Ky është një emër më i zakonshëm, dhe Ligji Federal i 27 qershorit 2011 N 161-FZ "Për Sistemin Kombëtar të Pagesave" (në tekstin e mëtejmë - Ligji N 161-FZ) përdor konceptin e "parasë elektronike". Është fare e mundur që bankat e kanë konsideruar më parë këtë segment si premtues, por në kushtet e një vakumi ligjor kanë pasur frikë të kryejnë transaksione me këtë produkt dhe pas ardhjes së legjislacionit të specializuar janë aktivizuar.
Për të ndërtuar një biznes në fushën e punës me para elektronike në një institucion krediti, fillimisht duhet të keni parasysh bazën ligjore për një biznes të tillë, duke filluar nga interpretimet e ligjit. Këtu janë komente të hollësishme mbi legjislacionin e specializuar me lidhje me seksione specifike të rregulloreve përkatëse. Para së gjithash, le të përcaktojmë se çfarë është paraja elektronike në kuptimin e ligjit N 161-FZ.
Në përputhje me paragrafin 18 të Artit. 3 i ligjit N 161-FZ, paraja elektronike përcaktohet si më poshtë:
“Fondet elektronike – fondet të cilat paraprakisht i janë dhënë nga një person (personi që ka dhënë fondet) një personi tjetër, duke marrë parasysh të dhënat për sasinë e mjeteve të siguruara pa hapur llogari bankare (personi i detyruar), për përmbushjen e detyrimeve monetare. të personit që ka dhënë fondet, palëve të treta dhe në lidhje me të cilin personi që ka dhënë fondet ka të drejtë të transferojë urdhra ekskluzivisht duke përdorur mjete elektronike të pagesës.aktivitete për administrimin e fondeve të investimeve, fondeve të investimeve të përbashkëta dhe joshtetërore fondet e pensioneve dhe kontabiliteti për informacion mbi shumën e mjeteve të ofruara pa hapur llogari bankare në përputhje me ligjin m, që rregullon veprimtarinë e këtyre organizatave”.
Kështu, nga konceptet e ligjit N 161-FZ, bëhet e qartë se në legjislacionin rus, paraja elektronike nuk është një zëvendësues i veçantë që mund të lëshohet nga çdo organizatë, por një nga format e pagesave pa para, ose më saktë, një lloj transferte pa hapur llogari bankare. Por ndryshe nga një transfertë klasike pa hapur një llogari bankare, paguesi ka të drejtë të japë porosi ekskluzivisht duke përdorur mjete elektronike pagese.
Në paragrafin 19 të Artit. 3 i ligjit N 161-FZ përcakton një mjet elektronik pagese, ose, në një formulim më të thjeshtë, një portofol elektronik:
"Mjetet elektronike të pagesës - një mjet dhe (ose) metodë që lejon klientin e operatorit të transferimit të parave të hartojë, certifikojë dhe transmetojë urdhra për të transferuar fonde brenda kornizës së formave të aplikueshme të pagesave pa para duke përdorur teknologjitë e informacionit dhe komunikimit. , media elektronike, përfshirë numrin e kartave të pagesës, si dhe pajisje të tjera teknike”.
Ky përkufizim tregon edhe një herë se transferimi i fondeve elektronike kryhet brenda kuadrit të formave të aplikueshme të pagesave pa para, domethënë, fondet elektronike janë fonde pa para. Në pjesën 1 të Artit. 7 i Ligjit N 161-FZ, transferimi elektronik i parave tregohet si një formë e pagesave pa para: "Kur kryen pagesa pa para në formën e transferimit elektronik të parave, klienti i siguron fonde operatorit të parave elektronike në bazë të një marrëveshje e lidhur me të”.
Më tej, për të kuptuar se kush mund të kryejë transaksione me para elektronike, i drejtohemi paragrafit 3 të Artit. 3 i ligjit N 161-FZ, i cili përcakton operatorin e parave elektronike: "Operator i parave elektronike është operatori i transfertave të parave që transferon para elektronike pa hapur llogari bankare (transferim elektronik parash)". Nga ana tjetër, në pjesën 1 të Artit. 12 tregon se cilat organizata mund të jenë operatorë të parave elektronike: "Operatori i parasë elektronike është një institucion krediti, duke përfshirë një institucion krediti jo-bankar, që ka të drejtë të kryejë transferta parash pa hapur llogari bankare dhe operacione të tjera bankare të lidhura, të parashikuara në klauzolë 1 pjesa e tretë e nenit 1 të ligjit federal "Për bankat dhe veprimtarinë bankare".
Siç shihet nga normat e Ligjit N 161-FZ, vetëm organizatat e kreditit mund të angazhohen në transferimin e fondeve elektronike në Rusi. Kjo hap mundësi shtesë biznesi për ta, të cilat, përpara miratimit të ligjit N 161-FZ, përdoreshin nga organizata të tjera, duke përdorur të gjitha llojet e zëvendësuesve dhe marrëveshjet e agjencisë me përdoruesit.
Për më tepër, Ligji N 161-FZ tregon edhe më saktë se, përveç institucioneve të kreditit, askush nuk ka të drejtë të bëjë transferime elektronike parash dhe të pranojë fonde për transferim - kjo pasqyrohet në pjesët 2 dhe 3 të Artit. 12 i ligjit N 161-FZ:
“2. Personi që nuk është operator i parave elektronike, nuk ka të drejtë të jetë përgjegjës për paranë elektronike dhe transferimin e parave elektronike.
3. Një person që nuk është operator i parave elektronike nuk ka të drejtë të jetë përgjegjës për detyrimet monetare që përdoren për të përmbushur detyrimet monetare ndërmjet personave të tjerë ose për të kryer transaksione të tjera që sjellin përfundimin e detyrimeve ndërmjet personave të tjerë, në bazë të udhëzimet që i transmetohen në mënyrë elektronike personit të detyruar. Dispozitat e kësaj pjese nuk zbatohen për përfundimin e detyrimeve monetare me pjesëmarrjen e organizatave të angazhuara në aktivitete profesionale në tregun e letrave me vlerë, aktivitetet e pastrimit, aktivitetet e një pale qendrore dhe (ose) aktivitetet për administrimin e fondeve të investimeve, investimet e ndërsjella. fondet dhe fondet e pensioneve joshtetërore, në përputhje me ligjin, që rregullon veprimtarinë e këtyre organizatave.
Fatkeqësisht, pas miratimit të ligjit N 161-FZ, jo të gjitha organizatat që janë të angazhuara në aktivitete të ngjashme me aktivitetin e transferimit të fondeve elektronike kanë marrë licencë nga një institucion krediti; disa prej tyre vazhduan aktivitetet e tyre në kundërshtim me kërkesat e ligjit N 161-FZ. Nga ana tjetër, Banka e Rusisë ndikon në organizata të tilla përmes institucioneve të kreditit të mbikëqyrura prej saj: një nga elementët e një ndikimi të tillë është Letra e Informacionit e postuar në faqen e internetit të Bankës së Rusisë në seksionin "Rregullorja në sistemin e pagesave të Federatës Ruse. ".
Megjithatë, përveç të drejtës së institucioneve të kreditit në lidhje me transferimin e fondeve elektronike, ligjvënësi përcakton edhe detyrimet e përshkruara në Art. Art. 12 dhe 13 të ligjit N 161-FZ. Si pjesë e këtyre detyrimeve, institucionet e kreditit duhet të njoftojnë Bankën e Rusisë për fillimin e aktiviteteve të transferimit elektronik të parave, të zhvillojnë rregulla për transferimet elektronike të parave dhe të sigurojnë funksionimin e pandërprerë të transfertave elektronike të parave.
Llojet e mjeteve elektronike të pagesës
Në pjesën 1 të Artit. 10 i ligjit N 161-FZ thotë se transfertat elektronike të parave mund të kryhen si me dhe pa identifikimin e klientit: "Transfertat elektronike të parave kryhen me ose pa identifikimin e klientit në përputhje me Ligjin Federal të 7 gushtit 2001 N 115- FZ “Për kundërveprim ndaj legalizimit (pastrimit) të produkteve të krimit dhe financimit të terrorizmit”.
Nga ana tjetër, në pjesët 2 dhe 4 të Artit. 10 përcakton mjetet elektronike të pagesave të personalizuara dhe jo të personalizuara:
"2. Në rast se një operator i parave elektronike kryen identifikimin e një klienti - një individi në përputhje me Ligjin Federal të 7 gushtit 2001 N 115-FZ "Për kundërveprimin e legalizimit (pastrimit) të të ardhurave nga krimi dhe financimit të terrorizëm", përdorimi i një mjeti elektronik pagese kryhet nga një klient - një individ, me kusht që gjendja e fondeve elektronike në çdo kohë të mos kalojë 100 mijë rubla ose shumën në monedhë të huaj ekuivalente me 100 mijë rubla në norma zyrtare e Bankës së Rusisë.
