Ini adalah nama yang lebih umum, dan Undang-Undang Federal 27 Juni 2011 N 161-FZ “Tentang Sistem Pembayaran Nasional” (selanjutnya disebut Undang-undang N 161-FZ) menggunakan konsep “uang elektronik”. Tidak menutup kemungkinan bank-bank sebelumnya menganggap segmen ini menjanjikan, namun dalam kondisi kekosongan hukum mereka takut melakukan transaksi dengan produk ini, dan setelah munculnya undang-undang khusus mereka menjadi lebih aktif.

Untuk membangun usaha di bidang pemanfaatan uang elektronik pada lembaga perkreditan, sebaiknya pertimbangkan terlebih dahulu dasar hukum usaha tersebut, dimulai dengan penafsiran undang-undang. Kami akan memberikan komentar rinci mengenai undang-undang khusus dengan tautan ke bagian tertentu dari peraturan terkait. Pertama-tama kita akan mendefinisikan apa itu uang elektronik dalam pengertian UU N 161-FZ.

Sesuai dengan paragraf 18 Seni. 3 UU N 161-FZ, uang elektronik diberikan pengertian sebagai berikut:

“Dana elektronik adalah dana yang sebelumnya diberikan oleh seseorang (orang yang memberikan dana) kepada orang lain, dengan memperhatikan informasi tentang jumlah dana yang diberikan tanpa membuka rekening bank (orang yang berkewajiban), untuk memenuhi kewajiban moneter. dari orang yang memberikan dana kepada pihak ketiga dan sehubungan dengan itu orang yang memberikan dana mempunyai hak untuk mengirimkan pesanan secara eksklusif menggunakan alat pembayaran elektronik, dalam hal ini dana yang diterima oleh organisasi yang melakukan kegiatan profesional di pasar sekuritas , kegiatan kliring dan (atau) bukan dana elektronik. kegiatan pengelolaan dana investasi, reksa dana, dan dana pensiun non-negara serta mencatat informasi jumlah dana yang disediakan tanpa membuka rekening bank sesuai dengan peraturan perundang-undangan yang mengatur kegiatan tersebut. organisasi-organisasi ini."

Dengan demikian, dari konsep UU N 161-FZ, menjadi jelas bahwa dalam undang-undang Rusia, uang elektronik bukanlah pengganti tersendiri yang dapat dikeluarkan oleh organisasi mana pun, melainkan salah satu bentuk pembayaran nontunai, atau lebih tepatnya, suatu jenis. transfer tanpa membuka rekening bank. Namun berbeda dengan transfer klasik tanpa membuka rekening bank, pembayar berhak memberikan perintah secara eksklusif menggunakan alat pembayaran elektronik.

Dalam paragraf 19 Seni. 3 UU N 161-FZ memberikan pengertian alat pembayaran elektronik, atau dalam rumusan yang lebih sederhana, dompet elektronik:

"Alat pembayaran elektronik - sarana dan (atau) metode yang memungkinkan klien operator pengiriman uang untuk membuat, mengesahkan, dan mengirimkan pesanan untuk tujuan transfer dana dalam kerangka bentuk pembayaran non-tunai yang berlaku dengan menggunakan informasi dan teknologi komunikasi, media elektronik, termasuk termasuk kartu pembayaran, serta perangkat teknis lainnya.”

Definisi tersebut sekali lagi menunjukkan bahwa transfer dana elektronik dilakukan dalam kerangka bentuk pembayaran nontunai yang berlaku, yaitu dana elektronik adalah dana nontunai. Di Bagian 1 Seni. 7 UU N 161-FZ, transfer dana elektronik diatur sebagai bentuk pembayaran nontunai: “Dalam melakukan pembayaran nontunai berupa transfer dana elektronik, klien memberikan dana kepada penyelenggara uang elektronik pada berdasarkan perjanjian yang dibuat dengannya.”

Selanjutnya untuk memahami siapa saja yang dapat melakukan transaksi dengan uang elektronik, mari kita beralih ke ayat 3 Seni. 3 Undang-Undang N 161-FZ, yang dimaksud dengan penyelenggara uang elektronik adalah: “Penyelenggara uang elektronik adalah penyelenggara pengiriman uang yang melakukan transfer uang elektronik tanpa membuka rekening bank (electronic money transfer).” Pada gilirannya, di Bagian 1 Seni. 12 menunjukkan organisasi mana yang dapat menjadi penyelenggara uang elektronik: “Penyelenggara uang elektronik adalah lembaga perkreditan, termasuk lembaga perkreditan bukan bank yang berhak melakukan pengiriman uang tanpa membuka rekening bank dan kegiatan perbankan terkait lainnya, dengan ketentuan untuk dalam paragraf 1 Bagian ketiga Pasal 1 Undang-Undang Federal “Tentang Bank dan Kegiatan Perbankan”.

Terlihat dari ketentuan UU N 161-FZ, hanya lembaga kredit yang dapat melakukan transfer dana elektronik di Rusia. Hal ini membuka peluang bisnis tambahan bagi mereka, yang sebelum diberlakukannya UU N 161-FZ, digunakan oleh organisasi lain, menggunakan segala macam pengganti dan perjanjian keagenan dengan pengguna.

Selain itu, UU Nomor 161-FZ bahkan lebih tegas menyatakan bahwa, kecuali lembaga perkreditan, tidak seorang pun berhak melakukan transfer uang elektronik dan menerima dana untuk ditransfer - hal ini tercermin dalam Bagian 2 dan 3 Seni. 12 UU No.161-FZ:

2. Seseorang yang bukan penyelenggara uang elektronik tidak berhak menjadi wajib atas uang elektronik dan melakukan transfer uang elektronik.

3. Seseorang yang bukan penyelenggara uang elektronik tidak berhak untuk berkewajiban atas kewajiban moneter yang digunakan untuk memenuhi kewajiban moneter antara orang lain atau untuk melakukan transaksi lain yang mengakibatkan berakhirnya kewajiban antara orang lain, pada dasar perintah yang dikirimkan secara elektronik kepada orang yang berkewajiban. Ketentuan bagian ini tidak berlaku untuk penghentian kewajiban moneter dengan partisipasi organisasi yang melakukan kegiatan profesional di pasar sekuritas, kegiatan kliring, kegiatan rekanan pusat dan (atau) kegiatan pengelolaan dana investasi, reksa dana dan non- -dana pensiun negara, sesuai dengan undang-undang, mengatur kegiatan organisasi-organisasi ini."

Sayangnya, setelah diberlakukannya UU N 161-FZ, tidak semua organisasi yang melakukan kegiatan serupa dengan transfer dana elektronik mendapat izin lembaga kredit; beberapa di antaranya melanjutkan aktivitasnya dengan melanggar persyaratan UU N 161-FZ. Pada gilirannya, Bank Rusia mempengaruhi organisasi-organisasi tersebut melalui lembaga kredit yang diawasi olehnya: salah satu elemen dari pengaruh tersebut adalah Surat Informasi yang diposting di situs web Bank Rusia di bagian “Peraturan dalam sistem pembayaran Federasi Rusia”.

Namun, selain hak lembaga perkreditan sehubungan dengan transfer dana elektronik, pembuat undang-undang juga menetapkan kewajiban yang dijelaskan dalam Art. Seni. 12 dan 13 UU No.161-FZ. Sebagai bagian dari tanggung jawab ini, lembaga kredit harus memberi tahu Bank Rusia tentang dimulainya kegiatan transfer dana elektronik, mengembangkan aturan untuk transfer dana elektronik, dan memastikan kelancaran pelaksanaan transfer dana elektronik.

Jenis alat pembayaran elektronik

Di Bagian 1 Seni. 10 UU N 161-FZ menyatakan bahwa transfer dana elektronik dapat dilakukan dengan atau tanpa identifikasi klien: “Transfer dana elektronik dilakukan dengan atau tanpa identifikasi klien sesuai dengan Undang-Undang Federal 7 Agustus, 2001 N 115-FZ "Tentang Pemberantasan Legalisasi (Pencucian) Hasil Kejahatan dan Pendanaan Terorisme."

Pada gilirannya, di bagian 2 dan 4 Seni. 10 memberikan definisi alat pembayaran elektronik yang dipersonalisasi dan tidak dipersonalisasi:

"2. Jika operator uang elektronik mengidentifikasi klien - individu sesuai dengan Undang-Undang Federal 7 Agustus 2001 N 115-FZ "Tentang pemberantasan legalisasi (pencucian) hasil kejahatan dan pendanaan terorisme", penggunaan alat pembayaran elektronik yang dilakukan oleh klien - individu, dengan ketentuan saldo dana elektronik setiap saat tidak melebihi 100 ribu rubel atau jumlah dalam mata uang asing yang setara dengan 100 ribu rubel dengan nilai tukar resmi Bank Rusia. Alat pembayaran elektronik yang ditentukan dipersonalisasi.

