هذا اسم أكثر شيوعًا، ويستخدم القانون الاتحادي الصادر في 27 يونيو 2011 N 161-FZ "بشأن نظام الدفع الوطني" (المشار إليه فيما يلي باسم القانون N 161-FZ) مفهوم "الأموال الإلكترونية". ومن المحتمل أن البنوك كانت تعتبر هذه الشريحة في السابق واعدة، لكن في ظروف الفراغ القانوني كانت تخشى إجراء المعاملات مع هذا المنتج، وبعد ظهور التشريعات المتخصصة أصبحت أكثر نشاطا.

من أجل بناء عمل تجاري في مجال العمل بالنقود الإلكترونية في مؤسسة ائتمانية، عليك أولاً أن تأخذ بعين الاعتبار الأساس القانوني لمثل هذا العمل، بدءاً بتفسيرات القانون. سنقدم تعليقات مفصلة حول التشريعات المتخصصة مع روابط لأقسام محددة من اللوائح ذات الصلة. بادئ ذي بدء، سوف نحدد ما هي النقود الإلكترونية في فهم القانون رقم 161-FZ.

وفقا للفقرة 18 من الفن. 3 من القانون رقم 161-FZ، يتم إعطاء النقود الإلكترونية التعريف التالي:

“الأموال الإلكترونية هي الأموال التي سبق أن قدمها شخص (الشخص الذي قدم الأموال) لشخص آخر، مع مراعاة المعلومات المتعلقة بحجم الأموال المقدمة دون فتح حساب مصرفي (الشخص الملتزم)، للوفاء بالالتزامات النقدية الشخص الذي قدم الأموال إلى أطراف ثالثة والذي يحق للشخص الذي قدم الأموال فيما يتعلق به إرسال الأوامر حصريًا باستخدام وسائل الدفع الإلكترونية، وفي هذه الحالة، الأموال التي تتلقاها المنظمات التي تمارس أنشطة مهنية في سوق الأوراق المالية وأنشطة المقاصة و (أو) ليست أنشطة أموال إلكترونية لإدارة صناديق الاستثمار وصناديق الاستثمار المشتركة وصناديق التقاعد غير الحكومية وتسجيل المعلومات عن حجم الأموال المقدمة دون فتح حساب مصرفي وفقًا للتشريعات المنظمة لأنشطة. هذه المنظمات".

وبالتالي، من مفاهيم القانون N 161-FZ، يصبح من الواضح أنه في التشريع الروسي، النقود الإلكترونية ليست بديلاً منفصلاً يمكن إصداره من قبل أي منظمة، ولكنها أحد أشكال المدفوعات غير النقدية، أو بالأحرى، نوع التحويل بدون فتح حساب بنكي . ولكن على عكس التحويل الكلاسيكي دون فتح حساب مصرفي، يحق للدافع تقديم الطلبات حصريًا باستخدام وسائل الدفع الإلكترونية.

في الفقرة 19 من الفن. توفر المادة 3 من القانون رقم 161-FZ تعريفًا لوسيلة الدفع الإلكترونية، أو بصيغة أبسط، المحفظة الإلكترونية:

"وسائل الدفع الإلكترونية - وسيلة و (أو) طريقة تسمح لعميل مشغل تحويل الأموال بإعداد الطلبات والتصديق عليها وإرسالها بغرض تحويل الأموال في إطار النماذج المعمول بها للمدفوعات غير النقدية باستخدام المعلومات وتقنيات الاتصال والوسائط الإلكترونية بما في ذلك بطاقات الدفع، بالإضافة إلى الأجهزة التقنية الأخرى.

ويشير هذا التعريف مرة أخرى إلى أن تحويل الأموال الإلكترونية يتم في إطار الأشكال المعمول بها للمدفوعات غير النقدية، أي أن الأموال الإلكترونية هي أموال غير نقدية. في الجزء 1 من الفن. 7 من القانون رقم 161-FZ، يتم تحديد تحويل الأموال الإلكترونية كشكل من أشكال المدفوعات غير النقدية: "عند إجراء مدفوعات غير نقدية في شكل تحويل أموال إلكترونية، يقدم العميل الأموال إلى مشغل الأموال الإلكترونية على على أساس الاتفاق المبرم معه”.

بعد ذلك، من أجل فهم من يمكنه إجراء المعاملات بالنقود الإلكترونية، دعونا ننتقل إلى البند 3 من الفن. 3 من القانون رقم 161-FZ، حيث يتم تعريف مشغل الأموال الإلكترونية: "مشغل الأموال الإلكترونية هو مشغل تحويل الأموال الذي يحول الأموال الإلكترونية دون فتح حساب مصرفي (تحويل الأموال الإلكترونية)." بدوره، في الجزء 1 من الفن. يشير الشكل 12 إلى المنظمات التي يمكن أن تكون مشغلي النقود الإلكترونية: "مشغل النقود الإلكترونية هو مؤسسة ائتمانية، بما في ذلك منظمة ائتمانية غير مصرفية لها الحق في إجراء تحويلات مالية دون فتح حسابات مصرفية وعمليات مصرفية أخرى ذات صلة، بشرط في الفقرة 1 الجزء الثالث من المادة 1 من القانون الاتحادي "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية".

كما يتبين من أحكام القانون رقم 161-FZ، يمكن لمنظمات الائتمان فقط المشاركة في تحويل الأموال الإلكترونية في روسيا. وهذا يفتح لهم فرص عمل إضافية، والتي كانت تستخدمها منظمات أخرى، قبل اعتماد القانون رقم 161-FZ، باستخدام جميع أنواع البدائل واتفاقيات الوكالة مع المستخدمين.

بالإضافة إلى ذلك، ينص القانون رقم 161-FZ بشكل أكثر دقة على أنه، باستثناء مؤسسات الائتمان، لا يحق لأحد إجراء تحويلات مالية إلكترونية وقبول الأموال للتحويل - وهذا ينعكس في الجزأين 2 و 3 من الفن. 12 من القانون رقم 161-FZ:

"2. لا يحق لأي شخص ليس مشغلاً للنقود الإلكترونية أن يصبح ملزماً بالنقود الإلكترونية ويقوم بإجراء تحويل للنقود الإلكترونية.

3. لا يحق لأي شخص ليس مشغلاً للنقود الإلكترونية أن يصبح ملزمًا بالتزامات نقدية تستخدم للوفاء بالالتزامات النقدية بين أشخاص آخرين أو لتنفيذ معاملات أخرى يترتب عليها إنهاء الالتزامات بين أشخاص آخرين، على أساس الأوامر المرسلة إلكترونيا إلى الشخص الملتزم . لا تنطبق أحكام هذا الجزء على إنهاء الالتزامات النقدية بمشاركة المنظمات التي تمارس أنشطة مهنية في سوق الأوراق المالية وأنشطة المقاصة وأنشطة الطرف المقابل المركزي و (أو) أنشطة إدارة صناديق الاستثمار وصناديق الاستثمار المشتركة وغير - صناديق التقاعد الحكومية، وفقا للقانون المنظم لأنشطة هذه المنظمات."

لسوء الحظ، بعد اعتماد القانون رقم 161-FZ، لم تحصل جميع المنظمات التي تشارك في أنشطة مشابهة لتحويل الأموال الإلكترونية على ترخيص مؤسسة ائتمانية؛ وواصل بعضهم أنشطتهم في انتهاك لمتطلبات القانون رقم 161-FZ. بدوره، يؤثر بنك روسيا على مثل هذه المنظمات من خلال مؤسسات الائتمان التي يشرف عليها: أحد عناصر هذا التأثير هو رسالة المعلومات المنشورة على موقع بنك روسيا الإلكتروني في قسم "التنظيم في نظام الدفع في الاتحاد الروسي".

ومع ذلك، بالإضافة إلى حق مؤسسات الائتمان فيما يتعلق بتحويل الأموال الإلكترونية، يحدد المشرع أيضًا الالتزامات الموضحة في المادة. فن. 12 و 13 من القانون رقم 161-FZ. كجزء من هذه المسؤوليات، يجب على مؤسسات الائتمان إخطار بنك روسيا ببدء أنشطة تحويل الأموال الإلكترونية، ووضع قواعد لتحويل الأموال الإلكترونية، وضمان التنفيذ المستمر لتحويل الأموال الإلكترونية.

أنواع وسائل الدفع الإلكترونية

في الجزء 1 من الفن. ينص 10 من القانون رقم 161-FZ على أنه يمكن إجراء تحويل الأموال الإلكترونية مع أو بدون تحديد هوية العميل: "يتم تحويل الأموال الإلكترونية مع أو بدون تحديد هوية العميل وفقًا للقانون الاتحادي الصادر في 7 أغسطس 2016". 2001 N 115-FZ "بشأن مكافحة تقنين (غسل) عائدات الجريمة وتمويل الإرهاب".

بدوره، في الأجزاء 2 و 4 من الفن. 10 يقدم تعريفات لوسائل الدفع الإلكترونية الشخصية وغير الشخصية:

"2. إذا قام مشغل النقود الإلكترونية بتحديد عميل - فرد وفقًا للقانون الاتحادي الصادر في 7 أغسطس 2001 رقم 115-FZ "بشأن مكافحة تقنين (غسل) عائدات الجريمة وتمويل الإرهاب"، فإن الاستخدام وسيلة دفع إلكترونية يقوم بها عميل - فرد، بشرط ألا يتجاوز رصيد الأموال الإلكترونية في أي وقت 100 ألف روبل أو مبلغ بالعملة الأجنبية يعادل 100 ألف روبل بسعر الصرف الرسمي للبنك وسائل الدفع الإلكترونية المحددة مخصصة.

