений со страховыми компаниями, которые имеют право на проведение такой деятельности.

Страхование туристов классифицируется на следующие виды:

– страхование туристического имущества;
– страхование жизни и здоровья туристов;
– страхование на случай плохой погоды во время нахождения застрахованных лиц на отдыхе.

Страхование жизни и здоровья туристов в зарубежных туристских поездках, как правило, включает:

– оказание туристу экстренной медицинской помощи во время зарубежной поездки при внезапном заболевании или несчастном случае;
– транспортировку в ближайшую больницу, способную провести качественное лечение под соответствующим медицинским контролем;
– эвакуацию в страну постоянного проживания под надлежащим медицинским контролем;
– внутрибольничный контроль и информирование семьи и больного;
– предоставление медицинских препаратов, если их нельзя достать на месте;
– консультационные услуги врача-специалиста (при необходимости);
– оплата транспортных расходов по доставке заболевшего туриста или его тела в страну постоянного проживания;
– репатриация останков туриста;
– оказание юридической помощи туристу при расследовании гражданских и уголовных дел за рубежом.

В основном туроператоры предлагают туристам комбинированное страхование - это комплексное страховое покрытие по нескольким видам страхования, которое гарантирует единый страховой полис. Туристам в качестве подтверждения приобретения страхового полиса туристыдается документ, представляющий малоформатную книжку, в которой подшиты бланки страхового полиса, правила страхования граждан, рекомендации к правилам и контактные телефоны и адреса представительств страховой компании в разных странах. Бланки страхового полиса содержат в себе следующую информацию: фамилии и имена застрахованных (от 1до 5 лиц), дату рождения каждого туриста, адрес фактического проживания лица, оплатившего полис, календарное и фактическое количество дней, на которое распространяется страховка, страна и регион пребывания, страховая сумма и взнос. Каждый бланк скрепляется подписями страхователя и представителя страховщика, и заверяются печатью Страховой компании.

За дополнительную плату в полис могут быть также включены следующие услуги:

– Визит третьего лица в чрезвычайной ситуации;
– Досрочное возвращение в страну постоянного проживания;
– Эвакуация детей, если вследствие несчастного случая или болезни застрахованного лица несовершеннолетние дети, путешествующие с ним, остались без присмотра;
– Содействие во время поездок;
– Юридическая помощь (включая внесение залога, предоставление адвоката и т.д.);
– Помощь при потере документов.

– Смерть застрахованного лица;
– Получение травмы или внезапное заболевание, требующее госпитализации или, по мнению врача, препятствующее поездке;
– Смерть близкого родственника застрахованного лица;
– Судебное разбирательство, в котором застрахованное лицо должно принять участие по решению суда;
– Неполучение выездной визы при своевременной подаче на оформление всех требуемых консульским отделом посольств страны временного пребывания документов.

– полис должен быть заполнен на компьютере и напечатан на бланке компании. Полисы, заполненные вручную, не принимаются;
– вместе с полисом необходимо предоставить документ об оплате страхового платежа, указанного в медицинском страховом полисе путешественника;

Путешествия – это всегда изменение привычной среды. Те, кто любит путешествовать далеко от дома, зачастую оказываются в непривычных для организма климатических условиях, в чужой языковой и культурной среде. Это создаёт риски для здоровья и безопасности.

Чтобы чувствовать себя уверенно и не бояться неожиданных ситуаций, стоит обратить внимание на страхование в туризме.

Страхование в туризме

Планируя отпуск, счастливые путешественники предвкушают радости поездки, не задумываясь о возможных неприятных ситуациях .

Между тем осведомлённость в вопросах туристического страхования будет полезна любому туристу.

Что это такое?

Страхование – необходимый способ обеспечения безопасности туристов. Для туриста покупка страховки – это повод не беспокоиться о возможных тратах на лечение, о потере и о других непредвиденных расходах. Для туристических организаций и транспортных компаний – это необходимое условие их успешной работы.

Характерными чертами страхования в туризме являются кратковременность заключения страховых контрактов (не более 6 месяцев), высокая неопределённость величины возможного ущерба и страховых компенсаций, времени наступления страхового случая.

Основные виды и формы

В зависимости от объекта страхования, выделяют следующие виды :

Личное – предполагает компенсацию расходов в связи с наступлением болезни, смерти, временной или постоянной нетрудоспособности застрахованного;
Имущественное – применимо к имуществу и финансовым рискам;
Страхование ответственности – необходимо на случай причинения вреда людям или организациям со стороны туриста или туристической компании;
Перестрахование – одновременное страхование одного объекта разными страховщиками.