4. Jika operator uang elektronik gagal mengidentifikasi klien - individu sesuai dengan Undang-Undang Federal 7 Agustus 2001 N 115-FZ "Tentang pemberantasan legalisasi (pencucian) hasil kejahatan dan pendanaan terorisme", maka penggunaan alat pembayaran elektronik dilakukan oleh klien - individu, dengan ketentuan saldo dana elektronik setiap saat tidak melebihi 15 ribu rubel. Alat pembayaran elektronik yang ditentukan tidak dipersonalisasi."

Dengan demikian, lembaga kredit dapat menyediakan alat pembayaran elektronik kepada individu tanpa identifikasi, yaitu menggunakan saluran penjualan jarak jauh apa pun: situs web, aplikasi seluler, dll., dengan tunduk pada persyaratan Undang-undang tentang saldo maksimum 15.000 rubel. dan omset dalam satu bulan kalender 40.000 rubel. Perputaran ditentukan oleh Bagian 5 Seni. 10 UU N 161-FZ: “Jumlah total dana elektronik yang ditransfer menggunakan satu alat pembayaran elektronik yang tidak dipersonalisasi tidak boleh melebihi 40 ribu rubel selama satu bulan kalender.”

Pada gilirannya, bagi badan hukum dan pengusaha perorangan, identifikasi adalah wajib, dan sesuai dengan Bagian 7 Seni. 10 UU N 161-FZ mereka diberikan alat pembayaran elektronik perusahaan:

Penggunaan alat pembayaran elektronik oleh klien - badan hukum atau pengusaha perorangan dilakukan dengan identifikasinya oleh operator uang elektronik sesuai dengan Undang-Undang Federal 7 Agustus 2001 N 115-FZ "Tentang Pemberantasan Legalisasi (pencucian) hasil tindak pidana dan pendanaan terorisme." Alat pembayaran elektronik yang dimaksud adalah korporasi. Penggunaan alat pembayaran elektronik korporasi tunduk pada ketentuan bahwa saldo dana elektronik tidak melebihi 100 ribu rubel atau sejumlah dalam mata uang asing setara dengan 100 ribu rubel dengan nilai tukar resmi Bank Rusia pada akhir hari kerja operator uang elektronik".

Semua norma ini sesuai dengan Bagian 14 Seni. 10 UU N 161-FZ juga berlaku untuk alat pembayaran elektronik bagi notaris yang melakukan praktik swasta, atau pengacara yang telah mendirikan kantor hukum.

Lembaga kredit, pada gilirannya, sesuai dengan Bagian 10 Seni. 10 UU N 161-FZ, harus memberikan, dalam rangka kegiatan operasionalnya, kemungkinan untuk memisahkan seluruh alat pembayaran elektronik yang diuraikan di atas: “Penyelenggara alat pembayaran elektronik wajib memastikan, pada saat menggunakan alat pembayaran elektronik. diatur dalam pasal ini, kemungkinan definisinya oleh klien sebagai alat pembayaran elektronik yang tidak dipersonalisasi, dipersonalisasi, atau korporat."

Pada intinya, alat pembayaran yang dipersonalisasi dan perusahaan memiliki banyak kesamaan dengan rekening bank, termasuk saldo dana elektronik sesuai dengan Bagian 11 dan 12 Seni. 10 UU N 161-FZ, dapat dikenakan denda dan transaksinya dapat ditangguhkan:

11. Transfer dana elektronik dengan menggunakan alat pembayaran elektronik yang dipersonalisasi, alat pembayaran elektronik perusahaan dapat ditangguhkan dengan cara dan kasus yang serupa dengan prosedur dan kasus penangguhan transaksi pada rekening bank, yang diatur oleh undang-undang Federasi Rusia.

12. Saat mentransfer dana elektronik menggunakan alat pembayaran elektronik yang dipersonalisasi dan alat pembayaran elektronik perusahaan, saldo dana elektronik dapat dipungut sesuai dengan undang-undang Federasi Rusia."

Keterbatasan dan kemungkinan transfer uang elektronik

Meskipun telah disebutkan di atas bahwa saldo dana elektronik ketika menggunakan alat pembayaran elektronik yang dipersonalisasi dan perusahaan dekat dengan rekening bank di properti konsumennya, terdapat juga batasan yang signifikan.

Sesuai dengan Bagian 5 Seni. 7 UU N 161-FZ, lembaga perkreditan tidak dapat memberikan dana kredit dengan cara mentransfer dana elektronik, sehingga tidak mungkin memberikan pinjaman ke dompet elektronik: “Penyelenggara uang elektronik tidak berhak memberikan dana kepada nasabah untuk menambah saldo. dana elektronik klien.”

Selain itu, pengumpulan bunga atas saldo dana elektronik secara tegas dilarang oleh Bagian 6 Seni. 7 UU N 161-FZ: “Operator uang elektronik tidak berhak membebankan bunga atas saldo uang elektronik atau membayar imbalan apa pun kepada klien.” Oleh karena itu, tidak mungkin mendorong klien untuk menggunakan dana elektronik melalui insentif material - pembayaran bunga atau jumlah insentif apa pun.

Namun Undang-undang mengatur tata cara pengisian dompet elektronik dari saldo ponsel. Pembayaran menggunakan ponsel mungkin merupakan salah satu bentuk yang paling nyaman, terutama untuk jumlah mikro. Menurut kami, pembayaran dari ponsellah yang menggantikan dompet elektronik kartu yang dikembangkan oleh Visa dan MasterCard beberapa waktu lalu. Visa Cash dan Mondex seharusnya menggantikan koin tunai dalam pembayaran mikro, tetapi tidak dapat mengisi ceruk pasar mereka karena ternyata tidak nyaman bagi pelanggan. Tetapi pembayaran untuk kepentingan pihak ketiga langsung dari saldo individu dengan operator telekomunikasi tidak mungkin dilakukan: pertama, dana harus ditarik ke dompet elektronik bank, dan kemudian transfer dapat dilakukan dari dompet, sebagaimana ditentukan dalam Bagian 1 Seni. 13 UU No.161-FZ:

“Penyelenggara uang elektronik berhak mengadakan perjanjian dengan penyelenggara telekomunikasi yang berhak menyelenggarakan jasa komunikasi bergerak telepon radio secara mandiri, dengan syarat penyelenggara uang elektronik berhak menambah saldo uang elektronik seseorang. - pelanggan operator telekomunikasi tersebut dengan mengorbankan dananya, yang merupakan pembayaran di muka untuk layanan komunikasi, dengan cara yang ditentukan oleh pasal ini."

Dengan demikian, saldo ponsel menjadi semacam dompet elektronik dengan fungsi terbatas, memungkinkan Anda menarik dana ke dompet elektronik lengkap dan melakukan pembayaran darinya. Bahkan ketidakmampuan menambah saldo dana elektronik dengan mengorbankan dana yang disediakan oleh operator telekomunikasi (Bagian 2 Pasal 13 UU N 161-FZ) serupa dengan larangan serupa bagi lembaga perkreditan. Namun sayangnya, larangan ini mempersulit pelanggan untuk menggunakan sistem pembayaran pulsa dari operator seluler, karena dengan rencana tarif seperti itu tidak mungkin untuk mengisi kembali dompet elektronik.

Transfer uang elektronik tidak hanya dapat dilakukan dalam satu lembaga perkreditan. Bagian 8 Seni. 7 UU N 161-FZ memberikan kesempatan untuk melakukan transfer uang elektronik antara dua lembaga perkreditan yang berbeda: “Transfer uang elektronik dapat dilakukan antara pembayar dan penerima dana yang merupakan nasabah dari satu penyelenggara uang elektronik atau beberapa penyelenggara uang elektronik. ” Namun dalam praktiknya, jika transfer dana elektronik dalam satu lembaga kredit gratis atau biayanya minimal, maka biaya transfer dana elektronik antara dua lembaga kredit yang berbeda seringkali lebih tinggi daripada biaya transfer antar bank standar.

Perorangan dapat melakukan transfer uang elektronik untuk kepentingan orang lain, serta untuk kepentingan badan hukum dan pengusaha perorangan, dengan memperhatikan batasan jumlah yang ditetapkan untuk alat pembayaran elektronik yang digunakan: dipersonalisasi atau tidak dipersonalisasi. Pada gilirannya, badan hukum atau pengusaha perorangan hanya dapat menerima dana elektronik dari perorangan, dan mentransfer dana elektronik hanya kepada perorangan dengan menggunakan alat pembayaran elektronik yang dipersonalisasi sesuai dengan Bagian 9 Seni. 7 UU N 161-FZ: “Dalam melakukan transfer dana elektronik, penerima dana dapat berupa badan hukum atau pengusaha perorangan, serta pembayar apabila penerima dana adalah orang perseorangan yang menggunakan alat pembayaran elektronik sebagaimana dimaksud dalam Bagian 2 Pasal 10 Hukum Federal ini".