4. إذا فشل مشغل الأموال الإلكترونية في تحديد هوية العميل - فرد وفقًا للقانون الاتحادي الصادر في 7 أغسطس 2001 N 115-FZ "بشأن مكافحة تقنين (غسل) عائدات الجريمة وتمويل الإرهاب"، يتم استخدام وسيلة الدفع الإلكترونية من قبل عميل - فرد، بشرط ألا يتجاوز رصيد الأموال الإلكترونية في أي وقت 15 ألف روبل. وسيلة الدفع الإلكترونية المحددة غير مخصصة."

وبالتالي، يمكن لمؤسسة الائتمان أن تزود الأفراد بوسيلة دفع إلكترونية دون تحديد الهوية، أي باستخدام أي قناة مبيعات عن بعد: موقع الويب، وتطبيقات الهاتف المحمول، وما إلى ذلك، مع مراعاة متطلبات القانون بحد أقصى للرصيد يبلغ 15000 روبل. ودوران في شهر تقويمي 40000 روبل. يتم تحديد حجم التداول بموجب الجزء 5 من الفن. 10 من القانون رقم 161-FZ: "لا يمكن أن يتجاوز المبلغ الإجمالي للأموال الإلكترونية المحولة باستخدام وسيلة دفع إلكترونية غير شخصية 40 ألف روبل خلال شهر تقويمي واحد".

في المقابل، بالنسبة للكيانات القانونية وأصحاب المشاريع الفردية، يعد تحديد الهوية إلزاميًا، ووفقًا للجزء 7 من الفن. 10 من القانون رقم 161-FZ يتم تزويدهم بوسائل الدفع الإلكترونية للشركات:

"يتم استخدام وسيلة الدفع الإلكترونية من قبل العميل - كيان قانوني أو رجل أعمال فردي مع تحديد هويته من قبل مشغل الأموال الإلكترونية وفقًا للقانون الاتحادي الصادر في 7 أغسطس 2001 رقم 115-FZ "بشأن مكافحة التصديق (غسل) عائدات الجريمة وتمويل الإرهاب." وسيلة الدفع الإلكترونية المحددة هي شركة. ويخضع استخدام وسيلة الدفع الإلكترونية للشركة لشرط ألا يتجاوز رصيد الأموال الإلكترونية 100 ألف روبل أو مبلغ بالعملة الأجنبية ما يعادل 100 ألف روبل بسعر الصرف الرسمي لبنك روسيا في نهاية يوم عمل النقود الإلكترونية للمشغل".

كل هذه المعايير تتوافق مع الجزء 14 من الفن. ينطبق 10 من القانون رقم 161-FZ أيضًا على وسائل الدفع الإلكترونية لكتاب العدل العاملين في القطاع الخاص، أو المحامين الذين أنشأوا مكتب محاماة.

مؤسسة الائتمان، بدورها، وفقا للجزء 10 من الفن. 10 من القانون رقم 161-FZ، يجب أن يوفر، في إطار الأنشطة التشغيلية، إمكانية فصل جميع وسائل الدفع الإلكترونية الموصوفة أعلاه: "يلتزم مشغل وسائل الدفع الإلكترونية بالتأكد من أنه عند استخدام وسائل الدفع الإلكترونية المنصوص عليها في هذه المادة، إمكانية تعريفها من قبل العملاء على أنها وسائل دفع إلكترونية غير شخصية أو شخصية أو خاصة بالشركة."

في جوهرها، تشترك وسائل الدفع الشخصية والخاصة بالشركات في الكثير من الأشياء مع الحسابات المصرفية، بما في ذلك رصيد الأموال الإلكترونية وفقًا للجزأين 11 و12 من المادة. 10 من القانون رقم 161-FZ، قد يتم فرض عقوبة وقد يتم تعليق المعاملات عليها:

"11 - يجوز تعليق تحويلات الأموال الإلكترونية باستخدام وسائل الدفع الإلكترونية الشخصية ووسائل الدفع الإلكترونية الخاصة بالشركة بالطريقة والحالات المشابهة لإجراءات وحالات تعليق المعاملات على حساب مصرفي، والتي ينص عليها القانون تشريعات الاتحاد الروسي.

12. عند تحويل الأموال الإلكترونية باستخدام وسائل الدفع الإلكترونية الشخصية ووسائل الدفع الإلكترونية الخاصة بالشركة، يجوز تحصيل رصيد الأموال الإلكترونية وفقًا لتشريعات الاتحاد الروسي."

حدود وإمكانيات التحويلات المالية الإلكترونية

على الرغم من أنه قيل أعلاه أن رصيد الأموال الإلكترونية عند استخدام وسائل الدفع الإلكترونية الشخصية والشركات يكون قريبًا من حساب مصرفي في خصائصه الاستهلاكية، إلا أن هناك أيضًا قيودًا كبيرة.

وفقا للجزء 5 من الفن. 7 من القانون رقم 161-FZ، لا يمكن لمؤسسة ائتمانية توفير أموال ائتمانية عن طريق تحويل الأموال الإلكترونية، وبالتالي فإن إصدار القروض للمحافظ الإلكترونية أمر مستحيل: "ليس لدى مشغل الأموال الإلكترونية الحق في توفير الأموال للعميل لزيادة رصيد أموال العميل الإلكترونية."

بالإضافة إلى ذلك، فإن تراكم الفوائد على رصيد الأموال الإلكترونية محظور صراحةً بموجب الجزء 6 من الفن. 7 من القانون رقم 161-FZ: "لا يحق لمشغل الأموال الإلكترونية تحصيل فائدة على رصيد الأموال الإلكترونية أو دفع أي أجر للعميل." وبالتالي، فإنه من المستحيل تشجيع العميل على استخدام الأموال الإلكترونية من خلال الحوافز المادية – دفع الفوائد أو أي مبالغ تحفيزية.

ومع ذلك، ينظم القانون إجراءات تجديد المحفظة الإلكترونية من رصيد الهاتف المحمول. ربما يكون الدفع باستخدام الهاتف المحمول أحد أكثر الطرق ملاءمةً، خاصة بالنسبة للمبالغ الصغيرة. في رأينا، فإن الدفع من خلال الهاتف المحمول هو الذي يحل محل المحافظ الإلكترونية للبطاقات، والتي طورتها Visa وMasterCard منذ بعض الوقت. كان من المفترض أن تحل Visa Cash وMondex محل العملات النقدية في عمليات الدفع الصغيرة، لكن لم تتمكنا من ملء مكانتهما لأنها تبين أنها غير ملائمة للعملاء. لكن الدفع لصالح أطراف ثالثة مباشرة من رصيد الفرد لدى مشغل الاتصالات أمر مستحيل: أولا، يجب سحب الأموال إلى المحفظة الإلكترونية للبنك، ومن ثم يمكن إجراء التحويلات من المحفظة، على النحو المحدد في الجزء 1 من الفن. 13 من القانون رقم 161-FZ:

"يحق لمشغل الأموال الإلكترونية إبرام اتفاقية مع مشغل اتصالات له الحق في تقديم خدمات الاتصالات المتنقلة عبر الهاتف الراديوي بشكل مستقل، وبموجب شروطها يحق لمشغل الأموال الإلكترونية زيادة رصيد النقود الإلكترونية للفرد - مشترك في مشغل اتصالات على حساب أمواله، وهي دفعة مقدمة لخدمات الاتصالات، على النحو المنصوص عليه في هذه المادة."

وبالتالي، يصبح رصيد الهاتف المحمول نوعًا من المحفظة الإلكترونية ذات الوظائف المحدودة، مما يسمح لك بسحب الأموال إلى محفظة إلكترونية كاملة وإجراء الدفعات منها. حتى عدم القدرة على زيادة رصيد الأموال الإلكترونية على حساب الأموال التي يقدمها مشغل الاتصالات (الجزء 2 من المادة 13 من القانون رقم 161-FZ) يشبه حظرًا مماثلًا على مؤسسات الائتمان. ولكن لسوء الحظ، فإن هذا الحظر يجعل من الصعب على العملاء استخدام نظام الدفع الائتماني لمشغل الهاتف المحمول، لأنه مع خطط التعريفة هذه، من المستحيل تجديد المحافظ الإلكترونية.

لا يمكن إجراء التحويلات المالية الإلكترونية داخل مؤسسة ائتمانية واحدة فقط. الجزء 8 من الفن. يوفر 7 من القانون رقم 161-FZ الفرصة لإجراء تحويلات مالية إلكترونية بين مؤسستين ائتمانيتين مختلفتين: "يمكن إجراء تحويلات الأموال الإلكترونية بين دافعي ومستلمي الأموال الذين هم عملاء مشغل أموال إلكترونية واحد أو عدة مشغلي أموال إلكترونية. " ولكن من الناحية العملية، إذا كان تحويل الأموال الإلكترونية داخل مؤسسة ائتمانية واحدة مجانيًا أو كانت تكلفته ضئيلة، فإن تكلفة تحويل الأموال الإلكترونية بين مؤسستين ائتمانيتين مختلفتين غالبًا ما تكون أعلى من تكلفة التحويل البنكي القياسي بين البنوك.

يمكن للأفراد إجراء تحويلات مالية إلكترونية لصالح أفراد آخرين، وكذلك لصالح الكيانات القانونية وأصحاب المشاريع الفردية، مع مراعاة القيود المفروضة على المبالغ المحددة لوسائل الدفع الإلكترونية المستخدمة: شخصية أو غير شخصية. في المقابل، يمكن للكيانات القانونية أو رواد الأعمال الأفراد تلقي الأموال الإلكترونية فقط من الأفراد، وتحويل الأموال الإلكترونية فقط إلى الأفراد الذين يستخدمون وسيلة دفع إلكترونية مخصصة وفقًا للجزء 9 من الفن. 7 من القانون رقم 161-FZ: "عند تحويل الأموال الإلكترونية، قد تكون الكيانات القانونية أو رواد الأعمال الأفراد متلقين للأموال، وكذلك دافعين إذا كان متلقي الأموال فردًا يستخدم وسائل الدفع الإلكترونية المحددة في الجزء 2 من المادة 10 من هذا القانون الاتحادي ".