4. Nëse operatori i parave elektronike nuk arrin të identifikojë një klient - një individ në përputhje me Ligjin Federal të 7 gushtit 2001 N 115-FZ "Për kundërveprimin e legalizimit (pastrimit) të të ardhurave nga krimi dhe financimit të terrorizmit", përdorimi i një mjeti elektronik të pagesës kryhet nga një klient - një individ, me kusht që bilanci i fondeve elektronike në çdo kohë të mos kalojë 15 mijë rubla. Mjeti elektronik i specifikuar i pagesës është i papersonalizuar.
Kështu, një institucion krediti mund t'u sigurojë individëve një mjet pagese elektronike pa identifikim, domethënë duke përdorur çdo kanal shitjeje në distancë: faqe interneti, aplikacion celular, etj., Në varësi të kërkesave të ligjit për bilancin maksimal prej 15,000 rubla. dhe xhiro në muajin kalendarik 40,000 rubla. Qarkullimet përcaktohen nga Pjesa 5 e Artit. 10 i Ligjit N 161-FZ: "Shuma totale e parave elektronike të transferuara duke përdorur një mjet pagese elektronike jo të personalizuar nuk mund të kalojë 40 mijë rubla gjatë një muaji kalendarik".
Nga ana tjetër, identifikimi është i detyrueshëm për personat juridikë dhe sipërmarrësit individualë, dhe në përputhje me Pjesën 7 të Artit. 10 të ligjit N 161-FZ, atyre u sigurohet një mjet elektronik pagese i korporatës:
"Përdorimi i një mjeti elektronik pagese nga një klient - një person juridik ose një sipërmarrës individual kryhet me identifikimin e tij nga një operator i parave elektronike në përputhje me Ligjin Federal Nr. Mjetet elektronike të specifikuara të pagesës janë korporative. Përdorimi i një mjet elektronik pagese i korporatës i nënshtrohet kushtit që bilanci i fondeve elektronike të mos kalojë 100 mijë rubla ose një shumë në monedhë të huaj ekuivalente me 100 mijë rubla me kursin zyrtar të këmbimit të Bankës së Rusisë në fund të afatit të operatorit. ditë pune paranë elektronike”.
Të gjitha këto norma në përputhje me Pjesën 14 të Artit. 10 i ligjit N 161-FZ zbatohet edhe për mjetet elektronike të pagesës së noterëve të angazhuar në praktikë private, ose avokatëve që kanë krijuar një zyrë avokatie.
Institucioni i kreditit, nga ana tjetër, në përputhje me Pjesën 10 të Artit. 10 i ligjit N 161-FZ, duhet të parashikojë mundësinë e ndarjes së të gjitha mjeteve elektronike të pagesës të përshkruara më sipër në kuadër të veprimtarive operative: "Operatori i mjeteve elektronike të pagesës është i detyruar të sigurojë, kur përdor mjetet elektronike të pagesës. e parashikuar në këtë nen, mundësia e identifikimit të tyre nga klientët si mjete elektronike pagese të papersonalizuara, të personalizuara ose të korporatës.
Në thelbin e tyre, mjetet e personalizuara dhe të korporatave të pagesës kanë shumë të përbashkëta me llogaritë bankare, duke përfshirë bilancin e fondeve elektronike në përputhje me Pjesët 11 dhe 12 të Artit. 10 të ligjit N 161-FZ, mund të vendoset një gjobë dhe operacionet ndaj tyre mund të pezullohen:
“11. Transfertat e fondeve elektronike duke përdorur mjete elektronike të personalizuara pagese, mjete elektronike të korporatës së pagesës, mund të pezullohen në mënyrën dhe në rastet që janë të ngjashme me procedurën dhe rastet e pezullimit të operacioneve në një llogari bankare, të parashikuara nga legjislacioni i Federatës Ruse.
12. Kur transferoni para elektronike duke përdorur mjete elektronike të personalizuara pagese dhe mjete elektronike të korporatës së pagesës, bilanci i parave elektronike mund të vendoset në përputhje me legjislacionin e Federatës Ruse.
Kufizimet dhe mundësitë e transfertave elektronike të parave
Edhe pse u tha më lart se bilanci i fondeve elektronike kur përdorni një mjet pagese elektronike të personalizuar dhe të korporatës është afër në pronat e tij konsumatore me një llogari bankare, ka kufizime të konsiderueshme.
Në përputhje me Pjesën 5 të Artit. 7 i Ligjit N 161-FZ, një institucion krediti nuk mund të sigurojë fonde krediti duke transferuar fonde elektronike, prandaj, lëshimi i kredive në kuletat elektronike nuk është i mundur: "Një operator i parave elektronike nuk ka të drejtë t'i sigurojë një klienti fonde për të rritur elektronikën e klientit. bilanci i parave."
Për më tepër, përllogaritja e interesit në bilancin e fondeve elektronike ndalohet shprehimisht nga Pjesa 6 e Artit. 7 i Ligjit N 161-FZ: "Operatori i parave elektronike nuk ka të drejtë të grumbullojë interes për bilancin e parave elektronike ose t'i paguajë klientit ndonjë shpërblim". Kështu, është e pamundur të inkurajohet një klient për të përdorur para elektronike me anë të stimujve financiarë - pagesa e interesit ose ndonjë shumë nxitëse.
Megjithatë, Ligji rregullon procedurën për rimbushjen e portofolit elektronik nga bilanci i celularit. Pagesa me celular është ndoshta një nga format më të përshtatshme, veçanërisht për shumat mikro. Sipas mendimit tonë, është pagesa nga një celular që zëvendëson kuletat elektronike të kartave, të cilat u zhvilluan nga Visa dhe MasterCard pak kohë më parë. Visa Cash dhe Mondex duhej të zëvendësonin monedhat e parave të gatshme në mikropagesat, por nuk arritën të plotësonin vendin e tyre pasi u provuan se ishin të papërshtatshme për klientët. Por pagesa në favor të palëve të treta drejtpërdrejt nga bilanci i një individi me një operator telekomi nuk është i mundur: së pari, fondet duhet të tërhiqen në portofolin elektronik të bankës, dhe më pas mund të bëhen transferime nga portofoli, i cili tregohet në Pjesën 1 i Artit. 13 i ligjit N 161-FZ:
"Një operator i parave elektronike ka të drejtë të lidhë një marrëveshje me një operator telekomi që ka të drejtë të ofrojë në mënyrë të pavarur shërbime të komunikimit celular radiotelefonik, sipas kushteve të të cilave operatori i parave elektronike ka të drejtë të rrisë bilancin e parave elektronike të një individi. - një pajtimtar i një operatori të tillë telekomunikacioni në kurriz të fondeve të tij, të cilat janë paradhënie për shërbimet e komunikimit, në mënyrën e përcaktuar në këtë nen.
Kështu, bilanci i një telefoni celular bëhet një lloj portofoli elektronik me funksionalitet të kufizuar, duke ju lejuar të tërheqni fonde në një portofol elektronik të plotë dhe të bëni pagesa prej tij. Edhe pamundësia për të rritur bilancin e parave elektronike në kurriz të fondeve të ofruara nga operatori i telekomit (pjesa 2 e nenit 13 të ligjit N 161-FZ) është e ngjashme me një ndalim të ngjashëm për institucionet e kreditit. Por, për fat të keq, ky ndalim e bën të vështirë për klientët përdorimin e sistemit të pagesave të kreditit me një operator celular, pasi me plane të tilla tarifore është e pamundur të rimbushni kuletat elektronike.
Transfertat elektronike të parave mund të kryhen jo vetëm brenda kornizës së një institucioni krediti. Pjesa 8 e Artit. 7 i Ligjit N 161-FZ ofron mundësinë e transferimit të parave elektronike midis dy institucioneve të ndryshme krediti: "Transferimi i parave elektronike mund të kryhet midis paguesve dhe marrësve të fondeve që janë klientë të një operatori të parave elektronike ose disa operatorëve të parave elektronike". Por në praktikë, nëse transferimi i fondeve elektronike brenda një institucioni krediti është falas ose kostoja e tij është minimale, atëherë kostoja e transferimit të fondeve elektronike midis dy institucioneve të ndryshme krediti është shpesh më e lartë se kostoja e një transferte standarde ndërbankare.