Transfer dana elektronik dilakukan dengan menggunakan alat pembayaran elektronik, namun klien mungkin perlu mentransfer sisa dana ke rekening atau menerimanya secara tunai. Terdapat batasan untuk transaksi ini tergantung pada jenis alat pembayaran elektronik (personalized, non-personalized atau korporasi).

Bagi individu yang belum lulus identifikasi dan menggunakan alat pembayaran elektronik yang tidak dipersonalisasi, hanya tersedia transfer ke rekening bank; tidak mungkin menerima uang tunai menggunakan alat pembayaran elektronik yang tidak dipersonalisasi: “Selain melakukan transfer dana elektronik, saldo (bagiannya) dana elektronik klien - individu yang menggunakan alat pembayaran elektronik, diatur dalam Bagian 4 Pasal 10 Undang-undang Federal ini, hanya dapat ditransfer atas perintahnya ke rekening bank. Saldo (sebagian) dana elektronik klien - individu tidak dapat dikeluarkan secara tunai" (Bagian 20 , Pasal 7 UU No.161-FZ).

Untuk individu yang teridentifikasi menggunakan alat pembayaran elektronik yang dipersonalisasi, tidak ada batasan seperti yang ditentukan dalam Bagian 21 Seni. 7 UU N 161-FZ: “Selain transfer dana elektronik, saldo (bagiannya) dana elektronik klien - individu yang menggunakan alat pembayaran elektronik, diatur dalam Bagian 2 Pasal 10 Undang-undang Federal ini, atas perintahnya, dapat ditransfer ke rekening bank, ditransfer tanpa membuka rekening bank atau diterbitkan secara tunai."

Badan hukum dan pengusaha perorangan sesuai dengan Bagian 22 Seni. 7 UU N 161-FZ dapat mentransfer saldo dana elektroniknya hanya ke rekening banknya: “Selain melakukan transfer dana elektronik, saldo (sebagiannya) dana elektronik klien - badan hukum atau pengusaha perorangan, atas perintahnya, dapat dikreditkan atau ditransfer hanya ke rekening banknya." Undang-Undang Nomor 161-FZ tidak menyebutkan kemungkinan untuk mentransfer saldo ke rekening pihak ketiga atau menerimanya secara tunai.

Fitur interaksi dengan agen pembayaran bank

Bekerja dengan saluran distribusi jarak jauh untuk layanan perbankan, biasanya, disertai dengan keterlibatan agen untuk mentransfer fungsionalitas tertentu kepada mereka. Model keagenan merupakan alternatif pengembangan jaringan ritel sendiri oleh lembaga perkreditan. Memperluas infrastruktur agen pembayaran bank adalah cara yang alami dan ekonomis untuk menggantikan cabang bank yang tidak menguntungkan. Selain itu, pengembangan jaringan agen pembayaran bank dapat dilakukan secara langsung oleh bank atau dengan partisipasinya, sehingga tidak menimbulkan ancaman tergerusnya fungsi perbankan. Hal ini merupakan solusi komprehensif terhadap permasalahan aksesibilitas jasa keuangan di daerah, terutama di kota-kota kecil dan desa.

Meskipun sebelum penerapan undang-undang khusus, istilah "agen pembayaran bank" sudah ada dan diabadikan dalam Undang-Undang Federal 3 Juni 2009 N 121-FZ "Tentang Amandemen Undang-Undang Legislatif Tertentu Federasi Rusia Sehubungan dengan Adopsi Undang-undang Undang-undang Federal “Tentang Kegiatan Penerimaan Pembayaran dari Perorangan” yang dilakukan oleh agen pembayaran", undang-undang baru ini lebih jelas menetapkan pengalihan sebagian fungsinya oleh bank ke organisasi non-kredit, dan juga menyusun dan memperluas daftar fungsi yang dialihkan oleh organisasi kredit.

Dalam kerangka UU N 161-FZ, agen pembayaran bank didefinisikan sebagai berikut (pasal 4 pasal 3): “Agen pembayaran bank adalah badan hukum, kecuali lembaga perkreditan, atau pengusaha perorangan yang melakukan kegiatan. oleh lembaga kredit untuk tujuan melaksanakan kegiatan yang diatur dalam undang-undang Federal ini."

Catatan. Memperluas infrastruktur agen pembayaran bank adalah cara yang alami dan ekonomis untuk menggantikan cabang bank yang tidak menguntungkan.

Subagen juga diperbolehkan, yaitu pengalihan sebagian fungsi oleh agen pembayaran bank kepada subagen, dan definisi subagen tersebut termasuk dalam Undang-undang (klausul 5 Pasal 3 UU No. 161-FZ): “Subagen pembayaran bank adalah badan hukum, dengan pengecualian lembaga kredit, atau pengusaha perorangan yang dipekerjakan oleh agen pembayaran bank untuk tujuan melakukan kegiatan yang ditentukan oleh Undang-Undang Federal ini.”

Selain agen pembayaran bank, dalam undang-undang Federasi Rusia ada entitas lain dengan fungsi serupa - agen pembayaran. Kegiatan agen pembayaran diatur oleh Undang-Undang Federal tanggal 3 Juni 2009 N 103-FZ “Tentang kegiatan penerimaan pembayaran dari individu yang dilakukan oleh agen pembayaran.” Dalam paragraf 3 - 5 Seni. 2 Undang-undang ini mendefinisikan konsep agen pembayar, yang akan membantu Anda memahami perbedaan utamanya dari agen pembayar bank:

"...3) agen pembayaran - badan hukum, kecuali lembaga perkreditan, atau pengusaha perorangan yang menerima pembayaran dari perorangan. Agen pembayaran adalah operator penerimaan pembayaran atau subagen pembayaran;

4) penyelenggara penerimaan pembayaran - agen pembayaran - badan hukum yang telah mengadakan perjanjian dengan pemasok untuk melakukan kegiatan penerimaan pembayaran dari perorangan;

5) subagen pembayaran - agen pembayaran - badan hukum atau pengusaha perorangan yang telah mengadakan perjanjian dengan penyelenggara penerimaan pembayaran untuk melakukan kegiatan penerimaan pembayaran dari perorangan."

Terlihat dari definisi di atas, agen pembayaran dapat melakukan aktivitasnya jika memiliki perjanjian dengan organisasi non-kredit - operator penerimaan pembayaran, yang pada gilirannya harus memiliki perjanjian dengan pemasok. Artinya, rantai yang dijelaskan mirip dengan rantai di mana agen pembayaran bank berpartisipasi, namun perbedaan utamanya adalah tidak adanya lembaga kredit dalam hubungan kontraktual.

Hubungan kontraktual antara agen pembayaran dan pembayaran bank ditunjukkan secara skematis pada Gambar. 1 dan 2.

Hubungan kontraktual yang melibatkan agen pembayar

Gambar 1

Hubungan kontraktual dengan partisipasi agen pembayaran bank

Gambar 2

Seperti yang dapat dilihat dari Gambar. 1 dan 2, agen pembayaran bank diberi kesempatan untuk membuat rantai subagen yang lebih panjang per link, yang memungkinkan model pembayaran perbankan menjadi lebih kompetitif dibandingkan model pembayaran. Selain itu, agen pembayaran bank juga memiliki keunggulan dari segi jangkauan layanan yang diberikan.

Agen pembayaran bank memainkan peran besar dalam kasus bisnis terkait penyebaran alat pembayaran elektronik. Kasus dan tata cara interaksi dengan agen pembayaran bank ini perlu mendapat perhatian khusus.

Pada artikel berikutnya kami akan mencoba memahami mengapa bank mungkin memerlukan alat pembayaran elektronik dan apa perbedaan kompetitifnya dari perbankan Internet, yang berhasil beroperasi di hampir setiap bank Rusia.

Jawaban atas pertanyaan “Apa yang dimaksud dengan alat pembayaran elektronik?” dapat ditemukan dalam undang-undang Federasi Rusia.