تتم عمليات تحويل الأموال الإلكترونية باستخدام وسائل الدفع الإلكترونية، ولكن قد يحتاج العميل إلى تحويل رصيد الأموال إلى حساب أو استلامه نقدًا. هناك قيود على هذه المعاملات حسب نوع وسيلة الدفع الإلكترونية (شخصية، غير شخصية، أو مؤسسية).

بالنسبة للأفراد الذين لم يجتازوا إثبات الهوية ويستخدمون وسيلة دفع إلكترونية غير مخصصة، لا يتوفر سوى التحويل إلى حساب مصرفي؛ من المستحيل استلام النقود باستخدام وسيلة دفع إلكترونية غير مخصصة: "بالإضافة إلى تحويل الأموال الإلكترونية، فإن رصيد (جزء منها) الأموال الإلكترونية للعميل - الفرد الذي يستخدم وسيلة دفع إلكترونية، المنصوص عليه في الجزء 4 من المادة 10 من هذا القانون الاتحادي، لا يمكن تحويله إلا بأمر منه إلى حساب مصرفي، ولا يمكن إصدار هذا الرصيد (جزء منه) من الأموال الإلكترونية للعميل - للفرد نقدًا" (الجزء 20 ، المادة 7 من القانون رقم 161-FZ).

بالنسبة للأفراد المحددين الذين يستخدمون وسيلة دفع إلكترونية شخصية، لا توجد مثل هذه القيود، على النحو المحدد في الجزء 21 من الفن. 7 من القانون رقم 161-FZ: "بالإضافة إلى تحويل الأموال الإلكترونية، فإن الرصيد (جزء منه) من الأموال الإلكترونية للعميل - الفرد الذي يستخدم وسيلة دفع إلكترونية، المنصوص عليه في الجزء 2 من المادة 10 من يجوز، بأمر منه، تحويل هذا القانون الاتحادي إلى حساب مصرفي، أو تحويله دون فتح حساب مصرفي، أو إصداره نقدًا."

الكيانات القانونية وأصحاب المشاريع الفردية وفقًا للجزء 22 من الفن. 7 من القانون رقم 161-FZ يمكنه تحويل أرصدة أموالهم الإلكترونية فقط إلى حسابهم المصرفي: "بالإضافة إلى تحويل الأموال الإلكترونية، فإن رصيد (جزء منه) من الأموال الإلكترونية للعميل - كيان قانوني أو يمكن لرجل الأعمال الفردي، بأمر منه، أن يتم إيداعه أو تحويله فقط إلى حسابه المصرفي." لا يشير القانون رقم 161-FZ إلى إمكانية تحويل الرصيد إلى حساب طرف ثالث أو استلامه نقدًا.

ميزات التفاعل مع وكلاء الدفع المصرفيين

عادةً ما يكون العمل مع قنوات التوزيع عن بعد للخدمات المصرفية مصحوبًا بمشاركة الوكلاء لنقل وظائف معينة إليهم. يعد نموذج الوكالة بديلاً لتطوير شبكات البيع بالتجزئة الخاصة بها من قبل مؤسسات الائتمان. إن توسيع البنية التحتية لوكلاء الدفع المصرفيين هو وسيلة طبيعية ومجدية اقتصاديا لاستبدال فروع البنوك غير المربحة. علاوة على ذلك، يمكن أن يتم تطوير شبكة من وكلاء الدفع المصرفيين مباشرة من قبل البنوك أو بمشاركتهم، الأمر الذي لا يشكل تهديدًا بتآكل الوظيفة المصرفية. وهذا حل شامل لمشكلة إمكانية الوصول إلى الخدمات المالية في المناطق، وهو أمر مهم بشكل خاص في البلدات والقرى الصغيرة.

على الرغم من أنه قبل اعتماد التشريعات المتخصصة، كان مصطلح "وكيل الدفع المصرفي" موجودًا ومنصوصًا عليه في القانون الاتحادي الصادر في 3 يونيو 2009 رقم 121-FZ "بشأن التعديلات على بعض القوانين التشريعية للاتحاد الروسي فيما يتعلق باعتماد القانون الاتحادي "بشأن أنشطة قبول المدفوعات من الأفراد" التي يقوم بها وكلاء الدفع"، ينص التشريع الجديد بشكل أكثر وضوحًا على نقل البنوك لجزء من وظائفها إلى المنظمات غير الائتمانية، كما قام بتنظيم وتوسيع قائمة الوظائف المنقولة بواسطة منظمات الائتمان.

في إطار القانون رقم 161-FZ، يتم تعريف وكلاء الدفع المصرفيين على النحو التالي (البند 4 من المادة 3): "وكيل الدفع المصرفي هو كيان قانوني، باستثناء مؤسسة الائتمان، أو رجل أعمال فردي يعمل من قبل مؤسسة ائتمانية لغرض تنفيذ الأنشطة المنصوص عليها في هذا القانون الاتحادي."

ملحوظة. إن توسيع البنية التحتية لوكلاء الدفع المصرفيين هو وسيلة طبيعية ومجدية اقتصاديا لاستبدال فروع البنوك غير المربحة.

يُسمح أيضًا بالوكالة الفرعية، أي نقل وكيل الدفع البنكي لجزء من الوظائف إلى وكيل من الباطن، ويتم تضمين تعريف الأخير في القانون (البند 5 من المادة 3 من القانون رقم 161-FZ): "الوكيل الفرعي للدفع المصرفي هو كيان قانوني، باستثناء مؤسسة ائتمانية أو رجل أعمال فردي يشاركه وكيل دفع مصرفي لغرض تنفيذ الأنشطة المنصوص عليها في هذا القانون الاتحادي."

بالإضافة إلى وكلاء الدفع المصرفيين، يوجد في تشريعات الاتحاد الروسي كيان آخر له وظيفة مماثلة - وكيل الدفع. يتم تنظيم أنشطة وكيل الدفع بموجب القانون الاتحادي الصادر في 3 يونيو 2009 رقم 103-FZ "بشأن أنشطة قبول المدفوعات من الأفراد التي يقوم بها وكلاء الدفع". في الفقرات 3 - 5 من الفن. يحدد البند 2 من هذا القانون مفاهيم وكيل الدفع، مما سيساعدك على فهم اختلافاته الرئيسية عن وكيل الدفع البنكي:

"...3) وكيل الدفع - كيان قانوني، باستثناء مؤسسة ائتمانية، أو رجل أعمال فردي يشارك في قبول المدفوعات من الأفراد. وكيل الدفع هو مشغل قبول الدفع أو وكيل الدفع الفرعي؛

4) مشغل قبول الدفع - وكيل الدفع - كيان قانوني أبرم اتفاقية مع المورد للقيام بأنشطة قبول المدفوعات من الأفراد؛

5) وكيل الدفع الفرعي - وكيل الدفع - كيان قانوني أو رجل أعمال فردي أبرم اتفاقية مع مشغل قبول الدفع لتنفيذ أنشطة قبول المدفوعات من الأفراد."

كما يتبين من التعريفات المذكورة أعلاه، يمكن لوكلاء الدفع القيام بأنشطتهم إذا كان لديهم اتفاق مع منظمة غير ائتمانية - مشغل قبول الدفع، والذي يجب أن يكون لديه بدوره اتفاق مع المورد. أي أن السلسلة الموصوفة تشبه السلسلة التي يشارك فيها وكلاء الدفع المصرفيون، ولكن الاختلاف الرئيسي هو عدم وجود مؤسسة ائتمانية في العلاقة التعاقدية.

تظهر العلاقة التعاقدية بين وكلاء الدفع والدفع البنكي بشكل تخطيطي في الشكل. 1 و 2.

العلاقات التعاقدية التي تنطوي على وكيل الدفع

الصورة 1

العلاقات التعاقدية بمشاركة وكيل الدفع البنكي

الشكل 2

كما يظهر في الشكل. 1 و2، يتم منح وكلاء الدفع المصرفيين الفرصة لإنشاء سلسلة أطول من الوكلاء الفرعيين لكل رابط، مما يسمح لنموذج الدفع المصرفي بأن يكون أكثر تنافسية مقارنة بنموذج الدفع. بالإضافة إلى ذلك، يتمتع وكلاء الدفع المصرفيون أيضًا بمزايا من حيث نطاق الخدمات المقدمة.

يلعب وكلاء الدفع المصرفيون دورًا كبيرًا في القضايا التجارية المتعلقة بانتشار وسائل الدفع الإلكترونية. يجب إيلاء اهتمام خاص لهذه الحالات والإجراءات الخاصة بالتفاعل مع وكلاء الدفع المصرفيين.

في المقالة التالية سنحاول أن نفهم لماذا قد تحتاج البنوك إلى وسائل الدفع الإلكترونية وما هو الفرق التنافسي بينها وبين الخدمات المصرفية عبر الإنترنت، والتي تعمل بنجاح في كل بنك روسي تقريبًا.

الجواب على سؤال ما هي وسيلة الدفع الإلكترونية؟ يمكن العثور عليها في تشريعات الاتحاد الروسي.

وسائل الدفع الإلكترونية

مقتطف من القانون الاتحادي الصادر في 27 يونيو 2011 رقم 161-FZ "بشأن نظام الدفع الوطني" :

وسيلة الدفع الإلكترونية وفقًا لمصطلحات القانون رقم 161-FZ (البند 19 من المادة 3) هي وسيلة و (أو) طريقة تسمح لعميل مشغل تحويل الأموال بإعداد الطلبات والتصديق عليها وإرسالها لغرض تحويل الأموال باستخدام التقنيات الخاصة ووسائط التخزين.
يعد مشغلو تحويل الأموال جهات فاعلة رئيسية في نظام الدفع الوطني. هذه هي المنظمات التي لها الحق في تحويل الأموال. هم:

— بنك روسيا؛

— فنيشيكونومبانك؛

— مؤسسات الائتمان التي لها الحق في تحويل الأموال.