Individët mund të transferojnë para elektronike në favor të individëve të tjerë, si dhe në favor të personave juridikë dhe sipërmarrësve individualë, duke respektuar kufizimet në shumat e përcaktuara për mjetet elektronike të pagesës të përdorura: të personalizuara ose jo të personalizuara. Nga ana tjetër, personat juridikë ose sipërmarrësit individualë mund të marrin para elektronike vetëm nga individë, dhe të transferojnë para elektronike vetëm tek individët që përdorin një mjet elektronik të personalizuar të pagesës në përputhje me Pjesën 9 të Artit. 7 i Ligjit N 161-FZ: "Kur transferoni fonde elektronike, personat juridikë ose sipërmarrësit individualë mund të jenë marrës të fondeve, si dhe pagues nëse marrësi i fondeve është një individ që përdor mjetet elektronike të pagesës të specifikuara në Pjesën 2 të nenit 10 të këtë ligj federal".
Transfertat elektronike të parave kryhen duke përdorur mjete elektronike pagese, por klientit mund t'i duhet të transferojë gjendjen e fondeve në llogari ose ta marrë atë me para në dorë. Për këto transaksione ka kufizime në varësi të llojit të mjetit elektronik të pagesës (të personalizuar, jo të personalizuar ose korporativ).
Për individët që nuk kanë kaluar identifikimin dhe përdorin një mjet elektronik pagese të papersonalizuar, disponohet vetëm një transferim në një llogari bankare; është e pamundur të marrësh para duke përdorur një mjet elektronik pagese jo të personalizuar: "Përveç transferimit të fondeve elektronike, bilanci (pjesa e tij) e fondeve elektronike të një klienti - një individ që përdor një mjet elektronik pagese të parashikuar për sipas Pjesës 4 të nenit 10 të këtij Ligji Federal, mund të transferohet me urdhër të tij vetëm në një llogari bankare. Një bilanc i tillë (pjesa e tij) e fondeve elektronike të një klienti - një individ nuk mund të lëshohet me para në dorë "(pjesa 20 e nenit 7 i ligjit N 161-FZ).
Për individët e identifikuar që përdorin një mjet pagese të personalizuar elektronike, nuk ka kufizime të tilla, siç tregohet në Pjesën 21 të Artit. 7 i ligjit N 161-FZ: "Përveç transferimit të fondeve elektronike, bilanci (pjesa e tij) e fondeve elektronike të një klienti - një individ që përdor një mjet elektronik pagese të parashikuar nga Pjesa 2 e nenit 10 të kësaj Federale. Ligji, mund të transferohet në një llogari bankare me urdhër të tij të transferuar pa hapur llogari bankare ose të lëshuar në para të gatshme”.
Personat juridikë dhe sipërmarrësit individualë në përputhje me Pjesën 22 të Artit. 7 i ligjit N 161-FZ mund të transferojë bilancet e parave të tyre elektronike vetëm në llogarinë e tyre bankare: "Përveç transferimit të parave elektronike, bilanci (pjesa e tij) e parave elektronike të një klienti - një person juridik ose një sipërmarrësi individual mund të kreditohet ose transferohet me urdhër të tij vetëm në llogarinë e tij bankare. Ligji N 161-FZ nuk tregon mundësinë e transferimit të bilancit në llogarinë e një pale të tretë ose marrjen e tij në para.
Karakteristikat e ndërveprimit me agjentët e pagesave bankare
Puna me kanale në distancë për shpërndarjen e shërbimeve bankare, si rregull, shoqërohet me përfshirjen e agjentëve për të transferuar funksione të caktuara tek ata. Modeli i agjencisë është një alternativë ndaj zhvillimit të zinxhirëve të tyre të shitjes me pakicë nga institucionet e kreditit. Zgjerimi i infrastrukturës së agjentëve të pagesave bankare është një mënyrë e natyrshme dhe ekonomikisht e qëndrueshme për të zëvendësuar degët jofitimprurëse të bankave. Për më tepër, zhvillimi i një rrjeti të agjentëve të pagesave bankare mund të kryhet drejtpërdrejt nga bankat ose me pjesëmarrjen e tyre, gjë që nuk krijon kërcënim për zbehje të funksionalitetit bankar. Kjo është një zgjidhje gjithëpërfshirëse për problemin e disponueshmërisë së shërbimeve financiare në rajone, e cila është veçanërisht e rëndësishme në qytetet e vogla dhe fshatrat.
Edhe pse para miratimit të legjislacionit të specializuar, termi "agjent pagesash bankar" ekzistonte dhe u përfshi në Ligjin Federal të datës 03.06.2009 N 121-FZ "Për Ndryshimet në disa akte legjislative të Federatës Ruse në lidhje me miratimin e Federatës Ruse". Ligji "Për Veprimtaritë e Pranimit të Pagesave nga Individët që kryhen nga agjentët e pagesave", legjislacioni i ri rregulloi më qartë transferimin e një pjese të funksioneve të tyre nga bankat tek organizatat jobanka, si dhe strukturoi dhe zgjeroi listën e funksioneve të transferuara me kredi. organizatave.
Në kuadrin e ligjit N 161-FZ, agjentët pagues të bankave përcaktohen si më poshtë (klauzola 4, neni 3): "Agjenti pagues i bankës është një person juridik, me përjashtim të një institucioni krediti, ose një sipërmarrës individual i angazhuar nga një institucion krediti për të kryer veprimtaritë e parashikuara nga ky ligj federal."
Shënim. Zgjerimi i infrastrukturës së agjentëve të pagesave bankare është një mënyrë e natyrshme dhe ekonomikisht e qëndrueshme për të zëvendësuar degët jofitimprurëse të bankave.
Lejohet gjithashtu nënagjentimi, domethënë transferimi nga një agjent pagesash bankar i një pjese të funksioneve te një nënagjent, dhe përkufizimi i këtij të fundit futet në Ligj (klauzola 5, neni 3 i ligjit N 161-FZ): " Nën-agjenti i pagesave bankare është një person juridik, me përjashtim të një institucioni krediti ose një sipërmarrës individual, i cili është i përfshirë nga një agjent pagesash bankare për të kryer veprimtaritë e parashikuara nga ky ligj federal.
Përveç agjentëve të pagesave bankare, legjislacioni i Federatës Ruse ka një ent tjetër të ngjashëm në funksionalitet - një agjent pagese. Veprimtaria e agjentit pagues rregullohet nga Ligji Federal Nr. 103-FZ, datë 03.06.2009 "Për veprimtarinë e pranimit të pagesave nga individë të kryer nga agjentët e pagesave". Në paragrafët 3 - 5 të Artit. 2 të këtij ligji jepen konceptet e agjentit pagues, të cilat do të ndihmojnë për të kuptuar dallimet kryesore të tij nga agjenti pagues bankar:
“...3) agjent pagues - person juridik, me përjashtim të institucionit kreditor ose sipërmarrësit individual, i angazhuar në pranimin e pagesave nga individët.
4) operatori i pranimit të pagesave - agjent pagesash - personi juridik që ka lidhur marrëveshje me furnizuesin për zbatimin e aktiviteteve për pranimin e pagesave nga individët;
5) nënagjent pagese - agjent pagese - një person juridik ose një sipërmarrës individual i cili ka lidhur një marrëveshje me operatorin e pranimit të pagesave për zbatimin e aktiviteteve për pranimin e pagesave nga individët.
Siç shihet nga përkufizimet e mësipërme, agjentët pagues mund të kryejnë aktivitetet e tyre nëse kanë një marrëveshje me një organizatë jokreditore - një operator për marrjen e pagesave, i cili, nga ana tjetër, duhet të ketë një marrëveshje me furnizuesin. Kjo do të thotë, zinxhiri i përshkruar është i ngjashëm me zinxhirin në të cilin marrin pjesë agjentët e pagesave bankare, por ndryshimi kryesor është mungesa e një institucioni krediti në marrëdhënien kontraktuale.
Marrëdhëniet skematike kontraktuale për agjentët e pagesave dhe pagesave bankare janë paraqitur në fig. 1 dhe 2.
Marrëdhënie kontraktuale me pjesëmarrjen e agjentit pagues
Foto 1
Marrëdhënie kontraktuale me pjesëmarrjen e një agjenti pagesash bankare
Figura 2
Siç shihet nga fig. 1 dhe 2, agjentëve të pagesave bankare u jepet mundësia të krijojnë një zinxhir më të gjatë nënagjentësh për hallkë, i cili lejon që modeli bankë-pagesë të jetë më konkurrues në krahasim me modelin e pagesës. Përveç kësaj, agjentët e pagesave bankare kanë edhe avantazhe për sa i përket gamës së shërbimeve të ofruara.