Alat pembayaran elektronik

Kutipan dari Undang-undang Federal tanggal 27 Juni 2011 N 161-FZ “TENTANG SISTEM PEMBAYARAN NASIONAL” :

Alat pembayaran elektronik dalam terminologi Undang-undang N 161-FZ (klausul 19 Pasal 3) adalah sarana dan (atau) metode yang memungkinkan klien dari operator pengiriman uang untuk membuat, mengesahkan, dan mengirimkan perintah untuk tujuan tersebut. mentransfer dana menggunakan teknologi dan media penyimpanan khusus.
Operator transfer dana merupakan aktor kunci dalam sistem pembayaran nasional. Ini adalah organisasi yang memiliki hak untuk mentransfer dana. Mereka:

— Bank Rusia;

— Vnesheconombank;

— organisasi kredit yang memiliki hak untuk mentransfer dana.

2. Jenis alat pembayaran elektronik

Ada dua jenis alat pembayaran elektronik yang dapat digunakan individu: alat pembayaran yang dipersonalisasi dan non-personalisasi.

Alat pembayaran yang dipersonalisasi digunakan ketika individu mentransfer jumlah yang melebihi 15.000 rubel atau jumlah yang setara dalam mata uang asing. Dengan jenis alat pembayaran elektronik ini, informasi tentang klien dibuat menggunakan dokumen asli atau salinan yang disertifikasi oleh notaris. Operator menjamin kerahasiaan informasi ini kepada pihak ketiga. Semua pembayaran diidentifikasi menggunakan jenis alat pembayaran ini, dan saldo uang elektronik tidak boleh melebihi 100.000 rubel (atau jumlah yang setara dalam mata uang dengan nilai tukar Bank Rusia).

Alat pembayaran elektronik tidak dipersonalisasi jika klien belum teridentifikasi, yaitu operator belum memberikan informasi tentang klien. Dalam hal ini, batas transaksi dan saldo tunai lebih kecil dibandingkan dengan alat pembayaran yang dipersonalisasi.

Total volume dana yang ditransfer dari satu alat pembayaran yang tidak dipersonalisasi tidak boleh melebihi 40.000 rubel. per bulan, dan saldo kapan saja harus kurang dari 15.000 rubel.

Kita dapat menyimpulkan bahwa ketika mengidentifikasi kliennya, operator lebih mempercayainya - ini tercermin dalam jumlah klien dapat beroperasi. Akun yang tidak dipersonalisasi memiliki keterbatasan dalam kemungkinan tersebut.

Badan hukum dan pengusaha perorangan harus menjalani identifikasi pada saat membuat alat pembayaran elektronik perusahaan. Saldo dana pada alat pembayaran tersebut pada akhir hari kerja tidak boleh melebihi 100.000 rubel, atau jumlah dalam mata uang asing yang setara dengan 100.000 rubel. dengan nilai tukar Bank Rusia.

3. Tujuan alat pembayaran elektronik

Alat pembayaran elektronik dirancang untuk meningkatkan kecepatan transmisi instruksi pembayaran. Berkat jenis alat pembayaran ini, pemrosesan informasi transaksi perbankan menjadi lebih sederhana, dan biaya pemrosesan dokumen pembayaran juga berkurang.

Janji temu berikut ini lebih berkaitan dengan keuntungan:

• Kenyamanan. Jadi, lebih nyaman bagi pembeli untuk memiliki beberapa kartu pembayaran daripada banyak uang dan uang receh di dompetnya, namun ia juga harus menyadari bahwa alat pembayaran elektronik tidak memiliki status resmi sebagai alat pembayaran yang sah.
• Bila menggunakan kartu plastik, dapat digunakan sebagai tempat penyimpanan dana virtual.
• Jika kartunya dicuri, pemilik dapat menghemat uang dengan memblokir kartu tersebut.

Semua hal di atas mencerminkan jawaban atas pertanyaan “Apa yang dimaksud dengan alat pembayaran elektronik?”

Statistik Bank Rusia menunjukkan bahwa porsi pembayaran nontunai di negara kita terus meningkat setiap tahunnya. Pada saat yang sama, pembayaran tanpa menggunakan uang kertas dan koin mengalami kemajuan tidak hanya secara kuantitatif, tetapi juga secara kualitatif, dengan munculnya alat dan bentuk pembayaran baru.

Dengan demikian, apa yang disebut alat pembayaran elektronik (uang elektronik) telah mendapatkan popularitas yang luas. Berdasarkan hasil tiga kuartal pertama tahun 2013, 957,4 miliar total transfer 3 miliar rubel, dan terutama berpihak pada badan hukum ( 91,6% dari jumlah total transaksi). Setiap triwulan, jumlah transfer dan total volume dana yang ditransfer semakin meningkat, dan tren ini tidak luput dari perhatian pembuat undang-undang.

Awalnya, dasar-dasar status hukum dan aturan penggunaan uang elektronik dituangkan dalam Undang-Undang Federal 27 Juni 2011 No. 161-FZ (selanjutnya disebut undang-undang tentang sistem pembayaran), dan kemudian dalam peraturan. dari Bank Rusia. Salah satu yang terbaru adalah Memo "", yang disetujui melalui surat Bank Rusia tanggal 20 Desember 2013 No. 249-T (selanjutnya disebut Memo), yang direkomendasikan oleh mega-regulator untuk dipelajari oleh lembaga perkreditan. dan distribusi di antara klien individu mereka.

Belum dipotong

Uang elektronik adalah dana non tunai yang dicatat oleh lembaga perkreditan tanpa membuka rekening bank dan ditransfer dengan menggunakan alat pembayaran elektronik (). Secara khusus, alat pembayaran elektronik meliputi kartu prabayar bank, serta yang disebut “dompet elektronik”.

Yang pertama adalah kartu bank di mana klien lembaga kredit menyetor sejumlah uang, dan setelah itu dapat melakukan pembayaran menggunakan kartu ini (dan jika kartu tersebut terdaftar, juga menerima sisa dana secara tunai) (klausul 1.5 peraturan Bank Rusia tanggal 24 Desember 2004 No. 266-P "Tentang penerbitan kartu pembayaran dan transaksi yang dilakukan dengan penggunaannya").

Sejauh ini, metode ini belum tersebar luas di kalangan orang Rusia, namun dalam beberapa kasus, metode ini bisa sangat berguna - misalnya, jika Anda perlu membayar pembelian di toko online, namun tidak ingin mengungkapkannya. data gaji lengkap atau kartu pembayaran lainnya. Pemilik perdagangan jarak jauh juga mendapatkan keuntungan dari penggunaan uang elektronik dengan mengurangi jumlah uang tunai yang dibawa oleh kurir toko untuk membayar pelanggan, serta mengurangi risiko menerima uang kertas palsu.

"Dompet elektronik" memungkinkan Anda mengelola uang dari jarak jauh, termasuk pemasangan perangkat lunak khusus pada komputer klien, telepon seluler, atau perangkat teknis lainnya.

Bank Rusia sekali lagi menekankan bahwa operasi transfer uang elektronik dapat dilakukan dengan cara satu-satunya lembaga kredit( , ). Omong-omong, tidak harus bank - operator pengiriman uang elektronik juga bisa menjadi lembaga kredit non-bank yang telah mendapat izin yang sesuai.

Gulchatay! Tunjukkan wajahmu

Alat pembayaran elektronik dibagi menjadi dua kelompok besar: dipersonalisasi Dan tidak dipersonalisasi– tergantung pada apakah klien diidentifikasi selama transfer. Namun, untuk badan hukum dan pengusaha perorangan yang menggunakan uang elektronik, hanya ada satu pilihan yang tersedia - semua transaksi dengan partisipasi mereka dilakukan dengan identifikasi wajib ().

Individu memiliki peluang yang lebih luas – mereka dapat memanfaatkannya "dompet elektronik" anonim atau kartu bank prabayar anonim (,). Namun, jika seorang pengusaha mentransfer uang elektronik kepada warga negara (misalnya, untuk membayar layanan berdasarkan kontrak hukum perdata), warga negara tersebut wajib menggunakan alat pembayaran yang dipersonalisasi untuk tujuan ini ().

Omong-omong, hal ini menimbulkan sejumlah pertanyaan kapan mengembalikan barang berkualitas rendah, dibayar, misalnya, melalui “dompet elektronik” anonim - lagipula, penjual tidak akan dapat mengembalikan uang barang ke dompet yang sama berdasarkan hukum. Mengingat bahwa dalam kasus ini juga tidak mungkin membayar tunai untuk barang yang dikembalikan (), hanya ada satu pilihan yang tersisa - pembeli memberikan rincian rekening banknya kepada penjual, dan uang ditransfer kepadanya.

Perbedaan antara alat pembayaran elektronik yang teridentifikasi dan tidak teridentifikasi juga terlihat pada jumlah transfer maksimum yang diizinkan uang elektronik.