2. أنواع وسائل الدفع الإلكترونية

هناك نوعان من وسائل الدفع الإلكترونية التي يمكن للأفراد استخدامها: وسائل الدفع الشخصية وغير الشخصية.

يتم استخدام وسائل الدفع الشخصية عندما يقوم الأفراد بتحويل مبالغ تتجاوز 15000 روبل أو ما يعادلها بالعملة الأجنبية. مع هذا النوع من وسائل الدفع الإلكترونية، يتم إنشاء معلومات حول العميل باستخدام المستندات الأصلية أو النسخ المعتمدة من كاتب العدل. يضمن المشغل عدم الكشف عن هذه المعلومات لأطراف ثالثة. يتم تحديد جميع المدفوعات باستخدام هذا النوع من وسائل الدفع، ويجب ألا يتجاوز رصيد النقود الإلكترونية 100000 روبل (أو ما يعادله بالعملة بسعر صرف بنك روسيا).

تكون وسيلة الدفع الإلكترونية غير مخصصة إذا لم يتم تحديد هوية العميل، أي أن المشغل لم يقم بإنشاء معلومات حول العميل. في هذه الحالة، يكون الحد الأقصى للمعاملات والرصيد النقدي أقل من وسائل الدفع الشخصية.

يجب ألا يتجاوز الحجم الإجمالي للأموال المحولة من وسيلة دفع غير مخصصة 40000 روبل. شهريا، والرصيد في أي وقت يجب أن يكون أقل من 15000 روبل.

يمكننا أن نستنتج أنه عند تحديد عميله، يثق به المشغل أكثر - وهذا ينعكس في المبلغ الذي يمكن للعميل العمل به. الحساب غير الشخصي محدود في مثل هذه الاحتمالات.

يجب أن تخضع الكيانات القانونية وأصحاب المشاريع الفردية لتحديد الهوية عند إنشاء وسيلة دفع إلكترونية للشركة. يجب ألا يتجاوز رصيد الأموال على وسائل الدفع هذه في نهاية يوم العمل 100000 روبل، أو مبلغًا بالعملة الأجنبية يعادل 100000 روبل. بسعر الصرف في بنك روسيا.

3. الغرض من وسيلة الدفع الإلكترونية

تم تصميم وسائل الدفع الإلكترونية لزيادة سرعة نقل تعليمات الدفع. بفضل هذا النوع من وسائل الدفع، يتم تبسيط معالجة المعلومات المتعلقة بالمعاملات المصرفية، كما يتم تقليل تكلفة معالجة مستندات الدفع.

التعيينات التالية مرتبطة أكثر بالمزايا:

• راحة. لذلك، من الأفضل للمشتري أن يكون لديه عدة بطاقات دفع بدلاً من الكثير من المال والتغيير في محفظته، ولكن يجب عليه أيضًا أن يدرك أن وسائل الدفع الإلكترونية لا تتمتع بالوضع الرسمي للعطاء القانوني.
• عند استخدام البطاقة البلاستيكية، يمكن استخدامها كمخزن افتراضي للأموال.
• في حالة سرقة البطاقة، يمكن للمالك توفير المال عن طريق حظر البطاقة.

كل ما سبق يعكس إجابة سؤال “ما هي وسيلة الدفع الإلكترونية؟”

تظهر إحصائيات بنك روسيا أن حصة المدفوعات غير النقدية في بلدنا تنمو بشكل مطرد كل عام. وفي الوقت نفسه، فإن المدفوعات دون استخدام الأوراق النقدية والعملات المعدنية تتقدم ليس فقط من الناحية الكمية، ولكن أيضًا من الناحية النوعية، مع ظهور أدوات وأشكال دفع جديدة.

وهكذا اكتسب ما يسمى بوسائل الدفع الإلكترونية (النقود الإلكترونية) شعبية واسعة. بناءً على نتائج الأرباع الثلاثة الأولى من عام 2013، 957.4 مليارمجموع التحويلات 3 مليار روبل، وبشكل رئيسي لصالح الكيانات القانونية ( 91,6% من إجمالي عدد المعاملات). ومع كل ربع سنة، كان عدد التحويلات والحجم الإجمالي للأموال المحولة يتزايد فقط، ولا يمكن لهذه الاتجاهات أن تفلت من انتباه المشرع.

في البداية، تم النص على أساسيات الوضع القانوني وقواعد استخدام النقود الإلكترونية في القانون الاتحادي الصادر في 27 يونيو 2011 رقم 161-FZ (المشار إليه فيما يلي بقانون نظام الدفع)، ولاحقًا في اللوائح من بنك روسيا. واحدة من أحدثها كانت المذكرة ""، التي تمت الموافقة عليها بموجب خطاب من بنك روسيا بتاريخ 20 ديسمبر 2013 رقم 249-T (المشار إليها فيما يلي باسم المذكرة)، والتي أوصت بها الهيئة التنظيمية الضخمة للدراسة من قبل مؤسسات الائتمان والتوزيع بين عملائهم الأفراد.

غير مختصر

النقود الإلكترونية هي أموال غير نقدية يتم التعامل بها من قبل مؤسسات الائتمان دون فتح حساب مصرفي ويتم تحويلها باستخدام وسائل الدفع الإلكترونية (). وتشمل وسائل الدفع الإلكترونية على وجه الخصوص بطاقات البنك المدفوعة مسبقا، وكذلك ما يسمى "المحافظ الإلكترونية".

الأول هو البطاقة المصرفية التي يودع عليها عميل مؤسسة ائتمانية مبلغًا معينًا من المال، وبعد ذلك يمكنه إجراء الدفعات باستخدام هذه البطاقة (وإذا كانت البطاقة مسجلة، فاحصل أيضًا على رصيد الأموال نقدًا) (البند 1.5 من لائحة بنك روسيا بتاريخ 24 ديسمبر 2004 رقم 266-P "بشأن إصدار بطاقات الدفع والمعاملات التي تتم باستخدامها").

حتى الآن لم تنتشر على نطاق واسع بين الروس، ولكن في بعض الحالات يمكن أن تكون مريحة للغاية - على سبيل المثال، إذا كنت بحاجة إلى الدفع مقابل الشراء في متجر عبر الإنترنت، ولكنك لا تريد الكشف عنها بيانات الراتب كاملةأو بطاقة دفع أخرى. ويستفيد أصحاب التداول عن بعد أيضًا من استخدام النقود الإلكترونية من خلال تقليل كمية النقود التي يحملها سعاة المتجر معهم للدفع للعملاء، فضلاً عن تقليل مخاطر استلام الأوراق النقدية المزيفة.

تتيح لك "المحفظة الإلكترونية" إدارة الأموال عن بعدبما في ذلك تثبيت جهاز برمجي خاص على جهاز الكمبيوتر أو الهاتف المحمول الخاص بالعميل أو أي جهاز تقني آخر.

وأكد بنك روسيا مرة أخرى أنه يمكن إجراء عمليات تحويل الأموال الإلكترونية عن طريق مؤسسة الائتمان فقط(،). بالمناسبة، ليس من الضروري أن يكون بنكًا - يمكن أن يكون مشغل تحويل الأموال الإلكتروني أيضًا مؤسسة ائتمانية غير مصرفية حصلت على الترخيص المناسب.

جولشاتاي! أظهر وجهك

تنقسم وسائل الدفع الإلكترونية إلى مجموعتين كبيرتين: شخصيةو غير شخصية– اعتمادًا على ما إذا كان العميل قد تم تحديده أثناء عملية النقل. ومع ذلك، بالنسبة للكيانات القانونية وأصحاب المشاريع الفردية الذين يستخدمون الأموال الإلكترونية، يتوفر خيار واحد فقط - يتم تنفيذ جميع المعاملات بمشاركتهم مع تحديد إلزامي ().

يتمتع الأفراد بفرص أوسع - يمكنهم الاستفادة منها "محافظ إلكترونية" مجهولة المصدرأو البطاقات المصرفية المدفوعة مسبقًا المجهولة (،). ومع ذلك، إذا قام رجل أعمال بتحويل الأموال الإلكترونية إلى مواطن (على سبيل المثال، لدفع ثمن الخدمات بموجب عقد مدني)، فإن الأخير ملزم باستخدام وسيلة دفع شخصية لهذه الأغراض ().

وهذا، بالمناسبة، يثير عددا من الأسئلة متى إعادة البضائع ذات الجودة المنخفضة، المدفوعة، على سبيل المثال، من خلال "محفظة إلكترونية" مجهولة - بعد كل شيء، لن يتمكن البائع من إعادة الأموال مقابل البضائع إلى نفس المحفظة بموجب القانون. مع الأخذ في الاعتبار أنه في هذه الحالة من المستحيل أيضًا الدفع نقدًا مقابل البضائع المرتجعة ()، لم يتبق سوى خيار واحد - يزود المشتري البائع بتفاصيل حسابه المصرفي، ويتم تحويل الأموال إليه.

تظهر أيضًا الاختلافات بين وسائل الدفع الإلكترونية المحددة وغير المحددة في الحد الأقصى المسموح به من التحويلاتالنقود الإلكترونية.

جدول 1. قيود استخدام النقود الإلكترونية (للأفراد)

القيد
الحد الأقصى المسموح به لرصيد النقود الإلكترونية (في أي وقت)	100 ألف روبل. ()	15 ألف روبل. ()
المبلغ الإجمالي للتحويلات	لا حدود	لا أكثر 40 ألف روبل.خلال شهر تقويمي لوسيلة دفع إلكترونية واحدة ()

من البداية إلى النهاية

يخلق الاحتياطي النقدي الإلكترونييمكنك ذلك عن طريق تحويل مبلغ معين من حسابك المصرفي أو بدون استخدام حساب مصرفي - بما في ذلك عن طريق إيداع النقود في أجهزة الصراف الآلي ومحطات الدفع.