Agjentët e pagesave bankare luajnë një rol të madh në rastet e biznesit që lidhen me përhapjen e mjeteve elektronike të pagesës. Këtyre rasteve dhe procedurave të ndërveprimit me agjentët e pagesave bankare duhet t'u kushtohet vëmendje e veçantë.
Në artikullin tjetër, ne do të përpiqemi të kuptojmë pse bankat mund të kenë nevojë për mjete elektronike të pagesës dhe cili është ndryshimi i tyre konkurrues nga bankingu në internet, i cili funksionon me sukses në pothuajse çdo bankë ruse.
Përgjigja në pyetjen "Çfarë është mjeti elektronik i pagesës?" mund të gjenden në legjislacionin e Federatës Ruse.
Mjetet elektronike të pagesës
Ekstrakt nga ligji federal i 27 qershorit 2011 N 161-FZ "MBI SISTEMIN KOMBETAR TË PAGESAVE" :
Një mjet elektronik pagese në terminologjinë e ligjit N 161-FZ (klauzola 19, neni 3) është një mjet dhe (ose) një metodë që lejon klientin e operatorit të transferimit të parave të hartojë, certifikojë dhe transmetojë urdhra në mënyrë që të transferimi i fondeve duke përdorur teknologji të veçanta dhe transportues informacioni.
Operatorët e transfertave të parave janë lojtarët kryesorë në sistemin kombëtar të pagesave. Këto janë organizata që kanë të drejtë të transferojnë fonde. Ata janë:
- Banka e Rusisë;
- Vnesheconombank;
— institucionet e kreditit që kanë të drejtë të bëjnë transferta parash.
2. Llojet e mjeteve elektronike të pagesës
Ekzistojnë dy lloje të mjeteve elektronike të pagesës që individët mund të përdorin - një mjet pagese i personalizuar dhe jo i personalizuar.
Një mjet pagese i personalizuar përdoret kur individët transferojnë shuma që tejkalojnë 15,000 rubla ose një shumë ekuivalente në valutë të huaj.Me këtë lloj mjeti pagese elektronike, informacioni për klientin krijohet duke përdorur dokumente origjinale ose kopje të vërtetuara nga një noter. Operatori garanton moszbulimin e këtij informacioni tek palët e treta. Të gjitha pagesat identifikohen me këtë lloj mjeti pagese, dhe bilanci i parave elektronike nuk duhet të kalojë 100,000 rubla (ose një shumë ekuivalente në monedhë me kursin e Bankës së Rusisë).
Një mjet elektronik pagese është i papersonalizuar nëse klienti nuk është identifikuar, pra operatori nuk ka vendosur informacione për klientin. Në këtë rast, kufiri i transaksioneve dhe i bilancit të fondeve është më i vogël se sa me një mjet pagese të personalizuar.
Shuma totale e fondeve të transferuara nga një mjet pagese jo i personalizuar nuk duhet të kalojë 40,000 rubla. në muaj, dhe bilanci në çdo kohë duhet të jetë më pak se 15,000 rubla.
Mund të konkludohet se kur identifikon klientin e tij, operatori i beson atij më shumë - kjo reflektohet në sasinë me të cilën klienti mund të operojë. Një llogari jo e personalizuar është e kufizuar në mundësi të tilla.
Personat juridikë dhe sipërmarrësit individualë duhet të identifikohen gjatë krijimit të një mjeti elektronik pagese të korporatës. Bilanci i fondeve në një mjet të tillë pagese në fund të ditës së punës nuk duhet të kalojë 100,000 rubla, ose një shumë në valutë të huaj ekuivalente me 100,000 rubla. me kursin e Bankës së Rusisë.
3. Qëllimi i mjetit elektronik të pagesës
Mjeti elektronik i pagesës është krijuar për të rritur shpejtësinë e transmetimit të udhëzimeve të pagesës. Falë këtij lloji të mjeteve të pagesës, thjeshtësohet përpunimi i informacionit për operacionet bankare, si dhe ulet kostoja e përpunimit të dokumenteve të pagesave.
Emërimet e mëposhtme lidhen më shumë me përfitimet:
- Komoditet. Pra, blerësi është më i leverdishëm të ketë disa karta pagese sesa shumë para dhe këmbim në portofol, por duhet të keni parasysh që mjetet elektronike të pagesës nuk kanë statusin zyrtar të kursit ligjor.
- Kur përdorni një kartë plastike, ajo mund të përdoret si një dyqan virtual i fondeve.
- Nëse karta vidhet, pronari mund të kursejë para duke bllokuar kartën.
Të gjitha sa më sipër pasqyrojnë përgjigjen e pyetjes “Çfarë është mjeti elektronik i pagesës?”.
Statistikat e Bankës së Rusisë tregojnë se pjesa e pagesave pa para në vendin tonë po rritet vazhdimisht çdo vit. Në të njëjtën kohë, pagesat pa përdorimin e kartëmonedhave dhe monedhave po përparojnë jo vetëm sasior, por edhe cilësor, me ardhjen e mjeteve dhe formave të reja të pagesës.
Kështu, të ashtuquajturat mjete elektronike të pagesës (paraja elektronike) kanë fituar popullaritet të gjerë. Sipas rezultateve të tre tremujorëve të parë të vitit 2013, 957.4 miliardë totali i transfertave 3 miliardë rubla, dhe kryesisht - në favor të personave juridikë ( 91,6% nga numri i përgjithshëm i transaksioneve). Me çdo tremujor, numri i transfertave dhe shuma totale e fondeve të transferuara vetëm sa rriteshin dhe këto tendenca nuk mund t'i shpëtonin vëmendjes së ligjvënësit.
Fillimisht, bazat e statusit ligjor dhe rregullat për përdorimin e parave elektronike u përcaktuan në Ligjin Federal të 27 qershorit 2011 Nr. 161-FZ "" (në tekstin e mëtejmë - ligji për sistemin e pagesave), dhe më vonë - në rregulloret e Bankës së Rusisë. Një nga më të fundit ishte Fletëpalosja "", e miratuar me letrën e Bankës së Rusisë, datë 20 dhjetor 2013 Nr. 249-T (në tekstin e mëtejmë si Fletëpalosje), e cila u rekomandua nga mega-rregullatori për ekzaminim me kredi. institucionet dhe shpërndarjen ndërmjet klientëve të tyre individualë.
E paprerë
Paratë elektronike janë fonde pa para të llogaritura nga institucionet e kreditit pa hapur një llogari bankare dhe të transferuara duke përdorur mjete elektronike të pagesës (). Në veçanti, mjetet elektronike të pagesës përfshijnë karta me parapagesë bankare, si dhe të ashtuquajturat "kuletat elektronike".
Të parat janë një kartë bankare, në të cilën klienti i një institucioni krediti depoziton një shumë të caktuar parash, dhe pas kësaj ai mund të kryejë pagesa duke përdorur këtë kartë (dhe nëse karta është e regjistruar, të marrë edhe gjendjen e fondeve në para). (Klauzola 1.5 e Rregullores së Bankës së Rusisë, datë 24 dhjetor 2004 Nr. 266-P "Për lëshimin e kartave të pagesave dhe për operacionet e kryera me përdorimin e tyre").
Deri më tani, ato nuk janë bërë të përhapura në mesin e rusëve, por në disa raste ato mund të jenë shumë të përshtatshme - për shembull, nëse duhet të paguani për një blerje në një dyqan në internet, por nuk doni të zbuloni informacion të plotë të listës së pagave ose një kartë tjetër pagese. Pronarët e parave elektronike përfitojnë gjithashtu nga përdorimi i parave elektronike duke ulur sasinë e parave të gatshme që korrierët e dyqaneve mbajnë me vete për të larë llogaritë me klientët, si dhe duke ulur rrezikun e marrjes së kartëmonedhave të falsifikuara.
"Portofoli elektronik" ju lejon të menaxhoni paratë nga distanca, duke përfshirë instalimin e një pajisjeje të veçantë softuerike në një kompjuter, telefon celular ose pajisje tjetër teknike të klientit.
Banka e Rusisë theksoi edhe një herë se operacionet elektronike të transferimit të parave mund të kryhen vetëm një institucion krediti( , ). Nga rruga, ajo nuk duhet të jetë një bankë - një operator i transferimit elektronik të parave mund të jetë gjithashtu një organizatë krediti jo-bankare që ka marrë licencën e duhur.