Tabel 1. Batasan penggunaan uang elektronik (untuk perorangan)

Keterbatasan
Saldo uang elektronik maksimum yang diperbolehkan (kapan saja)	100 ribu rubel. ()	15 ribu rubel. ()
Jumlah total transfer	Tanpa batas	Tidak lagi 40 ribu rubel. dalam satu bulan kalender untuk satu alat pembayaran elektronik ()

Dari awal hingga akhir

Membuat cadangan uang elektronik Anda dapat melakukannya dengan mentransfer sejumlah uang dari rekening bank Anda atau tanpa menggunakan rekening bank - termasuk dengan menyetor uang tunai ke ATM dan terminal pembayaran.

Bank Rusia menunjukkan bahwa ada opsi lain - jika operator seluler yang melayani klien telah membuat perjanjian dengan lembaga kredit terkait, maka saldo dana elektronik dapat diisi ulang dengan pembayaran di muka untuk layanan komunikasi ().

Saat mentransfer uang elektronik, dua tindakan terjadi secara bersamaan - saldo pembayar berkurang, dan saldo penerima bertambah.

Setelah ini, operator harus mengirim konfirmasi pelaksanaan pesanan klien tentang transfer dana elektronik (). Sidang Pleno TNI Angkatan Bersenjata RF tahun 2012 menegaskan bahwa untuk melindungi hak-hak konsumen dianggap sebagai penegasan fakta pembelian (ayat 3 ayat 43 Keputusan Sidang Pleno TNI Angkatan Bersenjata RF tanggal 28 Juni 2012 Nomor 17 "").

Saat menggunakan terminal pembayaran, wajib untuk menerbitkannya memeriksa– omong-omong, mengenai subjek tanggung jawab administratif atas pelanggaran persyaratan ini dalam praktik peradilan, ada dua pendekatan: dalam satu kasus, pemilik terminal pembayaran diakui sebagai pelanggar (FAS Distrik Volga 27 Desember, 2010 dalam kasus No. A12-12756/2010, Pengadilan Banding Arbitrase Kedua tanggal 10 Januari 2008 dalam kasus No. A29-7985/2007), di sisi lain – operator itu sendiri (resolusi Layanan Antimonopoli Federal Volga- Distrik Vyatka tanggal 13 Februari 2008 dalam perkara No. A28-8144/2007-456/1).

Lembaga perkreditan wajib melaporkan setiap transaksi yang melibatkan transfer uang elektronik memberitahu klien(). Bank Rusia, dalam klarifikasi yang diposting di situs resminya pada 10 Februari tahun ini, menekankan bahwa kewajiban ini bersifat legislatif, dan oleh karena itu tidak melibatkan pemungutan biaya - perjanjian harus menyediakan cara untuk memberi tahu klien secara gratis.

Menurut direktur departemen teknologi informasi SB Bank Maxima Volkova Dari semua cara memberi tahu pelanggan, yang paling umum digunakan adalah dengan mengirimkan pesan SMS. “Sekitar 30% klien memilih notifikasi melalui email. Selain itu, notifikasi tentang transaksi menggunakan alat pembayaran elektronik tersedia untuk semua klien di rekening online banking pribadi mereka”, kata sang ahli.

Tentu saja transfer dana elektronik juga dapat dilakukan di mata uang asing sesuai dengan persyaratan undang-undang mata uang ().

Uang elektronik bisa menjadi nyata– dalam hal mengkreditkan saldo dana ke rekening bank atau mengeluarkannya secara tunai. Benar, di sini perlu diperhitungkan apakah alat pembayaran dipersonalisasi, dan juga memperhitungkan status pemilik uang.

Tabel 2. Kemungkinan pengelolaan saldo dana elektronik

Status pemilik uang elektronik	Kemungkinan untuk mengelola saldo uang elektronik
	Alat pembayaran elektronik yang dipersonalisasi	Alat pembayaran elektronik yang tidak dipersonalisasi
Individu	Transfer ke rekening bank; Transfer tanpa membuka rekening bank; Tarik tunai ()	Transfer ke rekening bank (Dilarang tarik tunai) ()
Badan hukum atau pengusaha perorangan	Transfer ke rekening bank ()	Badan hukum atau pengusaha perorangan harus diketahui identitasnya pada saat melakukan transaksi dengan uang elektronik ()

Perlu diketahui

Uang elektronik bisa sangat nyaman digunakan, namun dalam beberapa hal lebih rendah dibandingkan bentuk pembayaran lainnya:

1. Uang elektronik tidak tunduk pada aturan asuransi simpanan dalam hal kebangkrutan lembaga kredit (klausul 5, bagian 2, pasal 5 Undang-Undang Federal 23 Desember 2003 No. 177-FZ ""). Izinkan kami mengingatkan Anda bahwa sekarang jumlah kompensasi asuransi untuk simpanan pada saat terjadinya peristiwa yang diasuransikan (paling sering peristiwa yang diasuransikan adalah pencabutan lisensi oleh Bank Rusia) adalah 700 ribu rubel.(Bagian 2 Pasal 11 Undang-Undang Federal 23 Desember 2003 No. 177-FZ ""), namun dalam waktu dekat direncanakan akan ditingkatkan menjadi 1 juta gosok.

2. Tidak ada bunga yang dikenakan pada saldo dana elektronik, dan tidak ada imbalan lain yang dibayarkan kepada klien untuk penggunaannya (). Memang tujuan penggunaan uang elektronik adalah untuk melakukan pembayaran, bukan untuk menabung. Selain itu, sehubungan dengan klien individu, transaksi dengan uang elektronik paling sering dilakukan tanpa membuka rekening bank - oleh karena itu, aturan tentang simpanan bank tidak dapat diterapkan kepada mereka, karena pembukaan simpanan mengandaikan adanya rekening ().

Omong-omong, informasi tentang saldo uang elektronik dan transfer uang elektronik oleh lembaga kredit atas perintah klien mereka berhubungan dengan rahasia bank(Bagian 20, Pasal 26 Undang-Undang Federal 2 Desember 1990 No. 395-I "") dan hanya dapat diungkapkan atas permintaan badan yang berwenang - misalnya, inspektorat pajak ().

3. Operator tidak berhak menyediakan dana kepada klien untuk menambah saldo uang elektronik. Dengan demikian, peminjaman melalui uang elektronik dikecualikan. Faktanya, satu-satunya cara untuk menambah saldo dana elektronik adalah dengan mengisinya kembali oleh klien sendiri.

4. Komisi dikenakan untuk transaksi dengan uang elektronik. Bank Rusia sekali lagi menekankan hak lembaga kredit untuk membebankan komisi untuk transaksi dengan uang elektronik (). Besaran biaya bervariasi tergantung pada kebijakan lembaga kredit dan jenis transaksi. Misalnya, saat membayar pembelian di toko online menggunakan dompet elektronik Yandex.Money, komisinya akan sebesar 0,5% sebelum 3% dari jumlah transfer, untuk setiap transaksi melalui sistem Transfer WebMoney Anda harus membayar biaya sebesar 0,8% dari jumlah pembayaran, dan operasi yang sama pada platform RBK Money akan dilakukan tidak ada komisi.

Pandangan ke masa depan

Inisiatif legislatif baru-baru ini sering kali ditujukan untuk memerangi terorisme dan melawan pendanaannya - hal ini juga tercermin dalam usulan untuk mengatur pembayaran menggunakan uang elektronik. Pada pertengahan Januari tahun ini, Duma Negara menerima rancangan undang-undang yang memperketat persyaratan transfer uang elektronik tanpa identifikasi klien.

Dokumen tersebut mengatur aturan pembayaran menggunakan uang elektronik berikut:

• jumlah total transfer tanpa identifikasi untuk satu alat pembayaran elektronik tidak boleh melebihi 1 ribu gosok. dalam satu hari(jika menggunakan kartu prabayar – 3 ribu rubel) dan 15 ribu rubel. dalam satu bulan kalender(sekarang – tidak lebih dari 40 ribu rubel per bulan, tanpa membatasi jumlah transfer per hari);
• saldo maksimum uang elektronik yang diperbolehkan pada setiap alat pembayaran yang tidak dipersonalisasi pada setiap saat tidak boleh melebihi 5 ribu rubel.(sekarang - tidak lebih 15 ribu rubel.);
• Dilarang menggunakan alat pembayaran yang tidak dipersonalisasi ketika transfer lintas batas(penerima atau pembayar berlokasi di luar Rusia, dan bank asing terlibat dalam transfer), serta dalam kasus di mana pengirim dan penerima telah diidentifikasi, tetapi informasi lengkap tidak ada informasi tentang mereka;
• Dilarang menggunakan alat pembayaran non-pribadi yang dikeluarkan oleh di luar Rusia atau organisasi keuangan asing;
• transfer anonim antar individu(termasuk pengisian ulang kartu prabayar) tidak diperbolehkan.