Формы страхования отличаются временем, когда турист может получить свою компенсацию:

Компенсационная форма – турист сам оплачивает все счета, сохраняя чеки, а уже после этого обращается в страховую компанию для получения компенсации своих расходов;

Это не очень удобно и связано с ограниченными возможностями страховщика – отсутствием его представителей в месте отдыха путешественника.

Сервисная (assistance) – при наступлении страхового случая застрахованный турист звонит по телефону представителям компании, сообщает свои личные данные и номер страхового полиса, и после этого работники компании оказывают необходимую помощь и помогают организовать выплаты расходов. Это более удобная форма, но при этом более дорогостоящая.

Некоторые особенности

Страховые компании предлагают широкий спектр возможных вариантов страхового полиса и входящих в него услуг. Правильный выбор страхового полиса будет зависеть от планов на , маршрута и доступных финансовых средств.

Страховая франшиза

Франшиза в туристической страховке – это часть суммы страховых выплат, которую застрахованный турист выплачивает сам. В зависимости от правил, по которым рассчитывается эта сумма, выделяют три вида франшизы:

Условная франшиза – фиксированная сумма, в случае превышения которой страховая компания полностью берёт все расходы на себя. Если же страховой случай повлёк за собой расходы меньше этой суммы, то турист оплачивает их сам. Это самый популярный и удобный вариант франшизы;

Читайте также в , что такое электронные билеты на поезд РЖД, и как по ним ездить.

Безусловная франшиза – фиксированная сумма, которая выплачивается туристом самостоятельно при любом размере расходов, связанных со страховым случаем. Если расходы оказались меньше или равны этой сумме, турист оплачивает их сам. Если расходы оказались больше этой суммы, то страховая компания вычитает эту сумму из общей стоимости расходов.

Это самая невыгодная для туриста франшиза, поэтому страховки с такими условиями оказываются самыми дешёвыми;

Динамическая франшиза – предполагает меняющийся процент страховых выплат от общей суммы расходов в зависимости от количества страховых случаев. Например, в первом случае может быть компенсирована вся сумма расходов, во втором – 90% и так далее.

Франшиза позволяет сэкономить на стоимости страховки, но при этом турист рискует понести ещё большие убытки в случае, если условия сложились для него невыгодно.

Личное страхование туристов

Личное страхование туристов относится к тем случаям, когда необходимо защищать имущественные интересы туристов, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью. Применимо только к физическому лицу. Такая страховка необходима, если турист получает вред для своего здоровья и жизни, и вынужден оплачивать лечение.

При этом событие должно произойти в местах, предусмотренных туристической путёвкой.

Личное страхование не распространяется на болезни, имеющие давнее затяжное течение, и инфекции, а также на ситуации, возникшие в результате сознательного намерения самого туриста подвергнуть себя опасной ситуации.

Обязательное личное страхование предусмотрено для авиаперелётов и железнодорожных перевозок. Необходимость в обязательном страховании продиктована тем, что использование данных видов транспорта сопряжено с высокими рисками травматизма в результате несчастных случаев. Стоимость страхования включена в и не требует дополнительных действий со стороны туристов.

Добровольное личное страхование остаётся на усмотрение туриста. Имеет более широкий диапазон страховых случаев и возможность выбора страховых сумм самим туристом.

Страховка от несчастных случаев

Представляет собой частный вариант личного страхования. Несчастные случаи – одна из самых распространённых причин наступления временной нетрудоспособности в туристической поездке. Их вероятность возрастает, если турист оказывается в незнакомой стране с плохим знанием языка и культуры.

Медицинское

Представляет собой гарантию компенсаций затрат на медицинскую помощь. Является частным видом личного страхования. Добровольное медицинское страхование набирает популярность в последние годы. Оно предусматривает не только компенсацию расходов на лечение, но и контроль за качеством оказываемой медицинской помощи со стороны страховой компании.

Имущественное

Объектами имущественного страхования выступают материальные ценности туриста – багаж, личные вещи, в том числе взятые на прокат, и вещи, оставляемые дома.

Страховыми случаями являются кражи, повреждения, уничтожение, потеря ценных вещей. Такое страхование наиболее актуально для тех, кто вынужден перевозить в багаже ценные вещи, и тех, кто предпочитает брать дорогие вещи для отдыха на прокат.