Gulchatay! Trego fytyrën tënde
Mjetet elektronike të pagesës ndahen në dy grupe të mëdha: i personalizuar Dhe jo të personalizuara– në varësi të faktit nëse klienti është identifikuar gjatë transferimit. Sidoqoftë, për personat juridikë dhe sipërmarrësit individualë që përdorin para elektronike, ekziston vetëm një mundësi - të gjitha transaksionet me pjesëmarrjen e tyre kryhen me identifikim të detyrueshëm ().
Individët kanë mundësi më të gjera - ata mund të përfitojnë prej tyre "kuletat elektronike" anonime ose karta bankare me parapagesë të depersonalizuara ( , ). Sidoqoftë, nëse një sipërmarrës transferon para elektronike tek një qytetar (për shembull, për të paguar shërbimet sipas një kontrate të së drejtës civile), ky i fundit është i detyruar të përdorë një mjet pagese të personalizuar për këto qëllime ().
Rastësisht, kjo ngre një sërë pyetjesh kthimi i mallrave me defekt, i paguar, për shembull, përmes një "portofoli elektronik" anonim - në fund të fundit, shitësi nuk do të jetë në gjendje t'i kthejë paratë për mallrat në të njëjtën portofol në bazë të ligjit. Duke marrë parasysh që në këtë rast është gjithashtu e pamundur të lëshoni një pagesë për mallrat e kthyera në para (), mbetet vetëm një mundësi - blerësi i siguron shitësit detajet e llogarisë së tij bankare, dhe paratë tashmë janë transferuar në të .
Dallimet midis mjeteve elektronike të pagesës të identifikuara dhe të paidentifikuara manifestohen gjithashtu në shuma maksimale e lejuar e transfertave para elektronike.
Tabela 1. Kufizimet në përdorimin e parasë elektronike (për individët)
| Kufizimi | ||
| Bilanci maksimal i lejuar i parave elektronike (në çdo kohë) | 100 mijë rubla () | 15 mijë rubla () |
| Shuma totale e transfertave | Pa kufi | Jo më 40 mijë rubla brenda një muaji kalendarik për një mjet elektronik pagese () |
Nga fillimi deri në fund
Krijo rezervë e parave elektronike Ju mund të transferoni një shumë të caktuar nga llogaria juaj bankare ose pa përdorur një llogari bankare - duke përfshirë depozitimin e parave në ATM dhe terminalet e pagesave.
Banka e Rusisë tregoi se ekziston një mundësi tjetër - nëse operatori celular që i shërben klientit ka një marrëveshje me institucionin përkatës të kreditit, atëherë bilanci i fondeve elektronike mund të plotësohet nga një paradhënie për shërbimet e komunikimit ().
Gjatë transferimit të parave elektronike, dy veprime ndodhin njëkohësisht - bilanci i fondeve të paguesit zvogëlohet, dhe i marrësit - rritet.
Pas kësaj, operatori duhet të dërgojë konfirmimi i ekzekutimit të porosisë së klientit për transferimin e parave elektronike (). Plenumi i Gjykatës së Lartë të Federatës Ruse në vitin 2012 theksoi se për të mbrojtur të drejtat e konsumatorëve, ajo konsiderohet si konfirmim i faktit të blerjes (paragrafi 3, pika 43 e Dekretit të Plenumit të Gjykatës Supreme të Federata Ruse e datës 28 qershor 2012 Nr. 17 "").
Kur përdorni terminalet e pagesave, është e detyrueshme lëshimi kontrolloni- nga rruga, në lidhje me subjektin e përgjegjësisë administrative për shkeljen e kësaj kërkese në praktikën gjyqësore, ekzistojnë dy qasje: në një rast, pronari i terminalit të pagesave njihet si shkelës (FAS i Rrethit Vollga, 27 dhjetor, 2010 në çështjen nr. A12-12756 / 2010, të Gjykatës së Dytë të Apelit të Arbitrazhit, datë 10 janar 2008, në çështjen nr. Rrethi Volga-Vyatka i datës 13 shkurt 2008 në çështjen nr. А28-8144/2007-456/1).
Për çdo operacion të transferimit elektronik të parave, institucioni i kreditit është i detyruar njoftoni klientin(). Banka e Rusisë, në sqarimet e postuara në faqen e saj zyrtare më 10 shkurt të këtij viti, theksoi se ky detyrim është legjislativ, dhe për këtë arsye nuk përfshin mbledhjen e tarifave - kontrata duhet të parashikojë një mënyrë për të informuar klientin pa pagesë.
Sipas drejtorit të departamentit të teknologjisë informative të SB Bank Maksim Volkov, nga të gjitha mënyrat për të njoftuar klientët, dërgimi i mesazheve SMS është më i përdoruri. "Rreth 30% e klientëve zgjedhin njoftimet me e-mail. Gjithashtu, njoftimet për transaksionet duke përdorur një mjet elektronik pagese janë të disponueshme për të gjithë klientët në llogarinë e tyre personale të bankës Internet", thotë eksperti.
Sigurisht, transferimi i fondeve elektronike mund të kryhet në monedhe e huaj në përputhje me kërkesat e legjislacionit për monedhën ().
Paratë elektronike mund të bëhet e vërtetë– në rast të kreditimit të gjendjes së fondeve në një llogari bankare ose lëshimit të saj në para të gatshme. Vërtetë, këtu është e nevojshme të merret parasysh nëse mjeti i pagesës është i personalizuar, dhe gjithashtu të merret parasysh statusi i pronarit të parave.
Tabela 2. Mundësitë e administrimit të bilancit të fondeve elektronike
| Statusi i pronarit të parave elektronike | Mundësitë e menaxhimit të bilancit të parasë elektronike | |
| Mjete elektronike të personalizuara pagese | Mjete pagese elektronike të papersonalizuara | |
| Individual |
| Transferimi në një llogari bankare (tërheqja e parave të gatshme është e ndaluar) () |
| Person juridik ose sipërmarrës individual | Transferimi në llogarinë bankare () | Një person juridik ose një sipërmarrës individual identifikohet kur kryen transaksione me para elektronike pa dështuar () |
Duhet ditur
Paratë elektronike mund të jenë shumë të përshtatshme për t'u përdorur, por në disa aspekte ato humbasin nga format e tjera të pagesës:
1. Paraja elektronike nuk i nënshtrohet rregullave të sigurimit depozitat në rast falimentimi të një institucioni krediti (klauzola 5, pjesa 2, neni 5 i Ligjit Federal të 23 dhjetorit 2003 Nr. 177-FZ ""). Kujtojmë që tani shuma e kompensimit të sigurimit për depozitat në rast të një ngjarje të siguruar (më shpesh një ngjarje e siguruar është anulimi i një licence nga Banka e Rusisë) është 700 mijë rubla(pjesa 2 e nenit 11 të Ligjit Federal të 23 dhjetorit 2003 Nr. 177-FZ ""), por në të ardhmen e afërt është planifikuar të rritet në 1 milion rubla
2. Mbi bilancin e parasë elektronike nuk llogaritet interes. dhe gjithashtu asnjë shpërblim tjetër nuk i paguhet klientit për përdorimin e tyre (). Në të vërtetë, qëllimi i përdorimit të parasë elektronike është të kryeni pagesa dhe jo të krijoni kursime. Për më tepër, në lidhje me klientët individualë, transaksionet me para elektronike më së shpeshti kryhen pa hapur një llogari bankare - në përputhje me rrethanat, rregullat për depozitat bankare nuk mund të zbatohen për ta, pasi hapja e një depozite kërkon një llogari ().
Nga rruga, informacione për bilancet e parave elektronike dhe për transferimet e parave elektronike nga institucionet e kreditit me porosi të klientëve të tyre lidhur me sekretin bankar(pjesa 20 e nenit 26 të Ligjit Federal të 2 dhjetorit 1990 Nr. 395-I "") dhe mund të zbulohet vetëm me kërkesë të një organi të autorizuar - për shembull, një inspektorat tatimor ().
3. Operatori nuk ka të drejtë t'i sigurojë klientit fonde për rritjen e bilancit të parasë elektronike. Kështu, huadhënia me para elektronike është e përjashtuar. Në fakt, mënyra e vetme për të rritur bilancin e parave elektronike është rimbushja e saj nga vetë klienti.