Penulis inisiatif ini menekankan bahwa inovasi tersebut, jika disetujui, tidak akan berdampak negatif pada perdagangan online dan penggunaan alat pembayaran yang dipersonalisasi - terlebih lagi, untuk alat pembayaran yang dipersonalisasi, batas maksimum uang elektronik yang diperbolehkan mulai 1 Agustus 2014 akan menjadi ditingkatkan dari 100 ribu rubel. sebelum 600 ribu rubel.(Bagian 3 Pasal 1 Undang-Undang Federal 28 Desember 2013 No. 403-FZ "").

Namun, perwakilan komunitas ahli membuat perkiraan yang mengecewakan mengenai pembayaran menggunakan uang elektronik jika aturan baru diterapkan. Oleh karena itu, Asosiasi Komunikasi Elektronik Rusia (RAEC), dalam posisi resminya mengenai RUU tersebut, menyatakan bahwa penerapan langkah-langkah yang diusulkan akan mengarah pada efek sebaliknya– Masyarakat akan lebih memilih uang tunai dibandingkan uang elektronik.

Sehubungan dengan batas maksimum jumlah total transfer anonim dalam satu hari, analis RAEC, dengan mengacu pada Yandex.Money, mencatat bahwa tagihan rata-rata untuk perumahan dan layanan komunal adalah 1,7 ribu rubel., untuk barang yang dibeli di toko online – 1,3 ribu rubel, untuk tiket pesawat - 8 ribu rubel., yaitu, seringkali melebihi 1.000 rubel.

Saat ini, para ahli menekankan, pembayaran dari 5 ribu rubel. dandan 19% dari semua pembayaran, tetapi pada saat yang sama mereka menyediakan 77% dari total volume pembayaran. Jika pembatasan tidak hanya memengaruhi pembayaran antar dompet elektronik yang tidak dipersonalisasi, namun juga pembayaran untuk badan hukum/pemasok (layanan perumahan dan komunal, komunikasi seluler, proyek permainan, dll.), maka lebih dari 30% pembayaran akan melebihi batas harian dan lebih dari 10%– batas bulanan.

Selain itu, mereka sering menunjukkan kekurangan sistem yang ada untuk mengidentifikasi pembayar dan penerima pembayaran di Rusia - sebagai aturan, sistem ini selalu memerlukan kunjungan ke kantor organisasi keuangan.

Ketua Dewan Asosiasi Uang Elektronik Victor Dostov juga menekankan bahwa RUU tersebut juga mengurangi ambang batas untuk transaksi yang tidak dipersonalisasi tanpa membuka rekening bank, yang dilakukan di hadapan pribadi klien (hingga 5 ribu rubel). “Oleh karena itu, konsekuensinya juga akan dirasakan oleh mereka yang pergi membayar kwitansi di kantor pos atau di bank – antrian akan menjadi lebih panjang, organisasi akan terpaksa membebankan peningkatan biaya kepada konsumen transaksi melalui terminal - misalnya, pembayaran kembali pinjaman dan pengisian ulang kartu ", prediksi sang ahli.

Benar, beberapa pakar berharap sistem perbankan secara keseluruhan hanya bisa mendapatkan manfaat dari inovasi. Direktur Departemen Teknologi Informasi SB Bank Maxim Volkov menarik perhatian pada kebutuhan untuk menggunakan sejumlah besar alat pembayaran non-pribadi sambil mengurangi jumlah pembayaran maksimum untuk satu alat pembayaran, yang tidak selalu nyaman bagi klien. “Tetapi akan lebih sulit untuk melakukan pembayaran utilitas di terminal jalan raya. Pada saat yang sama, ada kemungkinan bahwa orang yang melakukan pembayaran tersebut, tetapi tidak menggunakan jasa bank, akan menjadi nasabah bank sistem dapat memperoleh manfaat dari inovasi semacam itu.”,” pungkas perwakilan komunitas perbankan.

Dengan menggunakan Internet, orang dapat berkomunikasi, bertukar pengalaman, mempelajari informasi baru dan melakukan pembelian. Untuk penyelesaian bersama antara pembeli dan penjual di Internet, uang elektronik diciptakan, yang memungkinkan terjadinya transaksi antara pengguna dari seluruh dunia. Mari kita kenali lebih dekat apa itu uang elektronik, cara kerjanya dan kelebihan utamanya.

Apa itu uang elektronik

Uang elektronik adalah mata uang digital yang disimpan pada media elektronik. Sistem seperti ini mirip dengan pembayaran non-tunai. Perbedaan utamanya adalah untuk pembayaran nontunai, rekening dibuka di bank tempat pengguna menyimpan uangnya dan kemudian menggunakannya untuk membayar jasa, barang, atau transfer.

Nilai mata uang elektronik sama dengan uang riil. Pengguna dapat mengelola dana di akun dompet elektronik kapan saja - membayar pembelian dan layanan, menukarnya dengan uang tunai. Uang elektronik disimpan dalam rekening sistem pembayaran elektronik—organisasi yang menyediakan penyelesaian bersama antar peserta di Internet. Mata uang digital didukung oleh uang sungguhan. Pengguna dapat membayar layanan komunikasi, tagihan listrik, membeli barang di Internet, dan mentransfer uang ke rekening pengguna lain.

Jenis uang elektronik yang paling populer adalah kartu dan dompet online. Rekening kartu bank menyimpan uang milik pengguna atau dana yang diberikan kepadanya oleh bank sebagai pinjaman. Dompet Internet adalah akun virtual klien di web global. Ini dilayani oleh operator uang elektronik. Pengguna tidak dapat membuka deposit di sistem atau mengajukan pinjaman. Fungsionalitas yang tersedia dari dompet Internet pada umumnya adalah menyimpan dana, mentransfer uang ke pengguna lain, membayar barang dan jasa, dan menarik uang tunai.

Cerita pendek

Beberapa penyebutan pertama tentang kemungkinan penggunaan uang elektronik ditunjukkan dalam buku “Looking Backward” oleh Edward Bellamy. Di kota masa depan, tempat karakter utama pergi, semua warga menggunakan kartu untuk membayar, bukan tagihan biasa. Mereka menunjukkan jumlah pinjaman yang dikeluarkan oleh bank untuk jam kerja yang dihabiskan di pabrik. Karya tersebut menjadi contoh bagi penciptaan sistem elektronik di masa depan.

Kartu pertama yang mengonfirmasi keberadaan sejumlah tertentu di akun klien mulai digunakan pada awal abad ke-20 di AS. Itu adalah selembar karton besar. Kartu ini cepat rusak, sehingga pemberi pinjaman mulai berpikir untuk membuat kartu yang terbuat dari bahan yang lebih tahan lama. Pada tahun 1928, Farrington Manufakturing mengusulkan pembuatan kartu dari logam dan kemudian plastik. Pada kartu tersebut terdapat stempel relief yang berisi kode huruf dan angka serta keterangan tentang pemegangnya. Saat membayar, informasi dari kartu dicetak pada dokumen pembayaran - cek atau tanda terima menggunakan mesin cetak.

Pada tahun 60-an abad terakhir, kartu magnetik - debit dan kredit - mulai beredar. Pada tahun 90an, kartu pintar dengan sirkuit mikro internal menjadi populer. Apa yang disebut uang “jaringan” muncul pada akhir abad ke-20, memungkinkan pembayaran dan transfer online dilakukan di ruang Internet.

Cara menggunakan: kemampuan sistem digital

Paling sering, dompet elektronik dibuka untuk melakukan pembayaran dengan pengguna atau organisasi lain di Internet. Melalui dompet online Anda dapat:

• membayar layanan komunikasi, Internet, utilitas;
• melakukan pembayaran denda, pajak, denda;
• membayar barang di toko online;
• mentransfer uang ke pengguna lain;
• menarik kemenangan dari kasino dan permainan online;
• menarik uang dari berbagai pertukaran freelance: copywriter, penerjemah, dll.

Anda dapat menarik uang dari akun dompet elektronik Anda ke kartu atau rekening bank kapan saja, sehingga menukar mata uang virtual dengan uang sungguhan. Komisi dibebankan untuk penarikan. Banyak sistem menawarkan pengguna untuk membuka kartu plastik virtual atau langsung dan menautkannya ke akun dompet online. Klien akan dapat menghemat komisi dan menggunakan uang dari akun dompet elektronik untuk pembelian di toko atau mendapatkan uang tunai di ATM terdekat.

Cara mengisi dompet online Anda:

• dari kartu bank;
• di terminal pembayaran dan ATM dengan nomor rekening dompet;
• dari dompet elektronik lain;
• dari akun ponsel.