К имущественному страхованию также относится страхование финансовых рисков туристических организаций, которые могут возникнуть по вине других компаний. Это один из самых сложных видов страхования как на этапе заключения договора, так и в последующих компенсациях.

Защита гражданской ответственности

Страхование гражданской ответственности туроператоров защищает от возможных убытков в случае нарушения обязательств со стороны туристических компаний.

Турист имеет право получить компенсацию своих убытков, если оплаченные туристические услуги не были оказаны в полном объёме.

Позаботиться о приобретении такой страховки должен сам туроператор , который сможет возместить финансовые потери в случае необходимости выплаты компенсаций туристу. Такая необходимость может возникнуть в случае проблем с оформлением виз, бронированием , составлением экскурсионных программ в результате случайных ошибок.

Внутренний и въездной туризм в страховой сфере

Специфика развития туристического бизнеса в разных странах определяет особенности страхования. Страхование внутреннего и въездного туризма ориентировано на путешественников, не покидающих своей страны, и иностранцев, въезжающих с туристической целью на территорию государства.

Россия

Страхование внутреннего туризма в характеризуется низким уровнем осведомлённости туристов о его возможностях. Многие воспринимают продажу страховых полисов как навязывание ненужных услуг ради большей наживы. В связи с этим страховые компании максимально ограничивают количество возможных страховых случаев, а туристические компании максимально экономят на страховых полисах для возможности продажи более дешёвых туристических путёвок.

В результате туристам могут быть предложены лишь экономные варианты страховок, отсутствует полная информация о всех возможностях страхования.

Несмотря на такие жёсткие условия, в России успешно функционируют страховые компании «Согласие» и «Европейское Туристическое Страхование».

Страховая компания «Согласие» , работающая уже 22 года, предлагает в числе многих других страховых услуг страхование путешественников, чьи туристические маршруты не выходят за пределы страны. Заказать страховой полис можно на сайте – для этого необходимо будет ввести :

личные данные ;
срок поездки ;
условия путешествия .

В случае, если турист планирует заниматься спортом или активным отдыхом, предусмотрено дополнительное страхование с чуть более дорогой оплатой полиса. Для тех, кто хочет получить максимально возможный пакет услуг, предусмотрено «Дополнительное покрытие». В него входят :

расходы поездки детей , случайно оставшихся без присмотра;
поездки одного из родственников в случае госпитализации застрахованного туриста;
проживание в гостинице туриста после стационарного лечения и одного родственника во время лечения, затянувшегося более, чем на 15 дней, или продолжающегося после дня планируемого возвращения;
расходы на услуги операторов связи .

Компания «Согласие» также предусматривает возможность дополнительного страхования от несчастного случая.

Страховая компания «Европейское Туристическое Страхование» , работающая с 2006 года, позволяет заказать страховой полис через сайт, предварительно рассчитав его стоимость. На сайте предлагается выбрать один из нескольких вариантов страховки, включающих разный перечень услуг. На выбор предлагаются варианты страховки:

для краткосрочных поездок;
для многократных поездок;
страховой полис на случай отмены поездки.

В зависимости от выбранного полиса, возможна компенсация медицинских, медико-транспортных расходов, страхование занятий спортом, багажа.

Европа

Страны Евросоюза относятся к так называемым «визовым странам». Для оформления визы необходима страховка. В распространён более широкий спектр страховых услуг, в том числе так называемый assistance – возможность получения юридической и информационной помощи от сервисных компаний.

Для путешественников, въезжающих на территорию европейских стран на автотранспорте, необходимо наличие страховки гражданской ответственности «Зелёная карта» . Такое требование обусловлено большим количеством автомобильных аварий, возникающих из-за отсутствия единых правил дорожного движения.

Смотрите видео о страховании туристов:

Ольга Степанова

Время на чтение: 8 минут

А А

Даже у трудоголиков, не умеющих отдыхать, иногда возникает желание – бросить все, собрать чемодан и махнуть к морю. Остается лишь стряхнуть пыль со своего загранпаспорта, уцепить последние билеты и забронировать номер в милом отеле на побережье. Вроде, ничего не забыли? Ах, еще ведь страховка!

Именно о ней все туристы и вспоминают лишь в последний момент.

И очень зря…

В большинстве случаев при оформлении путевки через туристическую компанию страховку вы получаете в стандартном пакете услуг. Естественно, с учетом минимизации расходов для страховщика. Что касается индивидуальной страховки, ее цена всегда выше, и подход к ее выбору должен быть более тщательным. Какая страховка нужна? На слуху туристов, как правило – только медицинская страховка. И не все путешественники знают, что есть и другие страховые случаи, помимо внезапной болезни или травмы за рубежом.