4. Për operacionet me para elektronike paguhet një tarifë. Banka e Rusisë theksoi edhe një herë të drejtën e institucioneve të kreditit për të ngarkuar një komision për transaksionet me para elektronike (). Normat e komisionit ndryshojnë në varësi të politikës së institucionit të kreditit dhe llojit të transaksionit. Për shembull, kur paguani për një blerje në një dyqan në internet duke përdorur një portofol elektronik Yandex.Money, komisioni do të jetë nga 0,5% përpara 3% të shumës së transferimit, për çdo transaksion përmes sistemit WebMoney Transfer, do t'ju duhet të paguani një tarifë në shumën prej 0,8% nga shuma e pagesës dhe i njëjti operacion do të kryhet në platformën RBK Money pa komision.
Një vështrim në të ardhmen
Nismat e fundit legjislative shpesh kanë për qëllim luftimin e terrorizmit dhe kundër financimit të tij - kjo është reflektuar edhe në propozimet për rregullimin e vendbanimeve duke përdorur paranë elektronike. Në mesin e janarit të këtij viti, Duma e Shtetit mori një projekt-ligj që shtrëngonte kërkesat për transfertat elektronike të parave pa identifikimin e klientit.
Dokumenti parashikon rregullat e mëposhtme për shlyerjet e parave elektronike:
- shuma totale e transfertës pa identifikim për një instrument pagese elektronike nuk mund të kalojë 1 mijë rubla brenda një dite(në rast të përdorimit të një karte të parapaguar - 3 mijë rubla) dhe 15 mijë rubla brenda një muaji kalendarik(tani - jo më shumë se 40 mijë rubla në muaj, pa kufizuar shumën e transferimit në ditë);
- bilanci maksimal i lejuar i parasë elektronike në çdo mjet pagese të papersonalizuar në çdo kohë nuk duhet të kalojë 5 mijë rubla(tani - jo më 15 mijë rubla);
- Ndalohet përdorimi i një mjeti pagese të papersonalizuar kur transfertat ndërkufitare(marrësi ose paguesi ndodhet jashtë Rusisë, ndërsa një bankë e huaj është e përfshirë në transferim), si dhe në rastet kur është kryer identifikimi i dërguesit dhe marrësit, por informacion të plotë rreth tyre mungon;
- Ndalohet përdorimi i një mjeti pagese të papersonalizuar të lëshuar nga jashtë Rusisë ose institucionet e huaja financiare;
- transferime anonime ndërmjet individëve(përfshirë rimbushjen e kartave të parapaguara) nuk lejohen.
Autorët e nismës theksojnë se risitë, nëse miratohen, nuk do të kenë ndikim negativ në tregtinë online dhe përdorimin e mjeteve të personalizuara të pagesës – për më tepër, për këto të fundit kufiri maksimal i lejueshëm i parasë elektronike nga 1 gushti 2014 do të jetë rritur nga 100 mijë rubla përpara 600 mijë rubla(Pjesa 3, neni 1 i Ligjit Federal të 28 dhjetorit 2013 Nr. 403-FZ "").
Megjithatë, përfaqësuesit e komunitetit të ekspertëve bëjnë parashikime zhgënjyese për pagesat me para elektronike nëse miratohen rregulla të reja. Kështu, Shoqata Ruse për Komunikimet Elektronike (RAEC), në qëndrimin e saj zyrtar për projektligjin, sugjeroi që futja e masave të propozuara do të çonte në efekt prapa Qytetarët do të preferojnë paratë e gatshme në vend të parave elektronike.
Në lidhje me kufirin maksimal të shumës totale të një transferimi anonim në një ditë, analistët e RAEC, duke cituar Yandex.Money, vunë në dukje se fatura mesatare për strehimin dhe shërbimet komunale është 1,7 mijë rubla, për gjërat e blera në dyqanin online - 1,3 mijë rubla, për biletat ajrore 8 mijë rubla, domethënë, ato shpesh tejkalojnë 1 mijë rubla.
Aktualisht, theksojnë ekspertët, pagesat nga 5 mijë rubla përbëjnë 19% nga të gjitha pagesat, por në të njëjtën kohë ato ofrojnë 77% e të gjitha pagesave. Nëse kufizimet prekin jo vetëm pagesat ndërmjet kuletave elektronike të papersonalizuara, por edhe pagesat në favor të personave juridikë/furnizuesve (shërbimet e banimit dhe komunale, komunikimet celulare, projektet e lojërave, etj.), atëherë mbi 30% pagesat kalojnë kufirin ditor dhe më shumë se 10%- limit mujor.
Për më tepër, ata shpesh tregojnë për mangësitë e sistemit për identifikimin e paguesit dhe marrësit në Rusi - si rregull, gjithmonë kërkon një vizitë në zyrën e një institucioni financiar.
Kryetar i Këshillit të Shoqatës "Paraja elektronike" Viktor Dostov gjithashtu thekson se projektligji ul gjithashtu pragun për transaksionet e papersonalizuara pa hapur një llogari bankare, të kryera në praninë personale të klientit (deri në 5 mijë rubla). "Prandaj, pasojat e tij do të ndjehen edhe nga ata që shkojnë për të paguar faturat në postë ose në bankë - radhët do të bëhen më të gjata, organizatat do të detyrohen të zhvendosin kostot në rritje tek konsumatorët. Do të ketë probleme me një numër e operacioneve përmes terminaleve - për shembull, shlyerja e kredive dhe rimbushja e kartave ", parashikon eksperti.
Vërtetë, disa ekspertë shpresojnë se sistemi bankar në tërësi mund të përfitojë vetëm nga risitë. Drejtor i Departamentit të Teknologjisë Informative të SB Bank Maksim Volkov tërheq vëmendjen për nevojën për të përdorur një numër të madh mjetesh pagese të papersonalizuara duke ulur shiritin për shumën maksimale të pagesës për një mjet pagese, gjë që nuk është gjithmonë e përshtatshme për klientin. "Por do të jetë më e vështirë të bësh pagesën e shërbimeve në një terminal rruge. Në të njëjtën kohë, është e mundur që njerëzit që kanë bërë pagesa të tilla, por nuk kanë përdorur shërbimet e bankës, të bëhen klientë bankare. Pra bankat sistemi mund të përfitojë nga risi të tilla", - përfundon përfaqësuesi i komunitetit bankar.
Me ndihmën e internetit, njerëzit mund të komunikojnë, të shkëmbejnë përvoja, të mësojnë informacione të reja dhe të bëjnë blerje. Për shlyerjet e ndërsjella midis blerësit dhe shitësit, paratë elektronike u krijuan në internet, gjë që bëri të mundur përfundimin e transaksioneve midis përdoruesve nga e gjithë bota. Le të shqyrtojmë më në detaje se çfarë është paraja elektronike, si funksionon dhe avantazhet e saj kryesore.
Çfarë është paraja elektronike
Paraja elektronike është një monedhë dixhitale që ruhet në një medium elektronik. Sisteme të tilla janë të ngjashme me pagesat pa para. Dallimi kryesor është se për pagesat pa para, hapet një llogari bankare, ku përdoruesi krediton paratë e tij dhe më pas i përdor ato për të paguar shërbime, mallra ose transferta.
Vlera e monedhës elektronike barazohet me paranë reale. Përdoruesi mund të menaxhojë në çdo kohë fondet në llogarinë e portofolit elektronik - të paguajë për blerje dhe shërbime, të këmbejë me para në dorë. Paratë elektronike ruhen në llogaritë e sistemeve të pagesave elektronike - ky është emri i organizatave që ofrojnë pagesa të ndërsjella midis pjesëmarrësve në internet. Monedha dixhitale mbështetet nga paratë reale. Përdoruesi mund të paguajë për shërbimet e komunikimit, faturat e shërbimeve, të blejë mallra në internet, të transferojë para në llogaritë e përdoruesve të tjerë.
Llojet më të njohura të parave elektronike janë kartat dhe kuletat online. Llogaria e kartës bankare ruan paratë e vetë përdoruesit, ose fondet e lëshuara nga banka si hua. Një portofol në internet është një llogari virtuale e klientit në ueb-in global. Ai shërbehet nga një operator i parave elektronike. Përdoruesi nuk mund të hapë një depozitë në sistem ose të lëshojë një kredi. Funksionaliteti i disponueshëm i një portofoli tipik në internet është ruajtja e fondeve, transferimi i parave te përdoruesit e tjerë, pagesa për mallra dhe shërbime, tërheqja e parave.
Histori e shkurtër
Një nga përmendjet e para të mundësisë së përdorimit të parave elektronike tregohet në librin "Looking Back" nga Edward Bellamy. Në qytetin e së ardhmes, ku shkon personazhi kryesor, të gjithë qytetarët përdorin karta për të paguar në vend të kartëmonedhave të zakonshme. Ato tregojnë shumën e kredisë të lëshuar nga banka për orët e kaluara në fabrika. Puna u bë një shembull për krijimin e sistemeve elektronike në të ardhmen.