أشار بنك روسيا إلى أن هناك خيارًا آخر - إذا أبرم مشغل الهاتف المحمول الذي يخدم العميل اتفاقية مع مؤسسة الائتمان ذات الصلة، فيمكن تجديد رصيد الأموال الإلكترونية بدفعة مقدمة لخدمات الاتصالات ().

عند تحويل الأموال الإلكترونية، يحدث إجراءان في وقت واحد - ينخفض ​​رصيد الدافع، ويزداد رصيد المستلم.

بعد ذلك، يجب على المشغل أن يرسل تأكيد تنفيذ أمر العميلبشأن تحويل الأموال الإلكترونية (). أكدت الجلسة المكتملة للقوات المسلحة للاتحاد الروسي في عام 2012 أنه من أجل حماية حقوق المستهلك، يعتبر ذلك تأكيدًا لحقيقة الشراء (الفقرة 3، الفقرة 43 من قرار الجلسة المكتملة للقوات المسلحة للاتحاد الروسي بتاريخ 28 يونيو 2012). رقم 17 "").

عند استخدام محطات الدفع، من الضروري إصدارها يفحص– بالمناسبة، فيما يتعلق بموضوع المسؤولية الإدارية عن انتهاك هذا الشرط في الممارسة القضائية، هناك طريقتان: في حالة واحدة، يتم التعرف على مالك محطة الدفع باعتباره الجاني (FAS في منطقة الفولغا بتاريخ 27 ديسمبر، 2010 في القضية رقم A12-12756/2010، محكمة الاستئناف للتحكيم الثانية بتاريخ 10 يناير 2008 في القضية رقم A29-7985/2007)، في الحالة الأخرى – المشغل نفسه (قرار دائرة مكافحة الاحتكار الفيدرالية في نهر الفولجا- مقاطعة فياتكا بتاريخ 13 فبراير 2008 في القضية رقم A28-8144/2007-456/1).

تلتزم المؤسسة الائتمانية بالإبلاغ عن أي عملية تنطوي على تحويل الأموال الإلكترونية إخطار العميل(). وأكد بنك روسيا، في التوضيحات المنشورة على موقعه الرسمي على الإنترنت في 10 فبراير من هذا العام، أن هذا الالتزام تشريعي، وبالتالي لا يتضمن فرض رسوم - يجب أن تنص الاتفاقية على طريقة لإبلاغ العميل مجانًا.

وفقا لمدير قسم تكنولوجيا المعلومات في بنك SB ماكسيما فولكوفامن بين جميع الطرق لإخطار العملاء، فإن الطريقة الأكثر استخدامًا هي إرسال رسائل نصية قصيرة. "حوالي 30% من العملاء يختارون الإشعارات عبر البريد الإلكتروني. بالإضافة إلى ذلك، تتوفر إشعارات حول المعاملات باستخدام وسائل الدفع الإلكترونية لجميع العملاء في حساباتهم المصرفية الشخصية عبر الإنترنت"يقول الخبير.

وبطبيعة الحال، يمكن أيضًا إجراء تحويل الأموال الإلكتروني عملة أجنبيةبما يتوافق مع متطلبات تشريعات العملة ().

النقود الإلكترونية يمكن أن تصبح حقيقية– في حالة إيداع رصيد الأموال في حساب بنكي أو إصداره نقداً. صحيح، هنا من الضروري أن نأخذ في الاعتبار ما إذا كانت وسيلة الدفع شخصية، وكذلك أن نأخذ في الاعتبار حالة صاحب المال.

الجدول 2. إمكانيات إدارة رصيد الأموال الإلكترونية

حالة مالك النقود الإلكترونية	- إمكانيات إدارة رصيد النقود الإلكترونية
	وسائل الدفع الإلكترونية الشخصية	وسائل الدفع الإلكترونية غير الشخصية
فردي	تحويل إلى حساب مصرفي؛ التحويل دون فتح حساب مصرفي؛ السحب النقدي ()	التحويل إلى حساب بنكي (السحب النقدي محظور) ()
كيان قانوني أو رجل أعمال فردي	التحويل إلى الحساب البنكي ()	يجب تحديد هوية الكيان القانوني أو رجل الأعمال الفردي عند إجراء المعاملات بالنقود الإلكترونية ()

بحاجة إلى معرفة

يمكن أن تكون النقود الإلكترونية سهلة الاستخدام للغاية، ولكنها في بعض النواحي أقل شأنا من أشكال الدفع الأخرى:

1. لا تخضع النقود الإلكترونية لقواعد التأمينالودائع في حالة إفلاس مؤسسة ائتمانية (البند 5، الجزء 2، المادة 5 من القانون الاتحادي الصادر في 23 ديسمبر 2003 رقم 177-FZ ""). أذكرك أن مبلغ تعويض التأمين على الودائع عند وقوع حدث مؤمن عليه (غالبًا ما يكون الحدث المؤمن عليه هو إلغاء الترخيص من قبل بنك روسيا) هو 700 ألف روبل.(الجزء 2 من المادة 11 من القانون الاتحادي الصادر في 23 ديسمبر 2003 رقم 177-FZ "")، ولكن من المخطط زيادته في المستقبل القريب إلى 1 مليون فرك.

2. لا يتم استحقاق أي فائدة على رصيد الأموال الإلكترونية،ولا يتم دفع أي مكافآت أخرى للعميل مقابل استخدامها (). وفي الواقع فإن الغرض من استخدام النقود الإلكترونية هو إجراء المدفوعات، وليس خلق المدخرات. بالإضافة إلى ذلك، فيما يتعلق بالعملاء الأفراد، غالبا ما يتم تنفيذ المعاملات بالنقود الإلكترونية دون فتح حساب مصرفي - وبالتالي، لا يمكن تطبيق قواعد الودائع المصرفية عليهم، لأن فتح الوديعة يفترض وجود حساب ().

وبالمناسبة، معلومات حول الأرصدة النقدية الإلكترونية والتحويلات المالية الإلكترونية التي تجريها مؤسسات الائتمان بناء على طلب عملائها تتعلق بالسرية المصرفية(الجزء 20، المادة 26 من القانون الاتحادي الصادر في 2 ديسمبر 1990 رقم 395-I "") ولا يمكن الكشف عنها إلا بناءً على طلب هيئة معتمدة - على سبيل المثال، مفتشية الضرائب ().

3. لا يحق للمشغل تزويد العميل بأموال لزيادة رصيد النقود الإلكترونية.وبالتالي، يتم استبعاد الإقراض من خلال النقود الإلكترونية. في الواقع، الطريقة الوحيدة لزيادة رصيد الأموال الإلكترونية هي تجديده من قبل العميل نفسه.

4. يتم فرض عمولة على التعاملات بالنقود الإلكترونية.أكد بنك روسيا مرة أخرى على حق مؤسسات الائتمان في فرض عمولات على المعاملات بالنقود الإلكترونية (). تختلف مبالغ الرسوم حسب سياسة المؤسسة الائتمانية ونوع المعاملة. على سبيل المثال، عند الدفع مقابل عملية شراء في متجر عبر الإنترنت باستخدام المحفظة الإلكترونية Yandex.Money، ستكون العمولة من 0,5% قبل 3% من مبلغ التحويل، لكل معاملة من خلال نظام WebMoney Transfer، سيتعين عليك دفع رسوم بمبلغ 0,8% من مبلغ الدفع، وسيتم تنفيذ نفس العملية على منصة RBK Money لا عمولة.

نظرة إلى المستقبل

وكثيراً ما تهدف المبادرات التشريعية الأخيرة إلى مكافحة الإرهاب ومكافحة تمويله - وينعكس هذا أيضاً في المقترحات الرامية إلى تنظيم المدفوعات باستخدام النقود الإلكترونية. في منتصف يناير من هذا العام، تلقى مجلس الدوما مشروع قانون يشدد متطلبات التحويلات المالية الإلكترونية دون تحديد هوية العميل.

تنص الوثيقة على القواعد التالية للمدفوعات باستخدام النقود الإلكترونية:

• لا يمكن أن يتجاوز المبلغ الإجمالي للتحويل دون تحديد وسيلة دفع إلكترونية واحدة 1 ألف فرك. خلال يوم واحد(في حالة استخدام بطاقة الدفع المسبق – ​​3 آلاف روبل) و 15 ألف روبل. خلال شهر تقويمي(الآن - ما لا يزيد عن 40 ألف روبل شهريًا، دون تحديد مبلغ التحويل يوميًا)؛
• يجب ألا يتجاوز الحد الأقصى المسموح به لرصيد النقود الإلكترونية على كل وسيلة دفع غير شخصية في أي وقت 5 آلاف روبل.(الآن - لا أكثر 15 ألف روبل.);
• يحظر استخدام وسائل الدفع غير الشخصية عندما التحويلات عبر الحدود(المستلم أو الدافع موجود خارج روسيا، ويشارك بنك أجنبي في التحويل)، وكذلك في الحالات التي يتم فيها تحديد المرسل والمستلم، ولكن معلومات كاملةلا توجد معلومات عنهم.
• يحظر استخدام وسيلة دفع غير شخصية صادرة عن خارج روسياأو المنظمات المالية الأجنبية؛
• التحويلات المجهولة بين الأفراد(بما في ذلك تجديد بطاقات الدفع المسبق) غير مسموح بها.

ويؤكد القائمون على المبادرة أن الابتكارات، في حالة الموافقة عليها، لن يكون لها تأثير سلبي على التجارة عبر الإنترنت واستخدام وسائل الدفع الشخصية - علاوة على ذلك، بالنسبة للأخيرة، فإن الحد الأقصى المسموح به للنقود الإلكترونية اعتبارًا من 1 أغسطس 2014 سيكون يكون زيادة من 100 ألف روبل.قبل 600 ألف روبل.(الجزء 3 من المادة 1 من القانون الاتحادي الصادر في 28 ديسمبر 2013 رقم 403-FZ "").