Anda dapat menyetor uang di terminal tanpa komisi, tetapi jumlah minimum sering kali ditetapkan untuk pembayaran gratis. Cara termahal adalah isi pulsa dari ponsel. Komisinya tergantung operator telekomunikasi dan bisa mencapai 10%.

Dompet populer di Rusia

Dompet Internet paling terkenal di Rusia bekerja dengan prinsip serupa. Namun, setiap sistem pembayaran memiliki ciri khasnya masing-masing.

Sistem pembayaran dibuat oleh PayCash dan Yandex pada tahun 2002. Layanan ini dikembangkan untuk orang Rusia, jadi satu-satunya mata uang akun adalah rubel. Dompet ini memungkinkan Anda membayar berbagai layanan dan pinjaman online di seluruh dunia. Untuk membuat akun, gunakan surat Yandex. Untuk memperluas kemampuan dan meningkatkan batasan, pengguna harus melalui prosedur identifikasi.

Keuntungan:

• antarmuka yang intuitif tidak menimbulkan kesulitan bahkan bagi pengguna yang baru pertama kali membuka dompet Internet;
• komisi rendah untuk mentransfer ke pengguna lain – 0,5%;
• batas tinggi untuk menyimpan dana dan melakukan transaksi pengeluaran setelah pemiliknya teridentifikasi;
• Layanan dukungan pelanggan 24/7.

Kerugiannya termasuk kemampuan untuk membuka akun hanya dalam rubel. Tidak mungkin menghubungkan akun dalam mata uang asing.

Dompet memungkinkan Anda bekerja secara bersamaan dengan rubel dan mata uang asing. Layanan ini telah ada sejak tahun 1998 dan diakui sebagai sistem terbaik untuk bekerja sama dengan pelanggan dari negara lain. WebMoney menawarkan 5 jenis sertifikat untuk pengguna. Semakin tinggi levelnya, semakin luas jangkauan operasi dan batasannya. Sistem pembayaran telah mengembangkan beberapa aplikasi untuk komputer dan perangkat seluler; kini Anda dapat mengelola akun Anda melalui akun jejaring sosial Anda.

Keuntungan:

• dompet multi-mata uang memungkinkan Anda melakukan transaksi baik dalam rubel maupun mata uang asing;
• meluasnya penggunaan sistem WebMoney memungkinkan Anda mentransfer dana dengan mudah ke pengguna lain;
• tingkat keamanan yang tinggi untuk pembayaran yang dilakukan meminimalkan risiko serangan penipuan dan penipuan.

Kekurangan:

1. Seringnya pemblokiran dompet karena transaksi yang meragukan. Dalam hal ini, akses dana diblokir tidak hanya bagi pengirim, tetapi juga bagi penerima hingga alasannya jelas.
2. Rendahnya tingkat popularitas dompet di luar negeri. Mengisi saldo atau menarik dana saat berkunjung ke luar negeri memang bermasalah.

QIWI

Dompet online terhubung ke nomor ponsel, yang menyederhanakan proses pengelolaan dana Anda sendiri. Pekerjaan yang didukung dengan:

• rubel;
• dolar;
• Euro;
• Tenge Kazakh.

Keuntungan dompet QIWI:

1. Sangat mudah untuk mengisi saldo Anda. Terminal pembayaran QIWI hadir di pusat perbelanjaan besar, toko, dan halte bus.
2. Komisi rendah saat menarik dana: 2% - ke kartu, 1,6% - ke akun.
3. Transfer ke pengguna sistem QIWI lainnya tidak dikenakan biaya.
4. Anda dapat memesan kartu VISA khusus untuk dompet Anda dan melakukan pembayaran tanpa komisi.

Meskipun memiliki sejumlah kelebihan, tidak semua toko dan layanan online bekerja dengan dompet QIWI.

Dompet sistem pembayaran internasional memungkinkan Anda melakukan transaksi di seluruh dunia tanpa batasan. Ini belum begitu populer di Rusia, tetapi pengguna yang bekerja dengan pelanggan asing menghargai kenyamanan layanan ini. PayPal beroperasi di 203 negara di seluruh dunia. Saat membuat dompet, akun dibuka dalam mata uang nasional. Selanjutnya, pengguna dapat menautkan akun lain dalam mata uang asing pilihannya.

Keuntungan:

• popularitas sistem pembayaran yang luas akan memudahkan Anda membayar jasa dan barang saat bepergian ke luar negeri;
• transfer antar pengguna di negara yang sama tidak dikenakan biaya;
• untuk transfer internasional, biaya sebesar 0,4% dipotong - pilihan alternatif untuk sistem pengiriman uang, di mana komisinya beberapa kali lebih tinggi.

Jika Anda memerlukan dompet online untuk menerima pembayaran atas pekerjaan lepas yang telah diselesaikan, banyak bursa yang tidak berfungsi dengan PayPal, jadi Anda harus membuat dompet dari sistem lain.

Pro dan kontra uang elektronik, prospek pengembangan

Dengan munculnya uang elektronik, pengguna dapat menghemat waktu dan melakukan berbagai transaksi tanpa harus keluar rumah.

Keuntungan utama dompet online:

1. Melakukan pembelian dan membayar tagihan tanpa antri.
2. Perlindungan dana tingkat tinggi. Anda dapat menautkan kartu virtual ke dompet Anda dan membayar pembelian dengannya, tanpa takut informasinya disadap oleh pihak ketiga.
3. Pembukaan dan pemeliharaan dompet online gratis.
4. Masa berlaku tidak terbatas. Jika kartu bank diterbitkan selama tiga tahun, maka tidak ada batasan masa berlaku penggunaan dompet Internet.
5. Kemampuan untuk mengisi ulang dompet Anda dan menarik uang ke kartu atau akun kapan saja.
6. akses 24/7 ke dana.
7. Anda dapat membuka dompet tanpa memberikan dokumen. Identifikasi dilakukan jika klien ingin memperluas fungsionalitas dompet.

Kekurangan:

1. Komisi tinggi saat menarik uang ke kartu.
2. Anda dapat membayar pembelian hanya jika Anda memiliki Internet; jika pengguna tidak memiliki akses sementara ke jaringan, maka Anda tidak akan dapat menggunakan uang Anda.
3. Tidak semua toko menerima pembayaran dari dompet online.
4. Jika pengguna lupa login atau kata sandinya, cukup sulit untuk memulihkan informasinya.

Uang elektronik memungkinkan Anda melakukan pembayaran instan atas pinjaman, perumahan dan layanan komunal, denda polisi lalu lintas, dan layanan lainnya, serta melakukan penyelesaian bersama antar pengguna Internet. Uang elektronik secara bertahap menggantikan uang tunai; semakin banyak transaksi yang dilakukan menggunakan kartu atau dompet online.

Klien dapat mengontrol pengeluarannya dengan melacak transaksi pengeluaran di riwayat dompet atau laporan kartunya. Kenyamanan, keamanan dan aksesibilitas membuat uang elektronik semakin populer. Meskipun di Rusia laju pengembangan dan penerapan pembayaran elektronik jauh lebih rendah dibandingkan indikator global, para analis memperkirakan pertumbuhan aktif dan perkembangan sistem pembayaran elektronik.

4. Operasi Bank Sentral

5. Alat dan metode dasar penerapan kebijakan moneter Bank Rusia. Konsep tingkat kunci.

6. Bentuk organisasi dan hukum bank, badan pengelola dan fungsinya. Divisi struktural bank.

Badan pengelola bank

Divisi struktural bank

7. Tata cara pendaftaran negara bank dan perizinan kegiatan perbankan. (Pasal 12-15 Undang-Undang Federal 395-1)

8. Jenis izin perbankan.

9. Alasan pencabutan izin lembaga perkreditan

12. Kelompok dan kepemilikan perbankan, serikat pekerja dan asosiasi: konsep, tujuan penciptaan (dalam edisi baru Undang-undang “Tentang Bank dan Kegiatan Perbankan”)

14. Modal dasar lembaga kredit: metode pembentukan dan peningkatan, persyaratan minimum jumlah.

15. Sumber daya bank (kewajiban): konsep, struktur dan ciri-ciri umum

16. Jenis simpanan bank. Fitur perjanjian deposito bank dengan individu dan badan hukum.

17. Sertifikat bank: jenis, tata cara penerbitan, peredaran dan pelunasannya.

18. Sistem asuransi simpanan individu di bank-bank Rusia. Fungsi lembaga penjamin simpanan

19. Penerbitan tagihan oleh bank. Jenis tagihan bank.

20. Obligasi bank, ciri-ciri penerbitan dan penempatannya, dengan mempertimbangkan persyaratan Instruksi Bank Sentral Federasi Rusia No. 148-i.