Kartat e para që konfirmojnë praninë e një shume të caktuar në llogarinë e klientit hynë në përdorim në fillim të shekullit të 20-të në Shtetet e Bashkuara. Ata ishin një copë e madhe kartoni. Ata u konsumuan shpejt, kështu që huadhënësit filluan të mendonin për shpikjen e kartave nga materiale më të qëndrueshme. Në vitin 1928, Farrington Manufakturing propozoi të bënte karta nga metali dhe më pas nga plastika. Një mbishkrim reliev që përmbante një kod shkronjash dhe numrash dhe informacione për mbajtësin e tij u rrëzua në kartë. Kur paguani, informacioni nga karta u shtyp në dokumentin e pagesës - një çek ose faturë duke përdorur një shtyp.
Në vitet '60 të shekullit të kaluar, kartat magnetike - debiti dhe krediti - u futën në qarkullim. Në vitet 1990, kartat inteligjente me mikroqarqe të integruara u bënë të njohura. Të ashtuquajturat para të "rrjetit" u shfaqën në fund të shekullit të 20-të, ato bënë të mundur kryerjen e pagesave dhe transfertave online në hapësirën e internetit.
Si të përdorni: Fuqia e Sistemeve Dixhitale
Më shpesh, një portofol elektronik hapet për të qenë në gjendje të bëjë marrëveshje me përdorues ose organizata të tjera në internet. Me një portofol në internet, ju mund të:
- pagesa për komunikim, internet, shërbime komunale;
- të bëjë pagesa për gjoba, taksa, gjoba;
- paguani për mallrat në dyqanet online;
- transferoni para tek përdoruesit e tjerë;
- tërhiqni fitimet nga kazinotë dhe lojërat në internet;
- tërhiqni para nga shkëmbime të ndryshme të pavarura: autorë kopjimi, përkthyes, etj.
Nga llogaria e portofolit elektronik, ju mund të tërhiqni para në çdo kohë në një kartë ose llogari bankare, duke shkëmbyer kështu monedhën virtuale me para reale. Ka një tarifë për tërheqjen e fondeve. Shumë sisteme u ofrojnë përdoruesve të hapin një kartë plastike virtuale ose të drejtpërdrejtë dhe ta lidhin atë me një llogari portofoli në internet. Klienti do të jetë në gjendje të kursejë në komisione dhe të përdorë paratë nga llogaria e portofolit elektronik për blerje në dyqan ose të marrë para në ATM më të afërt.
Mënyrat për të rimbushur portofolin në internet:
- nga një kartë bankare;
- në terminalet e pagesave dhe ATM-të me numrin e llogarisë së portofolit;
- nga një portofol tjetër elektronik;
- nga një llogari e telefonit celular.
Ju mund të vendosni para në terminale pa komision, megjithatë, shpesh vendoset një shumë minimale për një pagesë falas. Mënyra më e shtrenjtë është rimbushja nga një telefon celular. Komisioni varet nga operatori i telekomit, mund të arrijë në 10%.
Kuletat e njohura në Rusi
Kuletat më të famshme të internetit në Rusi funksionojnë në një parim të ngjashëm. Sidoqoftë, çdo sistem pagese ka veçoritë e veta dalluese.
Sistemi i pagesave u krijua nga PayCash dhe Yandex në 2002. Shërbimi u zhvillua për rusët, kështu që monedha e vetme e llogarisë është rubla. Portofoli ju lejon të paguani për shërbime dhe kredi të ndryshme në internet në mbarë botën. Posta Yandex përdoret për të krijuar një llogari. Për të zgjeruar mundësitë dhe për të rritur kufijtë, përdoruesi duhet të kalojë procedurën e identifikimit.
Përparësitë:
- një ndërfaqe intuitive nuk shkakton vështirësi edhe për ata përdorues që fillimisht filluan një portofol në internet;
- komision i ulët për transferimin te një përdorues tjetër - 0.5%;
- kufij të lartë për ruajtjen e fondeve dhe kryerjen e transaksioneve të debitit pas kalimit të identifikimit të pronarit;
- mbështetje për klientët gjatë gjithë orarit.
Disavantazhet përfshijnë mundësinë e hapjes së një llogarie vetëm në rubla. Nuk është e mundur të lidhni një llogari në një monedhë të huaj.
Portofoli ju lejon të punoni njëkohësisht me rubla dhe valutë të huaj. Shërbimi ekziston që nga viti 1998 dhe njihet si sistemi më i mirë për të punuar me klientët nga vende të tjera. WebMoney ofron 5 lloje pasaportash për përdoruesit. Sa më i lartë të jetë niveli, aq më i gjerë është diapazoni i operacioneve dhe kufijve të disponueshëm. Sistemi i pagesave ka zhvilluar disa aplikacione për kompjuterë dhe pajisje celulare; tani ju mund të menaxhoni llogarinë tuaj përmes një llogarie në rrjetin social.
Përparësitë:
- një portofol me shumë monedha ju lejon të kryeni transaksione si në rubla ashtu edhe në valutë të huaj;
- përhapja e sistemit WebMoney e bën të lehtë transferimin e fondeve te përdoruesit e tjerë;
- shkalla e lartë e sigurisë së pagesave të kryera minimizon rreziqet e sulmeve mashtruese dhe mashtrimeve.
Të metat:
- Bllokim i shpeshtë i kuletave për transaksione të dyshimta. Në të njëjtën kohë, qasja në fondet bllokohet jo vetëm nga dërguesi, por edhe nga marrësi derisa të sqarohen arsyet.
- Niveli i ulët i popullaritetit të portofolit jashtë vendit. Është problematike rimbushja e bilancit ose tërheqja e fondeve kur vizitoni një vend të huaj.
QIWI
Portofoli i internetit është i lidhur me një numër telefoni celular, i cili thjeshton procesin e menaxhimit të fondeve tuaja. Puna e mbështetur me:
- rubla;
- dollarë;
- euro;
- Tenge kazake.
Përfitimet e portofolit QIWI:
- Është e lehtë të rimbushni bilancin tuaj. Terminalet e pagesave QIWI janë të pranishme në qendra të mëdha tregtare, dyqane, pavionet e stacioneve të autobusëve.
- Tarifa e ulët e tërheqjes: 2% - në kartë, 1.6% - në llogari.
- Transferimet te përdoruesit e tjerë të sistemit QIWI janë pa pagesë.
- Ju mund të porosisni një kartë të veçantë VISA në portofolin tuaj dhe të bëni pagesa pa komision.
Pavarësisht nga një sërë avantazhesh, jo të gjitha dyqanet dhe shërbimet në internet punojnë me një portofol QIWI.
Portofoli i sistemit të pagesave ndërkombëtare do t'ju lejojë të bëni transaksione në të gjithë botën pa kufizime. Në Rusi, nuk është ende aq popullor, por përdoruesit që punojnë me klientët e huaj vlerësojnë komoditetin e shërbimit. PayPal operon në 203 vende të botës. Kur krijoni një portofol, llogaria hapet në monedhën kombëtare. Më tej, përdoruesi mund të lidhë një llogari tjetër në një monedhë të huaj të zgjedhur prej tij.
Përparësitë:
- popullariteti i gjerë i sistemit të pagesave do t'ju lejojë të paguani lirshëm për shërbime dhe mallra gjatë udhëtimit jashtë vendit;
- transferimet ndërmjet përdoruesve të të njëjtit vend janë falas;
- për transfertat ndërkombëtare të mbajtura nga 0.4% - një alternativë ndaj sistemeve të transferimit të parave, ku komisioni është disa herë më i lartë.
Nëse keni nevojë për një portofol në internet për të marrë pagesa për punën tuaj të pavarur, shumë shkëmbime nuk funksionojnë me PayPal, kështu që do t'ju duhet të merrni një portofol nga një sistem tjetër.
Të mirat dhe të këqijat e parasë elektronike, perspektivat e zhvillimit
Me ardhjen e parave elektronike, përdoruesit mundën të kursejnë kohën e tyre dhe të kryejnë operacione të ndryshme pa dalë nga shtëpitë e tyre.
Përparësitë kryesore të kuletave në internet:
- Bëni blerje dhe paguani faturat pa radhë.
- Shkallë e lartë e mbrojtjes së parave. Ju mund të lidhni një kartë virtuale me portofolin tuaj dhe të paguani për blerjet me të pa frikë se informacioni mund të përgjohet nga palë të treta.