Виды туристических страховок – что они гарантируют туристам при выезде за рубеж?

Современные страховые компании предлагают путешественникам различные варианты страхования.

Самые распространенные:

Медицинское страхование. На какой случай необходимо: внезапная болезнь или травма, смерть в результате несчастного случая. Цена полиса будет зависеть от страны, в которую вы собрались, от длительности путешествия и страховой суммы (прим. – в среднем, от 1-2 долларов/сутки), от дополнительных услуг. Не распространяется страховка на случаи, произошедшие по вине путешественника, а также на заболевания хронические.
Страхование багажа. На какой случай необходимо: утрата или кража части вашего багажа или же его целиком, порча багажа 3-ми лицами, а также повреждение вещей вследствие ДТП, конкретного случая или даже стихийного бедствия. Утеря своих вещей по невнимательности в список страховых случаев не входит. Есть возможность заключить подобный договор не на одну поездку, а сразу на несколько. Страховая сумма, от которой зависит цена полиса, не может быть выше, чем стоимость вещей. В отдельных компаниях даже ограничен максимальный размер выплат (прим. – до 3-4 тысяч долларов). Средняя стоимость классического полиса – не выше 15 долларов. Также стоит отметить, что возмещение ущерба возможно лишь в случае, если пострадало минимум 15% всего багажа.
Страхование гражданской ответственности . Эта страховка нужна на случай, если путешественник, случайно или злонамеренно, причинит вред кому-либо (чему-либо) на территории иностранного государства. В случае судебного разбирательства страховщик берет на себя издержки по возмещению средств пострадавшей стороне, если, конечно, турист причинил вред здоровью либо имуществу ненамеренно (прим. – состояние опьянения в данной ситуации страховки туриста лишает).
Страхование отмены тура. Этот вид страхового договора заключается минимум за 2 недели до поездки. Полис предусматривает возможность срочной отмены поездки по причине определенных обстоятельств (прим. – невыдача визы в список страховых случаев не входит).
Страхование от невыезда. Этот полис путешественник берет на случай, если поездку придется отменить из-за невыдачи визы либо других форс-мажорных обстоятельств, которые не зависят от самого туриста (прим. – получение травмы, смерть кого-либо из членов семьи, призыв на службу и пр.). Стоит отметить, что данный вид страхования – наиболее дорогостоящий. Сумма такой страховки может доходить до 10-ти % от стоимости вашего тура. Также нужно помнить, что выплат не будет, если ранее туристу в визе уже было отказано, а, кроме того, если он находится под следствием или имеет какие-либо заболевания. Полис обойдется вам в 1,5-4 % от всей стоимости вашей путевки.
Зеленая карта — для путешественников на собственных автомобилях . Этот вид страховки – своего рода «ОСАГО», только в международном масштабе. Получить такой полис можно и на границе, но рекомендуется сделать это еще в офисе страховщика – так спокойнее и дешевле. В случае ДТП за рубежом турист просто предъявляет полученную им Зеленую карту, а о страховом случае сообщает страховщику сразу по возвращении домой.

Важно помнить, что выплат не будет, если путешественник…

Нарушил правила страхования.
Отказался выполнять инструкции страховщика при страховом случае.
Превысил максимальный размер суммы по полису в результате ущерба.
Участвовал в военных действиях либо каких-либо народных волнениях в момент наступления страхового случая.
Сознательно нарушал закон в момент наступления страх/случая.
Был пьян либо находился под воздействием наркотич/препаратов.
Требует возмещения морального ущерба.

Что может покрывать медицинское страхование туриста за границей?

К сожалению, не у всех отпуск проходит без происшествий, и даже, если вы уверены, что «все пройдет гладко», следует предусмотреть неприятности, которые могут произойти по вине третьей стороны.

Мед/страховка способна не только сэкономить вам немалые средства, но и даже спасти жизнь !

Стоимость мед/услуг за рубежом, как известно, весьма высокая, а в отдельных странах даже простой визит доктора на дом может опустошить кошелек на 50 долларов и выше, что уж говорить про случаи, когда требуется эвакуация (прим. – ее стоимость может превышать и 1000 долларов).

Виды мед/полисов – какой брать?

Однократный (действует на 1 поездку).
Многократный (действует в течение года, удобен для тех, кто постоянно летает за рубеж).

Страховая сумма (прим. – компенсация, выплачиваемая страховщиком) обычно составляет 30000-50000 долларов.