21. Pinjaman Bank Rusia: jenis, tujuan

22. Hakikat dan jenis pinjaman antar bank. Metode penyediaan dan pelaksanaannya. Indikator pasar MBK.

Klasifikasi MBK:

23.Aset bank: konsep dan struktur. Klasifikasi aset berdasarkan tingkat: likuiditas, profitabilitas, risiko

24. Jenis pinjaman bank. Prinsip pinjaman bank.

Prinsip peminjaman

25. Subyek dan objek peminjaman bank.

26. Metode peminjaman bank. Cara mengatur utang pinjaman

27. Penyelenggaraan proses perkreditan di bank umum.

1. Perbandingan penerapan dengan kebijakan perkreditan bank:

2. Review permohonan dan dokumen klien;

3. Pembentukan perjanjian pinjaman;

4. Pemantauan kredit.

28. Kebijakan perkreditan: esensi; faktor-faktor yang diperhitungkan dalam pembentukan CP

29. Anjak piutang: hakikat, ciri-ciri.

30. Sewa kredit (leasing): hakikat; jenis sewa: operasional dan keuangan. Perjanjian sewa.

31.Kredit konsumen: esensi; varietas dan fitur. Undang-Undang Federal “Tentang Kredit Konsumen (Pinjaman) No. 353 FZ

32. Pinjaman hipotek dan ragamnya untuk nasabah korporasi dan perorangan.

33. Ikrar sebagai cara untuk menjamin pelunasan pinjaman bank: jenis, persyaratan kualitas, tata cara pendaftaran.

34. Surety dan bank garansi: hakikat, komposisi subjek dan tata cara pelaksanaannya.

35. Prosedur untuk menentukan kualitas pinjaman dan membuat cadangan untuk kemungkinan kerugian pinjaman (Peraturan Bank Sentral Federasi Rusia No. 254p).

36.Sistem pembayaran nasional Federasi Rusia: konsep, subjek. Konsep dan contoh sistem pembayaran.

41. Debit langsung: esensi, ruang lingkup, skema pembayaran.

42. Pembayaran menggunakan perintah penagihan: esensi, ruang lingkup, skema pembayaran.

43. Penyelesaian dengan letter of credit: esensi, jenis, skema pembayaran.

44. Pembayaran dengan cek: esensi, skema pembayaran.

45. Pembayaran menggunakan dana elektronik: esensi, ruang lingkup penerapan, skema pembayaran

46. ​​​​Pembayaran dengan wesel: esensi, jenis wesel, skema pembayaran.

47.Jenis kegiatan profesional bank di pasar surat berharga

48. Kegiatan investasi bank di pasar surat berharga.

45. Pembayaran menggunakan dana elektronik: esensi, ruang lingkup penerapan, skema pembayaran

Undang-Undang Federal 27 Juni 2011 N 161-FZ "Tentang Sistem Pembayaran Nasional"

Uang elektronik - dana yang sebelumnya diberikan oleh satu orang kepada orang lain, dengan mempertimbangkan informasi tentang jumlah dana yang diberikan tanpa membuka rekening bank, untuk memenuhi kewajiban moneter orang yang memberikan dana tersebut kepada pihak ketiga dan sehubungan dengan yang mana orang yang menyediakan dana berhak untuk mentransfer pesanan secara eksklusif menggunakan alat pembayaran elektronik.

Tidak uang elektronik: uang yang diterima oleh Prof. Peserta RSB (kliring, pengelolaan dana investasi, reksa dana, dana pensiun non-negara).

Biasanya peredaran uang elektronik terjadi melalui jaringan komputer, Internet, kartu pembayaran, dompet elektronik, dan perangkat yang berfungsi dengan kartu pembayaran (ATM, terminal POS, kios pembayaran).

Alat pembayaran elektronik - sarana dan (atau) metode yang memungkinkan klien operator pengiriman uang untuk membuat, mengesahkan, dan mengirimkan perintah untuk tujuan transfer dana dalam kerangka bentuk pembayaran nontunai yang berlaku menggunakan teknologi informasi dan komunikasi, elektronik media penyimpanan, termasuk kartu pembayaran, serta perangkat teknis lainnya (dompet elektronik).

Operator uang elektronik - penyelenggara pengiriman uang yang melakukan pengiriman uang elektronik tanpa membuka rekening bank (electronic money transfer). Penyelenggara uang elektronik: lembaga perkreditan, termasuk lembaga perkreditan bukan bank, yang berhak melakukan pengiriman uang tanpa membuka rekening bank dan kegiatan perbankan lain yang terkait dengannya.

Keunikan untuk melakukan DS elektronik:

komposisi subjek;

waktu DS;

transfer yang tidak dapat dibatalkan;

konfirmasi pelaksanaan oleh operator ESP;

finalitas pengalihan pada saat pengakhiran kewajiban;

ketidakmungkinan memberikan EDS secara kredit;

mengurangi anonimitas operasi EDS;

membatasi volume pembayaran menggunakan uang elektronik;

kemungkinan pengumpulan pada EDS;

menerima keseimbangan EMF.

Badan hukum hanya dapat melakukan pembayaran menggunakan EMF jika memiliki rekening bank.

Operator EDS tidak berhak memperoleh bunga atas saldo EDS atau membayar imbalan apa pun kepada klien.

Pilihan pengiriman uang menggunakan EDS:

transfer bank dari rekening;

transfer bank tanpa membuka rekening;

Transfer pos;

transfer menggunakan kartu pembayaran;

pembayaran melalui terminal swalayan;

pembayaran melalui meja kas agen pembayar;

pembayaran internet;

pembayaran seluler.

Transfer EDS dapat dilakukan 1) dengan identifikasi klien 2) tanpa identifikasi.

ESP yang tidak dipersonalisasi(identifikasi klien tidak dilakukan, jumlah maksimum uang elektronik kapan saja tidak boleh melebihi 15 ribu rubel, penggunaan utama adalah untuk pembayaran mikro).

ESP yang dipersonalisasi(identifikasi wajib klien dilakukan, jumlah maksimum uang elektronik adalah 100 ribu rubel).

ESP Perusahaan(digunakan oleh badan hukum yang teridentifikasi, saldo maksimum pada akhir hari kerja adalah 100 ribu rubel atau setara dalam mata uang asing, penggunaan utamanya adalah untuk menerima pembayaran barang, pekerjaan, jasa).

Menggunakan satu non-perc. ESP tidak lebih dari 40 ribu rubel. transfer per bulan. Saldo pada kartu prabayar dapat dikeluarkan tidak lebih dari 5 ribu rubel. per hari dan 40 ribu rubel. per bulan.

Transfer dimungkinkan: 1) dari ESP yang dipersonalisasi ke ESP yang dipersonalisasi, non-personalisasi, dan korporat 2) dari non-personalisasi ke personalisasi dan korporat 3) dari ESP korporat ke personalisasi.

Diagram fungsional transfer uang elektronik (klien dari satu Operator)

1. Penyediaan dana oleh klien kepada Penyelenggara Uang Elektronik melalui infrastruktur perbankan dan infrastruktur organisasi selain bank.

2. Akuntansi dana yang disediakan oleh klien pada rekening intrabank 40903 penyelenggara uang elektronik.

3. Akuntansi dana yang disediakan oleh klien dengan membuat catatan yang mencerminkan jumlah kewajiban penyelenggara uang elektronik kepada klien sebesar dana yang diberikan olehnya.

4, 5, Transfer dana elektronik dengan menggunakan alat pembayaran elektronik ke perusahaan perdagangan (jasa) atas nama barang (jasa) yang dibeli / ke individu lain (klien B). Mengirimkan konfirmasi kepada klien bahwa perintah transfer dana elektronik telah dilaksanakan.

7. Penyampaian oleh klien (perorangan - klien B, badan hukum) perintah kepada Penyelenggara untuk mentransfer saldo dana elektronik ke rekening banknya.

8. Transfer dana dari rekening intrabank Penyelenggara ke rekening bank klien (perorangan – klien B, badan hukum).

Diagram fungsional transfer saldo dana elektronik antara dua operator e-money

1. Transfer oleh individu A ke operator EMF A atas perintah untuk mentransfer saldo (bagiannya) EMF ke individu B.

2. Mengirimkan permintaan melalui sistem pembayaran ke EDS operator B dan memeriksa ESP individu B (misalnya ESP tidak diblokir).

3. Mengirimkan konfirmasi terkait dari EDS operator B melalui sistem pembayaran ke EDS operator A. Pemblokiran oleh EDS operator A atas saldo EDS (sebagiannya) individu A dalam jumlah yang ditentukan dalam perintah transfer saldo (sebagian itu) dari EDS dan memberitahukan kepadanya tentang pembatasan ini.