ومع ذلك، فإن ممثلي مجتمع الخبراء يقدمون توقعات مخيبة للآمال فيما يتعلق بالمدفوعات باستخدام النقود الإلكترونية إذا تم اعتماد قواعد جديدة. وهكذا، اقترحت الجمعية الروسية للاتصالات الإلكترونية (RAEC)، في موقفها الرسمي من مشروع القانون، أن إدخال التدابير المقترحة سيؤدي إلى تأثير عكسي– سيفضل المواطنون النقد على النقود الإلكترونية.

فيما يتعلق بالحد الأقصى للمبلغ الإجمالي للتحويل المجهول في يوم واحد، أشار محللو شركة كهرباء المناطق الريفية، بالإشارة إلى Yandex.Money، إلى أن متوسط ​​فاتورة الإسكان والخدمات المجتمعية هو 1.7 ألف روبل.، بالنسبة للعناصر التي تم شراؤها في المتجر عبر الإنترنت – 1.3 ألف روبللتذاكر الطيران - 8 آلاف روبل.أي أنها غالبًا ما تتجاوز ألف روبل.

حاليا، يؤكد الخبراء، المدفوعات من 5 آلاف روبل.ماكياج 19% من جميع المدفوعات، ولكن في نفس الوقت يقدمونها 77% من إجمالي حجم الدفعات. إذا كانت القيود لا تؤثر فقط على المدفوعات بين المحافظ الإلكترونية غير الشخصية، ولكن أيضًا على المدفوعات لصالح الكيانات القانونية/الموردين (الإسكان والخدمات المجتمعية، والاتصالات الخلوية، ومشاريع الألعاب، وما إلى ذلك)، فعندئذٍ اكثر من 30٪سوف تتجاوز المدفوعات الحد اليومي و أكثر من 10%- الحد الشهري.

بالإضافة إلى ذلك، غالبا ما يشيرون إلى أوجه القصور في النظام الحالي لتحديد الدافع والمدفوع له في روسيا - كقاعدة عامة، يتطلب الأمر دائما زيارة مكتب المنظمة المالية.

رئيس مجلس جمعية النقود الإلكترونية فيكتور دوستوفويؤكد أيضًا أن مشروع القانون يخفض أيضًا عتبة المعاملات غير الشخصية دون فتح حساب مصرفي، والتي تتم بحضور شخصي للعميل (ما يصل إلى 5 آلاف روبل). "لذلك، فإن عواقبه ستشعر أيضًا بأولئك الذين يذهبون لدفع الإيصالات في مكتب البريد أو في البنك - ستصبح قوائم الانتظار أطول، وستضطر المنظمات إلى نقل التكاليف المتزايدة إلى المستهلكين. وستكون هناك مشاكل في العدد المعاملات من خلال المحطات الطرفية - على سبيل المثال، سداد القروض وتجديد البطاقات ""، يتوقع الخبير.

صحيح أن بعض الخبراء يأملون أن يستفيد النظام المصرفي ككل من الابتكارات فقط. مدير قسم تكنولوجيا المعلومات في بنك SB مكسيم فولكوفيلفت الانتباه إلى ضرورة استخدام عدد كبير من وسائل الدفع غير الشخصية مع تقليل الحد الأقصى لمبلغ الدفع لوسيلة دفع واحدة، وهو أمر لا يناسب العميل دائمًا. "لكن سيكون من الصعب سداد دفعة المرافق في محطة بالشارع، وفي الوقت نفسه، من الممكن أن يصبح الأشخاص الذين قاموا بمثل هذه المدفوعات، ولكنهم لم يستخدموا خدمات البنك، عملاء للبنك قد يستفيد النظام من مثل هذه الابتكارات.""، يختتم ممثل المجتمع المصرفي.

باستخدام الإنترنت، يمكن للأشخاص التواصل وتبادل الخبرات ومعرفة معلومات جديدة وإجراء عمليات شراء. بالنسبة للتسويات المتبادلة بين المشترين والبائعين على الإنترنت، تم إنشاء النقود الإلكترونية، مما جعل من الممكن إبرام المعاملات بين المستخدمين من جميع أنحاء العالم. دعونا نلقي نظرة فاحصة على ماهية النقود الإلكترونية وكيف تعمل ومزاياها الرئيسية.

ما هي النقود الإلكترونية

النقود الإلكترونية هي عملة رقمية يتم تخزينها على وسيط إلكتروني. تشبه هذه الأنظمة المدفوعات غير النقدية. والفرق الرئيسي هو أنه بالنسبة للمدفوعات غير النقدية، يتم فتح حساب في أحد البنوك حيث يقوم المستخدم بإيداع أمواله ثم يستخدمها بعد ذلك لدفع ثمن الخدمات أو السلع أو التحويلات.

قيمة العملة الإلكترونية تساوي النقود الحقيقية. يمكن للمستخدم إدارة الأموال الموجودة في حساب المحفظة الإلكترونية في أي وقت - دفع ثمن المشتريات والخدمات، واستبدال النقود. يتم تخزين الأموال الإلكترونية في حسابات أنظمة الدفع الإلكترونية - ما يسمى بالمنظمات التي توفر التسويات المتبادلة بين المشاركين على الإنترنت. العملة الرقمية مدعومة بأموال حقيقية. يمكن للمستخدم الدفع مقابل خدمات الاتصالات وفواتير الخدمات وشراء البضائع على الإنترنت وتحويل الأموال إلى حسابات المستخدمين الآخرين.

أكثر أنواع النقود الإلكترونية شيوعًا هي البطاقات والمحافظ عبر الإنترنت. يقوم حساب البطاقة المصرفية بتخزين أموال المستخدم الخاصة أو الأموال الصادرة له من البنك على شكل قرض. محفظة الإنترنت هي حساب افتراضي للعميل على شبكة الإنترنت العالمية. تتم خدمتها من قبل مشغل الأموال الإلكترونية. لا يمكن للمستخدم فتح وديعة في النظام أو التقدم بطلب للحصول على قرض. تتمثل الوظيفة المتاحة لمحفظة الإنترنت النموذجية في تخزين الأموال، وتحويل الأموال إلى مستخدمين آخرين، ودفع ثمن السلع والخدمات، وسحب الأموال النقدية.

قصة قصيرة

بعض الإشارات الأولى لإمكانية استخدام النقود الإلكترونية مذكورة في كتاب "النظر إلى الوراء" للكاتب إدوارد بيلامي. في مدينة المستقبل، حيث تذهب الشخصية الرئيسية، يستخدم جميع المواطنين البطاقات للدفع بدلاً من الفواتير المعتادة. تشير إلى مبلغ القرض الذي أصدره البنك مقابل ساعات العمل في المصانع. أصبح العمل مثالاً لإنشاء الأنظمة الإلكترونية في المستقبل.

دخلت البطاقات الأولى التي تؤكد وجود مبلغ معين في حساب العميل حيز الاستخدام في بداية القرن العشرين في الولايات المتحدة الأمريكية. لقد كانت قطعة كبيرة من الورق المقوى. لقد تآكلت بسرعة، لذلك بدأ المقرضون في التفكير في اختراع بطاقات مصنوعة من مواد أكثر متانة. في عام 1928، اقترحت شركة Farrington Manufakturing صناعة البطاقات من المعدن ومن ثم البلاستيك. وقد تم ختم نقش بارز على البطاقة يحتوي على رمز الحروف والأرقام ومعلومات عن حاملها. عند الدفع، تتم طباعة المعلومات من البطاقة على مستند الدفع - شيك أو إيصال باستخدام الصحافة.

في الستينيات من القرن الماضي، تم طرح البطاقات الممغنطة - الخصم والائتمان - للتداول. في التسعينيات، أصبحت البطاقات الذكية ذات الدوائر الدقيقة المدمجة شائعة. ظهرت ما يسمى بأموال "الشبكة" في نهاية القرن العشرين، حيث أتاحت إجراء عمليات الدفع والتحويلات عبر الإنترنت في مساحة الإنترنت.

طريقة الاستخدام: قدرات الأنظمة الرقمية

في أغلب الأحيان، يتم فتح محفظة إلكترونية لإجراء عمليات الدفع مع مستخدمين آخرين أو مؤسسات أخرى على الإنترنت. من خلال المحفظة الإلكترونية يمكنك:

• دفع تكاليف خدمات الاتصالات والإنترنت والمرافق؛
• تسديد دفعات الغرامات والضرائب والعقوبات؛
• دفع ثمن البضائع في المتاجر عبر الإنترنت؛
• تحويل الأموال إلى مستخدمين آخرين؛
• سحب المكاسب من الكازينوهات والألعاب على الإنترنت؛
• سحب الأموال من مختلف منصات التبادل المستقلة: مؤلفو النصوص، والمترجمون، وما إلى ذلك.

يمكنك سحب الأموال من حساب محفظتك الإلكترونية إلى بطاقة أو حساب مصرفي في أي وقت، وبالتالي استبدال العملة الافتراضية بأموال حقيقية. يتم فرض عمولة على عمليات السحب. تقدم العديد من الأنظمة للمستخدمين إمكانية فتح بطاقة بلاستيكية افتراضية أو حية وربطها بحساب المحفظة عبر الإنترنت. سيتمكن العميل من توفير العمولات واستخدام الأموال من حساب المحفظة الإلكترونية لعمليات الشراء في المتجر أو الحصول على النقد من أقرب جهاز صراف آلي.

طرق تعبئة محفظتك عبر الإنترنت:

• من البطاقة المصرفية
• في محطات الدفع وأجهزة الصراف الآلي عن طريق رقم حساب المحفظة؛
• من محفظة إلكترونية أخرى؛
• من حساب الهاتف المحمول.