- Hapja dhe mirëmbajtja falas e portofolit në internet.
- Vlefshmëri e pakufizuar. Nëse një kartë bankare lëshohet për tre vjet, atëherë nuk ka kufizime kohore për përdorimin e portofolit në internet.
- Mundësia për të rimbushur portofolin dhe tërheqjen e parave në një kartë ose llogari në çdo kohë.
- Qasje 24/7 në fonde.
- Ju mund të hapni një portofol pa ofruar dokumente. Identifikimi kryhet nëse klienti dëshiron të zgjerojë funksionalitetin e portofolit.
Të metat:
- Komisione të larta gjatë tërheqjes së parave në kartë.
- Ju mund të paguani për blerjen vetëm nëse interneti është i disponueshëm, nëse përdoruesi nuk ka qasje të përkohshme në rrjet, atëherë nuk do të jeni në gjendje të përdorni paratë tuaja.
- Jo të gjitha dyqanet pranojnë pagesa nga kuletat në internet.
- Nëse një përdorues ka harruar emrin e përdoruesit ose fjalëkalimin, është mjaft e vështirë të rikuperoni informacionin.
Paratë elektronike ju lejojnë të bëni menjëherë pagesa për kredi, shërbime banimi dhe komunale, gjoba të policisë së trafikut dhe shërbime të tjera, të bëni pagesa të ndërsjella midis përdoruesve të Internetit. Paratë elektronike po zëvendësojnë gradualisht paratë e gatshme, gjithnjë e më shumë transaksione kryhen me karta ose përmes kuletave të internetit.
Klienti mund të kontrollojë shpenzimet e tij duke ndjekur transaksionet e shpenzimeve në historikun e portofolit ose deklaratën e kartës. Komoditeti, siguria dhe aksesueshmëria i bëjnë paratë elektronike më të njohura. Megjithëse në Rusi ritmi i zhvillimit dhe zbatimit të pagesave elektronike është shumë më i ulët se treguesit botërorë, analistët parashikojnë rritjen dhe zhvillimin aktiv të EPS.
45. Vendbanimet me para elektronike: thelbi, shtrirja, skema e shlyerjes
Ligji Federal Nr. 161-FZ i datës 27 qershor 2011 "Për sistemin kombëtar të pagesave"
Paratë elektronike - fondet që i janë dhënë më parë nga një person një personi tjetër, duke marrë parasysh informacionin për sasinë e fondeve të dhëna pa hapur një llogari bankare, për të përmbushur detyrimet monetare të personit që ka dhënë fondet për palët e treta dhe në lidhje me të cilat personi që ka siguruar fondet ka të drejtë të transferojë urdhra ekskluzivisht me përdorimin e mjeteve elektronike të pagesës.
Nuk jane para elektronike: fondet e marra nga prof. pjesëmarrësit e tregut (kleringu, menaxhimi i fondeve të investimit, fondeve të përbashkëta, fondeve të pensioneve joqeveritare).
Si rregull, qarkullimi i parave elektronike ndodh me ndihmën e rrjeteve kompjuterike, internetit, kartave të pagesave, kuletave elektronike dhe pajisjeve që punojnë me karta pagese (ATM, POS-terminalet, kioskat e pagesave).
Mjetet elektronike të pagesës - një mjet dhe (ose) një metodë që lejon klientin e operatorit të transferimit të parave të hartojë, certifikojë dhe transmetojë urdhra për të transferuar fonde brenda kuadrit të formave të aplikueshme të pagesave pa para duke përdorur teknologjitë e informacionit dhe komunikimit, mediat elektronike, duke përfshirë kartat e pagesës, si dhe pajisje të tjera teknike (portofolin elektronik).
Operator i parave elektronike - një operator i transfertave të parave që transferon para elektronike pa hapur një llogari bankare (transferim elektronik parash). Operator i parasë elektronike: një institucion krediti, duke përfshirë një institucion krediti jobankar, që ka të drejtë të kryejë transferta parash pa hapur llogari bankare dhe operacione të tjera bankare të lidhura me to.
Veçoritë për kryerjen e DS elektronike:
përbërja e lëndës;
koha e DS;
përkthim i parevokueshëm;
konfirmimi i ekzekutimit nga operatori ESP;
përfundimi i transferimit në momentin e përfundimit të detyrimeve;
pamundësia e ofrimit të EMF me kredi;
zvogëlimi i anonimitetit të funksionimit të EMF;
kufizimi i vëllimit të pagesave duke përdorur EMF;
mundësia e mbylljes së EMF;
duke marrë pjesën tjetër të EMF.
Një person juridik mund të bëjë pagesa duke përdorur EMF vetëm nëse ka një llogari bankare.
Operatori EMF nuk ka të drejtë të kryejë përllogaritjen e interesit në bilancin e EMF ose pagesën e çdo shpërblimi për klientin.
Opsionet për transferimin e parave duke përdorur EMF:
transfertë bankare nga llogaria;
transfertë bankare pa hapur një llogari;
Transferta postare;
transferimi duke përdorur një kartë pagese;
pagesa përmes një terminali të vetë-shërbimit;
pagesa përmes arkës së agjentit të pagesave;
pagesa në internet;
pagesa celulare.
Transferimi i EMF mund të kryhet 1) me identifikimin e klientit 2) pa identifikim.
ESP jo e personalizuar(identifikimi i klientit nuk kryhet, shuma maksimale e parave elektronike në çdo kohë nuk mund të kalojë 15 mijë rubla, përdorimi kryesor është për mikropagesat).
ESP e personalizuar(Kryhet identifikimi i detyrueshëm i klientit, shuma maksimale e parave elektronike është 100 mijë rubla).
ESP e korporatës(përdorur nga persona juridikë të identifikuar, bilanci maksimal në fund të ditës së punës është 100 mijë rubla ose ekuivalenti në valutë të huaj, përdorimi kryesor është të merrni pagesa për mallra, punë, shërbime).
Përdorimi i një jopers. ESP jo më shumë se 40 mijë rubla. transferta në muaj. Bilanci në një kartë me parapagesë mund të lëshohet jo më shumë se 5 mijë rubla. në ditë dhe 40 mijë rubla. në muaj.
Transferimet janë të mundshme: 1) nga ESP e personalizuar në ESP e personalizuar, jo e personalizuar dhe e korporatës 2) nga jo e personalizuar në e personalizuar dhe e korporatës 3) nga ESP e korporatës në e personalizuar.
Diagrami funksional i transferimit elektronik të parave (klientët e një operatori)
1. Sigurimi i fondeve nga klienti për Operatorin Elektronik të Parasë nëpërmjet infrastrukturës bankare dhe infrastrukturës së organizatave që nuk janë banka.
2. Kontabiliteti i fondeve të dhëna nga klienti në llogarinë brendabankare 40903 të operatorit të parasë elektronike.
3. Kontabilizimi i fondeve të siguruara nga klienti duke krijuar një procesverbal që pasqyron shumën e detyrimeve të operatorit të parasë elektronike ndaj klientit në masën e fondeve të siguruara prej tij.
4, 5, Transferimi i parave elektronike duke përdorur mjete elektronike pagese te një shoqëri tregtare (shërbime) për llogari të mallrave (shërbimeve) të blera / tek një individ tjetër (klienti B). Dërgimi i një konfirmimi klientit për ekzekutimin e urdhrit për transferimin e fondeve elektronike.
7. Transferim nga klienti (individ - klient B, person juridik) i një udhëzimi operatorit për të transferuar gjendjen e fondeve elektronike në llogarinë e tij bankare.
8. Transferimi i fondeve nga llogaria ndërbankare e Operatorit në llogarinë bankare të klientit (individi - klienti B, person juridik).
Diagrami funksional i transferimit të bilancit të parave elektronike ndërmjet dy operatorëve EMF
1. Transferimi nga individi A te operatori i EMF A i një urdhri për të transferuar bilancin (pjesën e tij) të EMF tek individi B.
2. Dërgimi i një kërkese nëpërmjet sistemit të pagesave te operatori EDS B dhe kontrollimi i ESP-së së individit B (për shembull, që ESP nuk është i bllokuar).
3. Dërgimi i një konfirmimi të duhur nga operatori EMF B përmes sistemit të pagesave tek operatori EMF A. Bllokimi nga operatori EMF A i bilancit të EMF (pjesës së tij) të individit A në shumën e specifikuar në urdhrin për transferimin e Bilanci i EMF (pjesa e tij) dhe informimi i tij për këtë kufizim.