Что может покрывать мед/страховка?

В зависимости от договора, страховщик может оплатить…

Расходы на лекарства и транспортировку в больницу.
Экстренный визит к стоматологу.
Билет домой или же поездку членов семьи (перелет и проживание) к заболевшему за рубежом туристу.
Транспортировку погибшего туриста домой (прим. – в случае его смерти).
Затраты на спасение туриста.
Амбулаторное/стационарное лечение.
Проживание при необходимости стационарного лечения.
Услуги по оказанию экстренной мед/помощи.
Внутрибольничный контроль с информированием семьи о текущей ситуации.
Предоставление лекарств, которые отсутствую по месту пребывания туриста.
Услуги по консультированию врачей-специалистов.
Услуги по оказанию юрид/помощи путешественнику.

Большинством компаний-страховщиков сегодня предлагаются единые расширенные страховые пакеты, в которые входит страхование от всех вышеперечисленных рисков.

Важно помнить:

Выплат по мед/страховке не будет, если…

Путешественник поехал с целью восстановить здоровье, а в договоре это не указал.
Страх/расходы понесены по причине обострения хронических заболеваний туриста или же заболеваний, о которых было известно за полгода до поездки.
Страховой случай связан с получением радиоактивного облучения.
Страховой случай связан с любым типом протезирования либо психическим заболеванием (а также СПИДом, врожденными аномалиями и пр.)
Туриста лечили его зарубежные родственники (прим. – даже при наличии у них соответствующей лицензии).
Страховые расходы связаны с косметической/пластической хирургией (прим. – исключение – хирургия после травмы).
Турист занимался самолечением.

И помните, что для получения компенсации после возвращения на Родину, вы обязаны представить…

Свой страховой полис.
Оригиналы рецептов, которые вам выписывал врач.
Чеки из аптек с указанием цены за лекарства, выписанные врачом.
Оригинал счета из той больницы, в которой пришлось лечиться.
Направление врача на анализы и счета за проведенные лаб/исследования.
Иные документы, которые могут подтвердить факт оплаты.

Важно:

Если в вашем страховом договоре фигурирует франшиза , то вы будете обязаны оплатить часть затраченных средств по страховому случаю самостоятельно.

Советы по выбору туристического страхования в заграничных путешествиях

Собираясь в путешествие, особо внимательно подойдите к вопросу страхования. Надеяться на русское «авось» в вопросах здоровья не рекомендуется.

Выбор страховой компании – самый ответственный этап.

Опросите родственников и друзей, у которых уже имеется опыт страхования, проанализируйте отзывы туристов о страховщиках в интернете, изучите опыт компании на рынке страхования, ее лицензии, период работы и пр.

Не спешите покупать страховку в первой попавшейся за углом компании, потраченное на поиски время сэкономит вам нервы, здоровье и средства.

Особенности страны. Важно узнать – нужна ли страховка при пересечении границы той или иной страны. Для многих стран такая страховка будет обязательным условием для пересечения границы, а суммы покрытия, например, по страховке для стран Шенгена должна быть выше 30000 евро. Будьте внимательны.
Цель поездки. Учитывайте предполагаемый тип отдыха. Если вы желаете просто проваляться на пляже 2 недели – это одно, а вот если в списке ваших планов стоит покорение Эвереста, то нужно озаботиться наличием дополнительных опций в полисе (например, транспортировка сан/авиацией).
Ассистенс. Важный момент, о котором мало кто думает. Ассистенс – это та компания, которая является партнером вашего страховщика, и будет осуществлять решение ваших вопросов непосредственно на месте. Именно от ассистенса зависит – в какую больницу вас положат (если наступит страх/случай), как быстро прибудет помощь, и в каком объеме оплатят лечение. Поэтому выбор ассистенса еще более важен, чем выбор страховщика. При выборе ориентируйтесь на отзывы в сети и рекомендации знакомых туристов.
Франшиза. Помните, что ее наличие в полисе – это ваше обязательство по самостоятельной оплате части расходов.
Особенности страны либо отдыха. Заранее проанализируйте риски страны, в которую вы едете (наводнение, падение с мопеда, отравление, военные действия и пр.), а также риски, связанные со своим спортивным отдыхом. Учитывайте эти риски при составлении страх/договора, иначе выплат потом не будет.
Проверяйте оформленный полис. Обратите внимание на список страховых случаев, на ваши действия при страховых случаях и на даты (страховка должна включать ВЕСЬ период отдыха, включая дни прилета и отъезда).