يمكنك إيداع الأموال في المحطات الطرفية بدون عمولة، ولكن غالبًا ما يتم تحديد حد أدنى للمبلغ للدفع المجاني. أغلى طريقة هي الشحن من الهاتف المحمول. تعتمد العمولة على مشغل الاتصالات ويمكن أن تصل إلى 10٪.

محافظ شعبية في روسيا

تعمل محافظ الإنترنت الأكثر شهرة في روسيا على مبدأ مماثل. ومع ذلك، فإن كل نظام دفع له ميزاته المميزة.

تم إنشاء نظام الدفع بواسطة PayCash وYandex في عام 2002. تم تطوير الخدمة للروس، وبالتالي فإن عملة الحساب الوحيدة هي الروبل. تتيح لك المحفظة الدفع مقابل الخدمات والقروض المختلفة عبر الإنترنت في جميع أنحاء العالم. لإنشاء حساب، استخدم بريد ياندكس. لتوسيع الإمكانيات وزيادة الحدود، يجب على المستخدم أن يمر بإجراءات تحديد الهوية.

مزايا:

• الواجهة البديهية لا تسبب صعوبات حتى بالنسبة للمستخدمين الذين فتحوا محفظة إنترنت لأول مرة؛
• عمولة منخفضة للتحويل إلى مستخدم آخر – 0.5%؛
• حدود عالية لتخزين الأموال وتنفيذ معاملات النفقات بعد التعرف على المالك؛
• خدمة دعم العملاء 24/7.

تشمل العيوب القدرة على فتح حساب بالروبل فقط. لا يمكن ربط حساب بعملة أجنبية.

تتيح لك المحفظة العمل بالروبل والعملات الأجنبية في نفس الوقت. الخدمة موجودة منذ عام 1998 وهي معترف بها كأفضل نظام للعمل مع العملاء من البلدان الأخرى. يقدم WebMoney 5 أنواع من الشهادات للمستخدمين. كلما ارتفع المستوى، اتسع نطاق العمليات والحدود المتاحة. قام نظام الدفع بتطوير العديد من التطبيقات لأجهزة الكمبيوتر والأجهزة المحمولة؛ يمكنك الآن إدارة حسابك من خلال حسابك على شبكة التواصل الاجتماعي.

مزايا:

• تسمح لك المحفظة متعددة العملات بإجراء المعاملات بالروبل وبالعملة الأجنبية؛
• يتيح لك الاستخدام الواسع النطاق لنظام WebMoney تحويل الأموال بسهولة إلى مستخدمين آخرين؛
• إن الدرجة العالية من الأمان للمدفوعات التي يتم إجراؤها تقلل من مخاطر الهجمات الاحتيالية وعمليات الاحتيال.

عيوب:

1. الحجب المتكرر للمحافظ بسبب المعاملات المشكوك فيها. في هذه الحالة، يتم حظر الوصول إلى الأموال ليس فقط للمرسل، ولكن أيضًا للمستلم حتى يتم توضيح الأسباب.
2. انخفاض مستوى شعبية المحفظة في الخارج. يعد زيادة رصيدك أو سحب الأموال عند زيارة بلد أجنبي مشكلة.

كيوي

ترتبط المحفظة الإلكترونية برقم هاتف محمول، مما يبسط عملية إدارة أموالك الخاصة. العمل المدعوم مع:

• روبل.
• دولار؛
• اليورو؛
• تنغي الكازاخستاني.

مزايا محفظة QIWI:

1. من السهل زيادة رصيدك. توجد محطات الدفع QIWI في مراكز التسوق الكبيرة والمتاجر ومحطات الحافلات.
2. عمولة منخفضة عند سحب الأموال: 2% - للبطاقة، 1.6% - للحساب.
3. التحويلات إلى مستخدمي نظام QIWI الآخرين مجانية.
4. يمكنك طلب بطاقة فيزا خاصة لمحفظتك وإجراء الدفعات بدون عمولات.

على الرغم من عدد من المزايا، لا تعمل جميع المتاجر والخدمات عبر الإنترنت مع محفظة QIWI.

ستسمح لك محفظة نظام الدفع الدولي بإجراء المعاملات حول العالم دون قيود. إنها لا تحظى بشعبية كبيرة في روسيا بعد، لكن المستخدمين الذين يعملون مع العملاء الأجانب يقدرون راحة الخدمة. تعمل PayPal في 203 دولة حول العالم. عند إنشاء المحفظة، يتم فتح الحساب بالعملة الوطنية. بعد ذلك، يمكن للمستخدم ربط حساب آخر بالعملة الأجنبية التي يختارها.

مزايا:

• ستسمح لك الشعبية الواسعة لنظام الدفع بالدفع بسهولة مقابل الخدمات والسلع أثناء السفر إلى الخارج؛
• التحويلات بين المستخدمين من نفس البلد مجانية؛
• بالنسبة للتحويلات الدولية، يتم حجب رسوم قدرها 0.4% - وهو خيار بديل لأنظمة تحويل الأموال، حيث تكون العمولة أعلى بعدة مرات.

إذا كنت بحاجة إلى محفظة عبر الإنترنت لتلقي المدفوعات مقابل العمل المستقل المكتمل، فإن العديد من البورصات لا تعمل مع PayPal، لذلك سيتعين عليك إنشاء محفظة من نظام آخر.

إيجابيات وسلبيات النقود الإلكترونية وآفاق التنمية

مع ظهور النقود الإلكترونية، أصبح المستخدمون قادرين على توفير وقتهم وإجراء المعاملات المختلفة دون مغادرة المنزل.

المزايا الرئيسية للمحافظ عبر الإنترنت:

1. قم بإجراء عمليات الشراء ودفع الفواتير دون الانتظار في طوابير.
2. درجة عالية من حماية الأموال. يمكنك ربط بطاقة افتراضية بمحفظتك ودفع ثمن المشتريات بها، دون خوف من أن يتم اعتراض المعلومات من قبل أطراف ثالثة.
3. فتح وصيانة المحفظة عبر الإنترنت مجانًا.
4. فترة صلاحية غير محدودة. إذا تم إصدار بطاقة مصرفية لمدة ثلاث سنوات، فلا توجد قيود على فترة صلاحية استخدام محفظة الإنترنت.
5. إمكانية تعبئة محفظتك وسحب الأموال إلى البطاقة أو الحساب في أي وقت.
6. الوصول إلى الأموال على مدار 24 ساعة طوال أيام الأسبوع.
7. يمكنك فتح المحفظة دون تقديم المستندات. يتم تحديد الهوية إذا كان العميل يرغب في توسيع وظائف المحفظة.

عيوب:

1. عمولات عالية عند سحب الأموال إلى البطاقة.
2. لا يمكنك الدفع مقابل الشراء إلا إذا كان لديك الإنترنت؛ وإذا لم يكن لدى المستخدم وصول مؤقت إلى الشبكة، فلن تتمكن من استخدام أموالك.
3. لا تقبل جميع المتاجر الدفع من المحافظ عبر الإنترنت.
4. إذا نسي المستخدم معلومات تسجيل الدخول أو كلمة المرور الخاصة به، فمن الصعب جدًا استعادة المعلومات.

تتيح لك الأموال الإلكترونية إجراء مدفوعات فورية على القروض والإسكان والخدمات المجتمعية وغرامات شرطة المرور وغيرها من الخدمات وإجراء التسويات المتبادلة بين مستخدمي الإنترنت. تحل النقود الإلكترونية محل النقود تدريجيًا؛ ويتم إجراء المزيد والمزيد من المعاملات باستخدام البطاقات أو المحافظ عبر الإنترنت.

يمكن للعميل التحكم في إنفاقه من خلال تتبع معاملات الإنفاق في سجل محفظته أو كشف حساب البطاقة. الراحة والأمان وسهولة الوصول تجعل النقود الإلكترونية أكثر شعبية. على الرغم من أن وتيرة تطوير وتنفيذ المدفوعات الإلكترونية في روسيا أقل بكثير من المؤشرات العالمية، إلا أن المحللين يتوقعون نموًا نشطًا وتطوير أنظمة الدفع الإلكترونية.

4. عمليات البنك المركزي

5. الأدوات والأساليب الأساسية لتنفيذ السياسة النقدية لبنك روسيا. مفهوم المعدل الرئيسي.

6. الأشكال التنظيمية والقانونية للبنوك وهيئاتها الإدارية واختصاصاتها. التقسيمات الهيكلية للبنوك

هيئات إدارة البنوك

الأقسام الهيكلية للبنك

7. إجراءات تسجيل الدولة للبنوك وترخيص الأنشطة المصرفية. (المادة 12-15 القانون الاتحادي 395-1)

8. أنواع التراخيص المصرفية.

9. أسباب إلغاء ترخيص مؤسسة الائتمان

12. المجموعات والحيازات المصرفية والاتحادات والجمعيات: المفهوم وأغراض الإنشاء (في الطبعة الجديدة لقانون "البنوك والأنشطة المصرفية")

14. رأس المال المصرح به لمؤسسة ائتمانية: طرق التكوين والزيادة والحد الأدنى لمتطلبات المبلغ.

15. موارد (خصوم) البنك: المفهوم والهيكل والخصائص العامة

16. أنواع الودائع المصرفية. ميزات اتفاقية الودائع المصرفية مع الأفراد والكيانات القانونية.

17. الشهادات المصرفية: أنواعها وإجراءات إصدارها وتداولها واستردادها.

18. نظام تأمين ودائع الأفراد في البنوك الروسية. وظائف وكالة تأمين الودائع

19. إصدار الفواتير من قبل البنك. أنواع فواتير البنوك.

20. السندات المصرفية، وخصائص إصدارها ووضعها، مع مراعاة متطلبات تعليمات البنك المركزي للاتحاد الروسي رقم 148-ط.

21. قروض بنك روسيا: الأنواع والغرض

22. جوهر وأنواع القروض بين البنوك. طرق تقديمها وتنفيذها. مؤشرات السوق MBK.

تصنيف MBK:

23.أصول البنك: المفهوم والهيكل. تصنيف الأصول حسب المستوى: السيولة، الربحية، المخاطر

24. أنواع القروض المصرفية. مبادئ الإقراض المصرفي.

مبادئ الإقراض

25. موضوعات وأشياء الإقراض المصرفي.

26. طرق الإقراض البنكي. طرق تنظيم ديون القروض

27. تنظيم عملية الائتمان في البنك التجاري.

1. مقارنة الطلب بالسياسة الائتمانية للبنك:

2. مراجعة طلب العميل ومستنداته.

3. تشكيل اتفاقية القرض.

4. مراقبة الائتمان.

28. سياسة الائتمان: الجوهر؛ العوامل التي تؤخذ في الاعتبار عند تشكيل حزب المحافظين

29. التخصيم: الجوهر، الخصائص.

30. التأجير الائتماني (التأجير): الجوهر؛ أنواع التأجير: التشغيلي والمالي. اتفاقية التأجير.

31.الائتمان الاستهلاكي: الجوهر؛ الأصناف والميزات. القانون الاتحادي "بشأن الائتمان الاستهلاكي (القرض) رقم 353 FZ

32. القرض العقاري وأنواعه للعملاء من الشركات والأفراد.

33. التعهد كوسيلة لضمان سداد القرض البنكي: أنواعه، متطلبات الجودة، إجراءات التسجيل.

34. الكفالة والضمان البنكي: جوهرهما وتكوينهما وإجراءات تنفيذهما.

35. إجراءات تحديد جودة القرض وإنشاء احتياطي لخسائر القروض المحتملة (لائحة البنك المركزي للاتحاد الروسي رقم 254ع).

36.نظام الدفع الوطني للاتحاد الروسي: المفهوم والموضوعات. مفهوم وأمثلة على أنظمة الدفع.

41. الخصم المباشر: الجوهر، نطاق التطبيق، نظام الدفع.

42. المدفوعات باستخدام أوامر التحصيل: الجوهر، نطاق التطبيق، نظام الدفع.

43. التسويات بموجب خطابات الاعتماد: جوهرها، أنواعها، نظام الدفع.

44. الدفع بالشيكات: الجوهر، نظام الدفع.

45. المدفوعات باستخدام الأموال الإلكترونية: الجوهر، نطاق التطبيق، نظام الدفع

46. ​​المدفوعات عن طريق الكمبيالات: الجوهر، أنواع الكمبيالات، نظام الدفع.

47.أنواع الأنشطة المهنية للبنوك في سوق الأوراق المالية

48. الأنشطة الاستثمارية للبنوك في سوق الأوراق المالية.

45. المدفوعات باستخدام الأموال الإلكترونية: الجوهر، نطاق التطبيق، نظام الدفع

القانون الاتحادي الصادر في 27 يونيو 2011 رقم 161-FZ "بشأن نظام الدفع الوطني"

النقود الإلكترونية - الأموال التي سبق أن قدمها شخص لشخص آخر، مع الأخذ في الاعتبار المعلومات المتعلقة بحجم الأموال المقدمة دون فتح حساب مصرفي، للوفاء بالالتزامات النقدية للشخص الذي قدم الأموال إلى أطراف ثالثة والتي فيما يتعلق بها يحق للشخص الذي قدم الأموال تحويل الطلبات حصريًا باستخدام وسائل الدفع الإلكترونية.

غير صحيح النقود الإلكترونية: الأموال التي يتلقاها الأستاذ. المشاركون في RSB (المقاصة، إدارة صناديق الاستثمار، صناديق الاستثمار المشتركة، صناديق التقاعد غير الحكومية).

كقاعدة عامة، يتم تداول النقود الإلكترونية باستخدام شبكات الكمبيوتر والإنترنت وبطاقات الدفع والمحافظ الإلكترونية والأجهزة التي تعمل مع بطاقات الدفع (أجهزة الصراف الآلي ومحطات نقاط البيع وأكشاك الدفع).

وسائل الدفع الإلكترونية - وسيلة و (أو) طريقة تسمح لعميل مشغل تحويل الأموال بإعداد الطلبات والتصديق عليها وإرسالها بغرض تحويل الأموال في إطار الأشكال المعمول بها للمدفوعات غير النقدية باستخدام تقنيات المعلومات والاتصالات الإلكترونية وسائط التخزين، بما في ذلك بطاقات الدفع، بالإضافة إلى الأجهزة التقنية الأخرى (المحفظة الإلكترونية).

مشغل النقود الإلكترونية - مشغل تحويل الأموال الذي يقوم بإجراء التحويلات المالية الإلكترونية دون فتح حساب مصرفي (التحويلات المالية الإلكترونية). مشغل الأموال الإلكترونية: مؤسسة ائتمانية، بما في ذلك مؤسسة ائتمانية غير مصرفية، لها الحق في القيام بعمليات تحويل الأموال دون فتح حسابات مصرفية وغيرها من العمليات المصرفية المتعلقة بها.

الخصائصلإجراء DS الإلكترونية:

تكوين الموضوع؛

توقيت DS.

عدم إمكانية الرجوع عن النقل؛

تأكيد التنفيذ من قبل مشغل ESP؛

نهائية النقل في وقت إنهاء الالتزامات؛

استحالة توفير EDS على الائتمان.

والحد من عدم الكشف عن هويته في عمليات EDS؛

والحد من حجم المدفوعات باستخدام النقود الإلكترونية؛

إمكانية جمع على EDS.

استلام رصيد EMF.

لا يمكن للكيان القانوني إجراء الدفعات باستخدام EMF إلا إذا كان لديه حساب مصرفي.

مشغل EDS ليس له الحقتجميع الفائدة على رصيد EDS أو دفع أي مكافأة للعميل.

خيارات تحويل الأموال باستخدام EDS:

التحويل البنكي من الحساب؛

تحويل مصرفي دون فتح حساب؛

التحويل البريدي؛

التحويل باستخدام بطاقة الدفع؛

الدفع من خلال محطة الخدمة الذاتية؛

الدفع من خلال مكتب النقد الخاص بوكيل الدفع؛

الدفع عبر الإنترنت؛

دفع فاتورة التليفون.

يمكن إجراء نقل EDS 1) مع تحديد هوية العميل 2) بدون تحديد هوية.

ESP غير شخصي(لم يتم تحديد هوية العميل، والحد الأقصى لمبلغ النقود الإلكترونية في أي وقت لا يمكن أن يتجاوز 15 ألف روبل، والاستخدام الرئيسي هو للمدفوعات الصغيرة).

برنامج ESP شخصي(يتم تحديد الهوية الإلزامية للعميل، والحد الأقصى لمبلغ النقود الإلكترونية هو 100 ألف روبل).

ESP للشركات(تستخدم من قبل كيانات قانونية محددة، والحد الأقصى للرصيد في نهاية يوم العمل هو 100 ألف روبل أو ما يعادله بالعملة الأجنبية، والاستخدام الرئيسي هو قبول المدفوعات مقابل السلع والعمل والخدمات).

باستخدام واحد غير الايثيلين. ESP لا يزيد عن 40 ألف روبل. نقل شهريا. لا يمكن إصدار الرصيد الموجود على البطاقة المدفوعة مسبقًا بما لا يزيد عن 5 آلاف روبل. في اليوم و 40 ألف روبل. كل شهر.

التحويلات ممكنة: 1) من ESP المخصص إلى ESP المخصص وغير المخصص للشركات 2) من غير المخصص إلى ESP المخصص والشركات 3) من ESP الخاص بالشركات إلى المخصص.

مخطط وظيفي لتحويل الأموال الإلكتروني (عملاء مشغل واحد)

1. توفير الأموال من قبل العميل لمشغل الأموال الإلكترونية من خلال البنية التحتية المصرفية والبنية التحتية للمؤسسات غير البنوك.

2. محاسبة الأموال المقدمة من العميل على الحساب الداخلي 40903 الخاص بمشغل الأموال الإلكترونية.

3. محاسبة الأموال المقدمة من العميل من خلال إنشاء سجل يوضح مقدار التزامات مشغل الأموال الإلكترونية تجاه العميل بمقدار الأموال المقدمة من قبله.

4، 5، تحويل الأموال الإلكترونية باستخدام وسائل الدفع الإلكترونية إلى مؤسسة تجارية (خدمية) على حساب البضائع المشتراة (الخدمات) / إلى فرد آخر (العميل ب). إرسال تأكيد للعميل بتنفيذ أمر تحويل الأموال الإلكترونية.

7. تقديم العميل (فرد – عميل ب، كيان قانوني) أمراً إلى المشغل لتحويل رصيد الأموال الإلكترونية إلى حسابه البنكي.

8. تحويل الأموال من حساب المشغل داخل البنك إلى الحساب البنكي للعميل (فرد - عميل ب، كيان قانوني).

مخطط وظيفي لتحويل رصيد الأموال الإلكترونية بين اثنين من مشغلي النقود الإلكترونية

1. نقل بواسطة الفرد "أ" إلى مشغل EMF "أ" لأمر لتحويل الرصيد (جزء منه) من EMF إلى الفرد "ب".

2. إرسال طلب من خلال نظام الدفع إلى مشغل EDS B والتحقق من ESP للفرد B (على سبيل المثال، عدم حظر ESP).

3. إرسال التأكيد المقابل من مشغل EDS B من خلال نظام الدفع إلى مشغل EDS A. حظر مشغل EDS A من رصيد EDS (جزء منه) للفرد A بالمبلغ المحدد في أمر تحويل الرصيد (جزء منه) منه) من EDS وإبلاغه بهذا القيد.